浩海揚帆，智慧風控助力遠航

齊稚平 孫爽

“金融是風險管理的藝術?！睂τ阢y行而言，風控更是衡量銀行經營、甚至決定生死的重中之重。作為業內較早開始布局“科技引領”戰略的銀行，2018年底，平安銀行啟動了智慧風控平臺項目，憑借平安集團金融科技的專業性、創新性、開拓性，將智慧風控平臺建成了承載復雜投融資、新型供應鏈等業務的一體化流程平臺、集成風險政策、風險制度、風險管理要求的一體化風控平臺、踐行“數據化經營”理念的人機結合的風控大腦。目前智慧風控平臺已在平安銀行全面運用。2020年，面對新冠疫情帶來的沖擊，平安銀行表現出了較強的發展韌性，經營情況更加穩健。2020年三季度資本充足率、撥備覆蓋率分別為13.70%、218.29%，均比2019年末有顯著提高，不良貸款率為1.32%，比2019年末下降了0.33個百分點。可以說，智慧風控在平安銀行經營穩健增長中起到了保駕護航的關鍵作用。

為了讓更多讀者了解平安銀行在智慧風控領域的實踐經驗，本刊專訪了平安銀行副行長兼首席風險官郭世邦、零售風險總監兼零售風險管理部總經理張慎，從風險管理的戰略定位和零售領域的風控應用等多角度，為讀者帶來了一場思想盛宴。

“保障”與“賦能”并重，打造最強風控大腦

2020年平安銀行迅速決策部署“新三年”戰略，出臺了《平安銀行三年發展戰略規劃（2020～2022）》，制定了繼續堅持“科技引領、零售突破、對公做精”十二字方針，同時全面推進數字化經營、平臺與生態化經營和綜合經營的關鍵策略，為下一個三年的改革轉型積蓄新的動能，而智慧風控在平安銀行的戰略發展中發揮著重要作用。對此，郭世邦副行長用“大腦”和“定海神針”來形象地比喻智慧風控的戰略地位。

平安銀行的數字化轉型最終要打造“銷售大腦”“決策大腦”“風控大腦”三個大腦，風控就是“三個大腦”之一，地位可見一斑。同時，智慧風控在平安銀行的發展中起到了“定海神針”的作用，不僅能及時發現和處置風險，更能賦能新業務拓展，降低銀行運營成本，為讓利于實體經濟打開空間。一是“保障”，及時發現、及時處置現有業務的風險。具體來說，是保證現有存量業務的風險可控，一旦客戶出現風險，銀行能夠及時發現并及時處置。風險有效防控是新三年“對公做精”的前提，智慧風控作為“風控大腦”，是保障“對公做精”最重要的守護力量。二是“賦能”。雖然很多商業銀行都有自己的風險管理系統，但平安銀行的智慧風控系統著重于整個業務流程的線上化，并在流程線上化的基礎上，致力于打造風險管理核心競爭力的“殺手锏”，在設計之初就更多考慮如何賦能業務、賦能風控、賦能管理，讓客戶經理像風險經理一樣去思考業務發展。

“六大場景”創新，以科技鑄造智慧風控

平安銀行依托于集團背景，擁有巨大的數據和技術優勢，在致力于科技賦能風控方面具有獨到的經驗。郭世邦副行長將平安銀行在智慧風控領域的快速發展，歸結于平安集團在區塊鏈、人工智能、大數據、生物識別等方面的強大科技后盾和平安銀行在應用場景方面的不斷創新。談到近年來平安銀行落地的智慧審批、智能控制、智能放款、智能預警、智能監控、智慧分析六大場景化智能應用，郭世邦副行長滿懷欣慰與自豪，向記者詳細講述了六大場景化智能應用的特點和使用情況。

