商業(yè)銀行普惠金融需求與可持續(xù)發(fā)展探究

[摘 要]在國(guó)家大力推行普惠金融的發(fā)展背景下，雖然單從指標(biāo)上來(lái)看絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都已經(jīng)完成了普惠金融的相關(guān)任務(wù)，但是由于普惠金融本身所耗費(fèi)人力成本較高、較之大中型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)更大、擔(dān)保形式單一等，導(dǎo)致商業(yè)銀行普惠金融的業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。針對(duì)這一問(wèn)題，文章在梳理相關(guān)參考文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，深入分析了商業(yè)銀行普惠金融需求與可持續(xù)發(fā)展對(duì)策，以供廣大同行參考借鑒。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;普惠金融;擔(dān)保形式單一

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.051

1 前言

普惠金融的發(fā)展不僅能夠解決金融排斥這一重大難題，同樣為我國(guó)打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、構(gòu)建小康社會(huì)有著至關(guān)重要的意義。也正因如此，近些年來(lái)普惠金融在我國(guó)得到了大力推行。而商業(yè)銀行作為普惠金融的主要供給體，確保普惠金融項(xiàng)目發(fā)展的可持續(xù)性則恰恰對(duì)整個(gè)國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略能否落地有著重要影響。基于從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)參考文獻(xiàn)，分析了商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需求，并進(jìn)一步探討了商業(yè)銀行普惠金融項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，提出幾點(diǎn)理論性建議，以期為促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展提供有益的參考與啟示。

2 普惠金融的定義

普惠金融是在2005年由聯(lián)合國(guó)提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)理念，其宗旨就在于消除貧困，實(shí)現(xiàn)金融公平，進(jìn)而在最大的能力范圍之內(nèi)給予有需求的社會(huì)群體相應(yīng)的金融性服務(wù)。雖然如此，但也并不意味著普惠金融就是一個(gè)單方面的公益慈善理念，人道救助理念。從某種意義上來(lái)講，普惠金融本身是一種社會(huì)金融制度安排，把需要金融支持的農(nóng)戶(hù)、小微、低收入人群等都納入普惠金融的體系中來(lái)，致力滿(mǎn)足不同社會(huì)群體的實(shí)際需求，使其能夠在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中得到相應(yīng)的收益。

3 商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需求

3.1 商業(yè)銀行作為國(guó)之重器，發(fā)展普惠金融具有十分重要的現(xiàn)實(shí)需求

自黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，政府對(duì)普惠金融高度重視，出臺(tái)了一系列支持政策。從 “鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”到《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，再到推出《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，一系列政策法規(guī)為商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融打下良好基礎(chǔ)。隨著后疫情時(shí)代新經(jīng)濟(jì)特征的凸顯，全社會(huì)日益認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)已經(jīng)成為社會(huì)就業(yè)、國(guó)計(jì)民生最重要的載體之一，商業(yè)銀行已經(jīng)把發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)看作自身最重要的社會(huì)責(zé)任，作為國(guó)之重器的商業(yè)銀行勢(shì)必要讓金融的活水澆灌到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的每一條毛細(xì)血管。

3.2 發(fā)展普惠金融，是商業(yè)銀行新形勢(shì)下金融改革的重要手段

商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)始終圍繞存、貸、匯三大板塊，而利率市場(chǎng)化勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致存款利率上升，進(jìn)而嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行本身的盈利情況。基于此種背景下商業(yè)銀行之間的融資競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必也會(huì)越發(fā)激烈。這就需要商業(yè)銀行積極地進(jìn)行轉(zhuǎn)型，對(duì)自身的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，穩(wěn)定自身的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源，而發(fā)展普惠金融恰恰可以滿(mǎn)足上述要求。

此外，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的跨界競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步降低了金融的準(zhǔn)入門(mén)檻，拓寬了人們的金融投資渠道，日益淡化了商業(yè)銀行本身的中介作用，對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款業(yè)務(wù)規(guī)模造成了嚴(yán)重的威脅，給商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展造成了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對(duì)普惠金融的發(fā)展，進(jìn)而應(yīng)對(duì)金融脫媒局面。

