我國中小微銀行數字化轉型突圍

宋效軍

十四五規劃提出我國經濟新格局，最顯著特征就是數字化。適應這一變化銀行業要持續加大投入，擁抱金融科技帶來的機會，以期在又一場銀行業大革命中搶占先機，加快數字化轉型。用最新的科技力量，為風險管理提供更有效的工具，為銀行節約更多的成本。

面對數字化轉型要求和陷阱誤區，中小微銀行怎么突圍？

強化監管，加強公司治理，管好中小微銀行大股東和實際控制人。銀行管理中，人是第一位的，否則再好的公司治理也流于形式。要審查股東資質分類準入，明確風險處置機制、追責規定，從法律層面規范商業銀行公司治理和內控體系。要明確區域性銀行本地化經營要求，中小微銀行要回歸本地、回歸本源，回歸主業。建議未來監管采取放管結合、分類差異監管、穿透監管、實時監管、實質監管等方式，加大打擊違法行為形成監管敬畏，引導中小微商業銀行合規化、專業化、特色化經營。

準確判斷風險，優先處置問題銀行機構，先強身健骨，引導重組兼并，防止帶病轉型。建議首先對于區域金融機構規模相近、同業競爭激烈、戰略定位重疊、出現風險陷入困境的中小微銀行，通過合并重組的方式進行風險處置。對于區域經濟發展較好、當地市場份額占比較高，但業務資質受限、管理能力較弱的小微銀行來說，引進資金實力雄厚的銀行參控股，通過引入成熟的業務體系和管理團隊，改善其風險管理水平。這樣可以通過戰略注資入股區域性小微銀行能迅速搶占當地市場，擴大區域影響力。

中小微銀行戰略轉型量力而行，關注數字化轉型技術，加強關鍵信息技術應用管理。城商行農商行資本少，數字化轉型需要高投入，數字化經營不是誰都玩得起的，不僅需要錢，也需要懂技術的“當家人”和高水平的“理工男”，無論追趕跟隨還是頭部領先，需要謹慎決策，不要夢想“彎道超車”。可以借助聯邦學習、共享云、大數據，以共享、開放銀行理念，引入數字化經營技術，走“直道超車”。但在這之前，做好基礎科技管理，不跌倒在最傳統的宕機、擠兌、操作風險上。

要加強數字化轉型隊伍建設，要有最優秀“科技+核心業務”技術人才團隊。數字化轉型所需要的人才，既要懂業務，又要懂數據挖掘與分析，這些復合型人才需要培養、社會化吸納，必須提高科技人才隊伍待遇。最后一個策略，對關鍵指標的檢測，要建立相應流程的觸發報警。不能用人控，而是用機控。要成功用評估從人工監測納入科技，用科技的力量來解決軟硬件引起的系統風險。

中小微銀行優勢在于，有本色特色底色才能存活。中小微銀行末端生存的生態變了，普惠金融大行下沉服務降息免費沖擊原有客戶。而中小微銀行本身虛弱，資本充足率低、資本金不實、資產質量差，現在數字經濟時代，一切暴露于天下。中小微銀行需要認識自己的優劣勢，借助地方政府、抱團取暖、回歸本源本地本色，作到有特色。危機之下先要活下來，當前我國中小銀行要在寒風中冷靜思考，待冬天過去，再走好數字化轉型之路。

總之，中小微銀行數字化轉型任重道遠，不可能一蹴而就，需要尊重金融規律，戰略重視，量力而行，選擇適合的路徑，分階段逐步實現。（摘編自新浪財經）