智慧審批。智慧審批是將“老法師”智慧集成為模型，以機智增強人智，人智引領機智。對于客戶經理來說，最難和最重要的工作是撰寫調查報告，期間需要搜集大量資料，手工查詢、核對、抄錄大量外部數據，費時費力。智慧風控平臺上線后，系統自動采集外部數據，自動計算、自動生成調查報告內容，實現了盡調環節80%去人工。即使新入職的客戶經理，也能按照系統提示完成剩下20%的盡調工作，形成一份有質量、有深度的調查報告。

智能控制。郭世邦副行長坦言：“根據過去的經驗，很多信貸業務中犯錯都是因為沒有遵守已有制度或者規章引發的?！敝悄芸刂仆ㄟ^將制度變成標準化、可操作化的內容嵌入到系統中，由系統進行管控，可以避免人為操作風險和道德風險。目前智能控制系統設置了五大類、136個控制點，實現準入、授權等關鍵環節的系統剛性管控，杜絕“越權準入”“越權審批”，以“技防機控”代替“人防人控”。

智能放款。放款實際上是銀行信貸業務中是一個很繁瑣的環節，需要報送資料、審查、再復核等多個節點，整個過程需要幾個小時才能完成。而智能放款幫助平安銀行對公授信業務實現了超過60%標準化業務的自動放款。以汽車經銷商融資業務為例，單筆業務的放款時長已從原先人工審核的4～5小時，提升到目前的平均5秒左右極速出賬，不僅在效率上大幅提升，更避免了人工審核的出錯概率和操作風險。

智能預警。據郭世邦副行長介紹，目前，平安銀行180天的預警準確率接近90%，90天的預警準確率達到了90%以上，基本實現提前半年就可以預見到客戶信用風險，為銀行預留了充足的退出或處置時間。郭世邦表示，“我們不僅要做扁鵲，更要做扁鵲的哥哥?！奔雌桨层y行關鍵在于“治未病”，在還沒有出現風險體征時便可以預篩出潛在風險點，對整個風險資產實現全方位、無死角的覆蓋。

智能監控。智能監控主要是從管理角度來講的，是指平安銀行的智慧風控平臺能夠自動實現對集團各機構、行業、產品以及人員進行立體化監控。就像現在的交通監控系統一樣，在辦公室里面就能知道轄內所有的交通狀況。

智慧分析。智慧分析能夠提供多維風險看板，集成594個指標，通過中央監控中心和透視分析平臺，集成六大場景（管駕艙、資產質量、重點行業、問題資產、資產結構、客戶評級）的層層下鉆分析，實現全面透視分析，一眼穿透。一旦出現某種現象，系統可以把和這種現象相關的所有數據均抓取出來，幫助決策者迅速找到原因所在。

“結合平安銀行‘移動化辦公的整體戰略部署，2020年智慧風控平臺還實現從PC端向移動端App的覆蓋，相應在App端上線了移動審批、移動后督、移動放款等功能，員工隨時隨地都能處理工作事宜，不受時間和空間的約束?！惫腊钛a充說道。

AI智能風控，全流程守護零售突破

平安銀行零售條線持續深化信用卡、“新一貸”和汽車金融三大尖兵引領作用，同時不斷加強經營模式創新，推進產品多元化、流程線上化、業務平臺化，行業優勢持續鞏固。截至2020年三季度末，信用卡消費金額躍升至行業第二，汽車金融業務在新車貸款、新能源車貸款、二手車貸款板塊上均保持較快增速，市場份額行業領先，按揭及持證抵押貸款保持較快增長，業務結構及客群結構持續優化，總體資產質量保持行業較優水平?？梢哉f，平安銀行已經看到了零售轉型的勝利成果。在談到智慧風控在零售領域的應用情況時，平安銀行零售風險總監兼零售風險管理部總經理張慎向記者介紹了平安銀行零售的三大AI智能風控系統在貸前、貸中、貸后的應用。

