關于商業銀行推動金融供給側結構性改革的路徑思考

詹學朋 容美平

摘要：金融供給側結構性改革對促進中國經濟高質量發展具有重要意義。商業銀行要正確認識金融供給側結構性改革的內涵，主動進行改革，轉變發展理念和發展方式，以新金融實踐推動改革，提高對實體經濟和人民群眾的服務效率和質量。

關鍵詞：商業銀行;供給側結構性改革;新金融

一、金融供給側結構性改革的內涵

中央于2019年初首次提出要深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟的能力，這為未來中國金融的改革指明了方向。一年多來，圍繞金融供給側結構性改革的探討和實踐有不少。但全面深刻理解金融供給側結構性改革的內涵，仍然是有效推進改革的基礎前提。金融供給側結構性改革，就是通過改革調整金融供給結構，減少重復、無效和低端的金融供給，擴大有效供給和中高端供給，使金融供給體系更好適應金融需求的結構變化。

無論是馬克思主義政治經濟學，還是西方經濟學，都把商品、服務的供應和需求關系作為揭示經濟規律的一個重要視角。金融作為一種特殊的商品和服務，同樣有供給方和需求方，其中，供給方就是銀行、證券、保險、小額貸款公司等金融機構，需求方就是廣大的企業和居民。目前，我國金融業供給總量上是充足的，但結構上存在問題，例如，金融資源主要集中于發達地區、城市地區，而欠發達地區、農村地區獲取金融服務的難度較大;大企業、房地產等領域占據了大量的金融資源，而中小微企業、創新企業卻面臨“融資難、融資貴”的問題;商業銀行經營同質化，產品和服務創新不足，等等。改革的目標就是通過調整和優化金融資源供給結構和方式，提高和優化金融資源供給質量、效率和水平，進而實現實體經濟和金融產業的共生共贏。

二、商業銀行進行金融供給側結構性改革的必要性

身處經濟金融系統的核心，商業銀行要主動進行金融供給側結構性改革，這既是商業銀行的初心和使命，也是順應經濟發展客觀規律的需要，更是實現自身高質量發展的必然選擇。

（一）經濟高質量發展要求呼喚商業銀行加快變革

我國經濟發展從高增長轉向高質量發展后，實體經濟的供需體系均在不斷升級，并需要與之更加適配的金融體系。然而，過去很長一段時間由于金融供需出現期限錯配、權益錯配和服務對象錯配等問題，導致資金到不了實體經濟，甚至出現了一系列金融亂象，長期積累的金融風險居高難下。究其根源，是因為金融企業特別是商業銀行的經營理念、產品結構、創新能力等還不能適應新時代經濟高質量發展的要求。我國絕大部分商業銀行都是由國家資本控股或國家實際控制的企業，作為黨執政興國的依靠力量，理應不忘初心使命，積極貫徹落實新發展理念，在金融供給側結構性改革中主動作為。

（二）我國金融業面臨的基本矛盾發生變化

隨著中國社會主要矛盾的變化，我國金融業面臨的基本矛盾也在發生變化。具體到商業銀行，以前儲蓄不足、投資需要旺盛的時候，各種建設項目亟需資金，銀行的主要任務是籌集社會閑散資金并投入再生產環節中;而現在儲蓄過剩、投資需求不足表現得更為突出，一方面，個人理財需求劇增，去年底居民儲蓄存款余額超過70萬億元;另一方面，在經濟增長放緩的背景下，優質項目相對稀缺，所以商業銀行的經營重心轉移到如何有效管理社會財富、合理配置金融資源上來。

（三）傳統盈利模式不可持續，倒逼商業銀行改革

我國商業銀行的盈利模式仍然以賺取存貸款利差為主，70%的營業收入與信貸活動有關，非利息收入占比與美國等發達國家主要銀行相比差距較大。隨著利率市場化改革深入推進，商業銀行利潤增長空間正在被擠壓，絕大部分銀行的資本利潤率、資產利潤率降至個位數，而且由于歷史原因，投入產能過剩產業的存量資金較大，信貸資產質量管控壓力較大，亟需調整信貸結構。此外，互聯網金融的崛起，特別是支付寶、微信支付等互聯網金融平臺的普及應用，讓支付結算、投資理財變得更加方便快捷，一定程度上削弱了商業銀行的金融中介作用，也減少了其收入來源。因此，商業銀行要破解自身發展瓶頸，必須要敢于自我革命，進行供給側結構性改革。

三、商業銀行推動金融供給側結構性改革的路徑選擇

（一）發展以人民為中心的新金融

改革開放以來，我國銀行業特別是國有商業銀行實現了體量的快速擴張，這除了得益于40年來經濟的快速增長和自身努力外，更得益于黨的正確領導和國家的政策支持、資源傾斜，得益于人民群眾和廣大客戶的信任。

新發展理念催生新金融。中國建設銀行黨委書記、董事長田國立提出，新時代金融工作者要用創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，反思審視并注入金融工作的發展邏輯中去，發展以人民為中心的新金融。新金融以滿足人民對美好生活向往為目標，與西方金融有本質區別。西方金融以資本為中心，目標是實現資本的價值最大化，雖然特定情況下也在客觀上促進了人民福祉的增長，但很容易因為過度逐利而給社會帶來災難，歷史上發生的“1997年亞洲金融危機”“2008年國際金融危機”等都是很好的說明。

