老年人應急陪護險產品設計構想與可行性研究

黃干蕓 藍佳佳 李 想 上海立信會計金融學院

一、引言

近年來，我國人口老齡化問題十分嚴重。同時，由于20 世紀70 年代我國所實行的計劃生育政策，導致“421”家庭模式占據當今社會主流，獨生子女所面對的家庭養老負擔不斷加重，傳統家庭養老模式正面臨巨大挑戰。加之近年來政府出臺了多項有關人口老齡化、老年人養老問題的政策文件，如《國務院辦公廳關于推進養老服務發展的意見》《智慧健康養老產業發展行動計劃（2017—2020 年）》《國務院辦公廳關于加快發展商業養老保險的若干意見》等，都在大力推進解決老年人養老、陪護等問題。

因此，基于以上社會現狀，本文提出了老年人應急陪護險設想，將老年人的突發性健康風險作為保險標的，通過保險人與第三方護理平臺合作，以直接向被保險人提供短期護理和陪伴就醫服務代替以往賠付保險金的模式，緩解我國在老齡化社會進程中日漸突出的養老問題。在保障老年人陪伴就醫以及養老護理的同時，也可為保險公司帶來一筆可觀的保費收入，具有良好的市場前景。

二、產品市場需求

國家統計局公布的最新數據顯示，截至2020年，我國大陸地區60周歲及以上人口為25388萬，占總人口的18.1%，其中65周歲及以上人口為17603 萬，占總人口的12.6%。此外，我國的老年撫養比在2016年首次突破15%，2020年達到了17.8%。根據聯合國《世界人口展望2019》，未來十年內我國人口老齡化將迅速發展，老年撫養系數也將持續增加，2030 年前后，我國老年人口撫養比將達到25%左右。種種數據表明，我國已經進入老齡化社會，人口老齡化程度正不斷加深，養老市場需求龐大。

此外，隨著20 世紀70 年代獨生子女政策的作用陸續顯現，贍養老人的壓力進一步加大。“空巢老人”在各大城市平均比例已達30%以上，個別大中型城市甚至已超過50%。這對中國傳統的家庭養老方式提出了嚴峻的挑戰。隨著第一代獨生子女進入婚育年齡，“421”家庭模式開始呈現出主流傾向。“421”家庭，即四個老人、一對夫妻、一個孩子。一對夫妻需要贍養四位老人和撫育一個孩子（在如今已開放二孩政策的情況下，有可能要撫育兩個孩子），這大大增加了家庭養老的難度。同時，當下中國年輕人工作時間較長，所承受的壓力越來越大。中國社科院一項調查顯示，2017年中國人每天平均休閑時間僅僅為2.27小時。而美國、德國等國家國民每天平均休閑時間大約為5 小時，是我國的兩倍以上。這種繁忙的工作狀態，也將直接導致子女照護老人的時間大幅度減少。

綜合上述兩點，本產品的陪伴就醫服務與緊急就醫情況下的短期護理服務，將在一定程度上減少子女緊急情況下尋找合適護工的煩惱，讓子女能夠安心就業，切實減輕子女負擔。

同時，根據泰康在線與《新周刊》發布的《90后保險態度報告》，90后渴望以一種穩定且風險較小的方式去管理自己的資產，而在他們眼中可以合理規避風險且還能帶來一定保障的就是購買保險。保險作為一種保障型資產，對90后來說無疑是資產管理的最佳手段之一。

隨著經濟的快速發展，人們的保險意識也在不斷增強，年輕人尤其是獨生子女，意識到未來將承擔較大的贍養老人的壓力，給父母購買與養老相關的保險產品的意愿較強。無論是現在的老年護理需求還是未來潛在的老年護理需求市場都很龐大，這將為本產品帶來足夠多的客戶及潛在客戶。

三、產品設計介紹

（一）保險責任

1.陪伴就醫保險責任

在保險期間內，被保險人遭受意外傷害或因自身疾病產生陪伴就醫需求時，保險人按合同提供陪伴就醫保險服務，當保險服務內所含陪伴就醫時長全部完成后對該被保險人的保險責任終止。

2.短期護理保險責任

在保險期間內，被保險人遭受意外傷害或因自身疾病產生短期護理需求時，保險人按合同提供短期護理服務，當保險服務內所含短期護理時長全部完成后對該被保險人的保險責任終止。

（二）保險服務具體內容

本保險產品直接采用為被保險人提供服務的形式，代替以往給付保險金的護理險產品。保險人將利用自身資金以及資源優勢，通過與多家第三方專業護理機構（如：北京市政府推出的“一號護工”項目）合作，整合市面上護工資源，準確及時地為被保險人提供相應的陪伴就醫以及短期應急護理服務。

