現在中國人養老，到底需要多少錢

小鯨

有句話叫：我們老得太快，卻聰明得太遲。

我們必然會老去，而你準備好了嗎？

有一部來自韓國的保險短片，講述了4組顧客在人生照相館里看到了30年后的自己。影片通過特效化妝，讓普通人提前感受到了歲月的流逝，也感受到了親情、愛情和友情的美好。

就像片中所說“希望我們今后都好好生活”，畢竟時間這東西殘酷得很，它推著你往前走，想回一下頭都不行。

有些晚景凄涼的老人，突然看到了投保的別人，這時候想起保險了。其實，看懂的時候，往往已經來不及了。

當你還在為每月少則幾百多則幾千的保費猶豫不決的時候，有沒有想過以后收到醫院催命般的醫療費用清單時、每個月面對巨額的養老花費時，會有多么痛苦和悔恨呢？

1.養老到底要準備多少錢？

每個人對退休生活的期望都是不一樣的，那么你想過的生活，要準備多少錢呢？

假設你今年 30 歲，60 歲退休，預期壽命 85 歲；現在每月生活支出 5000 元（即 6 萬/年），希望退休后維持同樣的生活水平。

不考慮通貨膨脹：需準備150萬；

考慮3%通貨膨脹率：需準備561萬；考慮5%通貨膨脹率：需準備1365萬；由此可見，考慮通貨膨脹后，需要準備的錢會大幅度上漲。

大多數人對通貨膨脹是沒有意識的。像80年代的1萬塊能買套房，如今只能買臺 iphone max。

因此做養老規劃時，千萬別忘記通貨膨脹，這個金額不一定要非常準確，但起碼要心中有數。

2.養老的錢該如何準備？

身邊有一些老人，把多年攢下來的錢放在床底下、鎖進柜子里，等拿出來用時，發現已經發毛了，甚至快要被通貨膨脹白白吃掉。要長時間跑贏通脹，太穩健的投資是很難做到的。因此在年輕時，我們可以適當冒險，增加 “權益類資產” 的比例，比如股票、基金等。

市場是有波動周期的，堅持長期投資，做時間的朋友，才能收獲豐厚的盈利。

但在年老時，我們沒有收入來源了，根本就輸不起，所以要增加 “固定收益資產” 的比例，比如國債、銀行理財等。

此外，老人體弱多病，很多人的積蓄都花在了醫藥費上。如果年輕時就買好保險，就不會因病返貧。

這個時候有養老金就顯得異常重要了，因而不得不提到我們所交的五險一金。

3.退休后能領多少養老金？

我們在職時所交的五險一金，是指養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，另外還有住房公積金。

而所謂養老保險，就是相當于在你的養老金賬戶存錢，退休之后，每月有一筆錢發放給你，用來保障老年生活。發的這筆錢就是養老金，也叫退休金。

那交了這么多年，能拿回多少

直接舉個例子吧：小明，男，2019年滿60歲退休，退休前他剛好交了15年的社保，共交費119340元，其中個人賬戶的余額是47736元。

假如2019年小明所處地區的在崗職工月平均工資為5525元，他在當地平均工資的60%～300%之間，選擇了60%作為交費基數，那么他第一次領到的養老金是：

1）月基礎養老金

（5525+5525×0.6）÷2×15%=663元

2）個人賬戶養老金

47736÷139=343.42元

合計：663元+343.42元=1006.42元

所以，小明第一個月的養老金是1006.42元。

假設60歲的小明還能領養老金17年，領取的時長是：17×12個月=204個月。

假設小明當地的平均月工資不變，小明退休后17年內，總共能領取的養老金總額是：1006.42×204=205309.68元。

該舉例僅供參考，每個人的養老金根據當地工資水平、交費年限、交費檔次的不同而不一樣。

但領養老金需要兩個條件：1.社保交滿15年；2.達到退休年齡。

養老金可以一直領下去，只要你一直活著！而且，養老金的標準會逐年上調，你活得越久，每個月領取的錢只會越來越多。

真的這么簡單？其實不然。你首先得頑強活到退休后，而按照今年即將出臺的“延遲退休規定”，到2045年不論男女，退休年齡都為65周歲。

中國有十幾億人，國家養老只能保證我們的基本生活，想過得優雅體面是不可能的。

4.那買商業養老險，是不是比交社保更劃算？

這個問題很難直接對比，因為職工養老每年交費和領取都是變動的，它會跟著社會平均工資增加。而商業養老金是固定的，這里需要運用 IRR工具來對比。

直接說結論，職工養老金建議要買，商業養老金可以作為補充。

它們的差異如下：收益要看壽命：如果長壽，例如超過75歲，職工養老金的收益更高，否則商業養老金更好。

職工養老回本更快：如果只看每年領取的金額，職工養老金一般回本更快。

職工養老能抵御通脹：職工養老金會跟著社會平均工資上漲，能抵消物價上漲的影響。不過將來工資上漲多少，是無法預測的。

商業養老領取穩定：商業養老金每年領取的錢是固定的，勝在穩定，現在就知道退休后能領多少錢。