金融供給側(cè)改革中商業(yè)銀行的擔(dān)當(dāng)與實(shí)施策略

摘要：在金融供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)生了比較明顯的轉(zhuǎn)變，承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任也變得更多，不再是以發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)效益為主要目標(biāo)，更多的是需要積極參與到我國(guó)金融供給側(cè)改革活動(dòng)中。本文在對(duì)金融供給側(cè)改革，以及商業(yè)銀行當(dāng)前面臨問(wèn)題分析的基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展策略進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：金融供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;普惠金融

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，必須要在供給側(cè)改革的條件下，對(duì)金融資源進(jìn)行合理的配置和利用，助力市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，充分發(fā)揮出銀行金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)金融資源供給一側(cè)的積極作用。

一、金融供給側(cè)改革簡(jiǎn)析

對(duì)于金融供給側(cè)改革來(lái)說(shuō)，突出強(qiáng)調(diào)的是“側(cè)”字，主要是指從側(cè)方入手進(jìn)行改革，也就是對(duì)供給進(jìn)行優(yōu)化變革，確保金融資源能夠做到合理配置。金融供給側(cè)改革的提出，符合中國(guó)當(dāng)前實(shí)際發(fā)展情況，具有比較突出的中國(guó)特色，也是解決我國(guó)目前面臨的比較糟糕經(jīng)濟(jì)局面切實(shí)有效的方式之一。

金融供給側(cè)改革的提出，是建立在我國(guó)產(chǎn)能過(guò)剩背景下的，我國(guó)傳統(tǒng)老工業(yè)，例如煤炭、鋼鐵等產(chǎn)業(yè)，普遍存在產(chǎn)能過(guò)盛問(wèn)題，這樣就導(dǎo)致“供給大于需求”，大量成品擠壓，市場(chǎng)需求趨于飽和，但企業(yè)的成品庫(kù)存量依舊逐漸增加，這樣就導(dǎo)致行業(yè)長(zhǎng)期處于經(jīng)濟(jì)負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。另外，部分城市的商品房也存在比較明顯的產(chǎn)能過(guò)剩，而為了實(shí)現(xiàn)“去庫(kù)存化”，就必須要對(duì)產(chǎn)品的供需結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，降低市場(chǎng)產(chǎn)品的供給量，以緩解市場(chǎng)商品的飽和狀態(tài)。這些企業(yè)在我國(guó)的金融鏈中，屬于上游類(lèi)型企業(yè)，占據(jù)著大量的金融資源，導(dǎo)致本就有限的金融資源無(wú)法做到合理配置，這樣不僅會(huì)給整個(gè)資本市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)較大難題，而且還會(huì)使金融領(lǐng)域的融資難問(wèn)題變得更加嚴(yán)峻，資金的一直在金融體系中得不到有效利用[1]。

金融供給側(cè)改革的主要目的就是通過(guò)優(yōu)化合理配置資源，對(duì)現(xiàn)有金融領(lǐng)域制度進(jìn)行優(yōu)化變革，并提升勞動(dòng)力資源生產(chǎn)能力，助力知識(shí)型社會(huì)的建設(shè)。對(duì)于金融供給側(cè)改革來(lái)說(shuō)，主要是針對(duì)社會(huì)生產(chǎn)鏈的上游開(kāi)展的改革和調(diào)整活動(dòng)，通過(guò)一系列積極合理的手段，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行合理配置，提升產(chǎn)業(yè)的技術(shù)水平，鼓勵(lì)和培育高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在降低對(duì)國(guó)有企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)金融支持的同時(shí)，給中小微企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)建設(shè)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面帶來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)金融資源。

二、商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題

（一）整體發(fā)展速度和利潤(rùn)收益增速明顯放緩

一直以來(lái)，商業(yè)銀行都可以獲得比較穩(wěn)定的效益，這是我國(guó)金融行業(yè)特殊條件造成的。雖然，各個(gè)商業(yè)銀行之間有著比較突出的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但彼此依舊有著較為充裕的金融市場(chǎng)，各行各業(yè)對(duì)于金融資本的需求都不斷提升，這樣便給商業(yè)銀行帶來(lái)了比較可觀(guān)的發(fā)展前景。在這種條件下，我國(guó)商業(yè)銀行的整體規(guī)模迅速擴(kuò)大，無(wú)論是員工規(guī)模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量都在逐年攀升。

