網絡互助，已行至末路？

劉曠

巨頭加速退場，用戶持續流失

網絡互助平臺的關停潮，始于2020年下半年。

2020年8月，百度旗下的“百度燈火互助”運營時間不足一年便被關停；2021年1月，美團旗下的“美團互助”關停，運營時間一年半；2021年3月，水滴旗下的“水滴互助”宣布終止互助計劃，運營時間超過五年半；2021年4月，小米旗下的“小米互助”關停，運營時間同樣不足一年；2021年5月，360旗下的“360互助”關停，運營時間兩年有余；2021年7月，新浪旗下的“新浪互助”關停，運營時間不足一年半。

隨著“寧互寶”和“點滴守護”的關停，目前僅剩下阿里巴巴旗下的“相互寶”仍在運營。不過，“相互寶”的分攤人數已由2019年年末的1.05億人降至目前的8 000萬人。

與分攤人數流失相伴而生的是分攤金額的上漲。2019年年初，相互寶每期的分攤金額為0.03元，到了2020年年末，分攤金額已升至每期5.31元，而截至發稿前最新一期的分攤金額則顯示，這一數字為7.56元，如果按照每月扣款兩次的規定，那個人全年的分攤金額將超過181元。

“我擔心的并不是每期分攤金額不斷上漲，如果這些錢能真真正正幫助到需要幫助的人自然最好。但擔心就擔心在，網絡互助平臺的資金流向不透明，會不會有人或平臺利用用戶的善心，打著需要幫助的名義行騙。”一位網絡互助平臺用戶表示。

這仍是一個待解的難題。2019年5月，德云社某相聲演員的妻子在水滴籌發起眾籌，想為突發腦出血的丈夫籌集百萬元善款，在以“貧困戶”身份籌款被水滴籌審核批準后，結果卻被曝出該演員在北京有房有車，甚至比大部分為其籌款的用戶還要富裕。

對此，水滴籌曾回應稱：審核信息沒有界定“有車有房就完全不能發起籌款”，平臺“沒有資格去審核發起人的車產和房產”。這樣的回應意味著，平臺對籌款人的身份無法百分百確定，在很大程度上只能靠籌款人的道德自律。

無法否認的是，網絡互助平臺這種“免費加入、后分攤費用”的模式，的確在一定程度上降低了普通家庭獲得保障的門檻，甚至解決了“因病返貧”“因病致貧”等社會問題，但這并未能阻止用戶逃離的腳步。

“最近經常能看到用戶在理賠的時候遭到網絡互助平臺拒賠的負面消息，由此引發了不少用戶的質疑?！鄙鲜鼍W絡互助平臺用戶認為，理賠難已經成為大多數用戶退出互助計劃的一大原因。

“用戶之間互相幫助、分攤金額的前提應該是信任?！痹摼W絡互助平臺用戶分析，“如果平臺無法設立加入、審核、理賠、監督等機制保護信任，那互助計劃便無法可持續地運營下去，關停也就成了唯一的結果。”

尷尬的網絡互助平臺

相互寶發布的《2020年運行報告》顯示，2020年全年，共有6.8萬余名大病成員獲得相互寶網友的救助。如果不考慮稅費以及部分扣款失敗的特殊因素，2020年相互寶收取的管理費是所有成員分攤金額的8%，共計7.29億元，管理費是相互寶目前維持平臺運轉的唯一收入。

而這7.29億元管理費，有21%用于日常運營成本，38%用于科技投入，其余的41%則完全用于調查審核。相互寶報告中指出，2020年，全國各地2 000余名相互寶調查員共走訪了4.5萬家醫院、800多家醫保機構，確保互助案件真實、無誤。

不過，即便擁有上億用戶，超百億元的流動資金，但相互寶仍未實現盈利。

“相互寶的管理費收取標準已是行業較低水平，目前尚未實現盈虧平衡。接下來我們會繼續加大科技投入，不斷提升互助體驗、降低運營成本。”相互寶事業部總經理邵曉東曾如是表示。

網絡互助平臺如何實現盈利，成了終極拷問。有業內人士分析認為，網絡互助商業模式在國內或難以長期推廣。

目前，網絡互助平臺的變現方式大多是提供健康食品的團購，或者保險服務，并未形成一定規模。網絡互助平臺如果想實現盈利，還需要一段時間的摸索。此外，一個比探索商業模式更大的問題已經被擺到了臺面上，那就是網絡互助平臺的存續，正面臨著來自監管層面的壓力。

2020年9月3日，相關部門在《非法商業保險活動分析及對策建議研究》中指出，有的網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在“跑路”風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。

監管信號的釋放迅速傳導至各個網絡互助平臺，這也成為各家平臺紛紛選擇關閉的根本原因。

今年3月，在水滴互助終止原互助計劃后，水滴互助CEO沈鵬在致水滴互助全員公開信中表示，“網絡互助畢竟不是保險，未來仍然面臨未知和不確定性?！?h3>“相互寶”們還能走多遠？

2009年，阿里巴巴在內部啟動了一個名為“蒲公英計劃”的員工互助計劃，員工每年可自愿繳納80元，公司再補貼每人160元。每當有員工或親人不幸患重病或發生意外時，可以申請相應的援助金。

受此啟發，2018年10月，相互保正式上線，芝麻分650及以上的螞蟻會員可以0元加入，享受100種大病保障。該服務一經推出便吸引了大量用戶關注和參與，上線短短9天時間，加入人數就超過了1 000萬。

來自《2019中國網絡互助行業白皮書》的數據顯示，79.5%的網絡互助參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業保險。 77%的參與者認為，網絡互助給自己帶來了“保障和安全感的提升”。這意味著，網絡互助已經成為我國多層次醫療保障體系的積極補充。

如今，相互寶已然行至在命運的十字路口。一位保險人士對于互助平臺納入監管表示，“畢竟，不能‘簡單粗暴地否定網絡互助平臺在整個保障體系中的作用，尤其是其為一些中低收入群體提供了保障?！彼J為，網絡互助平臺未來會在監管之下，讓行業更安全、穩定地向前發展。

截至發稿前，我國已有170多個城市推出了普惠型補充醫療保險產品。相關媒體曾報道稱，中國人保、中國太保、中國人壽、東吳人壽、眾安保險等大中型險企參與到惠民保的建設中。這類產品普惠性強、投保門檻低，頗受人們的歡迎，掀起了不小的投保熱潮，被視為是構建多層次保障體系的重要保障形式。

據了解，截至2020年年底，共有23個省82個地區的179個地市推出城市定制型醫療保險項目，累計超4 000萬人參保，保費收入超50億元。

“惠民保的推廣對于網絡互助行業雖然有一定影響，但本質上來說，兩者仍是不同的保障形態?！鄙鲜霰ｋU人士稱，“‘相互寶們仍有很大的發展空間，網絡互助對社會保障體系也是一種補充，可以預見的是，監管政策會引導其走向規范化的道路?！?p>

寫在最后

網絡互助雖然具有一定的保險性質，但并非是保險產品。而且，網絡互助平臺一直處于監管的真空地帶。網絡互助平臺關停的一大背景就是互聯網金融監管環境趨嚴，隨著網絡互助監管趨嚴，將進一步影響現存平臺的存續。