郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理問題及其解決對策

杜金芳 賀寶成

摘要：隨著房產市場的升溫，個人住房貸款是一種主要的住房金融工具。為了促進住房金融市場健康持續發展，要加強個人住房貸款風險管理研究。郵儲銀行Z分行的個人住房貸款屬于比較優質的資產，但是也出現了一些不良貸款，因此，郵儲銀行Z分行要加強個人住房貸款的風險管理，使得個人住房貸款資產更加優質化。本文首先闡述郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理的現實意義，然后分析郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理現狀及其存在的問題，主要分析郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理存在問題的原因分析，并嘗試探索郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理對策。

關鍵詞：郵儲銀行;Z分行;住房貸款;風險管理

前言

林悅永（2017）指出，銀行機構要加強風險管理，建設風險管理專業化隊伍，提升風險導向能力、識別能力、控制能力、溝通協調能力、計量能力等，建立風險監測和預警機制，提高風險管理水平[1]。王培培（2020）指出，個人住房貸款是各大商業銀行之間競爭的業務，但是房地產市場增加了不確定性，個人住房貸款風險也相應增加，商業銀行需要加強個人住房貸款風險管理，建立個人住房貸款評估體系，不斷規范個人住房貸款審批流程，建立有效的風險防范機制，加強個人住房貸款業務人員的隊伍建設，推動商業銀行貸款業務優質發展[2]。鐘金萍. （2012）指出，商業銀行要加強開發商風險控制，要加強對其資信狀況調查，確保其貸款材料真實有效，加強一般住房貸款個人的資信調研，規范個人貸款行為[3]。姚鵬、劉蓮（2020）指出，關于商業風險管理的文獻不少，但是研究商業銀行個人住房貸款的風險管理的文獻相對較少。本文主要研究郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理。

一、郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理的現實意義

近年來，宏觀經濟下行壓力不斷增長，各大商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率在上升[5]。2020年第1季度，商業銀行不良貸款余額達到2.61萬億元，商業銀行不良貸款率為1.91%;2020年第2季度，商業銀行不良貸款余額道道2.74萬億元，商業銀行不良貸款率為1.94%。各個商業銀行機構都注重風險管理，確保信貸資產質量平穩發展。商業銀行隨著房地產市場的快速發展，個人住房貸款規模空前擴大，各大商業之間競爭個人住房貸款業務，但是從當前的房地產市場來看，個人住房貸款對于郵儲銀行Z分行并不是說明沒有風險，個人住房貸款業務發展過于快速，而自身具有面積分散、技術要求高、貸款周期較長的特點，自身就具有潛在風險，如果郵儲銀行Z分行不能有效地識別和管理個人住房貸款風險，會給郵儲銀行Z分行帶來巨大的風險源，因此，郵儲銀行Z分行需要加強個人住房貸款的風險管理，實現郵儲銀行Z分行的健康、穩定、可持續發展。

二、郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理現狀及其存在的問題

（一）郵儲銀行Z分行的個人住房貸款風險

經濟社會的高速發展，房地產市場一片繁榮，個人住房貸款需求也不斷增加，這為郵儲銀行Z分行帶來很好的發展機遇，但是也面臨激烈的競爭，個人住房貸款業務也會給郵儲銀行Z分行增加風險，可能造成郵儲銀行Z分行的經濟損失。郵儲銀行Z分行的個人住房貸款風險主要來自外部風險和內部風險。郵儲銀行Z分行的外部風險主要包括借款者風險、開發商風險等;郵儲銀行Z分行的內部分線主要來自流動性風險和管理風險。

（二）郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理現狀及其存在的問題

隨著個人住房貸款業務規模不斷擴大，個人住房貸款業務風險也將逐漸積累[6]。郵儲銀行Z分行高度重視個人住房貸款風險管理，建立個人住房貸款風險管理體系，從組織機構、制度安排、人才等多方面對個人住房貸款業務進行指導，有效地評估、識別和控制個人住房貸款業務過程中可能產生的風險，建立個人住房貸款風險預警機制，多元手段提高個人住房貸款的風險管理能力。

雖然郵儲銀行Z分行的個人住房貸款風險管理有所進步，但是郵儲銀行Z分行風險管理依然存在一定的問題。郵儲銀行Z分行外部環境多變化，這就需要郵儲銀行Z分行能夠進行風險影響因素分析，能夠進行準確地預判和有效防范，但是郵儲銀行Z分行個人住房貸款的風險管理水平、能力較低，沒有建立完善的風險管理體制和機制，所用的手段、技術較為落后，難以達成個人住房貸款風險有效管理目標。

三、郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險存在的問題的原因分析

郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險存在的問題的原因在于郵儲銀行Z分行的個人住房貸款風險管理意識落后，個人住房貸款風險管理體制不健全，個人住房貸款風險管理人才匱乏等。

（一）個人住房貸款風險管理意識落后

雖然郵儲銀行Z分行重視個人住房貸款風險管理，但是郵儲銀行Z分行的個人住房貸款風險管理意識比較落后，缺乏全面的個人住房貸款風險管理意識，難以建立個人住房貸款風險管理的規范性制度和流程，難以建立完善的個人住房貸款業務的操作流程，無法建立統一的個人住房貸款風險管理框架和文化。