1.陪伴就醫服務（一年5 次以內，價值1000元左右）

被保險人由于突發意外或因自身疾病產生陪伴就醫需求時，保險人將在一天內為被保險人提供受過專業培訓的人員上門完成陪伴就醫服務。服務以專業人員上門為起點，完成一系列（包括掛號、醫生問診、做檢查等）就醫流程后，以陪伴被保險人完成就醫后安全抵達家中為提供服務的終點。

同時，為了完成保險人于一天內提供專業陪伴就醫人員這一承諾，除去由合作的第三方護理公司提供護理人員，本項目組提出用“時間銀行”這一方式來緩解第三方護理公司專業護理人員人力不足的現狀，從而使提供陪伴就醫的保險服務供給得到保障。

“時間銀行”通過招募社會上的剛剛退休的50歲至60歲人士，對其進行審核后，給予其專業培訓（設置最低培訓時長以及考核制度），使其成為“時間銀行”志愿者。志愿者根據社區劃分登記在冊，并且根據各自的空閑時間安排登記可提供服務的時間，當被保險人有需求時可向保險人申請，何時將前往哪家醫院就醫，保險人將通過系統調配就近的、時間匹配的志愿者陪伴就醫。志愿者可以通過服務獲得積分，積分可以兌換禮品或者其老年后的陪護服務（“時間銀行”的模式已在上海市虹口區得以實踐，并取得不俗成果）。

2.短期護理服務（30 天以下，價值5000元左右）

由于長護險規定護理天數應大于30天，為與其產生差異化定位，本項目組將短期護理服務時長限定于30天以下。

被保險人由于突發意外或因自身疾病產生短期護理（30天以下）需求時，保險人將通過與第三方專業護理機構的聯網平臺，在一天內及時派出專業護理人員前往醫院或被保險人家中，為其提供短期護理服務。

以上保險服務價值，由本項目組參考十家以上著名第三方護理機構標準護工每日以及每月陪護價格進行計算。陪伴就醫服務價值1000元，以每日護工上門工資200元乘以5 次服務次數得到；短期護理服務價值5000元，以每月護工提供服務的工資為基礎得到。

（三）投保流程和理賠流程

1.投保流程

投保人可以選擇線上投保和線下投保兩種方式。線下投保時，投保人可以選擇撥打保險公司的客服熱線說明情況，保險公司將會派工作人員上門服務，簽訂保險合同，通過約定銀行賬戶繳費。投保人還可以選擇直接前往保險公司的銷售網點，進行保險的相關咨詢，然后簽訂保險合同，通過約定銀行賬戶繳費。

線上投保時，投保人需下載指定的APP，在APP上按照指示，填寫相關的被保險人資料，仔細閱讀相關條款，簽訂電子保險合同，并完成保費在線支付。

此外，投保時，保險人對被保險人的健康檢查以及以往病史和其他重要事實進行詢問，向確認為承保范圍內的被保險人收取相應保費并出具保單。

在出具保單后，投保人應將被保險人一系列詳細信息（包括具體住址、社區街道、簽約家庭醫生等）提供給保險人，保險人為其建立檔案上傳至與第三方護理機構以及社區時間銀行聯網云端平臺進行備案。

2.理賠流程

（1）被保險人需要陪伴就醫

被保險人或者投保人第一時間聯系保險人，向保險人說明被保險人身體情況（包括年齡、性別、體重等）、所需就醫時間以及是否有指定就醫地點,保險人及時在后臺更新被保險人所需陪伴就醫信息，與保險人合作的護理機構以及被保險人所屬時間銀行收到陪伴就醫需求后進行派單。此時社區時間銀行將嘗試優先安排登記在冊的有空閑時間的志愿者上門為老年人提供陪伴就醫服務，如果社區時間銀行無法安排合適的人員，則將此單由其余與保險人合作的第三方護理機構完成派單，由第三方護理機構安排專人上門為被保險人提供陪伴就醫服務。

時間銀行志愿者或第三方護理機構專業護工人員按照約定時間上門后，通過特定的APP 進行上門以及離開時在被保險人家中定位定時打卡，同時將被保險人看病一系列流程所得發票拍照上傳至APP上，以保證被保險人的利益得以實現。

（2）被保險人需要短期護理

當被保險人需要短期護理時，被保險人首先與保險人聯系，通過微信小程序完成病歷以及相關證明的提交，系統將通過對病歷進行大數據分析，確定所需護理的大致天數，然后通過與第三方護理機構的數據對接，結合投保時記錄的相關信息，擇優選派人員前往被保險人指定的地點提供護理服務。

