惠民保的前世、今生與未來

許閑 等復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

一、惠民保的出現(xiàn)與發(fā)展

（一）萌芽期：2015年

2015年11月，深圳市推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”，這是在深圳市政府指導(dǎo)下，平安養(yǎng)老保險公司設(shè)計推出的首款針對特定城市定制的醫(yī)療保險，以低廉的保費撬動高額的保險保障，是惠民保產(chǎn)品的雛形（見表1）。

表1 深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險產(chǎn)品

（二）探索期：2015—2020年

自深圳市推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”之后的兩年內(nèi)，惠民保市場并未出現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。2018年12月17日，平安健康險在南京市推出了惠民保產(chǎn)品，針對醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費用進行補償。2019年1月1日，中國人壽推出了珠海市惠民保產(chǎn)品“大愛無疆”，該產(chǎn)品對醫(yī)保內(nèi)超高額醫(yī)療費用、醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費用、惡性腫瘤自費項目以及10種重疾進行保障，保障范圍廣、保障水平較高。之后，平安健康險再次針對廣州市基本醫(yī)療保險參保居民推出廣州惠民保產(chǎn)品，該產(chǎn)品對醫(yī)保內(nèi)住院費用以及15種特定高額藥品進行保障（見表2）。自此，惠民保產(chǎn)品呈現(xiàn)出點狀城市探索的趨勢，為后續(xù)的爆發(fā)式增長提供可能。

表2 南京、珠海、廣州惠民保產(chǎn)品

（三）爆發(fā)期：2020年之后

2020年年初，惠民保市場迎來了迅猛的增長期，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的趨勢，截至2020年12月31日，全國共有23省82地區(qū)上線111款產(chǎn)品，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元（羅葛妹，2021）。這一時期，惠民保產(chǎn)品的統(tǒng)籌方式、費率厘定、保障責(zé)任、參與主體等呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性。

二、惠民保元年——2020年

（一）發(fā)展背景：“：“戰(zhàn)略選擇+人民需求”

1.醫(yī)療保障制度要求

2016年10月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》（簡稱《綱要》），表明黨和國家歷來高度重視人民健康，并要求全社會增強責(zé)任感、使命感，全力推進健康中國建設(shè)。建設(shè)健康中國，要由原來的醫(yī)療保障轉(zhuǎn)向健康保障，更好地提高全國人民的健康水平?！毒V要》指出，到2030年，個人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比重預(yù)期從2015年的29.3%降低到25%左右。然而，當(dāng)前我國基本醫(yī)療保障尚存缺口，僅在最高支付限額下對醫(yī)保目錄范圍內(nèi)發(fā)生的費用按比例報銷，對于價格昂貴的癌癥靶向藥、罕見病用藥往往不予報銷，在實際醫(yī)治過程中個人承擔(dān)的醫(yī)療費用比例仍然較高。該目標(biāo)對商業(yè)健康保險提出了更高的期望，在醫(yī)?；鹳r付壓力增大的前提下降低個人衛(wèi)生支出占比，則要求商保發(fā)揮更大的作用。《綱要》還明確提出推進藥物保障，完善罕見病用藥保障政策。惠民保產(chǎn)品良好地對標(biāo)了《綱要》的要求：一方面，惠民保產(chǎn)品的參與主體除了政府部門和保險公司外，更多的保險經(jīng)紀公司、健康管理公司也參與進來，為被保險人提供健康管理等增值服務(wù)，這有助于彌補我國在健康管理方面的短板，在一定程度上有助于實現(xiàn)疾病的事前預(yù)防；另一方面，大部分惠民保產(chǎn)品所包含的特藥保障能夠針對費用較高的惡性腫瘤、罕見病等重特大疾病用藥給予費用補償，且惠民保產(chǎn)品在基本醫(yī)保和大病保險之后再次報銷，有助于彌補醫(yī)保基金報銷局限，提升整體醫(yī)療費用報銷比例，降低居民個人衛(wèi)生支出。

2020年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，全面建立中國特色醫(yī)療保障制度，減輕群眾就醫(yī)負擔(dān)、增進民生福祉、維護社會和諧穩(wěn)定，要求到2030年，我國要全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。同時，該意見要求加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品供給，促進各類醫(yī)療保障互補銜接，提高重特大疾病和多元醫(yī)療需求保障水平?；菝癖Ｗ鳛橐环N新業(yè)態(tài)的商業(yè)健康保險，是社保商保融合的健康險的典型模式，是完善醫(yī)療保障制度的重要探索，符合國家關(guān)于健全多層次醫(yī)療保障體系的政策要求。

