兼業視角下農戶對天氣指數保險的支付意愿研究
——基于湖北荊州和潛江稻蝦共作農戶的調研數據

程 顏，譚淑豪

（中國人民大學農業與農村發展學院，北京 100872）

中國自然災害頻發，氣象災害是農業生產面臨的一大威脅，如何防范氣象災害并保障農業收入是一大難點。傳統農業保險對此發揮了重要作用，但也暴露出一些問題［1］。為此，許多發展中國家嘗試通過發展天氣指數保險來彌補傳統農業保險的缺陷［2］。天氣指數保險是以氣象要素（如氣溫、降水等）這一與農作物產量高度相關的替代性指標作為保險賠付依據的保險產品。近年來，中國出臺了一系列舉措推動天氣指數保險發展。2014 年，國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，要求探索天氣指數保險等新興產品和服務。2019年，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》，要求推進天氣指數保險試點，鼓勵地方建立特色優勢農產品保險制度，加大針對小農戶農業保險保費補貼力度。在政策推動下，天氣指數保險的發展取得了一定成效，但也暴露出有效需求不足等問題［3，4］。支付意愿是指在各種約束條件（收入水平等）下農戶愿意以何種價格購買保險［5］，能夠反映農戶的保險需求，研究農戶對天氣指數保險的支付意愿及其影響因素有助于探究農業保險需求不足問題［6］。

稻蝦共作是一種通過在改造的水稻田里合理套養一定數量的小龍蝦實現水稻和小龍蝦共生，集種養于一體的生態農業生產方式，有利于增加農戶收入。小龍蝦作為其中的主要收入來源，受天氣影響較大，尤其是低溫冷害和連陰雨會降低小龍蝦生長速度，增加病害發生率，導致延遲上市或產量下降，給農戶造成經濟損失。為降低農戶生產風險，有關部門和保險公司開始為該特色產業推廣天氣指數保險。調研發現，許多農戶對農業保險認知不足，對天氣指數保險缺乏了解，不同兼業程度農戶的保險需求也有所差別。中國農戶分化趨勢明顯，純農戶比例不斷下降而非農戶的比例不斷上升［7］，農戶對農業保險的需求也因兼業程度的不同而存在顯著差異［8］，在兼業視角下探討農戶對保險支付意愿的差異有助于分類施策、精準施策。基于上述背景，本研究選定對低溫和雨澇等氣象災害較為敏感的稻蝦共作農戶，以小龍蝦天氣指數保險為例，研究兼業視角下農戶對天氣指數保險的支付意愿，旨在探討純農戶和兼業戶對天氣指數保險的支付意愿是否存在差異，其支付意愿受哪些因素的影響，有支付意愿的農戶愿意支付的價格是多少。

已有研究大多選定種植戶或養殖戶作為研究樣本，未將種養結合農戶納入研究，也較少考慮農戶兼業分化的現實狀況。為此，本研究將稻蝦共作農戶作為研究對象，在兼業視角下分析比較不同農戶對天氣指數保險的支付意愿差異，探究影響支付意愿的因素，并進一步運用條件估值法（CVM）測算農戶平均支付意愿，為有關部門推廣農業保險提供參考。

1 理論分析與研究假說

參照2004 年10 月國家統計局制定的農村住戶調查方案中的相關標準，依據農戶非農收入占家庭總收入的比重，將農戶劃分為純農戶（非農收入占家庭總收入的比重不超過10%）、一兼戶（非農收入占家庭總收入的比重為10%～50%）、二兼戶（非農收入占家庭總收入的比重為50%～90%）和非農戶（非農收入占家庭總收入比重超過90%）4 種類型。限于樣本數量，本研究只將純農戶、一兼戶和二兼戶作為研究對象。