若是通過撥打保險公司的客服熱線進行報備的，由保險公司的工作人員手動將信息錄入系統，由系統通過與第三方護理機構的數據對接，擇優選派人員前往被保險人指定的地點提供護理服務。當第三方護理機構的服務人員到達指定地點后，由他們將被保險人的相關病歷等資料拍照上傳。

整個理賠流程，被保險人無需向第三方機構支付費用，由保險公司直接和第三方護理機構進行結算。若被保險人所需的護理服務超過了保險公司規定的服務天數，超出的服務天數所產生的費用將由被保險人自己承擔，需被保險人在APP上直接和第三方護理機構進行結算，并給予一定的優惠。在服務結束后，被保險人可以在APP上對服務人員的服務作出評價、提出建議。

由于被保險人每次所需提供的服務級別不一，本產品中將護工以及志愿者按其持有證書、經驗以及能力進行分級，以方便加快整體理賠服務進度，使有限的資源能得到合理利用。

四、產品商業模式探析

（一）SWOT模型分析

1.優勢

老年人應急陪護險的優勢在于，首先，保險人可以與第三方護理機構或者同集團下的護理機構進行聯系合作，借助互聯網等技術迅速對被保險人的需求作出及時反應，提供專業對口的護理人員，減輕被保險人子女及親人的看護負擔。其次，短期護理保險產品不同于市場上的商業護理服務。保險人通過收取保險費，運用大數法則分散風險；而對于被保險人來說，選擇保險的成本要遠低于直接選擇護工服務機構。

2.劣勢

護工在看護過程中，存在由于自己或被保險人的過失，導致被保險人遭到意外傷害或死亡的風險，以及在看護過程中所發生的意外風險。在該問題中存在一定的道德風險和意外，這是保險人無法控制的。因此在此過程中，風險管理的方式及投入成本成為本產品的劣勢。

3.機會

目前的保險市場上，尚沒有針對老年人的短期護理保險，比較普遍的護理保險均為長期護理保險。長護險主要側重于為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，提供護理保障和經濟補償，由于存在被保險人申請條件限制，因此對開展老年人應急陪護險業務的威脅較小。總體來看，保險市場上目前存在短期護理保險空白。

從我國大環境來看，由于社會養老壓力過大，政府正全力鼓勵和規范商業養老保險和養老產業發展。但就目前來看，我國商業養老保險的發展才剛剛開始，商業養老保險密度非常小，僅為185.56 元/人，而美國則高達1258.7 美元/人；同時，我國商業養老保險深度也非常低，僅為0.4%，而美國是2.3%。在“三支柱”框架中，商業養老保險的占比也明顯不足，未來我國商業養老產業的發展空間巨大。

4.威脅

在目前市場上常見的商業養老保險中，絕大多數為給付養老金的形式，部分為向不能自理的人群提供長期護理服務，在短期護理方面尚無任何保險產品，因此，老年人應急陪護險在目前及未來的市場上有很大的發展空間。

值得注意的是，近幾年相互保險形式開始在國內發展，由于管理成本和運營成本趨近于零，使得相互保險價格十分低廉，未來相互保險的迅速發展可能會給傳統的保險人帶來不小的沖擊。

（二）經濟效益分析

本產品繳費方式主要為短期型，通常為1年期。收入主要來自于客戶投保時的保費收入和再保險公司返還的分保傭金。保險公司除預留一定的準備金外，剩余的資金可以由投資部門進行投資，來獲得一定的收益。

在計算此產品的費率時，我們可引入Alpha 智能風控引擎——老年群體專屬精準風控。Alpha 智能風控引擎是善診公司針對老年人疾病風險控制開發的一款數據系統，提供了打通保險人與健康信息的接口，實現了老年疾病風險的一對一可視輸出。Alpha智能風控引擎的出現，意味著保險人可以根據不同投保人的健康狀況靈活調整承保范圍和保額，對投保個體進行精準風控管理，從而實現對高年齡段人群的個性化承保。

隨著保險產品知曉度的提高、購買人數的增加，保險企業購買的第三方企業的服務也隨之增多，便會有一定的價格優惠；黨和政府對養老事業越來越重視，可能也會給予補貼或者稅率優惠等政策；購買人數的增加，可以增加保費收入，使得投資部門有更多的資金去運作，以期獲得更大的收益；隨著產品的逐漸成熟，企業將逐漸覆蓋新業務成本，實現產品盈利。

