鄉(xiāng)村振興背景下農村金融服務創(chuàng)新研究

伊 諾

（遼寧金融職業(yè)學院，遼寧 沈陽 110010）

1 加快發(fā)展農村金融服務的重要作用

加快推進農村金融服務的發(fā)展對于促進鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略有著重要作用。在我國現(xiàn)在的新農村建設發(fā)展的過程中，農村金融機構主要服務的對象包括：農村設施建設、農村企業(yè)、農業(yè)經營組織等。不同的農村金融主體對于資金的需求不同，所以金融機構對其服務的執(zhí)行方式也不一樣。對于大多數金融機構來說，盈利性是其首要考慮的，很大程度地致使資金從農村地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，導致農村金融資金缺乏，一些收支不穩(wěn)定的農村企業(yè)很難獲取融資。長期下來，缺乏融資的情況會限制農村企業(yè)的發(fā)展，也會造成農民收入不穩(wěn)定，影響并限制了農村地區(qū)的發(fā)展。可以說，隨著政策在農村各項事業(yè)建設的落實過程中，資金供給不足將成為農村地區(qū)建設當中面臨的最大問題，只有全面加快農村金融服務的發(fā)展和創(chuàng)新，建設功能齊全的農村金融服務體制，才能滿足新時代農村建設的成效和農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。

在鄉(xiāng)村振興的背景下，為我國農村金融服務創(chuàng)新帶來了新的機會，同時也提出了新的要求。一方面，農村金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展要以農村需求為主導。供給側結構改革對于農村地區(qū)意識和形態(tài)發(fā)生了重大改變，農村資金的需求也在發(fā)生變化，所以，農村金融機構的業(yè)務需要注重農村經濟的新發(fā)展和新方向，以農村需求為主導，為鄉(xiāng)村振興下的新農村建設提供相應的服務。另一方面，農村金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展要支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。我國農業(yè)的發(fā)展已經邁入了綠色農業(yè)的方向，所以，農業(yè)服務的理念也應從追求高效益轉向追求綠色生態(tài)農業(yè)發(fā)展，這也要求農村金融支持的領域轉向農業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展，為美麗鄉(xiāng)村建設貢獻力量[1]。

2 農村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 政策性金融為引導、合作性金融為主導的農村金融服務體系

目前，農村金融服務的機制主要依托于國家各項政策和政府機構而建立，資金來源由政府財政進行專項撥款。所以，政策性的金融資金具有穩(wěn)定性、專業(yè)性和非營利性等特征。政策性的金融服務對于農村地區(qū)直接或間接的資金支持，可以有效、持續(xù)地保障農業(yè)各項經營活動的運轉，并推動農村經濟結構轉型升級。但是，由于大多數農業(yè)經營機構缺乏專業(yè)性、規(guī)模較小，很難獲得專業(yè)性和針對性較強的政策性農村金融資金。因此，政策性的農村金融服務很難滿足農村地區(qū)經濟發(fā)展的實際需求，主要發(fā)揮著引導作用。隨著數字鄉(xiāng)村的建設和普惠金融的發(fā)展，以農民合作社為核心的民間合作性金融成為新興的發(fā)展趨勢。其通過與數字化、現(xiàn)代化的金融服務進行融合，提高各方信息的透明程度，普惠性強并操作效率高，逐漸得到農村金融機構的推廣。但該模式下的金融服務存在著農業(yè)經營組織融資成本高、壞賬率高等缺點和風險。

2.2 農村金融服務機構覆蓋率低、產品和服務單一

我國地域幅員遼闊，農村地區(qū)特別是偏遠山區(qū)仍然沒有金融服務機構，整體農村金融服務機構覆蓋率較低。目前我國的農村金融機構主要包括中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農商銀行和村鎮(zhèn)銀行等。不可否認，隨著國家對農村地區(qū)的建設力度不斷加大，金融機構在農村的數量不斷增加，可是仍然不能滿足農村地區(qū)急劇增加的信貸資金的缺口。部分銀行雖然在農村地區(qū)設立了分支機構，卻不能配置充足的專業(yè)金融從業(yè)人員，限制了農村金融機構發(fā)揮其應有的效用。與此同時，農村金融機構在不同區(qū)域的分布也有很大的差距。例如，在經濟條件較好的農村地區(qū)，農村金融機構數量充足，覆蓋面廣，金融業(yè)務開展也非常全面；可是在地域相對偏僻的山區(qū)和經濟發(fā)展較差的地區(qū)，農村金融機構發(fā)展情況較慢，開展的服務范圍仍然停留在辦理儲蓄卡和存取款的層面上，沒有真正形成農村金融服務的體系。也就是說，我國現(xiàn)階段農村金融服務產品和服務類型仍舊單一。