不同兼業類型農戶的風險收入和無風險收入占總收入比重的顯著差異導致其對保險的需求存在差異。假設存在純農戶、一兼戶、二兼戶，在沒有農業保險的情況下，他們的總收入為：

式中，α 為非農收入，β 為農業收入的最大期望值，p 為農業氣象災害損失率。假定非農收入不受氣象災害影響，將其看作無風險收入，農業收入受氣象災害影響，將其看作風險收入。假設發生氣象災害時，所有農戶的收入都受影響，純農戶受影響最大，二兼戶受影響最小。為便于比較，對3 種農戶的收入進行賦值，假定無氣象災害（p=0）的情況下3 種農戶的最高收入均為10 000 元，純農戶農業收入和非農收入占總收入比重分別為90%和10%，一兼戶農業收入和非農收入占總收入比重分別為60%和40%，二兼戶農業收入和非農收入占總收入比重分別為10%和90%。

基于以上假設，依據公式（1）分別計算3 種農戶在遭受不同損失程度的氣象災害時總收入的分布情況。由表1 可知，二兼戶在遭受最嚴重氣象災害時總收入依然可達最高期望值的90%，說明其受氣象災害影響較小，理論上對保險的需求也較弱；而純農戶在遭受最嚴重氣象災害時總收入僅為最高期望值的10%，說明其受氣象災害影響較大，理論上對保險的需求較強。兼業農戶對農業生產的依賴程度相對較低，氣象災害一般不會對其生產生活造成嚴重影響，傳統小農戶的風險應對措施基本滿足他們的風險規避需求，其非農收入也能夠基本彌補風險發生帶來的損失［9］。從家庭收入穩定性來看，純農戶更需要農業保險提供風險保障，也更愿意通過支付保費來換取風險保障［8］。部分學者在對農業保險支付意愿的研究中考慮了兼業的影響［10-14］。據此，本研究提出假說1：相較于兼業戶，純農戶對天氣指數保險的支付意愿更強。

表1 不同農戶在遭受不同程度氣象災害損失下的收入測算

已有文獻為本研究提供了重要借鑒，除戶主或被訪者個人特征、家庭經營特征外，學者們還將是否遭遇災害［15，16］、風險意識［10，17，18］、是否買過保險［17，19］、保險了解程度［20，21］、保險認知［22，23］等因素納入研究。謝謙等［24］對47 篇有關農業保險需求影響因素的代表性實證文獻進行薈萃分析，發現超過50%的文獻都選取以下6 個指標作為研究的自變量（影響因素）：年齡、受教育程度、耕地規模、農戶家庭收入水平、農業收入占家庭總收入比重和對農業保險的了解程度。參照大多數研究，本研究選取被訪者年齡、受教育年限、種養規模、家庭人均年收入、兼業類型和農業保險了解程度分別對應以上6 個指標，并結合天氣指數保險的特點和調研實際，從農戶感知角度入手，將農戶對氣象風險認知和對農業保險評價的相關變量也考慮在內，研究農戶天氣指數保險支付意愿的影響因素。綜上，本研究提出假說2：農戶個人特征、家庭經營特征、風險認知與管理以及保險認知與評價影響農戶對天氣指數保險的支付意愿。

2 天氣指數保險支付意愿的影響因素分析

2.1 數據來源

2018 年6 月，調研組在湖北省荊州市和潛江市進行了預調研，調研發現兩地大都推廣了政策性水稻種植保險，但并未開展天氣指數保險。2018 年8月，調研組集中在湖北省荊州市和潛江市開展正式調研，采取隨機抽樣入戶調查方式，共收回有效問卷229 份。

2.2 模型設定

本研究采用二元Logistic 模型實證分析農戶天氣指數保險支付意愿的影響因素，將愿意支付賦值為y=1，不愿意支付賦值為y=0，設y=0 的概率為p，則y的分布函數為：

農戶愿意支付天氣指數保險的概率為：

式中，pi(y = 1)為第i 個農戶的支付意愿，βj為第j 個影響因素的系數，Xij為第i 個農戶在第j 個影響因素上的數值，β0為截距項。Odds Ratio（OR）發生比率為某一事件發生與不發生概率的比值，表示為：