五、發展方向及預期

（一）“保險+X”產業鏈設想

1.“保險+護理”產業鏈設想

按照國際公認的3名失能老人配備1名護理人員的標準計算，我國約需養老護理人員1000 多萬名。我國目前養老護理人員不足百萬，這嚴重阻礙了養老產業的發展。基于這一現狀，筆者認為，想要實現老年人應急陪護險中所承諾的應急陪伴就醫和短期護理服務，必須建立一個穩定的專業護理人員基地，即與第三方護理機構簽訂護工提供合約或自己建立護理人員服務站。從長期來看，不論是養老護理保險產品還是養老社區，對專業護理人員的需求量都極大。因此，保險集團自己建立護理人員服務站是降低經營成本的關鍵舉措。此外，保險資金可助力對護理機器人的研究與投產，爭取在不久的未來盡快實現護理機器人大批量商業化使用。

有了穩定的護理人員來源之后，保險公司可通過互聯網將保險公司和護理機構直接相連，在被保險人提出護理請求后，迅速做出反應，通知護理機構在規定時間內向被保險人提供相對應的服務。

2.“保險+人工智能”產業鏈設想

老年人護理正在成為又一個保險與科技相互交融的領域，特別是隨著機器人科技的進步，養老保險有可能在未來展現出全新的姿態。作為人口老齡化情況最為嚴重的地區，亞洲地區的國家、保險公司、科技公司都在加速科技養老、機器人養老的布局。

隨著技術的發展，機器人的作用也將越來越大，屆時，它們的作用將不僅體現在為病人提供服務上，更體現在為保險公司降低理賠支出以及控制風險等方面。當然，機器人技術的大規模落地實踐對于保險公司來說還存在不少難題。比如說，如何確定投保人的病情是否需要機器人護理，以及包含機器人護理的保險產品該如何設計和定價等。無論是對于養老院還是保險公司，現階段引入機器人護理最大的難點無疑就是成本，在機器人技術還沒有大規模成熟時，高昂的購買和維護成本會讓養老院寧可選擇人工護理。但是，隨著老年人口數量的不斷上升，人工護理的缺口會越來越大，當人工成本日益提高、機器人護理成本隨技術發展逐年降低，兩者的成本曲線交叉后，護理機器人將在市場強烈需求的驅動下迎來進一步的發展。

（二）保險公司可加強與政府相關部門的接洽合作

老齡化是社會問題，多年來，政府每年投入大量資金，著力解決老齡化所帶來的一系列問題，其中就包括老年人的護理問題。保險公司應加強與政府相關部門的接洽合作，也期待政府能出臺一些相關的配套文件，如：對購買此類保險的在職人員，可以將保費納入個人所得稅專項抵扣，對出售此類保險產品的企業給予一定的補貼等。2016年12 月，上海市人民政府發布《關于職工自愿使用醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業醫療保險有關事項的通知》，其中明確提到：“上海市職工基本醫療保險參保人員，可按照自愿的原則，使用職工醫保個人賬戶歷年結余資金，為本人購買經保監會批準、市政府同意的商業醫療保險專屬產品。”目前主要產品有重大疾病保險、自費醫療保險等險種。未來，希望老年人短期應急陪護險也能被列入職工自愿使用醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業醫療保險產品目錄。在政府部門和保險公司的通力合作下，老年人應急陪護的難題將在一定程度上得到緩解。

（三）第三方機構應不斷提高護理人員的專業性和護理過程的安全性

本產品可與護理行業中理念先進、廣受客戶好評的護理機構進行合作，例如“一號護工”“愛照護”等護理機構。

以“一號護工”為例，它是行業內一家引進日本介護理念的護理公司，長期聘請日本專家來華進行培訓，護理技術在國內處于領先地位。

在安全保障方面，“一號護工”采取了一些措施，以防出現虐待老人、傷害老人的行為。比如，所有的護理員都須實名認證，為所有交易提供擔保；護理過程全程監控，包括巡檢、回訪、評價和循環培訓；萬一客戶覺得不滿意，可以隨時提出換人需求；等等。

在提高客戶滿意度方面，“一號護工”會根據用戶的具體需求提供智能匹配服務，以找到更能滿足個人需求的護理員。客戶不僅可以根據性別、年齡、籍貫、學歷等進行粗略篩選，還可以提出特殊需求，比如，在糖尿病病人或腦衰老病人照護方面有豐富經驗的護理員。由于“一號護工”有上萬名護理員，每名護理員的特長都有記錄，可以根據客戶的具體需求進行智能匹配，最大限度地滿足客戶需求，幫助客戶找到最合適的護理員。

提供護理服務，保證安全是第一位的。第三方護理機構應加強對護理人員的技能培訓，定期組織護理人員進行職業學習和考核；同時開展思想教育，讓每一位護理人員護理老人時都能像護理自己的親人那樣，維護護理企業的良好聲譽。