4 商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

4.1 銀行的痛點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)與收益

以前，商業(yè)銀行普遍把精力放在容易產(chǎn)生規(guī)模效益且風(fēng)險(xiǎn)更低的大企業(yè)及集團(tuán)客戶(hù)上，這類(lèi)客戶(hù)邊際成本低而收益高。然而在商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，一方面商業(yè)銀行有限的人力資源面臨著普惠業(yè)務(wù) “金額小、需求急、客戶(hù)散”的巨大挑戰(zhàn)，靠傳統(tǒng)的審批模式無(wú)法滿(mǎn)足效率和專(zhuān)業(yè)化的需求;另一方面商業(yè)銀行還要直面普惠金融的客戶(hù)群體違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的問(wèn)題，根據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析表明，中國(guó)中小企業(yè)的平均壽命不足3年，企業(yè)的生命周期短。絕大多數(shù)的小微企業(yè)客戶(hù)不具備市場(chǎng)危機(jī)的應(yīng)對(duì)能力，一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了改變，小微企業(yè)首當(dāng)其沖就會(huì)受到影響。所以部分商業(yè)銀行面對(duì)普惠的真實(shí)狀態(tài)是“不愿做、不會(huì)做、不敢做”，銀行一線(xiàn)工作人員的收益和風(fēng)險(xiǎn)較難匹配，內(nèi)生動(dòng)力不足。

4.2 普惠客群的痛點(diǎn)：融資貴、融資難

也正是基于上述普惠金融的固有特點(diǎn)，一直以來(lái)商業(yè)銀行在面對(duì)小微企業(yè)時(shí)，始終存在定價(jià)普遍高于大型企業(yè)，且將房屋抵押作為最主要的擔(dān)保途徑來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。近年來(lái)，由于政府對(duì)普惠金融差別化準(zhǔn)備金、定向降準(zhǔn)以及貼息免稅等政策的扶持與傾斜，融資貴的問(wèn)題已經(jīng)基本得到解決。但大部分小微企業(yè)，特別是輕資產(chǎn)的科創(chuàng)類(lèi)企業(yè)恰恰沒(méi)有能力為銀行提供所需要的抵押擔(dān)保，因此往往在融資市場(chǎng)上黯淡離場(chǎng)。融資難的問(wèn)題，特別是純信用類(lèi)普惠金融融資難的問(wèn)題十分突出。

5 商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

5.1 商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要更大的業(yè)務(wù)自主權(quán)

近年來(lái)，政府多次研究部署普惠金融的政策措施，出臺(tái)一系列貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財(cái)稅政策，不斷強(qiáng)化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體加大普惠金融服務(wù)力度，極大地優(yōu)化普惠金融的發(fā)展環(huán)境，提升商業(yè)銀行發(fā)展普惠的積極性和能動(dòng)性。但是也不能忽略在普惠業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展勢(shì)頭中，政府行政化指令式的目標(biāo)下達(dá)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，特別是基層的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的壓力。為了應(yīng)對(duì)沉重的KPI考核，導(dǎo)致在經(jīng)辦普惠金融貸款時(shí)監(jiān)管不嚴(yán)、審查不到位，導(dǎo)致低成本的貸款資金變相流入股市、樓市等情況頻出。

未來(lái)應(yīng)給予商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上更加自主的業(yè)務(wù)選擇權(quán)，更加靈活的業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，讓“看不見(jiàn)的手”與“看得見(jiàn)的手”共同發(fā)揮作用，保證商業(yè)銀行獲得合理利潤(rùn)以實(shí)現(xiàn)商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)，讓普惠金融既是“政策性金融”，更是“發(fā)展型金融”，徹底使政府與商業(yè)銀行的關(guān)系從“要我做”變成“我要做”。