上式兩邊取對數后得到Logistic 回歸的一般方程：

最終將本研究模型設定如下：

式中，Y 為農戶愿意支付天氣指數保險事件發生比的對數，μ 為隨機誤差項。

2.3 描述性統計

被訪農戶中，有103 戶（45%）表示愿意支付，有126 戶（55%）表示不愿意支付。將不同兼業類型農戶對天氣指數保險的支付意愿進行統計分析，結果如表2 所示。由表2 可知，純農戶支付意愿最強，二兼戶支付意愿最弱。

表2 不同兼業類型農戶的天氣指數保險支付意愿

參照已有研究，結合調研實際，本研究將農戶個人特征、家庭經營特征、風險認知與管理、保險認知與評價4 個維度的變量納入模型，并引入兼業類型這一虛擬變量。其中，農戶個人特征包括被訪者年齡和受教育年限，家庭經營特征包括家庭人均年收入和種養規模，風險認知與管理包括氣象災害發生頻率、氣象災害影響程度、天氣預報準確程度和是否買過農業保險，保險認知與評價包括農業保險了解程度、農業保險保障能力、農業保險理賠程序和農業保險理賠速度。具體賦值見表3。

2.4 實證結果與分析

通過卡方檢驗分析不同兼業類型農戶對天氣指數保險支付意愿差異的顯著性，結果如表4、表5 所示。由表4 可知，不同兼業類型農戶對天氣指數保險的支付意愿存在差異，隨著農戶兼業程度的提高，天氣指數保險的支付意愿逐漸降低。由表5 可知，卡方統計量為17.556 1，P 為0.000，小于0.01，但是期望頻數大于5 的單元格超過25%，且存在期望頻數小于1 的單元格，為此采用Fisher's 檢驗，結果顯示P 依然小于0.01，說明3 種不同兼業類型農戶對天氣指數保險的支付意愿有顯著差異。由此，假說1得以驗證。

為避免產生多重共線性，在二元Logistic 回歸之前，先對模型進行VIF 檢驗，得到VIF 最大值為1.78，平均值為1.35，遠低于臨界值10，說明模型的多重共線性在較合理范圍內。為避免產生異方差，對模型進行White 檢驗，P 為0.003，強烈拒絕同方差假設，故在擬合過程中存在異方差，為此輸出穩健標準誤。回歸結果如表6 所示，P 為0.000，擬合優度為0.334 2，整體擬合效果較好。

表3 模型解釋變量及估計結果預期

表4 不同兼業類型農戶支付意愿的列聯表分析

表5 卡方檢驗結果

由表6 可知，不同兼業類型農戶對天氣指數保險支付意愿的差異較大，一兼戶和二兼戶的支付意愿顯著低于純農戶，且分別在5%和1%的水平上通過顯著性檢驗，假說1 再次得到驗證。與純農戶相比，一兼戶對天氣指數保險的支付意愿下降58.1%，二兼戶對天氣指數保險的支付意愿不到純農戶的1/4。可能原因是從純農戶到一兼戶再到二兼戶，農業收入占家庭總收入的比重依次降低，說明農戶對農業收入的依賴程度依次降低，由此對農業生產的重視程度也會依次降低。一般來說，兼業化程度越高，氣象災害對家庭收入造成的沖擊越小，天氣指數保險發揮的作用越有限，農戶對天氣指數保險的支付意愿也就越低。

2.4.1 農戶個人特征 年齡對農戶天氣指數保險支付意愿的作用為負，但沒有通過顯著性檢驗，說明年齡可能不是影響支付意愿的顯著因素。受教育年限在1%水平上顯著且系數為正，表明受教育年限對農戶天氣指數保險支付意愿具有正向影響，在其他條件一致的情況下，農戶的受教育年限每增加1 年，其天氣指數保險的支付意愿就會提高27.7%。

