黑龍江省消費信貸發展研究

摘 要：當前我國正處在由投資驅動型向消費驅動型增長模式轉變的關鍵時期，消費已成為經濟增長的核心驅動力，而發展消費信貸可以擴大消費需求，實現潛在需求向現實需求的轉變，刺激內部需求，推動經濟增長。作為經濟欠發達地區的黑龍江省發展消費信貸起步較晚，市場空間巨大，可大力扶持和發展消費信貸業務，挖掘消費潛能，擴大消費需求，刺激經濟增長，推動黑龍江省經濟全面振興、高質量發展。本文基于對黑龍江省信貸現狀的認識，揭示其存在的問題，并提出了相應的解決對策。研究黑龍江省消費信貸發展對加快經濟振興發展具有十分重要而深遠的意義。

關鍵詞：消費信貸;經濟增長;信用意識

一、黑龍江省消費信貸發展現狀分析

1.黑龍江省消費支出現狀

（1）消費拉動能力逐年上升

近年來，受國際宏觀經濟下行壓力加大和國內經濟結構轉型調整加速等因素影響，作為拉動GDP增長的“三駕馬車”中的投資和出口拉動力明顯不足，呈下降發展態勢，消費已成為刺激和支撐我國經濟增長的最強動力。黑龍江省主動適應經濟發展新常態，多措并舉挖掘消費潛能，使消費超過投資，成為推動經濟增長的第一動能。據有關數據顯示，從2010年開始消費對經濟增長的貢獻率呈逐年上揚態勢，2014年超過投資貢獻率，到2016年，黑龍江省消費對經濟增長的貢獻率達到51%，占據整個GDP總量的半壁江山。

（2）消費支出結構持續優化

隨著我國建設小康社會進程的加快，城鄉居民人均可支配收入逐年提高，人民對美好生活的向往越來越強烈，人們在消費觀念上發生了重大轉變，不再僅滿足衣著、食品等生活必需品的消費支出，而是對教育、旅游、文化娛樂、健康醫療等提升生活品質的支出越來越大。從黑龍江統計年鑒提供的數據可知，2013年至2017年黑龍江省城鎮和農村居民的支出結構不斷優化，教育、醫療等支出項目的占比不斷上升。

（3）消費支出金額不斷增加

經查閱黑龍江省年鑒，這十年間，黑龍江省城鎮和農村居民的消費支出呈逐年上升態勢明顯，均實現了翻倍增長，城鄉居民的消費購買力強勁，消費潛力巨大。同時，城鎮居民的人均消費支出占比也在逐年提升，由2008年的73.76%增至2017年的78.64%。這主要源于黑龍江省加快推進城鎮化進程，城鎮人口逐年增長，城鎮居民消費絕對總量上升導致的結果。這些都為黑龍江省發展消費信貸業務，提供了堅實的發展基礎和難得的發展機遇。

2.黑龍江省消費信貸現狀

（1）消費信貸市場不斷擴張

黑龍江省消費信貸業務從1998年開始起步，歷經20多年的發展，消費信貸領域、產品種類和信貸規模均得到了長足的發展，消費信貸市場越做越大。2019年，黑龍江省消費貸款余額134.15億元，占各項貸款的比重達到6.3%，正在逐步成為銀行貸款的重要組成部分，為推動黑龍江省經濟振興發展發揮著重要作用。

（2）消費信貸結構不斷優化

近年來黑龍江省消費信貸中長期消費信貸占比為90%左右，占據主導地位，如圖1所示。這說明城鄉居民在選擇消費信貸時，往往青睞于購買住房、汽車等大額度的中長期消費信貸，但2010年以后，黑龍江省短期的消費信貸占比呈現出逐漸增長之勢，這表明黑龍江省消費信貸結構在不斷地優化，短期消費信貸業務發展空間較大。

（3）住房貸款成為主導業務

由于住房貸款業務開辦時間最早，適應領域最廣，一直是黑龍江省消費信貸業務的主力軍。如圖2所示，2013年到2019年期間，住房貸款始終占消費信貸總額的70%以上，2019年達到75.35%，而其他類型的消費信貸則相對較少。由此可見，住房信貸已成為城鄉居民消費信貸的首選。