5.2 金融科技推動(dòng)普惠金融向縱深處發(fā)展

長(zhǎng)期以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融科技公司已經(jīng)解決了“普”的問(wèn)題，卻無(wú)法解決“惠”的難點(diǎn);而資金成本更有優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行則重點(diǎn)突破了“惠”，卻沒(méi)有“普”的手段。另外，也需要清醒認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人工貸前調(diào)查與貸后管理的模式已無(wú)法適應(yīng)高速發(fā)展的普惠業(yè)務(wù)和海量客群的需求。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的今天，商業(yè)銀行的普惠業(yè)務(wù)部門(mén)必須要實(shí)現(xiàn)向金融科技公司的轉(zhuǎn)型，讓金融科技在普惠獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)服務(wù)等環(huán)節(jié)不斷發(fā)揮更加重要的作用。只有通過(guò)金融科技賦能，商業(yè)銀行的惠普金融業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)量的提升和質(zhì)的飛躍。業(yè)務(wù)量做上去，不良率降下來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡發(fā)展方能成就商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動(dòng)力。

此外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)普惠金融中對(duì)于抵押物的高度依賴(lài)，也只能依靠金融科技破局。例如通過(guò)工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行流水與資產(chǎn)等多維度信息交叉驗(yàn)證，為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，從而全方位的判定出企業(yè)或者是控制人的相關(guān)信用情況，給予科學(xué)合理的信用額度。

5.3 生態(tài)場(chǎng)景再造普惠金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品與流程

在普惠金融大發(fā)展的上半場(chǎng)，商業(yè)銀行已經(jīng)突破傳統(tǒng)的產(chǎn)品與流程，從一戶(hù)一策的信貸審批轉(zhuǎn)型為標(biāo)準(zhǔn)化流程化的信貸工廠模式，極大地提高了服務(wù)效率與能力。但是傳統(tǒng)的信貸思維始終無(wú)法突破商業(yè)銀行對(duì)于抵押物的要求，傳統(tǒng)的信貸管理辦法無(wú)法突破對(duì)地域的限制，只有通過(guò)搭建專(zhuān)屬平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)大B端的合縱連橫，聚焦大行業(yè)、大資產(chǎn)、大交易、大流量等生態(tài)場(chǎng)景，才能真正對(duì)原有業(yè)務(wù)流程模式“說(shuō)再見(jiàn)”，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的再造，從根本上實(shí)現(xiàn)普惠金融的轉(zhuǎn)型和變革。從傳統(tǒng)的看抵押物、看借款人本身，到依托核心企業(yè)、政府平臺(tái)、供應(yīng)鏈物流、GPS等第三方數(shù)據(jù)共享來(lái)為普惠客戶(hù)量身定制方案。

5.4 消費(fèi)者教育推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展

農(nóng)戶(hù)以及小微企業(yè)往往都是商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的潛在客戶(hù)。然而很多農(nóng)戶(hù)或者是小微企業(yè)往往對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)不夠了解，對(duì)現(xiàn)代金融的服務(wù)模式存在未知的盲點(diǎn)。鑒于此，要想推動(dòng)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該切實(shí)注重對(duì)普惠用戶(hù)的宣傳培訓(xùn)，提高他們對(duì)現(xiàn)代信用內(nèi)容的實(shí)際了解，同時(shí)明確多方法律責(zé)任，以避免后期出現(xiàn)不必要的糾紛問(wèn)題。商業(yè)銀行同時(shí)也應(yīng)該改善自身的工作態(tài)度，簡(jiǎn)化自身的工作流程，從而為普惠金融用戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

6 結(jié)論

金融始終要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，普惠金融的宗旨就在于消除貧困、實(shí)現(xiàn)金融公平，對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、確保社會(huì)穩(wěn)定有著至關(guān)重要的影響。作為普惠金融的重要供給體——商業(yè)銀行，更要確保普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。為此，商業(yè)銀行就需要及時(shí)解決普惠金融項(xiàng)目在發(fā)展過(guò)程中暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，構(gòu)建行之有效的解決對(duì)策，并且不斷地提升自身對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，在轉(zhuǎn)型與升級(jí)中探索出一條有效路徑，以確保商業(yè)銀行普惠金融項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]張如意（1985—），女，山東萊州人，法學(xué)學(xué)士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師職稱(chēng)，研究方向：普惠金融的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。