阿波羅統一授信平臺。從客戶的角度來講，與其他銀行零售貸款端“產品級授信”（即從客戶申請產品的角度來審批并進行風險管理）不同，平安銀行的阿波羅統一授信平臺實現了“客戶級授信”，打通全零售的產品與數據，擺脫不同產品分別授信的情況，以客戶為授信核心，做到客戶一次申請，銀行多產品審批的功能。無論客戶申請什么類別的產品，都統一評估該客戶在平安銀行可以獲得的授信額度，對適合這個客戶的所有產品做出預審，從多產品的維度來滿足客戶需求。

SAFE智能反欺詐平臺。這是平安銀行2018年上線的平臺，也被稱為“企業級實時智能反欺詐體系”。該平臺可同時對客戶在平安銀行的各類零售賬戶上的各種交易及網絡行為進行監控，為每個客戶提供全方位的資金保障。據張慎總經理介紹，該平臺的先進之處主要有兩點：一是運用了非常多的先進AI技術，如LBS地理位置識別、聲紋識別、人臉識別、OCR等，在電話銀行提供服務時，平安銀行引入了聲紋識別技術用于身份驗證，無需客戶回答身份識別問題，最快僅需6秒即可確認客戶身份;客戶通過口袋App支付時，利用自主研發的智能身份認證體系，可以替代傳統OTP（One Time Password，一次性指令）、密碼等驗證手段，支付耗時節約50%，全年累計節約2.7億筆OTP，大幅提升了客戶體驗。同時利用AI智能語音等AI交互技術與客戶核查風險，替代75%傳統人工業務，被偽冒客戶案件的賠付時效提升了80%。二是實現了銀行體系內反欺詐的統一管控，包括資產和負債端的統一、金融行為和非金融行為的統一、線上行為和線下行為的統一，實現對欺詐風險交易的實時攔截。

“追獵者”貸后催收平臺。2019年平安銀行打造了統一的催收管理平臺，從而實現催收在整個零售風險體系中的閉環管理。據張慎總經理介紹，該平臺的優勢主要有三點：一是通過高效且合規的AI催收，有效提升客戶滿意度。與人力催收相比，AI更有耐心，可以更好地與客戶溝通，且AI話術由銀行統一制定并輸入系統，保證了催收的效率與合規性;二是統一零售領域所有產品的催收，避免客戶收到來自不同產品條線的反復溝通;三是將所有委外催收業務納入催收系統進行精細化管理，通過技術手段實現客戶數據的“可用不可看”，既解決了數據安全問題，又兼顧消費者權益保護。

重視數據安全，三大舉措防風險

提及數據安全，人們并不陌生。隨著信息技術和人類生產生活交匯融合，各類數據迅猛增長、海量聚集，對經濟發展、社會治理、人民生活都產生了重大而深刻的影響?！罢l掌握了數據，誰就掌握了主動權”。2020年，國家對《數據安全法（草案）》公開征求意見，數據安全已成為事關國家安全與經濟社會發展的重大問題。平安銀行在 2019 年3月修訂發布了《平安銀行個人客戶信息管理辦法》，明確了信息的收集及使用須在取得客戶書面授權的前提下進行、個人客戶信息使用應符合客戶書面授權所對應的范圍、不得以概括授權的方式，索取與金融產品和服務無關的個人客戶信息使用授權或者同意等規定，從制度層面明確規定，保障客戶隱私和權益。平安銀行在實施智慧風控的同時，是如何保護數據安全、落實數據安全保護責任的呢？郭世邦副行長在以下三個層面進行了介紹。

組織架構保障。平安銀行內部專門成立了信息安全管理工作組、數據治理工作組，對數據實施分級分類管理以及風險評估、監測預警和應急處置等數據安全管理。

強制硬件隔離。智慧風控平臺屬于銀行內部操作系統，與平安銀行其他業務系統、辦公系統一樣，只有經過銀行科技部門“標裝”的加密電腦才能接入，標裝電腦禁用了數據對外拷貝接口，并限制郵件和文件外發，相關信息數據僅限于內部工作環境使用。智慧風控App的所有信息存儲在云端，禁止下載到手機本地。同時，智慧風控平臺按照數據秘密等級實行分區存儲數據，在硬件層面充分保障信息數據安全。

