財險業務高質量轉型發展研究

摘要：隨著我國經濟社會發展的深刻變化，保險服務與市場需求已進入新時期，面對發展新階段、行業新形勢、市場新變化，需對財險業務發展態勢進行進一步分析，不斷加快轉型升級步伐，明確財險行業高質量發展轉型的發展路徑。

關鍵詞：高質量轉型? 財產保險? 發展

一、財險業務發展現狀分析

2020年是不平凡的一年，對我國社會、經濟、生活等各方面均產生深遠影響，就財險行業市場而言，內外部環境雖發生著深刻變化，卻始終發揮著“穩定器”的作用。2020年財險行業整體運行穩健，業務增長逐步恢復，成本管控能力較好，發展動能逐步向非車險轉換。市場積極發展的背后，離不開國家政治領導和行業監督支持。2020年初，中國銀行保險監督管理委員會等13個部門聯合發布了《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》。總體上，財險業務發展呈現出兩個方面的現狀，一是財險行業保費收入的增加，導致承保利潤大幅下降，整體業務成本比率急劇上升，不斷阻礙保險業的發展，投資收入雖有增加，但凈收入增長仍然有限。二是盡管汽車保險仍然是財險保險市場上最重要的保險類別，但隨著新車銷量逐年減退，各家財險公司都在不斷擴大非車險業務，如人保財險2020年非車險保費收入為602.49億元，同比增長16.5%。

二、現階段財險業務高質量轉型發展的挑戰分析

第一，代理轉型問題。近年來，壽險行業的營業額和社區預防與管理工作空前。在財險業務中，超過90%的保費貢獻來源主要是個人代理人渠道和銀行代理人渠道，這兩類渠道已成為近年來的兩個主要業務渠道。隨著保險業恢復其保護來源，嚴重依賴全能保險和其他理財產品的銀行保險渠道正在逐漸縮小。如今，上市保險公司和整個財險保險行業正在進一步加強個人代理渠道及直銷渠道的發展。從2016年到2018年的三年中，財險保險和銀行保險的貢獻發生了重大變化。個人代理的財險保險費已從2016年的36%變為2017年的50%，到2018年幾乎達到60%。

第二，財險行業的綜合成本率較高。2020年，財險行業承保成本總體呈上升趨勢，全年綜合成本率達100.9%，從全年趨勢看，一季度由于各方面因素影響生產和出行，行業綜合成本率降至較低水平（97.87%）;4月份，行業綜合成本率由降轉升，隨后保持上升趨勢，8月份出現行業性承保虧損，隨后虧損幅度逐月擴大。分險種看，車險保持承保盈利，但非車險盈利情況不容樂觀，其中，傳統財產險和政策性業務競爭加劇，信用保證險雖持續壓縮風險敞口，但仍虧損嚴重，健康險成本隱憂開始顯現。

第三，利潤明顯下滑。由于總費用率高，財產公司的承保收入趨于下降。就老三家而言而言，人保財險2020年利潤率為3.3%，承保利潤同比下降21.4%;平安產險的承保率的承保結果為2.7%，比上年下降33%;太平洋財產保險公司的認購率為0.5%，承保收入比去年下降了87%，累計費用比率接近收支平衡點。這些大型財險公司的承保利潤率已大大下降，影響了其對底線的貢獻。平安財產保險在集團的利潤分成從2019年的23%下降到20.8%;太平產險對凈收入的貢獻從2019年的52.4%大幅下降至2020年的20.8%。承保損失是導致承保利潤下降的主要因素，承保損失主要發生在未上市的財產保險公司，大多數中小型財產保險公司的總費用率超過100%，其中，車險虧損和企財險虧損是承保虧損的關鍵。

三、推動財險業務高質量發展轉型的策略分析

2020 年，外部環境復雜多變，百年未有之大變局的掀起，雙循環新發展格局成為中國戰略新方向。過去未去，未來已來，新的階段已漸進，2021年，財險市場將在新與舊的對立與轉化之中，開啟高質量發展新階段的序章。

第一，保險業是通過有效的制度安排，提高預防和應對重大災害風險的能力的方法，這是社會風險管理促進建立傳染病保險計劃的重要工具。新型冠狀病毒肺炎等公共衛生事件的出現是建立傳染病長期應急保險機制的關鍵，以幫助保險業應對重大公共衛生突發事件并建立國家治理能力。近年來，財產保險業在建立自然災害保險機制方面取得了積極成果。2016年，原中國保監會和財政部共同發布了《發展城鄉地震災害保險制度實施方案》，為城鄉居民建設地震災害居民社區，在為城鄉居民提供地震災害保險的情況下，建立了地震發生時城鄉住房的商業模式，整合購置能力，年度轉移和合理損失。對于損失，我們設計了一個模型，用于“風險共擔，分層負擔”。損失分層計劃建立了針對索賠人、保險公司、再保險公司、災害專項準備金和財務支持的損失分層機制。財產保險業對自然災害保險機制的研究和實踐，在建立傳染病保險機制等方面積累了寶貴經驗。同時，應盡快建立該行業的傳染病保險業。無論是為城鄉居民提供的住宅地震災害保險社區，還是早期的中國核保險社區及中國的農業保險再保險社區，社區建設對于行業的災害保險機制都是有效的。經驗表明，社區模型是接受功能的集成，這是構建此模型的第一種方法。資源共享和技術合作的重大利益在積累工業災害管理經驗方面發揮著重要作用。同時，建立健全傳染病保險制度。借鑒當地管理經驗，逐步建立傳染病災害保險分層機制，著手研究特殊傳染病災害防范體系，將傳染病災害保險納入傳染病防疫司法體系。此外，還要加強財險業務在大流行事故保險產品的研發。未來財險業務可以建立涵蓋整個傳染病預防和管理過程的保險產品和服務系統，開發傳染病風險模型，并通過國際經驗探索和解釋傳染病巨災債券。

第二，全面加快線上化和數字化進程。線上化和數字化已成為行業共識，應不斷加快線上化商業模式、直銷渠道的建設。如今，財產保險公司的在線渠道主要是官方網站、官方微信、官方小程序、官方APP及其他自助服務平臺。通過科技賦能，開發完善銷售、理賠、服務工具，提高運營效率，尤其是經歷2020年大考驗后，線上工具將加速應用和推廣，向精細化、科技化、現代化邁進。

參考文獻：

[1]陳峰磊，馬曉陽. 財險公司銀行保險業務的轉型發展[J]. 保險理論與實踐，2020，（10）：74-82.

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中國人民大學袁羽