拿壓歲錢給孩子買保險吧

溫慧抒

上文提到了幾種比較推薦的壓歲錢的打理方式，但綜合比較來講，這幾種方式中，用壓歲錢給孩子買保險，是我們可以重點關注和參考的方式。

試想一下，當每次過年的時候，你的手機收到一個短信通知，你為孩子購買的某款保險產品扣款成功，你的心情是怎樣的？是否感受到了無比的踏實與心安？當保險合同上，投保人寫著你的名字，被保人寫著孩子的名字，你是否有一種對孩子的愛與責任被看到的溫暖與欣慰？因為用壓歲錢買保險，可以做到保障理財兩不誤，也在成為當下眾多家長最優先考慮的壓歲錢的打理方式。

壓歲錢給孩子買保險的好處

1、重點：守護孩子健康成長。萬一孩子遭遇意外，治不治得好，誰也不能決定，但個人能決定的是，有沒有錢給孩子治。不管是從家庭經濟會遭受損失的角度，還是給孩子保障的層面看，都應該給孩子做好提前規劃，畢竟小孩子的意外和疾病風險是非常高的。

2、保費便宜。孩子年齡小，保障時間長。因為保額高，保費便宜，可以給孩子做到更高的保額。而且保險遲早都要買，你確定不給孩子早點規劃？就像要買房的人在觀望房價下跌，有好多人真的能等到了房價下跌再買嗎？

3、父母愛的表現。給孩子買吃的，孩子會高興三分鐘，給孩子買玩具，孩子能高興幾天。但是你如果給他買保險，孩子會感恩父母一輩子，因為你的這個舉動，能夠在一定程度上緩解他的經濟壓力，在他生活有保障的同時，也能夠讓他從容地擔起自己身上的責任。

4、培養孩子對家庭的責任感，從小培養孩子的危機意識和理財觀念。能夠通過一份保險，言傳身教地告訴你的孩子買保險的目的以及對生命的意義，讓他懂得如何去規避風險和有效地規劃自己的財產。

5、培養孩子的財商，為孩子存一筆教育金。用壓歲錢幫孩子買保險，實際上就是讓孩子參與到了賺錢與花錢的環節中。如果你不知道財商有多重要，我在網上找了一張圖，自己體會。

怎么為孩子購買少兒險？

建議孩子先上少兒醫保，醫保是國家福利，一年只要200多塊錢。

“重疾+意外+醫療”是孩子配置保險的3個核心，孩子是不需要買壽險的，如果預算充足，可以再考慮一下教育金。

在已經購買了兒童醫保的前提下，建議少兒保險配置順序：意外險>重疾險>醫療險>理財保險。

簡要地說一下這么推薦的理由。

意外險：寶寶剛會翻身，就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風險怎么可能不防？所以兒童意外是必須的。

重疾險：大多數孩子都沒有什么大病，醫療記錄也不多，現在不購買重疾險，還等何時？

醫療險：有了少兒醫保作為基礎保障，有多余預算，自然可以考慮其他醫療保險。

理財保險：目前國內的理財保險，主要以年金和增額終身壽險為主，如果資金充足，在對中國長期利率走勢不是太看好的情況下，可以適當入手。

先買意外險，怎么買？

根據數據統計，目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因，這是客觀的事實，無需多言。

5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等，都是每個孩子成長中需要預防的風險。

意外具有發生率高、死亡率高的特點。如交通事故、溺水、中毒、動物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

所以對于孩子來講，意外險是剛需，也是必須的。意外險是競爭極其充分的品類，各家保險公司都會推出自己的產品。

兒童意外險，建議重點考慮如下幾點。

意外醫療額度：絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的，我覺得對于兒童來講，意外醫療是非常重要的。

免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷是最好的。

兒童身故賠付限額，國家有相應的規定：為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年人身故賠付進行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。

無論意外險保額買多高，如果由于意外身故，那么10歲以下不能超過20萬，不過意外傷殘的賠付是沒有限制的。總體來看，我覺得給孩子買意外險，保額不用過分關注，建議重點關注意外醫療。