3.黑龍江省消費信貸機構現狀

黑龍江省開展消費信貸業務開始時只有商業銀行提供，但隨著大數據和互聯網等結合創造的互聯網新型消費信貸產品的出現，提供消費信貸產品的平臺也越來越多。目前，黑龍江省消費信貸產品供應機構主要由相關業務銀行、消費金融公司和網貸平臺公司組成。

（1）以工農中建為首的各類商業銀行

黑龍江省最先開始創辦消費貸款業務的商業銀行是工商銀行和建設銀行。近年來，由于國家大力鼓勵支持發展消費信貸業務，隨著各項扶持政策的逐步完善和消費信貸需求逐年擴大，其他商業銀行也逐漸進入消費信貸市場。目前，四大國有商業銀行占據全省各商業銀行消費信貸94%的市場份額，具有絕對的市場競爭優勢。

（2）哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司

該公司成立于2017年4月，既是黑龍江省第一家消費金融公司，又是第17家獲銀監會批準設立的消費金融公司。近年來，哈銀消費金融發展勢頭較好，吸引了多方投資者的關注和參與，截至2019年，哈銀消費金融注冊資本已達到15億元，并成功通過了黑龍江銀保監管局的正式批復，這為黑龍江省的消費金融牌照公司發展起到了引領作用，并奠定了良好的基礎。

（3）P2P網貸平臺公司

目前黑龍江省現有的32家網貸平臺公司運行狀況差強人意，2016年以來，黑龍江省按照上級要求和部署，在全省范圍內持續開展了P2P網絡平臺的借貸風險專項整頓工作，截至2020年3月，黑龍江省現有的32家P2P網貸機構均不符合國家要求的“一個辦法三個指引”等相關規定，有3家網貸機構因嚴重違反規定被公關立案，18家網貸機構宣布良性退出，剩余11家網貸機構已停止發標并按流程辦理退出。

二、黑龍江省消費信貸發展中存在的問題

1.居民收入差距過大

改革開放以來，我國居民收入整體水平大幅提升，但城鄉居民收入差距也在不斷增大。黑龍江省是我國主要商品糧供給大省，為保證國家糧食安全做出了突出貢獻。據統計，黑龍江省人均耕地面積和糧食總產量均位列全國第一，但農業經濟總量卻低于全國平均水平，農民收入也在中偏低水平徘徊，農村居民消費購買力不強。從經濟學原理角度分析，低收入消費者的消費需求往往偏高，但由于支配收入低，購買力較差，加之還貸能力不足，很少會選擇消費信貸業務;對于高收入消費者來說，他們消費需求偏低，考慮消費信貸的可能性則更少。由于黑龍江省城鄉居民收入差距過大，加劇了上述現象的發生，直接影響了黑龍江省消費需求的擴張，阻礙了消費信貸業務的發展。

2.消費信用意識不高

我國對信用意識的教育始終停留在道德上，缺乏法律法規的剛性約束，致使居民消費信用意識淡薄。近年來，黑龍江省城鄉居民的消費理念有所轉變，但對消費信用意識重視程度不夠。據調查顯示，黑龍江省居民了解信用記錄信息的人數僅占38.2%，而查過個人信用記錄和不了解信用記錄的分別占37.1%和24.7%。因此，由于黑龍江省部分居民因缺乏消費信用意識，在監管部門留下不良信用記錄，必然對申請消費信貸帶來直接的不利影響。據相關部門統計，由于黑龍江省居民對于消費信貸信用意識的認知匱乏，致使只有近50%的消費者符合申請消費貸款條件，消費信貸滲透率處于較低水平。截至2018年末，黑龍江省消費信貸規模分別占GDP的31%和個人信貸總額的69%，與發達國家相比，發達國家消費信貸規模分別占GDP的70%和個人信貸總額的50%;消費信貸規模占整體信貸余額的23.4%，而發達國家的信貸規模占整體信貸余額的60%以上。總體來看，黑龍江省消費信貸發展水平與發達國家相比仍有較大差距。

3.法律體系不夠健全

黑龍江省消費信貸的法規體系水平較低，目前沒有一部完備消費信貸法律法規，一旦出現違規違約問題僅能依靠中國人民銀行出臺的《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《信用卡業務管理辦法》、《關于開展個人消費信貸指導意見》等一些規范性文件來處理。由于消費信貸市場的經營主體非常多以及主體之間的法律關系較為復雜，僅靠以上文件對消費信貸行為進行規范管理，顯然缺乏剛性約束。同時，在消費金融領域有關消費信貸的法律體系仍不完善，在《銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融業基本的法律法規中，缺少直接針對消費信貸的專門條例規定，特別是針對消費信貸的合規發展以及保護消費者權益制度較少，導致消費信貸的發展缺乏法律約束，在很大程度上制約了消費信貸業務的發展。

