雙職工在學區房壓力下如何買保險

文熙

基本情況

章女士，1989年生，她和先生都有穩定的工作。先生比她年長一歲，兩人育有4歲的男童，且不打算要二胎。目前夫妻倆居住的房子是幾年前買的，算是職工福利房，以低于市場均價購入，6000元/平米，如今市場價2.3萬元/平米，是總面積89平方米的小三居。

盡管政府在倡導改善教育資源，但學區房還是當下非常熱的話題，依舊供不應求，物以稀為貴。兒子在上幼兒園，附近的小學，章女士覺得不太行，所以一直想置換一套學區房。但附近的學區房，單價需要三四萬元，他們計劃明年9月前換房成功。

跟很多家庭一樣，雖然接觸過各家保險公司的代理人，但因為身體一直不錯，覺著保險沒什么意義，所以到現在也沒給家人配置一份保險。這次她決心購買，一是看到了一些疾病或者突然離世給朋友帶來的壓力，二是體檢結果一年不如一年。

章女士的想法很簡單，就是希望用保險來轉嫁家庭可能的經濟風險。

以下是章女士家庭信息。

1. 家庭成員概況

2.資產負債表（元）

3.現金流量表（元）

情況分析

1.家庭年收入24萬元，扣除日常開支后結余17萬元，保費控制在收入的10%～15%，即2萬元內較合理。

2.家庭財富積累能力足，合理的開支不會對基本生活水平造成影響。選擇儲蓄型保險產品，在保障的同時也兼具儲蓄功能，且市場上儲蓄型產品的功能也較消費型全面很多。但一定不要選擇分紅型保險，沒必要和錢過意不去。考慮即將面臨的學區房購買，保費也要控制在較低額度。

3.日常生病就診，因常去三甲醫院的國際和特需部，醫療險的配置需要涵蓋這類機構的醫療費用報銷，讓醫療品質不被影響。

4.長期財務缺口較大，尤其孩子的教育儲蓄和養老儲蓄。但這部分不是目前最迫切的，結合學區房的購買投入，教育金和養老金儲備可以納入第二價段考慮范疇，也可以結合一部分基金、股票、貨幣理財等方式做儲備。保險產品的選擇，一定關注保底收益部分是否夠高。

5.在產品選擇時，偏重服務和保障內容，因此外資公司及新興險企可以作為考慮對象。

方案解析

重疾險保額選定為50萬元，其功能并不是等著拿錢治病，更重要的在于收入損失的補充。此次方案選擇了綜合服務好的外資公司，產品有多次賠付功能，解決一次重疾后不能再買保險的問題，且因為癌癥的發病率是所有疾病里最高的，故選擇用多次賠付的防癌險與重疾險做搭配。兩次賠付間隔期長短也很重要，這直接影響到享受多次賠付的概率。

重疾險還有個非常重要的功能，就是投保人的保費豁免，比如夫妻互為投保人，一旦其中一人發生風險，獲得賠償的同時，另一方的保費也不用再繳納。這在給孩子買保險時更為重要，畢竟不能因為發生風險后，影響孩子繼續獲得保障的權利。

意外險因為功能單一，則直接從市面上挑選了性價比高的做組合，對于服務和公司規模沒有過多要求。

醫療險，因為涉及到的使用頻率較高，故要注重公司的配套服務及理賠的便捷性。作為不能保證續保的一年期產品，對承保公司的持續續保能力評估也是很重要的，畢竟停售再買其他產品，會對健康狀況再次做審核。保額的選擇上，太高了沒必要，太低又不能解決實際需要，且日常的、發生金額小的醫療費用，不會對家庭造成多大影響，所以可以剔除該部分的賠付，降低保費，將產品的杠桿拉伸一個高度。

一聽學區房，腦海中想到的詞一是“貴”，二是負債額度“高”，全款買房太不劃算。也許有人會說，為了買學區房，壓力都這么大了，哪里還有預算買保險？其實，負債越多，保險配置越有必要，因為發生風險時，需要承擔的經濟壓力更大。

所以，如果章女士明年因換房產生了更多負債，可以再添置購買壽險，保額覆蓋房貸即可。之所以現階段沒有考慮覆蓋車貸，是因為車貸不多，且2年內就要基本還完。而目前的積蓄也夠覆蓋車貸，所以沒有考慮壽險。

保險配置，不一定要一步到位，但對身體健康要求高、費率隨著年齡變化有較大差異的部分，還是盡早配置為好，比如防癌險。

財務狀況分析

1.資產負債分析

從客戶資產負債表中我們可以看出，金融資產全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。

2.收支情況分析

從現金流量表中我們可以看出，主要收入是以工資為主。目前無任何風險管理規劃，我們將在以下的方案中進行補充。

3.財務比率分析