2.3 涉農信用體系建設不健全

對于大多數農戶來說，缺乏資金的情況下通常會向親屬和鄰里鄉(xiāng)親尋求幫助，這種農村傳統(tǒng)獲取資金的渠道信用半徑較短，不能滿足農村快速發(fā)展的資金需求。對于農村金融機構來說，提供信貸的基礎是真實可靠的信用。但是實際上大多數農村經濟活動缺少可靠的信用信息和完善的信用評估體系，導致了農村金融機構很難獲取有效的信息對農村營業(yè)主體進行風險評估，影響金融資金流入到農村經濟活動中。由于部分農村地區(qū)的基礎設施建設跟不上現(xiàn)代信息化的步伐，導致農村金融機構在進行涉農信息的了解階段中實際業(yè)務操作沒有辦法通過線上來完成，線下征信信息采集的準確性和時效性受到影響。

3 農村金融服務創(chuàng)新對策建議

3.1 合理增加農村金融機構的數量

在促進農村地區(qū)經濟快速發(fā)展的過程中，充分且全面地增加農村金融機構的數量可以有效地提升農村金融服務的能力。值得注意的是，對于推動農村金融服務的創(chuàng)新，需要結合農村地區(qū)實際需求來設立和增加農村金融機構，科學地形成完整的農村金融體系。地方政府可以加強基礎設施建設，良好的物質和環(huán)境基礎，吸引農村金融機構入駐農村。例如，村政府可以通過減免金融機構營業(yè)網點租金、水電等方面給予相應的優(yōu)惠和支撐，助力金融機構在農村地區(qū)的發(fā)展和增長。與此同時，在鄉(xiāng)村振興背景下實踐農村建設的過程中，在優(yōu)化金融資源配置的同時，還應考慮不同地區(qū)之間的發(fā)展差異，更好地提升農村金融的發(fā)展水平，降低農村地區(qū)金融機構分布不平衡的問題。合理科學地增加農村金融機構的數量，可以拓寬農村地區(qū)的金融渠道，促進農村金融服務正常開展[2]。

3.2 構建多元化的農村金融服務體系

從我國現(xiàn)階段的農村經濟發(fā)展來看，農村金融服務體系的組織結構仍舊是單一的，沒有形成多元化的服務體系，缺少可以提供金融支持的其他合作性的金融組織來提升農村金融服務效用，例如保險公司、小額信貸公司、信托公司、擔保公司等。構建多元化的農村金融服務體系需要地方政府、傳統(tǒng)金融機構和新型金融機構的共同努力。首先，地方政府應該充分發(fā)揮其宏觀調控的作用，監(jiān)管和規(guī)范農村金融資金外流的現(xiàn)象，同時應在政策上對新型金融機構進行扶持，鼓勵不同類型金融機構進入農村地區(qū)，提升農村金融資源的多元化；其次，農村金融機構應加強與其他部門的合作，共同促進業(yè)務的開展。例如，銀行可以與擔保公司進行分工協(xié)作，擔保公司可以對符合條件的涉農項目提供擔保，有了擔保公司的加入，減少了雙方信息的不對稱，降低了銀行的信用風險，銀行可以更快地對其發(fā)放貸款，有效地促進農村資金的落實；最后，以政策性金融為指導、合作性金融為主體、綜合性金融服務平臺為支撐的多元化的農村金融體系，可以有效增加農村金融配置的有效供給[3]。

