老齡化來襲如何體面地老去

范曳杉

今年3月8日，國家發展改革委副主任胡祖才在國新辦新聞發布會上表示，預計“十四五”時期（2021年-2025年）我國將進入中度老齡化階段。

國際上普遍認為，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，就意味著這個國家或地區的人口處于老齡化社會。相關數據顯示，2020年全國60歲以上老齡人口達到2.55億人，占比近18%；預計到了2027年，老年人口的占比或將提升至20%，步入深度老齡化社會。

未富先老，老齡化問題越嚴重

區別于其他發達國家的老齡化問題，我國的計劃生育政策從某種程度上來講，成為了該進程的催化劑。

1971年，我國提出了計劃生育政策，80年代開始提倡生育一孩，人口出生率明顯回落。1982年的中國，60歲以上的老年人口占比僅5%，實行計劃生育之后，我國每年減少約362萬的少兒人口，而65歲以上的老年人口則以每年277萬人的速度增加著，僅18年，我國60歲以上的老年人口占比便超過了10%。而同樣的進程，德國用了40年，美國用了60年，英國甚至用了80年。

在進入2010年后，我國的生育政策又出現了明顯的調整，從2011年的“雙獨二孩”到2013年“單獨二孩”，再到2015年的“全面二孩”。盡管如此，人口出生率卻仍進一步地回落，老齡化也在逐步加劇之中。

我國當下的經濟發展速度的確很快，但不可否認的是，老齡化的進程同樣令人堪憂，甚至不排除在經濟還沒有發展到某種程度，便先一步迎來老齡化這種可能性。

去年的時候，網上有過一組引發網友熱議的數據：我國的年人均收入是3萬元人民幣，但與此同時，仍有6億人的月收入僅為1000元，足見貧富差距的分化明顯。曾有經濟學家用這樣一個詞來形容我國的人口老齡化狀態——未富先老，放在這里倒是再合適不過。

你準備好老去了嗎？

“關于養老，你最擔心什么？”

“當你老了，你計劃怎么養老？”

“養老問題，你最關心什么？”

這是在人民網前不久的一檔欄目中，所播出的街頭采訪視頻中所探討的問題。視頻中幾位接受采訪的中青年都表達了自己對于養老一事的態度，這也引起了人民網網評主持人魏思敏的共鳴。她坦言，自己沒有想過養老這事，認為離自己還很遙遠。

80后的嗶哩嗶哩Up主“老蔣巨靠譜”則提出，父母在逐漸步入老年生活，近年來自己身上也發現了一些不可逆轉的變化，所以養老離我并不遠。

中國國家話劇院演員田雨同樣也非常關心養老這個問題。他說，一方面，父母退休后，他有時會為他們看病、報銷的事操心；另一方面，他家里有兩個小朋友，他覺得自己得早點考慮這個問題，以后為孩子們減輕負擔。

關于上述這幾個在街頭采訪中提到的問題，可能會有許多年輕人覺得很喪，并下意識地辯駁道，我連自己的未來都看不到，還需要考慮什么養老嗎？這活得也太累了吧？

但實際上，關于養老的思考卻不是完全沒有道理的。我們需要清楚，隨著醫學的進步和生活水平的提高，人均壽命也在不斷地上漲中，香港地區現在的居民平均壽命就已經有84歲了。所以，你大概率地要做好活到90歲以上的準備。

這時候便有人想問了，長壽不是好事嗎？這話沒錯，如果你有充足的資金和舒適的生活環境，這自然是件好事；但如果你沒有這些，你就得像現在的日本和香港，好多七八十歲的老人家還要在外面找工作，和年輕人競爭上崗。

所以，在你退休之前，你需要努力地賺取到可以滿足家庭支出、房產支出、日常支出等一系列的生活開支，來保障自己退休之后的基本生活。同時，你更需要直面并且認真地思考如何養老這一犀利問題。

我國主要的養老方式就是居家養老和社會化養老兩大類。居家養老是主流，在農村尤其普遍。中國社科院社會學所研究員唐鈞認為，居家養老完整的表述，應是在社會服務和社區支持下的居家養老，但如果人到了嚴重不能自理或者完全不能自理的時候，建議去養老院比較保險。

歸根究底，即便養老的方式有所不同，但提前所需做的準備以及籌備都是必不可少的。

養老投資不能臨時抱佛腳

提起養老投資，首先需要明確的一點便是，這毫無疑問是一場持久戰，絕對不是什么可以“臨時抱佛腳”的事情。畢竟，如果想要在退休之后維持不錯的生活，高額的養老資金是跑不了的。那么，具體又需要多少錢呢？

已知養老金替代率=退休人員平均養老金÷退休前平均工資，且國際勞工組織建議養老金替代率大于70%，方可維持退休前的生活水平。

那么，假設你眼下當月的收入為1萬元，每年工資漲幅5%，通貨膨脹率每年2.5%，同時預計65歲退休，平均壽命80歲，假設退休時的社保替代率為40%，個人投資實現養老替代率30%，那么便可列數據圖表1，大家可以大致地對號入座一下。

猛地一看，表格中的數字似乎是一筆距離我們極遠的高額數字，養老的問題也變得棘手了起來。那么，就會有人想要問了，為了退休之后能有一定的保障，我們現在每個月都在繳納社保和企業年金，可以靠退休金來養老嗎？

理想看起來很豐滿，現實卻意外的骨感。

目前來看，我國的基本養老保險基金收入是嚴重依賴財政補貼的，且正呈現著逐年下落的趨勢。企業年金方面的情況同樣不容樂觀，企業年金主要集中在大中型企業和發達地區，民營企業和中小型企業的參與意愿普遍較低。同時，我國的城鎮職工養老保險替代率也從90年代的70%-80%下降到了目前的40%-45%，已顯著低于國際警戒線55%的最低標準。

由此可見，如果只是想依靠退休金養老的話，退休之后的生活質量恐怕堪憂。

80后90后如何體面地老去

去年9月，富達國際和支付寶理財平臺所聯合發表的一份報告中顯示，中國居民的養老意識已連續3年持續提高。

在年輕一代（18-34歲）即“85后”中，有51%的受訪者說他們已經開始儲蓄，這一比例高于2019年的48%和2018年的44%；而在尚未開始進行養老儲蓄/投資的年輕一代中，超過一半的受訪者是因為收入不足，另外有24%的人歸因于儲蓄/投資相關知識。

相關數據預測，2050年，60歲以上的老年人口將達到4.87億，占總人口的三分之一。那對于普通70后、80后、90后來說，在人口老齡化加劇的這個時代，如何保障自己的老年生活呢？2050年，正值80后、90后剛剛退休，那時，我們要如何體面的老去？

首先，靠國家建立完善的養老體系，這是基礎的選項，卻還遠遠不夠。

其次，提前積累財富，為養老做準備。

再次，將來靠自己的兒女賺錢給自己養老。

在這個人口老齡化加劇的時代，在年輕的時候拿出一部分資金，用于自己的養老保障，可能是最實際、最可行的辦法。

一是保障類產品。包括疾病、醫療、壽險等，以其對生命、健康獨特的經濟損失補償功能，仍是資產配置時所需考慮的重要組成部分；

二是年金型產品。年金保險搭配萬能保險的組合，既提供保證利益，又能夠通過萬能結算利率，享受長期經濟發展成果，是目前進行長期資產配置的較好選擇。

除此之外，買房養老、養老金投資、養老需要多少錢等內容，同樣需要引起我們的關注。

本刊綜合魯國平、國泰基金、人民網等內容整理