全程操作監控。每一位銀行員工的每一次登錄、錄入、修改、審批、查檢、退出等操作行為，平臺都能監控到并進行“智慧分析”。對于敏感數據，不僅可以按照用戶權限自動限制查詢范圍，必要時還可按照特殊算法自動對數據進行脫敏或加密處理。無論是PC端還是手機App端，系統平臺界面都嵌入了操作人員身份水印，任何截屏、拍照行為都可追溯來源，同時，手機App登錄也集成了員工指紋驗證等安全措施，進一步保障信息數據安全。

迅速出擊戰疫情，支持實體穩經營

2020年受新冠疫情影響，國內經濟增速放緩，部分企業和個人還款面臨較大壓力，給銀行資產質量管控帶來新挑戰。面對復雜的國內外形勢及新冠疫情帶來的不確定性，平安銀行采取強化管控措施，提升風險抵補能力，進一步發揮了金融科技在風險防控中的作用。對此，郭世邦副行長介紹了平安銀行的三大舉措。

迅速響應，對受影響企業給予支持。按照銀保監會等部門的工作部署，平安銀行從2020年初疫情爆發初期就根據“應延盡延”原則對提出還款延期申請且確實受疫情影響的企業給予延期還款支持政策，并出臺了多項幫扶措施，明確不盲目抽貸、斷貸、壓貸，并在維持貸款分類、保持征信穩定的政策支持基礎上，通過延期還本付息、展期、續貸等方式，全力支持疫情防控工作和受疫情影響的企業渡過難關，支持實體經濟發展。

保持資產質量的保障力度。銀行真正要支持的是有前景、有生產能力且滿足國家發展要求的企業，在疫情沖擊下，更要保持銀行資產質量的管控力度。為此，平安銀行智慧風控平臺主要做了兩方面工作：一方面是在智能預警模塊加大對潛在風險客戶的監測，確保對于風險客戶早查驗、早預警、早退出;另一方面是在智慧審批模塊通過智慧分析找出信用可靠、未來可期的優質客群，在未來可以提升新增業務的資產質量。整體來看，2020年雖然受到疫情影響，但平安銀行整體資產質量繼續保持了近幾年持續好轉的趨勢，逾期率、不良率等主要風險指標比2020年初均有較大幅度改善。

存量清收板塊業績喜人。2020年平安銀行的清收業績是有史以來最好的一年，在疫情影響下仍然全面超出年初制定的目標和往年清收業績，出乎所有人的意料。之所以能在疫情沖擊下實現如此好的成績，得益于智慧風控平臺助力平安銀行實現了清收線上化、管理智能化、經營生態化。平安銀行建成了以1350家活躍投資人、5678位律師、2610家律所、297家頂級評估公司、454家主流催收團隊為核心的特殊資產行業生態圈。通過科技賦能，為律師、評估公司提供線上辦案工作臺，實時辦理特管委托案件，提供電子用印、線上立案、檔案管理、案件跟進等硬核功能，通過資產畫像與投資人畫像精準匹配，提供資產線上智能推介服務，在業界獨樹一幟。

張慎向記者介紹：“回想2020年春節期間，疫情剛剛爆發時，我們就集合各部門主管開了一個電話會議，1月底就形成了快速應對策略，做出了‘精準選擇‘共渡難關兩大決策?！逼渲校熬珳蔬x擇”是根據過去的經驗，精準判斷客戶情況，即哪些客戶是真正受到影響，哪些客戶是受短期影響，哪些客戶并沒有受到影響;幫助客戶就是幫助銀行，“共渡難關”就是要與客戶一起抗擊疫情，應對沖擊。