3.3 構建和完善農村金融信用擔保制度

部分農村地區(qū)基礎設施建設相對落后，所以這些地區(qū)在進行業(yè)務推廣的過程中需要加大更多的人工去解決農戶信用和信貸管理方面的問題。信用體系的完善與否對于農村金融服務的創(chuàng)新發(fā)展是至關重要的，也是農村經濟能否可持續(xù)發(fā)展的關鍵。因此，加快構建農村信用擔保制度對于金融機構提高自身市場競爭力和推動農村地區(qū)經濟建設至關重要。農村金融機構可以依據所在地區(qū)的實際發(fā)展情況，有針對性地提供擔保業(yè)務，并建立和完善以農戶、農業(yè)經營組織為主體的信用管理體系，地方政府致力于優(yōu)化信用擔保機構的生存環(huán)境和降低金融機構的運營成本。具體包括：首先，地方政府需注重全方位監(jiān)管，形成事前審核、事中監(jiān)督、事后保障的金融服務監(jiān)管制度；其次，地方政府可以提及探索差別化監(jiān)管制度，不同經濟發(fā)展程度區(qū)域差別對待，這對于有效提高農村金融產品質量，推動農村金融服務創(chuàng)新有著重要的保障；再次，地方政府可以積極推廣互聯(lián)網技術在農村金融機構的應用，為農村經營主體提供征信服務，構建涉農信息的大數據平臺來解決農村經營主體的征信問題，涉農信息大數據的建設可以為農村金融機構降低征信成本的同時，還可以降低運營風險；最后，地方政府應立足實際，建立完善的風險應急制度，同時增加農業(yè)信貸風險保障投入，當風險發(fā)生時可以化解金融風險，助力農村金融服務健康發(fā)展的同時還可以最大程度保障農民的利益[4]。

3.4 加大農村金融產品及服務創(chuàng)新投入力度

在鄉(xiāng)村振興的背景下，為了充分發(fā)揮農村金融機構對農村經濟發(fā)展的促進作用，農村金融機構的革新和不斷發(fā)展是必不可少的。與此同時，農村金融機構需要結合當地經濟發(fā)展的需求，優(yōu)化和開發(fā)金融服務的類型，并且要與時代的發(fā)展保持一致。例如，隨著數字時代的不斷發(fā)展和深入，數字鄉(xiāng)村正在不斷的建設當中，農村金融機構可以應勢而行，通過結合數字科技來加快金融產品和服務的創(chuàng)新。農村金融機構加大對農村金融服務創(chuàng)新的投入力度，可以提高農民的營收情況，還可以提高金融機構的利潤點。加大農村金融產品及服務創(chuàng)新的投入力度，也需要當地政府做出相應的舉措。一方面，政府在鼓勵農村金融機構進行產品和服務創(chuàng)新時應提供相應的優(yōu)惠政策，可以通過建立農村金融產品創(chuàng)新激勵制度或發(fā)放研發(fā)新產品補貼費用；另一方面，當地政府也應加強對金融產品創(chuàng)新的監(jiān)管，積極建設相關風險防控制度，確保金融產品和服務創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。農村金融機構也應增加金融產品的服務范圍，著力于更多農村實際需要，提升農村金融服務的綜合程度[5]。

3.5 健全農村金融服務相關法律法規(guī)

在農村金融服務的發(fā)展與建設的過程中，需要社會多方面的作用與力量，完善健全的法律法規(guī)可以為農村金融服務健康有序發(fā)展保駕護航，所以，在創(chuàng)新農村金融服務的同時，也應注重相關法律法規(guī)的建設和完善，規(guī)范農村金融服務并著力于其良好發(fā)展。目前，我國在農村金融立法方面還處于空白階段，所以，農村金融服務相關法律體系的建設變得十分重要。除此之外，監(jiān)管機構還應加大在農村金融機構創(chuàng)新過程中可能產生的風險的防控力度，尤其是信貸方面的業(yè)務創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的風險。農村金融機構也可以運用信息技術來進行風險防控，建立風險防控體系，多舉措多方位進行風險防控，提升風險防控的整體力度。

4 結語

在鄉(xiāng)村振興背景下，農村金融服務依然存在著供給不匹配的情況，這樣限制了我國農村地區(qū)經濟發(fā)展的腳步。所以，推動農村金融服務的發(fā)展迫在眉睫，應采取相應的措施，加快農村金融機構產品和服務的創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務的結構，并在創(chuàng)新的同時應注重相應風險的防范，真正為農村地區(qū)的發(fā)展提供促進和助力的作用。