這屆年輕人為什么越掙錢(qián)越窮

趙小卓

先來(lái)看一組數(shù)據(jù)——

22歲，工作4個(gè)月，試用期工資2000元，負(fù)債1萬(wàn)元;

27歲，提前消費(fèi)以貸養(yǎng)貸負(fù)債11.2萬(wàn)元;

25歲，欠債10萬(wàn)元，抑郁癥，有家人要養(yǎng)，如何從谷底生還;

29歲，和朋友創(chuàng)業(yè)失敗負(fù)債10萬(wàn)元，當(dāng)外賣(mài)騎手還錢(qián);

…… ……

這些是豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟”中隨處可見(jiàn)的帖子，帖子里動(dòng)輒金額上10萬(wàn)元的負(fù)債，是發(fā)帖者焦慮與壓力的來(lái)源。從發(fā)帖內(nèi)容上看，“超前消費(fèi)”“遭遇詐騙”“購(gòu)車(chē)購(gòu)房”“投資失敗”等是他們背負(fù)債務(wù)的常見(jiàn)原因。

網(wǎng)友們一邊調(diào)侃“一入網(wǎng)貸深似海”，一邊禁不住誘惑買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，沒(méi)錢(qián)還時(shí)只能以貸養(yǎng)貸，債務(wù)就這樣越滾越大。

負(fù)債，成為一些年輕人生活中不可承受之重。

年輕人，負(fù)債的很多

去年雙十一前夜，“負(fù)債者聯(lián)盟”沖進(jìn)了微博熱搜，之后它便頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。目前，小組成員數(shù)量已經(jīng)突破3萬(wàn)人。

小組規(guī)模不斷擴(kuò)張的背后，是殘酷的現(xiàn)實(shí)：這屆年輕人已經(jīng)開(kāi)始負(fù)債了。根據(jù)尼爾森發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，18到29歲的年輕人中，有86.6%都在使用信貸產(chǎn)品，也就是說(shuō)，只有13.4%的年輕人零負(fù)債。

這么多年輕人用明天的錢(qián)，享今天的樂(lè)，聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)不靠譜，但真實(shí)情況并沒(méi)有這么夸張。42.1%的年輕人使用花唄、信用卡等信貸產(chǎn)品消費(fèi)，并且在免息期內(nèi)還清了債務(wù)，如果扣除掉這個(gè)比例，年輕人群體中實(shí)質(zhì)性負(fù)債的比例是44.5%。

其中，工作狀態(tài)的90后實(shí)質(zhì)性負(fù)債比例最高，為57%，且遠(yuǎn)高于在校學(xué)生的21%和工作95后的39%。

有意思的是，許多負(fù)債的年輕人都有一個(gè)共同特征：學(xué)歷高，掙得也多。但高薪、高知的年輕人負(fù)債更多，并不意味著他們是陷入債務(wù)危機(jī)的主力軍，他們有一定的償還能力，對(duì)未來(lái)更有信心，也更傾向于負(fù)債消費(fèi)。

負(fù)債也并非就是萬(wàn)惡之源，對(duì)負(fù)債的合理利用，可以讓一些人充分的利用資金的時(shí)間價(jià)值，有人擺脫了困局，有人賺到了更多的錢(qián)。當(dāng)然，這里有個(gè)重要的前提——“合理”。“負(fù)債者聯(lián)盟”之所以能戳中大家的痛點(diǎn)，問(wèn)題就在于不合理的負(fù)債讓局面失控，這些負(fù)債者的生活正在步入深淵。

年紀(jì)輕輕，為何陷入負(fù)債的谷底

和已經(jīng)成家立業(yè)的中年人不同，房貸對(duì)于年輕人負(fù)債率的影響有限。還貸的壓力比鬧鐘好使，不過(guò)初入社會(huì)，大部分年輕人還沒(méi)錢(qián)或者沒(méi)資格買(mǎi)房。

于是，借來(lái)的錢(qián)大都花在了“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”上。互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)和信用卡是年輕人最常用的兩種信貸產(chǎn)品，他們?cè)率杖氲?0.6%都要用來(lái)償還這些借款。

和信用卡相比，互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品雖然額度小，但用起來(lái)方便，不需要年費(fèi)，申請(qǐng)門(mén)檻也更寬松，在年輕人中的滲透率明顯更高。滿(mǎn)足基本生活用度、提升生活品質(zhì)和休閑娛樂(lè)，是他們使用信貸產(chǎn)品的主要消費(fèi)用途，正是這些看似很平常的消費(fèi)，讓他們背上了債務(wù)的大山。

超市買(mǎi)包零食、水果攤付個(gè)水果、再到買(mǎi)件衣服和球鞋……用花唄等互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品付個(gè)款，感覺(jué)也沒(méi)花什么錢(qián)，但積少成多，甚至開(kāi)始超前消費(fèi)，就可能把控不住了。

