新形勢下我國城市商業銀行經營模式轉型研究

包 洋

（對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

在商業銀行領域，以往的盈利模式是通過存貸利差開展的，并且還有很大的依賴性。但是值得注意的是，這種方式對環境的依賴性較大。當外部經濟環境不穩定時，收益也會大大下降。商業銀行領域如果想降低風險，保證自己平穩運轉的話，那便要吸引客戶，為其提供一個有吸引力的服務。這樣不僅有利于商業銀行自身的發展，還對我國的實體經濟發展有很大的幫助。與此同時，這也對商業銀行提出了一定的要求。首先要減少對存貸利差的依賴性，同時還要提高自身的穩定性，從而防止外部環境變化對自身產生不良的影響。其次，商業銀行如果想要進行進一步轉型的話，那便需要銀行從業者在銀行的各個方面開展優化和改良，從而為客戶提供更加優質的服務。使得商業銀行更適應市場環境的變化。最后對商業銀行管理制度進行一定的改革，這樣一來商業銀行的競爭力將進一步得到提高。

1 我國城市商業銀行的特征

1.1 資本投入較小，經營規模不大

我國城市的商業銀行發展過程是比較漫長的，基本都是從信用社逐漸演變而來。說到信用社，它在最開始的服務對象僅僅是規模不大的公司和政府單位。當我國步入改革開放時期后，我國便邁入了一個高速發展的時期。信用社已經不能滿足當前經濟環境的需要，所以信用社便逐步轉型為銀行。但是不管銀行是以什么形式存在，評判銀行規模的主要指標還是銀行的固有資產。縱觀我國大部分商業銀行，固有資產大于2000億元的僅僅占比20%。經過專家研究表明， 我國現有的城市商業銀行在固定資產中還是遠遠小于2000億元的。大于1000億元的城市商業銀行只有2家，與此同時其中大概有70%注冊資金小于100億元。通過此研究可見，當前我國城市商業銀行自身還不夠成熟，隨著我國經濟的不斷發展，我國的商業銀行還有很長的路要走。

1.2 發展不均衡，存在著巨大的南北差異

對近些年的市場進行調查可以發現，如果一個城市的經濟處于上升趨勢，該地區的商業銀行便會逐漸增多；反之，當該城市經濟比較低迷，經濟發展呈現出一種緩慢甚至逆增長時，商業銀行數目會不斷減少。自從我國進入了改革開放階段，東部地區特別是東部沿海地區便開始快速發展。一旦經濟得到了發展，該地區的人們便有了更先進的思想，這樣的話有關于自身權益保障等問題的意識便得到進一步 提高。

這種地區政府的維權意識也會高于其他地區，政府會制定一些科學、合理的法規制度來保障人民的合法權益。在這種氛圍下，百姓的維權意識會提高，安全感也會隨之提升。人們便更愿意投資，也更相信市場。從而對當地的商業銀行業發展起到了一定的推動作用。反觀在我國內陸地區，特別在西北地區，商業銀行的數量和東部沿海地區比較便會大大減少。這主要與當地人均收入低于沿海地區所致。這些地區并沒有很多企業，金融業也沒有足夠的資金來發展。在這些經濟相對落后的區域，城市所屬的商業性質的銀行在整體發展還是比較困難的。面對著許多難題。如果想打開局面繼續發展下去，則要想出一個良好的發展戰略來進一步促進其不斷發展。

1.3 目標客戶定位模糊，生存空間狹小

商業銀行在設立初期，主要經營目標便是向社會上的企業和一些個人客戶開展金融方面的服務。但隨著經濟的不斷發展，這種發展模式的缺陷暴露出來，所以有許多銀行開始開展一些大型項目。但不是所有銀行都有這樣的能力，稍有不慎，便有可能在市場中喪失競爭力。正因如此，目前有許多商業銀行內部已經出現了混亂，不知道要針對什么樣的客戶來開展業務。城市商業銀行其自身的生存空間本就有限，還要遭受諸多國有銀行、股份制銀行、各地的農村信用社、外資銀行等對其的各方面壓力，使得城市商業銀行的實際生存空間變得越來越小。

2 我國城市商業銀行現有經營模式的劣勢分析

2.1 新增資本匱乏，融資能力不足

當前，城市商業銀行所遇到的難題有很多，其中最突出的便是資金斷鏈，在日常經營中很有可能出現周轉斷流的情況。這種現象后果是很嚴重的，如果發生了金融危機的話，首先受到影響的便是城市的小型銀行。很多人覺得這種情況的解決措施是借助于融資來得到資本量的提升，但是小銀行的能力欠缺，在現在的環境下是很難完成的，所以城市商業銀行融資并不容易。

2.2 存量資金流動，攬儲方法單一

在現代社會的信息化時代大環境中，大部分城市所屬的商業銀行在吸收儲蓄的方式和方法上還是沿用傳統的觀念和手段，對民眾缺乏吸引力。但是我國在不斷進行改革，在市場上越來越多的金融產品已經讓人耳熟能詳。并且，民眾的理財觀念也在不斷提高，人們更側重于靈活的理財產品，這會導致資金斷流的銀行又遇到了另一大難題。

2.3 業務形式單一，抵御風險能力弱

城市的商業銀行在其所開發的業務組成上也存在諸多不科學的地方。許多城市商業銀行的實際注資者的發展眼光都會聚焦在某一行業中，尤其是為各類中小企業提供不同性質的貸款服務上，并沒有利用發展的眼光去看待一些新興的產業和行業。這樣的運營理念就會造成城市商業銀行在業務的模式上非常的單一。現階段，許多城市商業銀行的整體業務量并不多，這樣的實際情況讓城市商業銀行很難抵擋政策變化而產生的一系列外部風險。甚至會發生，一旦政策改變或者整體經濟大環境發生變化，城市商業銀行在業務上遭受到毀滅性打擊的現象。并且還有一個明顯的問題，在單一的業務模式下服務水平會比較低，沒有專門的業務咨詢機構，貸款的投放也沒那么精準，銀行中的存儲業務和貸款業務之間的界限并不明顯，會使得在實際工作中非?；靵y。