圖1 我國居民醫(yī)療需求趨勢變化

2.人民健康意識提高與醫(yī)療需求增加

伴隨著人民生活水平的提高，醫(yī)療需求呈現(xiàn)出不斷增加的態(tài)勢，主要體現(xiàn)在人們對醫(yī)療保健消費的重視。2019年，我國居民人均可支配收入為30733元，其中居民人均醫(yī)療保健消費支出為1902元。圖1中人均醫(yī)療保健消費支出占人均可支配收入百分比從2013年的4.98%上漲到2019年的6.19%，人們的醫(yī)療需求逐年增加，個人衛(wèi)生支出不斷上升。此外，住院費用的支出也在不斷上漲。根據(jù)衛(wèi)健委發(fā)布的《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，2019年醫(yī)院次均門診費用290.8元，按當(dāng)年價格比上年上漲6.1%；人均住院費用9848.4元，按當(dāng)年價格比上年上漲6.0%。而人均住院費用的上漲也意味著個人醫(yī)療支付負擔(dān)不斷上升，緩解人民日漸增長的醫(yī)療費用負擔(dān)迫在眉睫。

同時，我國老齡化程度不斷加深，人口老齡化帶來的醫(yī)療保險需求增大。如圖2所示，我國65周歲及以上人口從2015年的1.44億上升至2019年的1.76億，占總?cè)丝诘谋壤龔?0.5%上升到12.6%。2020年10月24日，民政部預(yù)測“十四五”期間，全國老年人口將突破3億，我國將邁入中度老齡化社會，我國人口老齡化的趨勢正在不斷加?。裾浚?020：“十四五”期間，全國老年人口將突破3億，http://yn.people.com.cn/GB/n2/2020/1024/c378440-34370752.html）。老 年人健康風(fēng)險是人口老齡化過程中最突出的問題。由于老年人機體免疫能力下降，患病風(fēng)險增加，醫(yī)療費用負擔(dān)更重，對于商業(yè)健康險的需求也更高。然而，當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)健康保險產(chǎn)品具有嚴格的年齡限制和健康條件限制，老齡人口往往患有各類慢性疾病，作為患病率極高的特殊群體，往往無法參保商業(yè)健康保險。因此，老年人健康保障需求與供給存在明顯的缺口。

突發(fā)公共衛(wèi)生事件可提升人民健康意識則在2020年新冠肺炎疫情中再次顯現(xiàn)。疫情的暴發(fā)極大地提升了人們對公共衛(wèi)生安全的重視程度，強化了健康管理意識和健康風(fēng)險防范意識，激發(fā)了人們對于保險的需求，尤其推動了健康保險的發(fā)展（如圖3），越來越多的消費者期望通過購買保險來分散健康風(fēng)險。

人民健康管理意識的提高、醫(yī)療支付費用的上漲、人口老齡化帶來的老年群體醫(yī)療費用難題以及突發(fā)公共衛(wèi)生事件都極大地催生了人民醫(yī)療健康保障需求，搭建惠民保險方案，通過“低保費、低門檻、高保障”的產(chǎn)品特性拓寬產(chǎn)品覆蓋面，附加多維度的健康管理服務(wù)打造居民健康管理網(wǎng)絡(luò)，分層次解決醫(yī)療民生問題，對于緩解人民醫(yī)療費用壓力、彌補醫(yī)療需求與醫(yī)療保障之間的缺口具有重要意義，有助于切實滿足人民的健康安全保障需求。

3.國家醫(yī)保基金賠付壓力增大

根據(jù)國家醫(yī)療保障局發(fā)布的《2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，2019年全國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)135407萬，參保率穩(wěn)定在95%以上。全國基本醫(yī)保基金（含生育保險）總支出20854億元，比上年增長12.2%，占當(dāng)年GDP比重約為2.1%。如圖4所示，2012年至2019年間，居民醫(yī)保基金結(jié)余率下降趨勢明顯，國家醫(yī)保基金面臨極大的賠付壓力，整個國家醫(yī)療體系也置于風(fēng)險之下。

商業(yè)健康保險的入局在一定程度上能夠緩解醫(yī)保壓力。然而，普通商業(yè)健康險由于投保門檻高、限制條件多，目前的覆蓋率仍然不充足。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《2019年保險業(yè)經(jīng)營情況表》，健康險賠付支出為2351億元，在整個醫(yī)療支出中占比僅為6%（如圖5）。