（二）個人住房貸款風險管理體制不健全

郵儲銀行Z分行是由于郵局改制而來，由于歷史原因，郵儲銀行Z分行的個人住房貸款風險管理體制不健全，對于個人住房貸款風險管理的工作機制沒有建立，難以改善郵儲銀行Z分行的個人住房貸款風險管理的硬件設施和軟實力投入。

（三）個人住房貸款風險管理人才匱乏

個人住房貸款風險管理要求專業性強的人才，郵儲銀行Z分行缺乏個人住房貸款風險管理方面的人才，不僅需要富有個人住房貸款操作、結算等方面的實踐經驗，還需要具備個人住房貸款風險管理經驗的領導人才、管理人才和業務人員，但是當前郵儲銀行Z分行的缺乏個人住房貸款方面的資產業務管理經驗和能力，基層員工智能辦理基礎性的貸款業務，而對個人住房貸款風險分析、識別、控制能力的員工幾乎沒有。

四、郵儲銀行Z分行個人住房貸款風險管理對策

郵儲銀行Z分行要加強個人住房貸款風險管理，注重外部風險管理，加強內部風險控制，有效避免其他風險等。

（一）注重外部風險管理

為了加強個人住房貸款的外部風險管理，郵儲銀行Z分行需要明確規范放貸流程，為客戶提供個人住房貸款業務咨詢，受理客戶的個人住房貸款申請，注重個人住房貸款放貸前的調查，嚴格個人住房貸款審批程序，做到個人住房貸款的有效回收，并加強個人住房貸款的貸后管理。對于個人住房貸款中的相關主體要嚴格能力要求，對于一般借款人要判斷其道德水平、真實意圖、還款能力、償債比例等;對于開發商，要判斷其項目合法性、開發業績、財務狀況、資產負債狀況、信用狀況、真實性等，要避免其出現重復抵押、假按揭、與購房者出現糾紛的情況，加強貸后追蹤和風險預警機制建設[7]。

（二）加強內部風險控制

針對個人住房貸款的內部風險，郵儲銀行Z分行需要加強內部風險控制[8]。不斷完善內部組織機構，構建個人住房貸款風險管理的監督體系，注重個人住房貸款風險管理的人員建設，加強郵儲銀行Z分行的流動性風險管理，通過擔保和保險（擔保人和創新險種）、資產證券化（健全法律體系、發展二級市場、標準化資產）、預警與管理（銀行間合作、監管機制、市場調研），郵儲銀行Z分行要加強信息化個人住房貸款管理，完備個人信用信息技術數據庫，建立失信懲罰機制和改進信用評級制度等，實現郵儲銀行Z分行的內部風險有效控制目標。

（三）有效避免其他風險

郵政儲蓄銀行除了內外部顯性的風險，還有一些其他風險。因此，郵儲銀行Z分行避免其他風險，避免政策性風險、市場風險和股市下跌帶來的風險，郵儲銀行Z分行必須嚴格遵守和執行國家政策，關注宏觀經濟形勢和變化，注重宏觀經濟環境分析。

結論

總而言之，郵儲銀行Z分行所處的經營與發展環境發生了很大的變化，由于繁榮的房地產市場擴大了個人住房貸款規模，難以避免個人住房貸款會有所風險，因此，郵儲銀行Z分行要轉變理念，創新發展思路，加強個人住房貸款風險管理，建立個人住房貸款制度、流程，注重個人住房貸款風險管理的規范化、制度化建設，加強郵儲銀行Z分行的內部管控，有效避免個人住房貸款風險的產生，從而實現郵儲銀行Z分行的個人住房貸款的風險管控目標和可持續優質化發展。

參考文獻：

[1] 林悅永.商業銀行中小企業信貸業務的風險管理研究—以郵儲銀行江門分行為例[J].科技經濟導刊， 2017， 31（No.621）：184-185+188.

[2] 王培培.淺析商業銀行個人住房貸款風險管理研究[J].中國產經，2020， No.243（11）：156-157.

[3] 鐘金萍.我國商業銀行住房貸款的風險管理研究[J].新鄉學院學報：社會科學版， 2012（03）：63-65.

[4] 姚鵬，劉蓮.不良個人住房抵押貸款支持證券信用風險研究[J].債券， 2020， No.91（01）：65-69.

[5] 鐘丹.國有商業銀行成本控制研究[J].經貿實踐， 2018， 000（023）：130-131.

[6]丁娟.淺析法拍房個人住房貸款風險防范對策[J].農村經濟與科技， 2020， v.31;No.485（09）：163-165.

[7] 朱中綱.我國商業銀行在按揭中的法律風險及其防范—從"百勝公司"和"森豪公寓"騙貸案談起[D]. 西南政法大學，2009.

[8] 臧華青.我國商業銀行個人住房貸款業務的風險防范研究[J].中外企業家， 2020， No.676（14）：27-27.

陜西科技大學? 杜金芳 賀寶成