校園貸款現狀及背后原因分析

徐聯弟

摘 要：校園貸款是一種以解決學生校園生活經濟需求而產生的貸款形式，其面向學生，以信用貸款的方式在網絡途徑上“引導”學生貸款。校園貸款的防控措施不嚴謹，造成了不良貸款的情況頻頻發生，校園貸款亂象叢生，這不僅使得學生個人利益受到損害，還可能影響學生身心健康。當前在網絡信息化時代，校園貸款正以一種滲透式模式充斥于學生群體中，如何有效針對性防止與控制不良校園貸款，提供學生良好的校園生活環境，還需要從根本上解決校園貸款的影響。

關鍵詞：校園貸款;原因;防控措施

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.13.062

貸款本身應是規范的行為，學生在校園生活中為解決經濟上的問題或滿足消費需求，可以通過正規的渠道向學校貸款，如學費貸款等。但在當前社會環境下，常存在一些不良的貸款行為，其以信用貸款的方式，獲得貸款方的個人信息與家屬信息，以不正當的貸款手段為學生解決經濟問題，但同時從中牟取私利。由于不良校園貸款的程序不正規，執行手段缺乏法律依據，所以常影響學生貸款后的正常生活，可能造成威脅、強迫學生償還大量貸款金額的情況，給學生形成較大心理壓力，所以也引發多種校園貸款事故。

1 校園貸款的現狀

校園貸款在當前依舊存在，其通過網絡信息、不實廣告、虛假營銷等方式出現在學生眼前，惡意引導學生了解并參與校園貸款。不良校園貸款通過網絡信息與不是廣告的傳播，給學生形成心理暗示，誤導學生主動貸款，而通過網絡貸款的方式，學生也無法獲得網絡平臺上提供貸款方的準確信息，且在貸款方式上，需要學生提供全部的個人資料與家屬資料，這也是個人信息泄露的一種方式，提供貸款的一方以個人信息為要挾，常能夠使許多學生額外支付大量貸款金額。從校園貸款的現狀上來看，其由于不符合法律規定，也未有受到較好的法律約束，因此其實際上并不是合法行為，不受到法律保護，在這種情況下，校園貸款能夠牟取的利潤較多，學生需求較高，因此很難做好連根拔起，校園貸款在高校中依舊存在，屢禁不止，更有許多不良校園貸款“改頭換面”“東山再起”。當前在各地區高校中，都形成了對校園貸款的查處與打擊，不斷提高學生防范意識，以減少校園貸款對學生的影響，這確實一定程度上消減了校園貸款的惡性事件產生，但不可否認，校園貸款依舊存在，并仍需要嚴厲防控。

2 校園貸款的原因分析

校園貸款是學生在校園生活階段中產生的貸款行為，這其中涉及的主體有學生個體與提供貸款方，高校在這其中也起到重要作用，其應有效防控不良校園貸款情況的產生。因此在校園貸款的原因分析中，主要從學生、提供貸款方與高校三個角度入手。

2.1 學生自身因素

高校學生在校期間，經濟能力與個人實力并不成正比，大多數學生仍需要依靠家庭生活資金度過校園生活，而這其中，受到學生個人消費意識、金錢意識、攀比心理、法律意識等的影響，都可能造成不良校園貸款事故的發生。例如，學生個人消費水平與經濟實力不相當，在高額消費中沒有足夠的資金保障，可能引發學生錯誤的思想觀念，認為可以通過校園貸款方式借出資金，后通過下個月或之后的資金進行償還。在學生高消費的心理下，校園貸款成了暫時借貸資金的一種方式，而學生忽視個人償還能力，以至于貸款金額不斷增多，也超出學生個人償還能力。再者，部分學生在法律意識上較薄弱，對于校園貸款的合法性沒有良好認識，對貸款機構的合法、合規情況沒有詳細了解，對貸款程序的科學、正規途徑沒有形成較好掌握，這就造成了學生在了解校園貸款時，盲目跟隨校園貸款的流程進行驗證，忽視了校園貸款中存在的不合法、不合理性質，和沒有正確掌握合同陷阱、沒有對其他應支付費用進行了解等，從而造成惡性校園貸款行為，影響學生學習及生活。

2.2 提供貸款方因素

校園貸款中存在多數不良貸款，由貸款方以虛假廣告吸引學生參與貸款，并從中騙取學生利益，同時還誤導學生非理性消費，在學生難以償還貸款資金時威脅學生。所以從提供貸款方來看，其本身就存在非法性質。校園貸款大多通過網絡途徑進行，在網絡途徑上進行校園貸貸款相關事項的傳播，引導學生了解校園貸款并參與其中，由于網絡模式下的校園貸款更多是信用貸款，所以學生需要上傳全部的個人信息，不僅個人信息泄露，也給提供貸款方更多能夠威脅學生的條件。由于校園貸款與銀行個人征信系統并未聯網，所以學生群體在校園貸款中也常出現多個平臺借貸還貸情況，造成學生個體對校園貸款嚴重性的輕視。另外，提供貸款方常通過虛假廣告方式獲得學生關注，如以“零利息”“無手續費”等字眼博取學生關注，但實際上在貸款過程中通過多種方式造成學生違約，從而收取高額的違約金，例如隱藏借貸者違約責任，后通過未隱藏條款的合同要求學生擔負相應責任。或者在合同中僅提示“服務費用”，但并未標準費用，在計算費率時要取高額的費用。所以校園貸款的提供貸款方在合同條款、貸款流程、貸款方式上都存在誤導性，以此誘導學生主動貸款，并獲取利益。