4.個人信用體系不夠完善

消費信貸是在相互信任的前提下產生的貸款業務，必須有完備的信用體系做保障，來約束借款人的行為，對于借款人來說較好的信用記錄就顯得至關重要。目前黑龍江省仍沒有健全的個人信用體系，只能借鑒全國已有的信用數據及相關制度，這對消費信貸業務的發展帶來了負面影響。

三、黑龍江省消費信貸發展的對策建議

1.縮小城鄉居民收入差距，提升消費能力

堅持精準施策、多點發力，深入實施鄉村振興戰略，推動黑龍江由農業大省向農業強省轉變，多措并舉促進農民增收，縮小城鄉收入差距，不斷提升農民的消費能力。要實施農產品加工業提升行動，加快一二三產整合發展，培育壯大具有黑龍江省特色的農業主導產品、支柱產業和特色品牌，大力發展糧食、畜禽、水產、食用菌、蔬菜等優質特色農產品及精深加工，支持省內龍頭企業全產業鏈發展，為農民提供更多的就業機會，增加工資性收入。要給足條件和政策，積極引進推廣新品種、新技術、新設備，加強“互聯網+”農業生產應用，用現代設施、裝備、技術手段武裝農業，鼓勵和支持農民積極調整種植業結構，大力發展高效綠色優質農產品，進而提升農民收入水平。要加大種植業保險扶持力度，確保農民即使遇到農業災害也不影響經濟收入。要抓好脫貧攻堅工作，推動庭院經濟、林下經濟、特色種養等扶貧產業加速發展，讓貧困人口盡快脫貧，實現共同富裕。

2.強化公民信用意識教育，規范消費行為

黑龍江省各級政府要將公民信用意識教育納入全民道德建設范疇，制定和完善各種行業規范、鄉規民約、市民守則、學生行為規范等相關制度，把信用意識教育內容和要求融入社會管理的各個方面，落實到學習、工作和生活之中。要深入開展信用城市、信用村鎮、信用社區、信用單位等形式多樣的實踐活動，做到內化于心，外顯于行。要加大宣傳力度，充分利用廣播電視、網站、報刊等新聞媒體平臺，大力宣傳普及金融知識，強化信用道德意識，努力營造誠實守信的社會氛圍。

3.扶持建立消費信貸機構，深挖市場潛能

黑龍江省內的消費金融機構主要以銀行、消費金融公司和小型貸款公司為主，銀行主要提供車貸、房貸等中長期消費信貸產品和信用卡透支等短期消費信貸產品;消費金融公司是為個人或家庭提供貸款結算等功能的非銀金融機構，西方發達國家的消費信貸市場，是以消費金融公司為主體，為居民提供專業的消費信貸服務。目前黑龍江省除商業銀行之外，僅有一家消費金融牌照公司。因此，黑龍江省應出臺相關扶持政策，鼓勵支持開辦更多的消費金融機構，并結合實際，開發創新型消費金融產品，不斷滿足消費者差異化需求，深度挖掘消費信貸市場的潛力。

4.健全消費信貸法律體系，提供有力支撐

堅持政府主導，金融機構配合，組織相關部門研究制定黑龍江省消費信貸法律法規體系，進一步明確消費信貸監管機構職能、信貸雙方權利義務、失信違約懲處措施等條款，用健全的法律體系和完備的制度，保障消費信貸健康發展。

5.完善個人信用征信體系，保障消費權益

借鑒美國建設個人信用體系的成功經驗，結合黑龍江省實際，按照上下聯動、統一標準、共建共享的原則，由政府牽頭與商業銀行等金融機構共同建設黑龍江省個人信用體系和個人信用評分體系，并積極探索建立全省個人信用信息數據庫，客觀評估居民的信用狀況、信用等級和貸款額度，切實降低貸款風險，維護雙方權益。

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作者簡介：成芷歐（2000.11- ），漢族，黑龍江省鶴崗市人，本科在讀，研究方向：金融學