“林農(nóng)快貸”緩解林農(nóng)融資困境的撫州實(shí)踐

吳芬珍 桂荷發(fā)

(1.江西理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西南昌 330000；2.江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江西南昌 330000）

撫州市自2018 年作為江西省生態(tài)產(chǎn)品價值實(shí)現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)城市以來，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貫徹綠色發(fā)展理念，持續(xù)推進(jìn)綠色金融創(chuàng)新，打造綠色金融助力農(nóng)林產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的撫州特色。[1]例如，通過綠色信貸，盤活“綠水青山”，融通“金山銀山”；通過碳匯交易，讓綠色有“錢景”；通過綠色保險，為農(nóng)產(chǎn)品保供穩(wěn)價。其中，“林農(nóng)快貸”是得到廣泛應(yīng)用的綠色信貸產(chǎn)品。

1 “林農(nóng)快貸”產(chǎn)品概述

1.1 “林農(nóng)快貸”產(chǎn)品特點(diǎn) 2019 年12 月27 日，江西省林業(yè)局與建設(shè)銀行江西省分行發(fā)布了“林農(nóng)快貸”產(chǎn)品，這是全國首個基于林業(yè)大數(shù)據(jù)的線上個人貸款產(chǎn)品，也是全國林業(yè)系統(tǒng)及建行系統(tǒng)首創(chuàng)，是一款專門針對林農(nóng)的普惠金融服務(wù)產(chǎn)品。依托建設(shè)銀行與江西省林業(yè)局主辦的江西省林業(yè)金融服務(wù)平臺，通過系統(tǒng)直連的方式，“林農(nóng)快貸”運(yùn)用大數(shù)據(jù)等金融科技，對授權(quán)調(diào)用的數(shù)據(jù)以相應(yīng)規(guī)則進(jìn)行篩選，以裕農(nóng)通點(diǎn)為觸角，向林農(nóng)發(fā)放用于林業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款，以解決林農(nóng)“融資難、融資慢、融資貴”的問題。林農(nóng)快貸”為符合條件的林農(nóng)提供自助貸款服務(wù)，可通過手機(jī)銀行滿足借款人貸款支付、查詢、還款等需求。“林農(nóng)快貸”的主要合同內(nèi)容有以下幾點(diǎn)。

（1）借款人需滿足的主要條件。①年滿22 周歲，不超過60 周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。②取得林權(quán)。③林權(quán)為單獨(dú)所有，且持有林權(quán)證林種限定為用材林、經(jīng)濟(jì)林和薪炭林。④林權(quán)面積在0.66 hm2（含）及以上。⑤未處于林權(quán)流轉(zhuǎn)辦理狀態(tài)中。⑤未設(shè)定林權(quán)抵押。（2）貸款額度。林業(yè)信用類貸款根據(jù)林農(nóng)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行綜合評分確定額度，單戶貸款額度最高不超過50萬元。（3）貸款審批。對準(zhǔn)入的客戶，由系統(tǒng)根據(jù)設(shè)定的審批模型，自動在線實(shí)時審批，授予客戶相應(yīng)的貸款額度，其主要根據(jù)客戶的林業(yè)經(jīng)營信息、客戶信用情況、金融資產(chǎn)情況、負(fù)債情況、交易結(jié)算信息等。（4）貸款支用。采取自主支付和受托支付相結(jié)合的方式，對于額度在30萬（含）以內(nèi)的，貸款采取自主支付；對于額度在30 萬以上的，采取受托支付。（5）貸款歸還。可采用自助還款、委托扣款和柜面還款等還款方式。（6）風(fēng)險控制。借款人在完成貸款合同簽約后，建設(shè)銀行實(shí)時推送有授信余額的借款人身份信息和簽約信息到林業(yè)平臺，由林業(yè)平臺在系統(tǒng)上生成貸款標(biāo)識，限制該部分林農(nóng)借款人名下林權(quán)的交易流轉(zhuǎn)及抵押辦理等，并配合以完善擔(dān)保機(jī)制、保險政策以及信用評價體系等措施降低貸款風(fēng)險。

