淺析大數據金融對農村商業銀行經營發展的必要性

李 嫚

（對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

大數據，是指集合海量非結構化數據，通過對其實時的分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息，掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險方面有的放矢[1]。大數據金融的出現，是互聯網金融機構對市場發展的探索和創新的結果，是金融市場不斷競爭不斷發展的產物，期間，不少農村商業銀行（以下簡稱農商銀行）也參與到大數據金融的研究和應用中來。

現有的農商行，前身一般是當地的農村信用社或農村合作銀行，經轄區內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股，進行股份制改造成為股份制農商銀行。農商行的出現，與我國基本經濟制度以及現實國情緊密相關，其發展演變過程也體現出其所在地域的經濟發展的變化和水平，但不管在哪個地域，不管是何種稱謂，農商行都是我國經濟社會當中比較特殊的金融機構，這種特殊性也是由它的特征決定的。

首先，農商行作為特殊的金融性機構，具有一定的商業性。很多農商行通過了股份制改造，商業性質不言而喻，利潤成為銀行的經營目標之一，也是農商行長期存在和發展的基本需要。其次，農商行的政策性色彩濃重。國家統計局統計數據顯示，在我國14多億人口中，有41.48%是農民，作為農村金融市場的主力軍，農商行在助力脫貧攻堅、實現鄉村振興等國家重大政策落實方面，發揮著重要的基層服務功能，肩負不可替代的社會責任。農商行的產品和服務質量，對“三農”的支持大不大，對農村市場的開發充分不充分，關系著我國幾億農民的切身利益，關系著“兩個一百年”戰略目標能否如期完成，關系著中華民族偉大復興夢能否順利實現，具有巨大的社會和歷史意義。第三，農商行服務對象的特殊性。農商行的陣地集中在農村市場，服務對象主要是農民、個體工商戶和中小企業。客戶的綜合金融素質偏低，對市場風險控制能力偏弱，對經營危機應對不夠迅速，這是農商行在經營發展必須面對的挑戰，也是風險所在。第四，農商行的經營管理相對落后。農商行的“出身”和歷史發展路徑，使得農商行相比中農工建等大型國有銀行，無論在創新經營上，還是科學技術方面，都處于劣勢。

1 大數據金融技術對農商行經營管理創新轉型的必要性

1.1 走大數據金融之路，是農商行積極參與市場競爭的需要

隨著信息技術的快速發展，“互聯網+”已經將各行各業聯系在一起，萬物相聯已經成為現實。相應地，傳統意義上的地域限制越來越小，人口流動越來越頻繁，人們的選擇越來越多元化，全國一張網是大勢所趨并終將實現。農商行不應固步自封，滿足于特定歷史時期積累下來的成績，相反，應該主動參與市場競爭，通過大數據金融，將客戶信息收集、海量信息分析、挖掘信息價值、分析客戶需求、提供優質服務、加強后臺管理、提高風險控制力等方面發揮到極致，打好農村市場這張牌，充分利用農村市場這一優勢資源，不斷將優勢放大，做到“你無我有，你有我優，你優我精，你精我特”，針對不同競爭對手，多維度打造屬于自己的市場優勢，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

1.2 走大數據金融之路，是農商行創新發展的需要

黨的十八屆五中全會上，明確提出創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念。創新是發展的第一動力，一個企業不創新，開發不出具有市場競爭力的產品和服務，適應不了日益激烈的市場競爭，應對不了層出不窮的新產品、新技術和新對手，就無法實現企業的健康持續發展。而大數據金融，將大數據技術與金融行業特點相結合，利用大數據帶來的技術福利，不斷細化金融服務市場，不斷開出適應市場需求的金融產品。對那些經受住市場檢驗，被實踐證明的新方向新技術，作為具有特殊地位和獨特優勢的農商行，更應該順勢而為，乘勢而上，擁抱大數據金融，利用大數據金融，爭取在產品服務創新、經營管理模式轉型、風險管控提升等方面實現真正突破。

1.3 走大數據金融之路，是農商行履行歷史使命的需要

我國正處于“兩個一百年”的歷史交匯期，也是打好“三大攻堅戰”、實現全面小康社會的關鍵期，實現中華民族偉大復興需要全社會的共同努力。作為基層金融服務機構的農商行，承擔特殊的社會責任，在助力脫貧攻堅、化解重大風險、實施鄉村振興戰略、實現創新發展方面大有可為。這既是農商行履行社會責任的歷史機遇，同時也是農商行面臨的時代挑戰。如何抓住歷史機遇，搭上大數據金融這班時代列車，充分發揮農商行的資源優勢，讓農商行在這個特殊的歷史時期留下濃墨重彩的一筆，值得農商行的深入思考和探索。

2 大數據金融在農商行經營管理中的具體運用

2.1 大數據金融有利于農商行“了解你的客戶”