然而，在金融供給側(cè)改革的條件下，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，各個(gè)銀行之間也不再是“相安無(wú)事”的和平發(fā)展。無(wú)論從經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展角度，還是從金融領(lǐng)域角度來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行的整體發(fā)展都受到了較大限制，基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)成本變得更高，這樣就會(huì)使銀行的整體發(fā)展速度明顯放緩。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)了比較大的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷增長(zhǎng)，整體數(shù)量變得更多。更多的實(shí)體企業(yè)為了降低融資成本，加快融資效率，會(huì)采取更為方便的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，進(jìn)而在很大程度上降低了商業(yè)銀行在商業(yè)貸款中的領(lǐng)先地位。

另外，商業(yè)銀行的主要收益是依靠利差，當(dāng)存貸利差變得更小，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在社會(huì)上更容易獲得商業(yè)貸款的業(yè)務(wù)支持，對(duì)于向商業(yè)銀行尋求商業(yè)貸款的依賴(lài)性也明顯降低，商業(yè)銀行的效益也變得更小，無(wú)論是資產(chǎn)利潤(rùn)率，還是資本利潤(rùn)率，整體發(fā)展形勢(shì)都比較不樂(lè)觀(guān)。雖然在個(gè)別節(jié)點(diǎn)有上漲趨勢(shì)，但整體發(fā)展的抬頭趨勢(shì)并不明顯，這對(duì)銀行的發(fā)展是極為不利的。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)明顯增長(zhǎng)

從整體上來(lái)看，商業(yè)銀行之所以在金融市場(chǎng)中失去了原有穩(wěn)固的競(jìng)爭(zhēng)力，主要是金融體系已經(jīng)與時(shí)代發(fā)展要求產(chǎn)生了比較明顯的差異性。商業(yè)銀行的金融體系并不是不合理，而是發(fā)展策略出現(xiàn)了問(wèn)題，長(zhǎng)期在提升員工和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的發(fā)展策略中打轉(zhuǎn)，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行一直靠著“飯碗過(guò)日子”，總是在吃老本，甚至為了追求業(yè)績(jī)，向一些并不具備商業(yè)貸款還款能力的企業(yè)提供融資服務(wù)，這樣便會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良融資業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，進(jìn)而使金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力下滑[2]。

從整體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率和數(shù)量正在呈現(xiàn)逐年上漲趨勢(shì)。在受到金融供給側(cè)改革的持續(xù)影響，會(huì)給一些原本與商業(yè)銀行有大量金融服務(wù)的傳統(tǒng)行業(yè)造成比較大的影響，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的不良商業(yè)貸款數(shù)量會(huì)大幅度增加，這樣就在很大程度上弱化了金融體系的牢固性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上和數(shù)量上都與時(shí)代發(fā)展產(chǎn)生了比較明顯的脫節(jié)現(xiàn)象。新興行業(yè)的快速發(fā)展，使一些企業(yè)對(duì)于融資需求量變得更大，但銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上依舊存在比較明顯的動(dòng)力不足問(wèn)題，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足這類(lèi)企業(yè)的基本融資需求。再加上央行的一系列降息操作，使得商業(yè)銀行通過(guò)融資業(yè)務(wù)獲得經(jīng)營(yíng)發(fā)展資金的道路變得更加崎嶇，傳統(tǒng)的金融體系和商業(yè)盈利模式勢(shì)必有更大的發(fā)展空間，可操作性也逐步降低。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）推進(jìn)差異化、針對(duì)性戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)模式