而具有普惠性質(zhì)的惠民保所能覆蓋的人群更為廣泛，能夠有效合理地將基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險銜接起來，加大商業(yè)醫(yī)療保險參與度。同時能夠?qū)︶t(yī)保目錄內(nèi)個人承擔(dān)部分進一步賠付，彌補基本醫(yī)療保障的賠付缺口，緩解醫(yī)?；饓毫ΑＲ虼?，惠民保作為填補基本醫(yī)療保險與商業(yè)保險保障空白的產(chǎn)品，是構(gòu)建我國多層次醫(yī)療保障體系的重要探索，能夠滿足居民對于擴大保障水平、升級健康管理、降低投保門檻的需求，對于降低居民醫(yī)療支付水平具有重要意義。

圖2 我國人口老齡化趨勢

（二）發(fā)展特色：“：“特定模式”

1.產(chǎn)品模式：“低價格+低門檻+高保障+附加服務(wù)”

（1）產(chǎn)品定價低

惠民保一大特色為低廉的保費，保險產(chǎn)品以風(fēng)險損失為基礎(chǔ)，運用大數(shù)法則進行費率厘定。由于統(tǒng)籌方式的不同，各產(chǎn)品費率存在差異?！耙怀且徊摺毕碌幕菝癖．a(chǎn)品多對所有參保人實行統(tǒng)一價格，產(chǎn)品價格大多在100元左右。而基于各城市惠民保產(chǎn)品保障范圍、承保責(zé)任存在差異，各產(chǎn)品的定價在每年29元到190元之間浮動。也有個別城市的產(chǎn)品采取分年齡段定價的策略，例如，長沙“星惠?！睂?0周歲以下居民定價為48元，50周歲以上居民定價為138元。而“一省一策”“全國可?！钡幕菝癖．a(chǎn)品中分年齡段定價更加常見。廣西“惠桂?！睂⒈Ｈ四挲g分為三個區(qū)間，設(shè)定了每年46元、66元、96元三種差異化的價格。全國版“城惠?！蓖瑯訉⒈Ｈ四挲g分為三個區(qū)間，設(shè)定了每年19元、39元、199元三檔價格?？傮w來講，無論是“一城一策”，還是“一省一策”“全國統(tǒng)籌”，惠民保產(chǎn)品價格均相對低廉，能夠覆蓋各收入水平人群，體現(xiàn)其“惠民”屬性。對于消費者而言，價格低廉的惠民保填補了基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險之間的空白，在使醫(yī)療保險供給端更加多元化的同時，也為消費者提供了更為全面的保障。

圖4 2009-2019年居民醫(yī)保收支情況

圖5 2019年醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)（單位：億元）

（2）投保門檻低

惠民保的“普惠性”同樣表現(xiàn)為極低的投保門檻。無年齡限制、無職業(yè)限制，無需健康告知，既往癥種類較少，凡是當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保參保人皆可投保。這也是惠民保在產(chǎn)品形態(tài)上與純商業(yè)性質(zhì)健康保險最為顯著的差異。表3展示了惠民保與百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的差異。百萬醫(yī)療險對被保險人的年齡和職業(yè)均有限制，通常只對0至60周歲的被保險人予以承保；職業(yè)方面，百萬醫(yī)療險不予承保的特殊職業(yè)種類覆蓋范圍較廣，其中不乏搬運工人、沿海養(yǎng)殖工人、營業(yè)用貨車司機、交通警察、消防員等從業(yè)人員不在少數(shù)的職業(yè)。同時，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的不保既往癥通常多達40種以上，包括胃潰瘍、椎間盤突出等現(xiàn)代生活方式下發(fā)病率不斷攀升且較為常見的疾病，導(dǎo)致拒保率較高。同樣的，重疾險產(chǎn)品對被保險人年齡、職業(yè)、健康狀況有極為嚴格的要求，投保門檻較高。此外，對于年齡在65周歲以上的老年人，盡管市場上已經(jīng)推出針對老年群體的健康保險，但此類產(chǎn)品可獲得的醫(yī)療保障水平遠遠低于同等保費水平的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，加之老年人本身的保障需求較高，現(xiàn)有的商業(yè)健康險產(chǎn)品遠遠不能滿足龐大的老年群體在健康保障方面的要求。

對于不符合健康告知而被普通商業(yè)健康險拒保以及存在醫(yī)療保障需求但保費預(yù)算有限的消費者群體而言，低投保門檻的惠民保為他們提供了合適的折中保障方案選擇，能夠減少個人及家庭在醫(yī)療費用方面的后顧之憂。