1.2 “林農(nóng)快貸”產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn) 一是，精準(zhǔn)識別林業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體，廣泛覆蓋普通林農(nóng)。通過建立政銀協(xié)同服務(wù)、信用評價及中介機(jī)構(gòu)名單管理機(jī)制，充分發(fā)揮林業(yè)、銀監(jiān)部門掌握的大數(shù)據(jù)信息，定期評選轄內(nèi)具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、誠信經(jīng)營、發(fā)展前景良好、示范帶動作用強(qiáng)的林業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體，建立林業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體名錄庫，幫助金融機(jī)構(gòu)識別優(yōu)質(zhì)林業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體、提供信貸支持。對普通林農(nóng)來說，“林農(nóng)快貸”是專門為林農(nóng)量身定做的自主貸款“套餐”，林農(nóng)業(yè)主22 周歲至60 周歲，取得林權(quán)權(quán)屬證書，信用狀況良好，且林種為用材林、經(jīng)濟(jì)林或薪炭林均可申請辦理。二是，發(fā)揮金融科技作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全程在線化。“林農(nóng)快貸”產(chǎn)品具有純信用、易辦理、價格低三大特點(diǎn)，現(xiàn)場全流程操作不超過1 min，實(shí)現(xiàn)了從客戶申請、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、額度測算、貸款審批、合同簽約及貸款支用到貸款歸還的全流程線上辦理。

2 “林農(nóng)快貸”產(chǎn)品的應(yīng)用與成效

“林農(nóng)快貸”產(chǎn)品在撫州市多個縣區(qū)推廣使用，截至2020 年6 月，建設(shè)銀行南城支行累計(jì)新增林農(nóng)快貸客戶6 戶，授信金額144 500 元。樂安縣已辦理“林農(nóng)快貸”授信林農(nóng)20 戶，授信額130 萬元。建行金溪支行“林農(nóng)快貸”累計(jì)授信23 戶，發(fā)放貸款372 萬元。“林農(nóng)快貸”打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產(chǎn)為主的單一格局，引入了林地使用權(quán)和林木所有權(quán)這一新型抵押物，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)，降低了林業(yè)投資門檻，帶動了要素良性互動，破解了林權(quán)抵押融資“三難”問題，方便了林農(nóng)獲得金融服務(wù)，為林業(yè)發(fā)展提供了新的助力。

一是盤活森林資源資產(chǎn)，緩解“三農(nóng)”發(fā)展資金瓶頸，極大地緩解了林業(yè)發(fā)展的資金約束，對探索“三農(nóng)”問題的解決發(fā)揮了積極作用。二是增加山區(qū)農(nóng)民收入，建立林業(yè)增效與林農(nóng)增收長效機(jī)制。森林資源資產(chǎn)抵押貸款使林農(nóng)得到生產(chǎn)發(fā)展所急需的資金，山地和資金的獲得，最大限度地調(diào)動了林農(nóng)發(fā)展林業(yè)的積極性，林農(nóng)有了增收的有效途徑。三是促進(jìn)林業(yè)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。森林資源資產(chǎn)抵押貸款，使一批市場前景好、科技含量高、帶動能力強(qiáng)的林業(yè)企業(yè)更加有效地獲得了發(fā)展資金。這些企業(yè)創(chuàng)品牌、建基地，外連市場、內(nèi)接農(nóng)戶，延長了產(chǎn)業(yè)鏈條，有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬涉林金融業(yè)務(wù)。把林業(yè)資源有效地轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本，促使金融機(jī)構(gòu)建立健全林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展融資機(jī)制、資源資產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保體系、資源資產(chǎn)抵押貸款保險機(jī)制、資源資產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等。五是促進(jìn)林業(yè)體制機(jī)制改革，推進(jìn)林業(yè)全面發(fā)展。森林資源資產(chǎn)抵押貸款既是林業(yè)體制機(jī)制改革的產(chǎn)物，又因自身發(fā)展的要求而繼續(xù)推動林業(yè)體制機(jī)制的進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。