從我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域來(lái)看，各個(gè)銀行都存在比較明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)模式上，還是在金融產(chǎn)品上，整體都比較相似，各個(gè)商業(yè)銀行之間的差異性并不明顯。這樣就會(huì)使得各個(gè)商業(yè)銀行之間缺乏良性競(jìng)爭(zhēng)，只能通過(guò)各種各樣的惠利政策來(lái)吸引客戶(hù)，這種經(jīng)營(yíng)模式不僅不具備可持續(xù)發(fā)展特征，同時(shí)也會(huì)在很大程度上限制商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變思路，要在理性、客觀(guān)分析金融供給側(cè)改革對(duì)自身帶來(lái)影響的基礎(chǔ)上，完成對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展策略的創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，使商業(yè)銀行能夠在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，完成對(duì)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)理念和營(yíng)銷(xiāo)特色的創(chuàng)新，這樣才能使商業(yè)銀行更具行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與效益共同增長(zhǎng)的基本目標(biāo)。對(duì)于商業(yè)銀行如何推進(jìn)差異化和針對(duì)性戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)模式，各個(gè)商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，將金融市場(chǎng)劃分為多個(gè)板塊，每個(gè)板塊針對(duì)不同類(lèi)型的企業(yè)，并為每一類(lèi)企業(yè)創(chuàng)造多種金融產(chǎn)品，這樣不僅提升了金融業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平，同時(shí)也最大限度增強(qiáng)了與客戶(hù)之間的黏性，從而使商業(yè)銀行自身更具行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)發(fā)展，滿(mǎn)足多類(lèi)型客戶(hù)的融資需求

從整體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行一直與大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)等方面的企業(yè)有著比較好的金融合作關(guān)系。但在金融供給側(cè)改革的條件下，我國(guó)商業(yè)銀行必須要走出這一困局，要牢牢抓住中小微企業(yè)、實(shí)體企業(yè)、高新企業(yè)，面向科創(chuàng)板發(fā)展金融業(yè)務(wù)。為此，我國(guó)商業(yè)銀行必須要對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行完善和調(diào)整。

互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快涉足的領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，大量出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)、實(shí)體企業(yè)帶來(lái)了更多的金融業(yè)務(wù)選擇性，雖然在很大程度上刺激了資本市場(chǎng)的發(fā)展，但對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展，給商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大沖擊。為此，商業(yè)銀行必須要從大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的角度入手，積極開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進(jìn)的信息技術(shù)，對(duì)客戶(hù)展開(kāi)全面的分析，尋找有價(jià)值、有潛力、有迫切金融業(yè)務(wù)需求的企業(yè)進(jìn)行合作。這樣不僅降低了企業(yè)的融資難度，還在很大程度上解決了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益偏差的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融給普惠金融發(fā)展帶來(lái)良好契機(jī)。商業(yè)銀行必須要有“全面開(kāi)展金融業(yè)務(wù)”的良好意識(shí)，不僅要面向大型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，還需要對(duì)一些中小微企業(yè)積極提供金融幫扶，徹底轉(zhuǎn)變過(guò)去“只抓大、不要小”的錯(cuò)誤發(fā)展思路。“普惠金融”不僅是實(shí)現(xiàn)金融供給側(cè)改革的積極途徑，同時(shí)也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)建設(shè)與發(fā)展的關(guān)鍵措施。商業(yè)銀行只有依托互聯(lián)網(wǎng)金融，積極做好普惠金融，才能讓銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域保持較高的競(jìng)爭(zhēng)力，立于不敗之地[3]。

（三）積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整資金運(yùn)用方向

我國(guó)商業(yè)銀行存在大量的不良貸款，每年由此會(huì)浪費(fèi)大量的金融資產(chǎn)，給資本市場(chǎng)建設(shè)，以及商業(yè)銀行自身發(fā)展都帶來(lái)了不小的影響。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)將信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極的優(yōu)化處理，要牢牢把握金融供給側(cè)改革的基本要求，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)等一系列高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供大量的金融幫扶業(yè)務(wù)，緩解這些企業(yè)在金融領(lǐng)域中面臨的融資難問(wèn)題，使其資金數(shù)量更加充裕。這樣不僅能夠?qū)⒏嗟慕鹑谫Y金由傳統(tǒng)行業(yè)的融資業(yè)務(wù)中抽離出來(lái)，對(duì)資金供給量不足的企業(yè)提供更多的幫助，還能在很大程度上實(shí)現(xiàn)“去庫(kù)存化”、“去產(chǎn)能”等基本目標(biāo)。

商業(yè)銀行要想提升自身綜合實(shí)力，發(fā)揮出應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)和責(zé)任，助力中小微企業(yè)，以及新興產(chǎn)業(yè)等具有時(shí)代性、可持續(xù)發(fā)展性行業(yè)發(fā)展，必須要利用好金融供給側(cè)改革。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，做好普惠金融，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，做好金融資金的合理運(yùn)用。

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