近年來，建設銀行牢牢把握服務實體經濟這個“高站位”，守住服務廣大人民群眾這個初心，在發展新金融的道路上進行了一系列探索，比如大力實施住房租賃、普惠金融、金融科技等“三大戰略”，依托物理網點開設“勞動者港灣”，成立建行大學推動產教融合，開辟了一條全新的發展路徑，有力推動了金融供給側結構性改革，值得國內商業銀行借鑒。

（二）以新金融推動金融供給側結構性改革

新金融著眼于新時代社會主要矛盾和金融業基本矛盾的變化，有效整合金融資源、社會資源、技術資源，積極回應人民期盼和社會痛點，在實踐過程中呈現出科技性、普惠性、共享性。商業銀行把握好這三個屬性，對推動金融供給側結構性改革有著重要意義。

1.把握新金融“科技性”，發展金融科技，增強金融產品與服務的供給效能

發展新金融，最關鍵的是運用金融科技全面提升商業銀行的金融供給效能，以科技的力量造福大眾，以金融的智慧回饋社會，打造金融服務新優勢。

（1）加強技術應用。一是推動技術應用場景化，將金融服務滲透到人們的衣、食、住、行、娛、教、醫等生活場景的每個環節;二是推動技術應用移動化，以手機銀行為核心，打造開放、集成和個性化的線上綜合金融服務;三是推動技術應用智能化，通過區塊鏈、云計算等信息技術的應用，主動篩選識別客戶、匹配客戶需求，為客戶提供專屬性、個性化、智能化產品和服務。

（2）加強數據應用。一是利用數據推進產品營銷，對客戶的家庭組成、收入水平、支出結構等信息進行深度挖掘，發現客戶消費規律和潛在需求，找出其中隱藏的關聯關系，為產品營銷提供指導和建議。二是利用數據防控金融風險，通過利用大數據資源，深度挖掘信貸需求群體的行為特征、發展規律和風險隱患，在流程設計中預判預控風險。三是利用數據構建金融生態，推動傳統定式金融升級為場景金融、再演化到生態金融。

（3）強化科技賦能。一是自我賦能，主動為業務發展提供科技、數據支持，強化新技術應用，打造難以復制的服務模式，形成差異化競爭優勢。二是賦能客戶，就是依托技術進步，提供更加靈活精準的定制化金融服務，滿足客戶不同發展階段的全方位金融需求。

2.把握新金融“普惠性”，發展普惠金融，提升大眾獲取金融資源的公平性和可得性

深入推進金融供給側結構性改革，就是要把普惠的能量供給不平衡不充分的地方，輸送到金融力量還未曾觸及的地方，而新金融的普惠性與改革的方向正好契合。商業銀行要改變傳統“壘大戶”的經營模式，將業務拓展到小微企業、涉農群體等普惠客群，既主動承接社會責任，又贏得未來市場。

（1）深刻洞悉客戶發展變化趨勢。小微客戶隱藏著細分行業的“隱形冠軍”，小型科創企業孕育著未來的行業“頭部企業”，越來越多的小微企業具備潛質成長為“明星企業”，長尾客戶日益可能跨越“二八定律”成長為優質客群。因此，商業銀行要緊跟瞬息萬變的市場形勢，重構市場營銷體系和獲客模式，服務對象從傳統雙大客戶類型，向小微客戶、潛在客戶、長尾客戶轉變。

（2）強化金融供給的差異化。通過區分不同類型客戶與銀行的合作模式，為不同客戶群體搭建和創新生態場景，將金融服務融入客戶日常社交活動之中，使金融變得有溫度，更加方便、快速、便捷響應客戶需求。例如，建行運用區塊鏈等技術推出“民工惠”產品，填補了金融在這一領域的服務“空白”點，幫助農民工擺脫討薪困境、獲得職業尊嚴。

（3）大力發展零售業務。銀行業務關系千家萬戶，聯系最密切的是廣大人民群眾，而“便民、利民、惠民”則是商業銀行零售服務的初心。要重點圍繞吃穿、家具、家電、汽車、住房、消費升級等六個層面的消費市場，抓好零售業務，加強對不同消費群體的需求分析，創新推出更多個性化的消費金融產品和服務，實現精準供給。

3.把握新金融“共享性”，打造開放銀行，促進金融資源要素跨界流動融合

新金融的“共享性”表現為以開放的平臺和生態賦能社會，有助于促進金融資源要素跨界流通融合，這也是商業銀行破解金融供給不充分、不平衡的一個重要努力方向。例如，建設銀行依托原有的物理網點建設了1.4萬多個“勞動者港灣”并向社會開放，通過共建打造集便民、公益、政務、信用等功能于一體的共享共治平臺，協助推動了基層社會治理體系建設。商業銀行未來要基于新金融的“共享性”著力打造開放銀行，既要開放共享有形的空間，更要與政府、客戶等共建無形的空間，依托金融科技，將越來越多的銀行服務嵌入第三方平臺，讓用戶在場景中感受到無影無形卻無處不在的全方位銀行服務。

參考文獻：

[1]陸岷峰，李蔚.金融供給側改革中商業銀行的擔當與實施路徑[J].福建金融，2019（6）

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[3]田國立.擁抱新金融[J].中國金融家，2019（10）.

[3]田國立.建設服務經濟社會高質量發展的新金融[N].學習時報，2019-10-16（1）

作者簡介：詹學朋（1985-），男，河南信陽人，中級經濟師，碩士，主要從事商業銀行治理研究;容美平（198 5-），女，湖南邵陽人，碩士，主要從事銀行信貸管理研究。