對金融機構來說，“了解你的客戶”是農商行識別客戶、甄別客戶、精準服務的重要環節。相比過去農商行“熟人社會”的客戶識別方式，大數據技術可以幫助農商行對自己的客戶進行多維度“精準畫像”。大數據的采集和分析，使農商行有能力深入了解客戶信息，比如客戶從事的行業、客戶的金融習慣、消費習慣、個人征信等情況，從而精準定位客戶的金融需求點，并根據客戶需求，創新開發適應客戶需求的金融產品，開展精準營銷。同時，大數據技術的運用，可以讓農商行對客戶的了解更加準確、具體，讓客戶的“畫像”通過數字化的包裝，變得更加生動、立體。

2.2 大數據金融讓農商行的數據采集更具價值性

存款和貸款是傳統的農商行服務中最主要的業務范疇，這決定了過去農商行所收集的信息作用，主要體現在客戶基本信息、客戶存款量、貸款存量等比較淺顯的信息層。隨著社會的發展，人們的生活水平不斷提高，生產生活范圍不斷擴大，客戶對金融產品的多樣性需求越來越多，對金融機構的服務要求越來越高。通過大數據技術對海量數據的分析，農商行可以科學分析數據背后潛在的市場需求，開發出更多適應市場需要，滿足客戶需求的新產品和新服務，不斷提高銀行與客戶的粘連度，不斷提高客戶的滿意度，實現同一份數據，多層次挖掘，多維度利用，持續性利用，將老客戶留得住，將新客戶請得來。

2.3 大數據金融有利于提升農商行的風險管控水平

防范金融性系統風險，一直是金融行業工作的重中之重。對于農商行來說，追求利潤的增長固然重要，然而這一切都要在風險管控的前提下進行。通過大數據金融，農商行可以建立一套科學的風險管理系統。通過這套系統，一是可以從宏觀上了解企業的整體經營狀況，實時調整經營策略，避免因戰略決策失誤，導致經營風險的出現。二是可以通過風險管理系統，了解客戶的經營規模和貸款需求，準確、科學地審批客戶的貸款額度，既不影響客戶的正常資金需求，又不造成社會資源的浪費，還能將經營風險降到最低，實現多層次的正面效應。三是基于大數據建立的風險管理系統，實現與各個部門數據的整合，對客戶上下游經營數據進行全流程的掌控，在資金流向、工程進度、市場預期、以及可能出現的“黑天鵝”等方面與客戶實時信息互通，確保在資金運營的重要環節出現重大風險時，農商行能夠及時有效地應對，在確保企業不發生重大風險的同時，讓客戶的損失能夠降到最低，將企業的經濟效益與社會責任有機結合，實現經濟效益與社會效益的共贏。

2.4 大數據金融有利于增強客戶粘性

隨著時代的發展和大數據時代的來臨，農商行過去的客戶群體開始不斷出現層次的迭代，以80后、90后為代表的年輕人已經形成農商行新型的客戶群主力。相比以前，這些客戶可選擇的金融產品和服務產品更加多樣，選擇的自主性也更加獨立[2]。過去農商行單一金融產品或者服務全體客戶的局面已經適應不了新型客戶的金融需要。這就要求農商行順應時代潮流，思變求變。目前，不少農商行通過與電商平臺合作獲取的信息不僅可以用于客戶征信情況的考量，還可以提升農商行決策的精準度，從而為客戶提供量身定制的金融產品和服務。比如，不少農商行在手機銀行APP端嵌套了電商平臺，并推出了具有“支農”“扶貧”特色的農副產品、農家院、文旅服務等，不僅幫助商戶擴大了宣傳，也整合了客戶資源，實現了不同資源的對接，將客戶的衣食住行鎖定在銀行客戶端，大大提升了客戶的忠誠度。

2.5 大數據金融有助于農商行實現管理模式的變革

過去的農商行，算盤、厚厚的記賬簿、年底大決算是其經營特色。隨著大數據時代的到來，農商行徹底改變了以往繁瑣、龐大的數據處理工作方式，實現了“數據跑腿”代替人工核對，數據整合判斷代替人工分析，數字說話替代主觀經驗，大大提升了工作效率。此外，通過大數據金融，農商行可以借鑒不同行業、不同單位、不同年份工作指標，以做好科學的頂層設計，從而不斷優化產品服務，降低經營成本，提升決策的科學性、客觀性、可信度，最終實現金融服務提升和經濟效益的同步發展。

3 結束語

大數據技術已廣泛應用于社會各行各業，并在金融領域取得一定成效。不斷探索大數據技術與金融行業的精準對接，打造一套基于大數據的風險管理系統，是金融機構的業務發展需要。作為肩負特殊歷史使命，具有重要社會作用的農商行，一定要迎難而上、順勢而為，主動接納大數據金融，科學運用大數據金融，讓大數據金融嵌入金融服務的方方面面，提高銀行運行效率，順應廣大客戶需求，規避潛在經營風險，適應日益激烈的市場競爭環境，擔負起社會主義新時期的特殊歷史使命，實現企業經濟效益與社會責任的有機統一。