（3）保障水平高

惠民保作為醫(yī)療保險，主要對住院醫(yī)療費用及特定藥品費用進行補償。表4展示了惠民保產(chǎn)品的一般保險責(zé)任?；菝癖Ｖ饕a償保障醫(yī)保報銷后的個人承擔(dān)部分，即醫(yī)保內(nèi)普通住院醫(yī)療，部分產(chǎn)品還可保障醫(yī)保外住院醫(yī)療以及普通門診，多數(shù)惠民保產(chǎn)品加入了特定高額藥品保障。

截至2020年12月31日，共有102款產(chǎn)品對醫(yī)保目錄內(nèi)住院費用進行補償，且醫(yī)保目錄內(nèi)住院費用的保險金額大多在100萬元及以上。同時，珠海、佛山和株洲等地惠民保產(chǎn)品對醫(yī)保目錄內(nèi)高額醫(yī)療費用進行補償，能夠在一定程度上緩解基本醫(yī)療保險保障額度低、保障范圍有限的痛點。

醫(yī)保目錄外項目及費用同樣是居民看病就醫(yī)的一大重要支出，惠民保產(chǎn)品將醫(yī)保目錄外住院費用、質(zhì)子重離子檢測費用、惡性腫瘤自費項目、特定高額藥品費用納入保障范圍（如表5）。截至2020年12月31日，共有34款產(chǎn)品對醫(yī)保目錄外住院費用進行補償，83款產(chǎn)品對特定高額藥品費用進行保障，南通、沈陽和山東齊魯愛心保等產(chǎn)品對質(zhì)子重離子檢測費用進行補償，珠?；菝癖．a(chǎn)品對惡性腫瘤自費項目、自費藥等進行費用補償，并對10種重疾進行定額給付?；菝癖．a(chǎn)品將保障責(zé)任范圍擴大到醫(yī)保目錄外對于緩解居民“看病貴”具有重要意義。但可以看到，惠民保產(chǎn)品對醫(yī)保目錄外住院費用保障責(zé)任仍有限，未來惠民保產(chǎn)品保障責(zé)任應(yīng)更加注重醫(yī)保目錄外費用補償，切實緩解居民看病壓力。

保障水平方面，惠民保在免賠額和報銷比例上也設(shè)置了一定門檻。其中，住院保障項目的免賠額通常在1萬至3萬元之間，特定高額藥品的免賠額則在2萬元以內(nèi)。不同保障項目的賠付比例存在較大差異，醫(yī)保內(nèi)住院費用的賠付比例介于50%至100%之間，醫(yī)保外住院費用的賠付比例則相對較低，在50%至80%之間，具體還會根據(jù)異地就醫(yī)、既往病癥、團體參保等情況進行調(diào)整。保險金額方面，惠民保產(chǎn)品相較于基本醫(yī)保的保障金額相對更高，醫(yī)保內(nèi)住院項目的保額基本在30萬元以上，一些產(chǎn)品甚至沒有封頂線。

表3 惠民保與百萬醫(yī)療險投保門檻對比

表4 一般產(chǎn)品保障責(zé)任（單位：元）

表5 特定產(chǎn)品保障責(zé)任舉例（單位：萬元）

（4）新增附加服務(wù)

惠民保產(chǎn)品附加的健康管理服務(wù)是其又一大特點，目前上線的惠民保產(chǎn)品中絕大多數(shù)產(chǎn)品提供多項健康服務(wù)，包括向被保險人提供藥品服務(wù)、重疾服務(wù)、慢病服務(wù)、體檢服務(wù)等增值服務(wù)，從診前、診中、診后為參保人員提供盡可能的幫助。而這些健康管理服務(wù)的獲得也相對便利，通常保險公司在投保頁面會明確標(biāo)注相關(guān)服務(wù)，并在健康管理服務(wù)手冊中提供服務(wù)獲取途徑，客戶只需在微信公眾號等渠道進行預(yù)約并通過審核即可獲得。健康管理服務(wù)的增加是保險公司由事后賠付向事前風(fēng)險管理觀念轉(zhuǎn)變的體現(xiàn)，有助于降低保險公司賠付率。長遠來看，有助于全社會健康意識的提高，助力“健康中國2030”的實現(xiàn)。

2.主體模式：“政府+保險公司+平臺公司”

