養老：社保和商業保險如何搭配？

魏也

目前想解決養老問題，除了社會基本養老保險，個人購買商業保險也必不可少。那么，社保和商業保險中，哪個更能滿足我們的養老需求呢？

社保為基礎

社會保險是國家給人民的禮物，是我們享受的福利。不過，如果您指望光靠社保就能維持退休前的生活水平可就錯了。社保力度不夠。如果我們僅僅依靠國家的社會保障，我們可能無法負擔所有人的養老金需求。

因此，我們應該在社保的基礎上尋找其他的保障形式。

商業養老保險更自由

由于社會養老保險的局限性，要想有優質的晚年生活，可以考慮購買商業保險，比如商業養老保險是社會基本養老保險的有益補充。

商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。目前商業保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達到養老的目的，也就是都屬于商業養老保險范疇。

商業養老保險與社會養老保險有著顯著的區別。社會養老保險費用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶。商業養老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業保險公司。社會養老保險對每個社會成員有統一的養老金領取規則。而商業養老保險則根據投保人購買的產品不同而有所不同。

同時，社會養老保險是低繳費低保障，但保障相對穩定。而商業養老保險是高繳費高保障，因為和保險公司的經營情況掛鉤，所以存在一定的風險和不穩定性。

在國外，商業養老保險是和房產、汽車并列的高檔消費品。一個人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續的分配到沒有收入的時間中去，購買養老保險便是滿足這種需要的有效投資方式。

醫療險和重疾險也很重要

另外，醫療險和重疾險也很重要，它們是一個家庭避免因病致貧的重要保障。

生病是老年人最大的風險所在。社保所能提供的保障力度十分有限，而且受諸多限制，例如很多療效顯著副作用小的進口藥或國產新藥都不在保障范圍內。再加上老人的重疾險保額有限，作為大病補償有限。所以若條件允許年齡允許的情況下購買醫療險。各大保險公司推出的百萬醫療類產品，在里面挑選一個即可。

配置完醫療險后如果經濟寬裕可以適當補充重疾險。老年人的重疾險年齡越大，保費越高，建議在60歲前選擇一份適合自身經濟條件的重疾險。繳費期限選擇五年或者十年以上。市場上面有專門為老年人開發的防癌險，可投保年齡較高，如果老人年齡已過大，普通重疾險價格已經過高或不可保，可考慮單獨購買防癌險。