2.4.2 家庭經營特征 家庭人均年收入對農戶天氣指數保險支付意愿的作用為負，影響程度較小，且沒有通過顯著性檢驗，可能原因是保險的保障力度對高收入農戶來說并不高，難以產生較大吸引力，從而出現有支付能力而無支付意愿的現象。種養規模對農戶天氣指數保險支付意愿的作用為正且在1%水平上顯著，表明在其他條件相同的情況下，種養規模越大的農戶面臨的氣象風險也越大，更愿意通過天氣指數保險來分散風險。描述性統計發現，純農戶的平均種養面積大于兼業戶，可能種養面積較大的農戶對農業生產的依賴程度更高，因而對天氣指數保險支付意愿也越強。

2.4.3 風險認知與管理 氣象災害發生頻率在10%水平上顯著且系數為負，這與預期相反，可能原因是氣象災害頻發會抬升出險率，從而造成保費的升高，進而削弱農戶的支付意愿。氣象災害影響程度在1%水平上顯著且系數為正，氣象災害影響程度每提升1 個等級，農戶對天氣指數保險的支付意愿就會提高68.4%。天氣預報準確程度對天氣指數保險支付意愿的影響為正，但影響程度較小，沒有通過顯著性檢驗，可能是因為農戶對天氣預報準確程度存在認知偏差，對天氣指數保險運作機制的理解不夠深入，所以對天氣預報的弱信任沒有顯著影響農戶的支付意愿。農業保險購買經歷對天氣指數保險支付意愿具有正向影響，但未通過顯著性檢驗，可能的原因是有過投保經歷的農戶對傳統農業保險的保障程度并不滿意，這在一定程度上影響了農戶對保險的認可度。

2.4.4 保險認知與評價 農業保險了解程度對天氣指數保險的支付意愿具有正向影響，且在5%水平上通過了顯著性檢驗，說明對農業保險了解程度更深的農戶更愿意支付天氣指數保險，農戶對保險的了解程度每提升1 個等級，其支付意愿會增加51.0%。農業保險保障能力對農戶天氣指數保險支付意愿的作用為正，且在1%水平上顯著，農業保險保障能力每提高1 個層次，農戶對天氣指數保險的支付意愿就會提高63.5%。農業保險理賠程序和理賠速度對支付意愿的作用為正，但均未通過顯著性檢驗，可能原因是相對于保險的理賠程序和理賠速度，農戶更關心理賠的額度，對保險的理賠程序和理賠速度不太敏感。

表6 二元Logistic 模型回歸結果

3 天氣指數保險支付意愿測算

3.1 方法選擇與問卷設計

借鑒宋博等［6］的做法，采用陳述偏好法中常用的條件估值法（CVM）測算平均支付意愿，并采用多界二分式選擇法中的單向遞減式進行詢問。

利用CVM 調查WTP 時需要預先設定一個基準支付金額，由于支付金額的值域是以基準支付金額為中心向兩端同比例等跨度進行延拓的，所以基準支付金額的設定會直接影響最終計算結果［6］。2017年湖北人保財險公司在咸寧試點簽訂小龍蝦天氣指數保險合作協議，根據保險條款，當地天氣指數（含低溫指數和降雨指數）達到123 時觸發賠付，指數每增加1 個單位，賠款增加1.5 元，每667 m2最高賠付1 000 元，費率為6%，其中政府承擔70%保費，投保戶承擔30%。預調研發現，相較于稻蝦共作的成本投入，1 000 元的保額相對不高，難以調動農戶的投保積極性，為此湖北省氣象局會同保險公司嘗試設計新型小龍蝦天氣指數保險產品。本研究在此參照咸寧試點的小龍蝦天氣指數保險，在費率6%不變的前提下，將保額提高至1 500 元/667 m2，按照政府補貼50%確定基準支付金額為45 元/667 m2，并分別向兩端延伸100%，計算得出支付金額區間為［0，90］，大致可以滿足農戶對小龍蝦天氣指數保險的支付意愿。根據調研經驗，被訪者更習慣于接受諸如5、10、15 等個位數以0 或5 結尾的數值，為方便實地調研和數據處理，本研究以15 為跨度劃分投標值，將保額為1 500 元的投標值定為0、15、30、45、60、75、90 元/667 m2。