“負(fù)債者聯(lián)盟”小組中有不少這樣的例子：一開(kāi)始為了自己喜歡的某件商品沒(méi)忍住大手大腳花錢(qián)，把錢(qián)不當(dāng)數(shù)，之后越陷越深：“2016年到手收入是60000元/年，借款讓我陸陸續(xù)續(xù)有了與收入不匹配的護(hù)膚品、衣物、iPad，2017年中負(fù)債5～6萬(wàn)元……難以容忍生活品質(zhì)下降，又沒(méi)有額外增加的收入，結(jié)果就是2020年底負(fù)債282386.43元。”

有人自詡是暖男，平時(shí)花錢(qián)就大手大腳，談戀愛(ài)后每個(gè)月花銷(xiāo)幾萬(wàn)元。最后債務(wù)越滾越大，甚至以貸養(yǎng)貸，實(shí)在支撐不住，只能向家人哭著坦白：“從一個(gè)平臺(tái)借錢(qián)去還另一個(gè)平臺(tái)，就這樣大概持續(xù)了兩年多……每次和她出去，吃飯的錢(qián)，逛街買(mǎi)東西的錢(qián)，所有所有的錢(qián)都是我這邊付的，到后來(lái)真的一發(fā)不可收拾，索取越來(lái)越多，我真的快沒(méi)法子去支撐她的要求，以至于后來(lái)每個(gè)月還賬都得還好幾萬(wàn)。”

除了戀愛(ài)社交，運(yùn)動(dòng)健身保健或者是美容，也可能讓人掉入債務(wù)的無(wú)底洞：“之前年少不懂事，被整容機(jī)構(gòu)洗腦，一口氣貸了6萬(wàn)元整了容。剛開(kāi)始還能一點(diǎn)點(diǎn)還，疫情暴發(fā)直接失業(yè)。現(xiàn)在已經(jīng)無(wú)力償還了，爸媽每天都接到貸款公司的電話和短信。”

看起來(lái)，如果能控制住自己消費(fèi)的欲望，似乎就可以高枕無(wú)憂了？但是，明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)會(huì)先來(lái)。

“負(fù)債者聯(lián)盟”小組中一位組員的母親在2019年底突然生病癱瘓，一直是月光族的他為了照顧母親，欠了30萬(wàn)元的債務(wù)，每個(gè)月卻只能存下4000元，只得在組里求助：“沒(méi)錢(qián)看病還有買(mǎi)學(xué)校里沒(méi)有房產(chǎn)證的房子給母親住，讓我一下子欠債30多萬(wàn)。現(xiàn)在有7萬(wàn)多借唄，有幾萬(wàn)信用卡，有3萬(wàn)親戚的，還有十幾萬(wàn)家人的。”

有人野心勃勃投資期貨，從虧損到幾輪補(bǔ)倉(cāng)，最終負(fù)債74萬(wàn)元。還有人在出車(chē)禍后心情郁悶，在音樂(lè)平臺(tái)與網(wǎng)友聊天解悶，越聊越投機(jī)，卻不料對(duì)方是騙子，從此陷入了“殺豬盤(pán)”，被騙取了13萬(wàn)元，無(wú)奈加入“負(fù)債者聯(lián)盟”訴苦。

失控的負(fù)債到底有多可怕

欠債原因各不相同，但欠債的結(jié)果往往只有兩個(gè)：要么還錢(qián)，要么毀滅。

我們統(tǒng)計(jì)了“負(fù)債者聯(lián)盟”小組成員的負(fù)債情況，僅僅從發(fā)帖的標(biāo)題顯示的金額來(lái)看，組員平均的欠款金額達(dá)到了驚人的36.7萬(wàn)元。

這個(gè)數(shù)據(jù)可能受到了一些極端數(shù)據(jù)的影響，但從中位數(shù)來(lái)看，平均欠款也達(dá)到了16萬(wàn)元，大多數(shù)成員的欠款數(shù)額在10～50萬(wàn)元之間。

剛開(kāi)始的欠錢(qián)數(shù)目可能只是一個(gè)小窟窿，一旦失控，只得拆了西墻補(bǔ)東墻，最終債臺(tái)高筑。借貸平臺(tái)上的“逾期”每天都在新增計(jì)數(shù)，數(shù)字越來(lái)越大，心理的壓力也越來(lái)越大，在“負(fù)債者聯(lián)盟”組內(nèi)的帖子中，“焦慮”“壓力”“可怕”等表示負(fù)面情緒的詞匯屢見(jiàn)不鮮。

無(wú)法填滿(mǎn)的債務(wù)就像駕駛一輛馬車(chē)，一旦失控就很難回到正軌。

網(wǎng)貸平臺(tái)的催收手段五花八門(mén)，連續(xù)不斷的電話往往是第一步。還不上錢(qián)，不少催債公司會(huì)開(kāi)始“爆通訊錄”，找到負(fù)債人親朋好友以及同事領(lǐng)導(dǎo)的電話，讓他們催負(fù)債人還錢(qián)，甚至對(duì)你“暴力催收”：“昨天催收打電話給了兩個(gè)朋友，今天接到電話說(shuō)要寄材料到公司和戶(hù)籍地。唉，自己挖的坑，現(xiàn)在開(kāi)始承受吧。做好了爆通訊錄的打算，真爆了通訊錄就干脆拖著了，先把欠朋友的錢(qián)還上。”

