捋順內(nèi)卷的金融創(chuàng)新

時序的大門在五月打開，今年的“五一”國際勞動節(jié)，我們有了長達5天的假期，可以在繽紛的春夏交替中體驗久違的“假日經(jīng)濟”，“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要提出，“增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進消費”。消費亦成為經(jīng)濟雙循環(huán)的新起點。

而重要時間節(jié)點的消費數(shù)據(jù)，更是經(jīng)濟走勢的“晴雨表”。此間，發(fā)展消費信貸便成為提振消費中的重要一環(huán)，一方面有助于提升居民節(jié)假日消費能力，另一方面也是銀行消費信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新增長點。然而，金融創(chuàng)新也在某些領(lǐng)域開始內(nèi)卷，單從肆意叢生的“奇葩”消費信貸產(chǎn)品“出世”，就把消費信貸發(fā)展過程中存在的誘導(dǎo)消費、模糊利率等問題暴露出來，如何優(yōu)化產(chǎn)品，怎樣進行統(tǒng)一監(jiān)管，成為消費信貸發(fā)展道路上無法規(guī)避的問題。

著眼大局，杜絕“內(nèi)卷式”金融創(chuàng)新。內(nèi)卷的表現(xiàn)之一就是本末倒置的偽專業(yè)主義，在金融創(chuàng)新的過程中，部分金融機構(gòu)就對金融產(chǎn)品創(chuàng)新過度追求，甚至偏離軌道，對金融消費場景盲目追求，誘導(dǎo)用戶沖動消費，導(dǎo)致金融創(chuàng)新偏離了服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，這就是典型的金融創(chuàng)新內(nèi)卷。

銀行信貸支持應(yīng)該結(jié)合國家經(jīng)濟發(fā)展大勢，更加專業(yè)地服務(wù)實體經(jīng)濟。中國人民銀行召集24家主要銀行召開消費信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會，明確指出，金融機構(gòu)一是要將科技創(chuàng)新、制造業(yè)發(fā)展和綠色產(chǎn)業(yè)等列為重點支持對象;二是要提高消費信貸與重點支持對象之間的適配度。只有這樣，才有利于以金融之力正確引導(dǎo)消費，促進經(jīng)濟社會供需關(guān)系的平衡。

疏堵結(jié)合，杜絕“收割式”金融產(chǎn)品。現(xiàn)階段出現(xiàn)的部分消費信貸產(chǎn)品通過大數(shù)據(jù)獲得消費群體的用戶畫像，尤其是精準(zhǔn)“把脈”年輕客群，刺激消費，形成焦慮，造成了消費信貸渠道的非正常“擁堵”。尼爾森《中國年輕人負債狀況報告》中提到，在18-29歲的年輕人中，信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%，實質(zhì)負債人群在整體年輕人中的占比達44.5%，這其中有很大一部分為沒有收入的大學(xué)生群體。

因此，3月17日，中國銀保監(jiān)會辦公廳等5部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，避免大學(xué)生過度借貸。

與此同時，3月31日發(fā)布的《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》（以下簡稱《公告》）中提到，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

監(jiān)管機構(gòu)相繼出臺的《通知》與《公告》，不僅是遏制金融機構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞引誘用戶過度消費，刺激貸款需求，繼而“收割”年輕客群的行為;更是保護金融消費者的知情權(quán)，長遠來看能夠有效地疏通合規(guī)信貸渠道，促進消費金融市場的良性競爭。

因勢利導(dǎo)，堅持“守正式”金融服務(wù)。因此，從現(xiàn)階段政策導(dǎo)向看，“不以消費信貸作為刺激消費的手段”的監(jiān)管思路非常明晰，監(jiān)管層已經(jīng)開始對假借消費場景之名、行過度消費和過度借貸之實，對實體經(jīng)濟、金融風(fēng)險和社會穩(wěn)定帶來負面影響的偽金融創(chuàng)新進行干預(yù)。

通過督促銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)其堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，合規(guī)應(yīng)用“大智云移”等新技術(shù)的作用，捋順內(nèi)卷的金融創(chuàng)新，結(jié)合實體經(jīng)濟的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務(wù)，在規(guī)范發(fā)展的前提下，讓創(chuàng)新業(yè)務(wù)放量增長。

內(nèi)卷告訴我們，表面的金融創(chuàng)新即便看起來“精準(zhǔn)”，但并不等于真正的普惠，只有不斷向外突破的金融創(chuàng)新，才能不讓內(nèi)卷化困擾我們，守正之下的實力、規(guī)則與傳統(tǒng)，賦能出奇之上的智慧、創(chuàng)新與變通，方能不忘金融服務(wù)初心，捋順內(nèi)卷適境如水，回歸到服務(wù)實體經(jīng)濟的新常態(tài)上來。