工行“農耕貸”打造數字化鄉村建設新模式

王新蕾

近日，第二屆山東省大數據創新應用技能大賽落下帷幕，工商銀行山東省分行申報的“農耕貸”項目獲得大賽一等獎。該產品作為山東工行普惠金融“新生態”發展的創新之舉，與省農擔、省擔保集團攜手開創了全國首個線上銀擔合作、服務三農的新局面，為深耕三農領域、助力鄉村發展振興提供了強有力的支持保障。

“農耕貸”產品是山東工行開發的全國首個線上化銀擔合作產品，區別于傳統的線下銀擔合作業務，該產品借助“數字驅動、科技賦能”實現了全流程線上化操作，貸款秒批秒放，通過引入山東省農業發展信貸擔保有限責任公司在線擔保，在穩健安全的前提下，將工行高效、便捷的普惠金融服務觸達縣域鄉村，有效緩解了農戶融資難、融資貴問題。截至目前，該產品已經累計為全省180戶種糧大戶提供了3182萬元融資支持，推動普惠金融業務廣覆蓋提供了有力支撐，有力助推了齊魯鄉村振興戰略實施。

銀擔攜手保耕地促增收

2020年中央1號文件提出，要持續抓好農業穩產保供和農民增收，推進農業高質量發展。在全面實施鄉村振興戰略大潮中，金融服務在其中發揮了重要的支持作用。不斷加強農村金融供給是普惠金融發展的主要著力點，為此，山東工行致力于以更加開闊的眼光和互聯網思維，加強產品創新力度，為農民、農村、農業提供更加優質、專業、安全、便捷的一系列科技金融產品，助推農村金融發展走上更高的層次。

山東是我國的農業大省，農村地區接觸到金融服務相對較少，且缺乏較為精準的金融服務類型，在農耕季節，許多種糧大戶因為缺乏抵押和較少的個人征信，面臨著融資難、融資貴、融資周期長的問題。銀行和農戶之間存在信息不對稱的情況，這也是許多金融機構需要著力解決的難題。

只有不斷完善農村地區金融機構體系，才能把普惠金融蛋糕做大，讓農業經營主體的有效資金需求，得到更好滿足。為此，“農耕貸”產品應運而生，這是山東工行通過科技賦能，強化大數據運用，聯合山東省農業發展信貸擔保公司為省內種糧大戶推出的全線上融資產品，既為農戶解決了融資難問題，又實現了全流程線上化操作，貸款秒批秒放，農戶通過“惠農云”微信小程序發起融資申請并完成在線貸款審核后，通過工行手機銀行App即可提款。農戶手里有了資金就有信心進行相關耕種了，金融“活水”澆灌了一方土地。

普惠金融要實現既“普”又“惠”的目標，銀擔合作在拓寬普惠金融覆蓋面、服務更多小農戶、為小微企業解除后顧之憂等方面，創造了良好的政策環境，有效增加了鄉村振興的金融供給。工商銀行山東省分行行長趙桂德表示，為實體經濟服務是銀擔合作的共同責任和一致目標。在全省加快推進“六保三促”工作的關鍵時期，銀擔雙方簽署合作協議，必將開啟雙方合作的新起點，構建業務發展的新模式。下一步，山東工行將攜手省農擔、省擔保集團共同努力，打造銀擔合作共贏的“新樣板”、普惠金融發展的“新生態”，讓銀擔金融服務覆蓋“千行百業”，走進“千家萬戶”。

金融創新打通農村金融供給“最后一公里”

國務院《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》（國發〔2015〕74號）和山東省人民政府《關于推進普惠金融發展的實施意見》（魯政發〔2017〕14號）都提出相關要求，鼓勵金融機構與互聯網企業開展多元化合作，緊密結合小微企業和“三農”金融需求，創新產品、服務和商業模式，提高服務效率和水平。山東工行為積極響應號召，深耕三農領域、拓展農村市場，順應“數字普惠”的發展趨勢，解決市場規劃和目標客戶拓展中數據缺失、銀企信息不對稱等問題，積極搭建普惠金融場景化應用項目，引入多個線上融資場景。

農耕貸改變了經營貸款傳統線下融資模式，融資場景全線上化，真正高效、安全、便捷、實惠地為農行帶來金融服務?！皬奈⑿判〕绦蛑刑顚憘€人信息，提出貸款申請到獲批，前后只用了20分鐘，就像支付寶借唄一樣方便，但利息卻低多了?！编u平一種糧大戶在體會到該產品的便捷后向記者介紹道。

“從客戶準入、額度測算到經營快貸白名單導入，均為系統自動觸發，30萬元以下額度業務辦理實現秒批秒貸，從填寫個人客戶信息、提出貸款申請到獲批，僅用時20分鐘?！惫ば邢嚓P部門負責人介紹說，“依托大數據支持，我們引入了征信授信評分模型，使用27個數據指標對客戶進行多維建模分析，實時進行風險評估和額度測算，通過大數據‘畫像既能為‘三農主體融資增信，也可以有效控制業務風險”。

據悉，截至目前工行農耕貸已經服務282戶農戶，授信6242萬元，用金融科技創新打通農村金融服務的“最后一公里”，將金融服務送到農戶手中，用一個個家庭的增收豐倉構建出了省內糧業豐收的大場景。

近年來山東省工行積極響應黨中央、國務院號召，貫徹落實省委省政府齊魯鄉村振興相關工作要求，以國家政策、監管要求為導向，以服務鄉村、精準扶貧為目標，出臺《關于做好鄉村振興暨脫貧攻堅金融服務工作的意見》，重點聚焦農戶、新型農村經營主體，充分發揮金融主體功能和大行責任擔當，不斷探索產業化、規?；?、集群化、特色化的涉農業務發展模式，通過健全普惠金融服務體系，加大信貸資源供給，加快涉農產品研發，扎實推進落實金融服務鄉村振興戰略各項工作有序開展。截至2020年9月末，該行涉農貸款余額達1649.94億元，較年初增加26.3億元，其中普惠型涉農貸款余額114.67億元，較年初增加30.83億元。