為了考察農戶的支付意愿數值，在調查問卷中設計問題“在保險條款一定的情況下，如將保額提高到1 500 元，您愿意支付多少錢？”首先在最高的投標值（90 元/667 m2）上詢問被訪者的支付意愿，如果回答“愿意”，就停止詢問，否則繼續在下一個投標值（75元/667 m2）上詢問其支付意愿，如果回答“愿意”，就停止詢問，否則繼續在下一個投標值（60元/667 m2）上詢問，以此類推，直到被訪者回答“愿意”或者所有投標值均被詢問完畢。需要注意的是，如果農戶在所有給定的投標值上始終回答“不愿意”，則認為農戶的支付意愿為0。

3.2 平均支付意愿測算

為便于分析，將一兼戶和二兼戶統一合并為兼業戶，同純農戶進行比較，結果見表7。由表7 可知，純農戶的支付意愿集中在30～45元，占比為36.51%，兼業戶的支付意愿分布較為均勻。綜合來看，支付意愿主要集中在30～45 元。

表7 支付意愿的分布狀況

根據各支付意愿水平上樣本的頻數分布進行加權，測算被訪者的平均支付意愿。具體計算公式為：

分析可知，雖然純農戶對天氣指數保險的支付意愿高于兼業戶，但是其支付能力（對天氣指數保險所愿意支付的價格）明顯低于兼業戶，這說明純農戶對農業保險的潛在需求較高，但有效需求不足。

4 研究結論與政策啟示

研究結果表明，稻蝦共作農戶對天氣指數保險的支付意愿較高，但仍存在一定的提升空間，農戶的經營特征、對風險和保險的認知在一定程度上影響其支付意愿，需要從相應方面入手提高農戶的保險需求。農戶的異質性影響了其對保險產品的選擇，不同兼業類型農戶對天氣指數保險的支付意愿存在差異，農戶的保險支付意愿隨兼業程度的提高而降低，這說明在中國農戶分化的趨勢下，農戶異質性已經成為影響農戶行為決策的重要因素，下一步的保險推進工作中需要對此進行重點關注。另外，中國農戶整體收入水平不高，目前保險公司收取的保費超出農戶承受范圍，造成保險的供給和需求不匹配，而且最需要農業保險的純農戶，其支付能力也最低，如何將農戶的潛在需求轉換為有效需求是中國農業保險推進的一個難點［11］，對這一問題的傳導機制及解決路徑的探討可能是下一步的研究重點。

根據研究結果，得到以下政策啟示：①保險公司要通過強化宣傳提高農戶的風險意識，增強農戶的保險認知。通過規范理賠程序和優化理賠流程提高農戶投保滿意度，激發農戶的保險需求，同時在保險設計過程中應摒棄傳統農業保險“一刀切”的做法，根據不同農戶的特征細分保險市場和設計保險產品，并制定差異化的保險費率，引導不同農戶群體選擇適合自身的保險產品。②政府應充分發揮監管和彌補市場失靈的作用，在完善保險經營模式的同時引導農戶分化，逐步構建多層次的農業保險體系。一方面要做農業保險的“穩定器”，依法規范保險人的理賠行為，降低農戶索賠的交易成本，確保農業保險體系穩健運行，吸引潛在投保人參保；另一方面要做農業保險的“調節器”，加快推進土地向規模化經營的純農戶手中流轉，通過規模化和專業化經營提高純農戶收入，以增強其保險支付能力，并健全彈性補貼體系，結合實際嘗試為不同類型農戶提供差異化保費補貼，通過實施差別化政策匹配農業保險供需雙方。