另外，信用卡逾期超過(guò)寬限期限，會(huì)留下征信不良記錄，花唄、京東白條等也已經(jīng)開(kāi)始接入征信，而征信不良記錄會(huì)留存五年。

被催收、爆通訊里、影響征信、被起訴……負(fù)債人承受的負(fù)債之苦更像一張聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)，將人團(tuán)團(tuán)包圍：“一個(gè)月被起訴四次，兩條失信，目前老賴(lài)中，被限制高消費(fèi); 更多的起訴與糾紛還在送來(lái)的路上，沒(méi)想過(guò)以后還能上岸，就這樣行尸走肉般的混著日子，被催收，被上門(mén)，被歧視，工資被扣，上公安局，上法院，上檢察院。”

而且要明白的是，無(wú)法償債影響的并非只是一個(gè)人，還會(huì)將他們的家庭也拖入到債務(wù)的無(wú)底洞中，一起沉淪：“剛結(jié)婚老公賣(mài)車(chē)開(kāi)店投資欠債十幾萬(wàn)……今年疫情突然打破了現(xiàn)金流平衡，開(kāi)始各種網(wǎng)貸借錢(qián)，每天想著欠債80萬(wàn)元就想哭，晚上失眠，如果不是有孩子早就離婚了。”

陷入債務(wù)的漩渦中，該如何上岸

“聯(lián)盟”組長(zhǎng)“天邊的歐皇”在組規(guī)中寫(xiě)道：“無(wú)論是什么原因?qū)е履惚成蟼鶆?wù)，都?xì)g迎加入本組打卡還債，慢慢把存款從負(fù)數(shù)變?yōu)檎龜?shù)。”

早日退組，是“負(fù)債者聯(lián)盟”組員的共同目標(biāo)。在“負(fù)債者聯(lián)盟”中，大家稱(chēng)還清欠款為上岸。目前，已經(jīng)有不少組員成功上岸，并且寫(xiě)下了他們的上岸之路。

他們總結(jié)出的上岸方法有許多種，包括找一份穩(wěn)定工作、向父母愛(ài)人坦白、提高收入、理清欠款利率等等。

“加油”和“努力”是上岸貼中最常見(jiàn)的詞匯，組員們互相鼓勵(lì)，希望自己也希望對(duì)方能努力工作，提高收入，堅(jiān)持到上岸這一天。

他們會(huì)在帖子里建議兼職，提醒對(duì)方不要輕信賺快錢(qián)的工作。有組員記錄了自己做多份兼職還清自己5萬(wàn)元欠款的過(guò)程：“瘋狂地在網(wǎng)上找兼職，先做100元一天的打字員，后來(lái)改做海淘的分揀員，一天工作24小時(shí)，240元。變賣(mài)自己不需要的東西，同時(shí)把車(chē)租出去給人跑滴滴。最終，在努力一年多后，欠款終于清零。”

一些組員提出了理性還款的方案，建議負(fù)債的組員用表格詳細(xì)地列出自己的開(kāi)支和還款計(jì)劃，并計(jì)算利息，開(kāi)源節(jié)流，逐步上岸。

向父母親友坦白，也是不少組員給出的建議。好面子、怕親人傷心、失望等理由，讓許多人一拖再拖，但也有網(wǎng)友在坦白后獲得了父母的理解和幫助，被家人“強(qiáng)撈上岸”：“最終還是家里人坦白了，家里人很傷心，也很失望，畢竟幫了兩次了……盡管父母很氣也很失望，最后還是一起想辦法先解決網(wǎng)貸。組里其他還在不知所措的朋友一個(gè)忠告，能早點(diǎn)坦白就早點(diǎn)坦白，不要把錯(cuò)誤越搞越大，到最后收不了場(chǎng)就真的沒(méi)人幫了。”

或是被消費(fèi)的欲望沖昏頭腦，或是被生活的不幸拖入深淵，不管負(fù)債失控的原因如何，不論負(fù)債多少，正視自己的債務(wù)問(wèn)題，并開(kāi)始上岸之路，這是一個(gè)好的開(kāi)始。

每當(dāng)有組員成功上岸，“負(fù)債者聯(lián)盟”的成員都不吝稱(chēng)贊，回復(fù)中充滿(mǎn)了“恭喜”和“替你開(kāi)心”。同病相憐的組員們，往往能更好地幫助負(fù)債者重新規(guī)劃生活。而上岸者的現(xiàn)身說(shuō)法，給負(fù)債者增添了信心。

在金庸的武俠小說(shuō)中，大俠跌落峽谷，往往能得到高人相助，最終練成神功。然而對(duì)于跌落負(fù)債深谷的人，“負(fù)債者聯(lián)盟”也可以是一個(gè)宣泄情緒、尋求經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)。

有的人痛定思痛重新出發(fā)，但不是每個(gè)人都這么幸運(yùn)，有些人可能永遠(yuǎn)就留在了谷底，直到負(fù)債的浪潮將他徹底席卷。