另外很多人搞不懂學平險是做什么的，在這里順便說一下，學平險就是專門賣給學生的保險。

學平險看起來保障很全面，但是每項保額都不高，不如單獨購買保障足夠的保險。

重疾險，怎么買？

現在信息越來越透明，大家在朋友圈可以看到各種輕松籌、白血病等救助信息，很多人給孩子買保險，重疾險自然是首先要考慮的。

表面上看起來都是重疾險，實際上還有很多門道的，比如分紅型、返還型、萬能險附加、消費型等，不同產品差異非常大。

購買重疾險如果只認準公司品牌，不看具體產品，過幾年后悔幾率會很大。

1、按照家庭年收入來看：

年收入20萬以下，我建議可以給孩子買一份定期的重疾險，保20年或者30年就是很不錯的選擇，50萬保額每年也就幾百塊而已。幾十年后，孩子長大成人，再購買新的產品也不遲。

年收入30萬以上，如果家庭預算多，可以給孩子購買儲蓄型的重疾險，一般這種保險就是保終身，18歲后身故也可以賠付保額。可以重點考慮市場上流行的多次賠付重疾險，0歲男孩，50萬保額一年也就是四五千的支出，重疾最多可以賠付幾次。

2、不建議購買的產品：

不建議購買萬能險附加重疾險。過去中國保險產品比較少的時候，很多人會選擇萬能險附加重疾險的配置方案，但是如果為了獲得保障，不推薦購買萬能險附加重疾險。

不建議購買返還型重疾險。我覺得保費返還是很多誤導的根源，為了幾十年后返還的那點保費，買了不合適的產品，幾十年后返還的錢，已經貶值得沒多少了。

重疾險不建議過分追求終身。很多人總是覺得保20或30年太短。如果真的覺得短，可以購買消費型的重疾險，目前市場上大把的消費型重疾險，可以選擇保到70歲或者保終身。

醫療險，怎么買？

如果大家有了少兒醫保、意外險、重疾險，大人的保險也都購買好了，還有多余的錢，我覺得是可以為孩子購買醫療險的。

兒童醫療險分為兩類。

分類1：低保額，低免賠

產品特點：這類產品由于保額低，一般都是在1萬-5萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了，就能報銷。

適用人群：這類保險的缺點是保額較低，僅能作為醫保的補充，解決一些小的住院醫療費用的問題。

分類2：高保額，高免賠

產品特點：這類就是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，它過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，所以價格也不貴。

適用人群：0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以后購買將會比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購買這一類。

教育金，需要買嗎？

很多人選擇理財型保險前，更多的是處于一種朦朧的狀態，聽說這個東西好，而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。過了2-3年發現預期和自己想的并不一致，又產生了很多糾紛和退保的想法。

關于教育金、養老、理財等，都屬于財務規劃的問題，如果你確定想給孩子準備教育金，我建議你先進行一下規劃。在開始規劃前，我們需要先量化一下自己的問題：

什么時候要用錢，需要多少錢？

現在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？

能承受多大的風險，期望的收益率是多少？

對于理財類的保險，總結下來，適合人群有如下特點：

保障類保險（定壽、重疾），已配置足夠；

保障型的保險，保額足夠高；

有其他高收益的投資渠道（房產、股票、基金、國債等）；

有一筆閑置資金，期望通過理財險，獲得安全、穩健、確定收益。

市場上熱銷的少兒重疾險測評

我對目前市場上熱銷的幾款少兒重疾險，將保障責任做了一個橫向的對比。接下來，我們來看看哪一款產品保障好、哪一款性價比高。

從表格可以看出，兒童保險真的很復雜，同樣的保額，不同保險公司的產品保障內容和責任差別挺大的。總結一下：

關注終身保障期限，可以選擇媽咪保貝、愛心守護神、橫琴嘉貝保；

關注特定疾病的朋友，可以考慮媽咪保貝；

關注兩全責任的朋友，可以選擇嘉貝保。

總體來說，這幾款產品的性價比都不錯，媽咪保貝近期可以選擇80萬保額，有需要的家長可以考慮。

當然，我們這里測評的產品有限，市面上還有不少不錯的產品。保險是個工具，沒有不好的工具；如果有，那就是沒有合理利用。