2.3 高校因素

校園貸款大多是面向無資金賺取能力的學生，給學生提供資金，促進學生消費，并通過多種方式獲取資金成本與利益。在這其中，高校應充當攔截校園貸款與學生間關系的“隔板”。不良校園貸款不僅不利于學生校園生活的正常進行，也會造成學生身心影響，乃至引發惡性事件，造成高校名譽損失，另一方面來說，高校作為培養學生的主要陣地，也應提高學生的法律意識，在面對校園貸款這類不具備法律依據的行為時，應主動避免參與其中。因此高校在校園貸款中也需要作出相應的防控措施，加強對學生的教育與宣傳，減少學生受校園貸款的影響，并從高校網絡、高校師生交流、高校學生團體、學生組織中入手，加強對杜絕校園貸款的工作開展。當前校園貸款屢禁不止、亂象叢生，與高校防控措施不到位也具有一定關系，還需要高校提高對校園貸款行為的重視，從學生層面上提高法律意識，加強正規貸款宣傳教育，并從校園網絡、廣告信息等層面上阻隔與校園貸款相關的信息宣傳，及時舉報并與相關部門聯合懲處。

3 校園貸款的防控措施

校園貸款對于學生的影響不僅是物質層面的，更是心理層面的。不良校園貸款誤導學生形成錯誤的消費觀，誘導學生參與不良貸款行為，并造成學生心理壓力與經濟壓力，常引發多種惡性事件。所以在校園貸款的防控措施中，更需要從根本上改善這類問題，防止與控制校園貸款產生的惡性影響，真正預防與杜絕不良校園貸款事件的產生。

3.1 高校加強宣傳教育

高校對學生的教育培養不僅應重視學生專業文化知識層面，更需要提高學生道德意識、法律意識，培養學生正確的社會觀與價值觀。所以高校應重視學生意識層面的教育培養，從學生正確消費意識、法律意識等層面上加以宣傳引導與教育。高校可開設與“校園貸款”有關的專題講座，或通過法律選修課的方式，從校園貸款的各個細節中進行剖析，提高學生對校園貸款的認識，更好的從法律角度上看待校園貸款，從而提高學生個體在杜絕校園貸款上的認識。另外，為培養學生正確消費意識，高校還可展開不同類型的教育活動，從“家庭”“親情”“消費行為”等角度中入手，緊密聯系校園貸款，并借由一些校園貸款案例，引導學生正視個人消費水平與消費能力，從而減少學生攀比心理，更好的從學生角度上減少學生主動參與校園貸款的行為。除此之外，高校還需要做好對校園貸款平臺的查處，校園貸款通過網絡信息宣傳或校園內小廣告的方式進行學生校園生活中，高校可設立監督舉報機制，引導學生參與到舉報行為中，對具有校園貸款鏈接的網站、網絡廣告或校園小廣告等進行上報，由校方聯合相關部門整治校園貸款信息，盡可能減少校園貸款信息對學生產生的誤導與錯誤引導，減少學生與不良校園貸款聯系的可能性。

3.2 政府打擊不良校園貸款平臺及機構

校園貸款一般通過網絡途徑向學生宣傳虛假信息，引導學生參與校園貸款，而網絡并不是法外之地，盡管校園貸款通過網絡平臺發布信息，也具有相關的網絡追蹤途徑，單純依靠學生自覺與高校防控還難以有效清除校園貸款平臺與機構，所以高校還需要與政府相聯合，配合政府有關部門如網絡監管部門等形成對網絡途徑上校園貸款平臺及機構的定位，實現線下懲處措施。另一方面，網絡安全監管機構也需要形成對網絡環境及網絡安全信息的嚴格整肅，對在網絡上發布虛假信息，不良廣告與惡意鏈接的相關用戶及時糾察，以網絡環境中的監督與管理，減少校園貸款信息在網絡上的滲透，也提供給高校學生較好的校園網絡環境，減少學生受不實消息的誤導。同時，政府還需要加強對違法違規平臺及機構的懲處力度，并公開懲處信息，通過政府為主導的打擊與宣傳，能夠使更多的學生了解到校園貸款的違法違規行為與現象，提高學生群體的警惕性，從而減少受校園貸款的誤導與影響。

4 結語

校園貸款以網絡途徑滲透于學生群體中，引導學生產生錯誤的貸款觀念及消費意識，從而造成學生進入不良貸款“陷阱”中，造成經濟損失的同時也給學生帶來了較大的心理壓力。防控校園貸款需要高校、學生及政府相關機構形成聯合整治，高校應提高學生法律意識，培養學生正確消費意識，學生自身應形成對校園貸款的正確認識，積極舉報不良校園貸款行為及平臺，政府相關機構還需要加強對校園貸款的查處與嚴厲打擊，通過多方協作的方式，減少校園貸款造成的惡性影響。

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