金融科技：發展與監管“兩手抓”

文/俞靈琦

古往今來，任何一項技術有利也有弊，宛如硬幣的正反兩面。金融科技亦是如此。

大數據、信息技術的發展，推動金融與科技不斷走向深度融合。在創新金融產品、再造業務流程、提升服務質效的同時，風險防控難度也隨之加大，數據安全、數字鴻溝等問題頻遭詬病。

經歷2020 年新冠肺炎疫情沖擊，在“十四五”的開局之年，金融創新發展正面臨新形勢與新挑戰。

高速發展的“利”與“弊”

一方面，我國金融科技應用在許多方面已處于世界前列。移動支付、電子清算、網上銀行、數字信貸飛速發展。科技金融帶給創業企業更多“關愛”，幫助國內“幼苗”加速成長。

眼下，借助大數據、人工智能、區塊鏈等技術，金融機構正在重構傳統信貸業務流程。小微企業貸款審批周期過去需要20—30天，現在通過科技平臺可實現“秒申秒貸”“立等可到”。金融科技的高速發展，改善了我國廣大中小微企業在傳統金融市場難以融資的困境，改變投資門檻高、小額投資渠道匱乏的現狀，實現普惠金融，推進供給側結構性改革。

另一方面，我們也需要看到金融科技帶來的風險。金融科技發展在帶來金融創新的同時，許多游走于傳統監管邊緣的違法行為將變得難以及時發現并進行有效控制，導致金融風險不斷擴散，從而影響了金融體系的安全與穩健。

中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清對此曾談道：“金融科技發展也帶來了一些新問題，必須高度重視網絡安全、數據隱私、寡頭壟斷等風險挑戰，確保市場公平和金融穩定。”

因此，要強化數據保護，做好數據分類分級，實現數據的精細化管理與差異化防護，嚴防數據泄露、篡改和濫用。將新技術應用帶來的新產品、新業態及時納入監管，形成與金融創新發展相配套的監管機制。

不斷完善金融科技監管

對于金融科技的發展和監管問題，在今年初，各家平臺下架互聯存款產品引起了軒然大波。

緣由是銀保監會辦公廳、央行辦公廳發布關于《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

眼下，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。

存款產品的下架只是監管力度提升的一個縮影。眼下，中國金融科技正全面提升金融科技應用和管理水平，健全金融科技監管基本規則和標準，強化金融科技創新活動的審慎監管。

金融活，經濟活；金融穩，經濟穩，金融市場的安全與穩健運行始終關系著一國經濟社會的健康發展。在監管體制完善的情況下，金融科技才能更穩定地發展。因此，堅持發展與監管“兩手抓”已是當下建立金融科技新格局的重要手段。