2.4 硬件設施不齊全，網絡技術滯后

許多中小規模的城市商業銀行在實際發展中是沒有大量資金做背書的，也正是因為這樣，其在實際的硬件設施的更新上相對來講是有一定滯后性的。隨著相關金融監管政策的不斷深入，對城市銀行在服務和監督上的要求也會更高。且在監管上對于銀行的實際服務過程、服務內容等多方面都提出了全新的要求。這給城市商業銀行在諸如網絡覆蓋與聯網技術上比其它大規模的股份制銀行來說顯然是滯后的，在互聯網技術越來越發達的當今社會中，有關信息詐騙的案件屢見不鮮，甚至有些地區還出現了銀行員工私自動用儲戶資金的惡劣事件。假如銀行內部沒有專門的互聯網技術人員和完善的相關互聯網監督設備，將會嚴重阻礙城市銀行在諸多業務上的運行和開展，甚至還有可能出現相關金融風險的隱患。

3 新形勢下我國城市商業銀行的轉型策略簡析

3.1 明確經營理念，調整經營結構

在我國當前經濟快速發展的大背景下，城市商業銀行需要有一個正確的經營理念，一個合理符合銀行實際的業務模式改變原有落后的業務組成模式。城市商業銀行要想從本質上改變其落后的運行模式，首先要搞清楚的是怎樣在有限的資金規模之下，利用最有效的方法去開發潛在的客戶群體。這就要求城市商業銀行要明確自己所面對的客戶群體是怎樣的定位，在準確找到屬于自己的客戶群體之后，要對客戶群體進行科學合理的管理，以便后續相關業務的順利開展。在怎樣找到客戶群體和管理客戶的工作上可以借鑒大型國有銀行與股份制銀行的先進經驗，進行分類管理制度。正確對待不同客戶之間的差異性，熟悉和掌握重要客戶的行為特征與消費習慣。并在適當的時間推出符合客戶需求的新產品。比如，借勢營銷是現在各行各業都大力進行的一種銷售方式，這也給城市商業銀行的改變帶來某些啟發。要懂得依照自身的優勢與實際情況加以利用，例如，在某些重大節日的時候，推出有針對性的理財產品或者信用卡業務對于銀行來講就是一項非常不錯的創新選擇。

3.2 關注新興產業，擴展業務范圍

城市商業銀行在業務拓展上如果僅僅將眼光局限于中小企業中，將很難把業務有效的開展下去。在新形勢之下，城市商業銀行要用發展的眼光去看待市場經濟中的各個行業，以便找到更多且更有效的客戶群體和客戶資源，在拓寬目標客戶的實際范圍的同時，適時的開發一些新客戶。尤其是近些年我國政策的不斷優化催生了諸多新興行業，這些新興行業像雨后春筍一般的出現，這就要求城市商業銀行也要緊跟時代的發展，對這些新興企業和新興行業開展深入的調查和研究，并嘗試為一些發展模式比較好的新興產業客戶提供貸款業務，并進行實時跟蹤了解。除此之外，還要在實際業務范圍上進行創新，要既能滿足客戶在貸款方面的需求，還需要試著定向設計出專屬理財產品給優良信譽度與合作關系的客戶安排多元化的服務。

3.3 利用大數據．提升服務質量

城市商業銀行想要建立一個更加完善的客戶管理系統，就要積極的借助大數據這一現代化技術，在對客戶進行分析的基礎上為每一個客戶建立檔案，依照客戶的數據特征與實際需要來分類管理，設計不同的服務計劃，并安排專業顧問，讓客戶多元化的需求可以得到滿足。同時，通過安排專屬顧問迅速、精準地解答客戶遇到的各種問題以及他們的顧慮。這樣即可以和新客戶進一步拉近了關系，用更熱情的服務來提升客戶的實際體驗，又可以給老客戶安排更深層次的訂制服務，更好的維護存量客戶關系。

3.4 針對個人客戶，加大信用貸款

在現在的社會狀況下，每個人都有著一個單獨完善的信用庫，優良的征信記錄越來越被注重。城市商業銀行能夠通過網絡大數據的分析方法，經由分析客戶和他們的親屬的征信記錄來給客戶個體完成進一步開發與細致分類，給信用狀況優良的客戶群體在基本額度上提高信用貸款的額度。并且當下00后這一代人已經漸漸走進社會，有了一些社會財富。他們的消費習慣也正在改變著社會主流的消費習慣，青年一代喜歡使用信用貸款來完成對未來的合理安排，所以城市商業銀行需要繼續緊跟時代的腳步，設計出更加貼近當前時代特點的金融產品，在原有的客戶基礎上增加新客戶群體，為有著良好征信特征的年輕一代提高信用貸款額度。

4 結語

綜上所述，當國家政策變化且周邊經濟環境也都發生著改變時，首當其沖便會深深地影響銀行業的經營。我國城市商業銀行一定要清晰的認識到當前的時代特點，需要與時俱進、勇于創新，改變經營策略，轉換經營模式．讓硬件設施更加完善，增加人才儲備，通過高效的經營方式來擴大經營規模，保證存量的同時擴大增量，最后在激烈的市場競爭中穩定且快速的不斷發展。