2020年受新冠疫情導致的外部經濟環境波動、消費需求收縮、居民收入下降等不利因素影響，零售客戶的還款能力和還款意愿都出現了短期下降的情況。雖然不可避免地受到大環境的影響，但平安銀行憑借近年來積極推動的科技賦能及線上化運營能力，疫情期間有效滿足了廣大客戶的金融需求，各項業務受到的影響相對較小，究其原因主要有三點：一是提前主動收縮壓風險。2017年，平安銀行就針對經濟形勢預判開始主動收緊了各項貸款的審批標準，如平安銀行主打產品“新一貸”的審批通過率在過去三年下降了50%。二是客群結構明顯優化。經過三年的調整，平安銀行的整個客群結構得到了較好的優化。如近三年信用卡優質客戶占比提升了19%。三是零售風險管理團隊具有豐富的危機應對經驗。平安銀行的零售風險管理團隊在風險管理和大數據建模方面具有20多年的積累，面對過多次不同程度經濟危機的沖擊，對全球的市場趨勢和風險管理積累了豐富的經驗。

從“有用”走向“好用”，引領行業風向標

平安銀行智慧風控的六大場景化應用，已處于行業先進水平。面向未來，郭世邦副行長介紹了智慧風控的發展方向與規劃，“下一步，智慧風控將從‘有用向‘好用迭代，從‘人操作系統向‘人與系統互相賦能升級，構建人機結合、數據化經營的風控大腦?！?/p>

使風險發現更敏捷精準。以數據為中心優化算法，讓預警、監測、處置更及時，建立UGC（用戶生成內容）機制，實現信息自由交互，快速分享好的內容和做法，打破信息不對稱、破除信息孤島;建立“用戶創造功能”模式，支持用戶需求的模塊化快速開發，由用戶需求引領系統迭代方向。

對管理者更友好有用。以管理為中心實現統籌，讓人員、業務、任務進度在預期內運行：打造“AI管家”，實現對客戶經理、風險經理、審批人員的管理統籌、智能監測、考核及預警;打造個性化工作臺，按照不同機構、不同角色的需求，實現用戶服務的“千人千面”;打造標準化管控策略，面向全流程推送、全機構互通，實現風險管控的“千人一面”。

實現與用戶的智能交互。以用戶為中心完善功能，擴大場景應用范圍，將智能工具升級為智慧伙伴：打造“AI助手”，實現人機交互、智能問答;升級智能工具，拓展無人貸后、機輔審批、自動準入、智能放款新技術;提升模型能力，統一模型數據、模型配置，打造模型實驗室，由用戶根據需求快速配置模型，搭建功能應用。

張慎總經理還對智慧風控在銀行零售領域的應用前景進行了預判。未來，衡量客戶信用水平與質量最基本的3C原則（Character、Capacity、Capital，即品格、能力、資本）不會改變。但數據將做為零售風險管理的生命線，顯得尤為重要。沒有數據，很難進行大批量的風險管理。有效數據越多，風險管理的精度越高，效果越好。因此，在數據治理方面，未來可能有兩大方向會對零售風險管理產生較大影響。一是數據的多樣化，或者稱之為“萬物數據化”。近年來比較流行的大數據、機器學習、人工智能實際上是將過去很多無法數據化的東西數據化，這些海量的數據是提高風控精度的基礎。二是要處理好個人隱私保護與數據多樣化之間關系，也就是通過有效治理，既能實現個人隱私保護，又能實現數據多元化。這是未來零售風險管理的一個非常重要的命題和挑戰。

結語

未來已來，全面走向數字化時代，促進數字經濟和實體經濟融合已成為當前經濟和社會發展的主旋律。通過采訪，我們了解了平安銀行“一體化、全流程、全天候”的智慧風控特點，更加相信，全面賦能業務、賦能風控、賦能管理的智慧風控平臺，必將在數字經濟的浩瀚海洋中，助力平安銀行揚帆起航、行穩致遠，為銀行的高質量發展蓄勢護航。