相較于一般商業(yè)醫(yī)療保險，惠民保的一大重要特征是各級政府的參與?；菝癖５膮⑴c主體包括了政府和保險公司、保險經(jīng)紀公司、健康管理公司等各類市場主體。各參與主體為惠民保的產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險保障、產(chǎn)品宣傳及增值服務(wù)等提供了不同程度的幫助，一方面有助于惠民保產(chǎn)品的健康發(fā)展，以及不同產(chǎn)業(yè)間的融合發(fā)展；另一方面也推動了政府與企業(yè)間的信息共享與合作，是政企合作促進商業(yè)健康保險發(fā)展的重要嘗試。

（1）政府部門

政府部門掌握著當(dāng)?shù)孛裆?、就醫(yī)等相關(guān)情況與數(shù)據(jù)，可以為惠民保產(chǎn)品設(shè)計提供數(shù)據(jù)支持。同時，借助政府公信力為惠民保背書，加強了民眾對惠民保產(chǎn)品的信任度，有助于推動惠民保的發(fā)展和人們保險意識的提高。

基于惠民保產(chǎn)品具有醫(yī)療保障、健康管理的特性，參與政府部門呈現(xiàn)出多樣化的特點，涵蓋了醫(yī)保局及衛(wèi)健委、銀保監(jiān)局、民政局、總工會等各類部門。其中，醫(yī)保局與銀保監(jiān)局參與程度最高。同時，各地政府對惠民保的參與程度也存在差異，基于參與程度的不同，可分為淺層參與、中層參與、深層合作三類。淺層參與的政府僅提供場外指導(dǎo)，政府更多起到信用“背書”的作用。中層參與的政府可以為產(chǎn)品提供部分醫(yī)療數(shù)據(jù)支持，使產(chǎn)品定價更為合理、風(fēng)控更為精準(zhǔn)且符合當(dāng)?shù)貙嶋H情況。政府淺層與中層參與的產(chǎn)品在投保方式上多是實行自愿投保。此外，深圳、珠海等地政府部門通過出臺相關(guān)文件、參與產(chǎn)品設(shè)計與營銷推廣等方式更深層次地參與惠民保項目。在購買方式上，這些地區(qū)也支持通過醫(yī)保個人賬戶余額購買，提高了醫(yī)保個人賬戶資金使用率。

（2）保險公司

保險公司作為產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、保險保障、損失賠付的主體，是惠民保產(chǎn)品存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著惠民保產(chǎn)品的發(fā)展，參與保險公司呈現(xiàn)出兩大趨勢：一方面，惠民保產(chǎn)品由一家公司承保，逐漸出現(xiàn)多家公司共保的情況，多家公司共保能夠提高保險公司承保能力，但共同承保帶來的利益分割、責(zé)任認定可能存在一定問題。另一方面，惠民保屬于短期健康險產(chǎn)品，各類保險公司均積極參與惠民保產(chǎn)品市場，參與保險公司的類別包括財險公司、壽險公司、健康險公司、養(yǎng)老險公司及農(nóng)險公司。其中財產(chǎn)險公司參與最多，其次為養(yǎng)老險公司和壽險公司。具體到公司來看，截至2020年底，人保財險參與31款產(chǎn)品承保，平安養(yǎng)老險參與25款產(chǎn)品承保，中國人壽參與15款產(chǎn)品承保。

表6 2020年惠民保各地參保人數(shù)情況（截至2020年12月31日）

（3）平臺公司

除了政府與保險公司外，第三方平臺也是惠民保中重要的參與方?；菝癖．a(chǎn)品看似簡單，但產(chǎn)品設(shè)計、宣傳推廣、后續(xù)服務(wù)的諸多環(huán)節(jié)需要各方共同參與實施。目前參與惠民保的第三方平臺主要可以分為兩類：一類是保險經(jīng)紀公司、保險科技公司及醫(yī)療科技公司。這類平臺發(fā)揮其營銷、引流的優(yōu)勢，通過線上、線下多渠道的方式觸達更多用戶，同時運用技術(shù)手段優(yōu)化流程的各個環(huán)節(jié)，提高惠民保產(chǎn)品的服務(wù)水平。第二類參與平臺主要為健康管理公司。健康管理公司為被保險人提供專業(yè)化、多元化的健康管理服務(wù)，通過前置風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，有助于更好地控制風(fēng)險與降低賠付支出。長遠來看，參與主體多元化對于全民健康意識提高、健康管理網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建具有重要意義。同時，越來越多第三方平臺的參與使得惠民保的運營模式逐漸由“政府+保險公司”過渡到“政府+多元化公司”，保險、醫(yī)、藥、健康管理等多個產(chǎn)業(yè)、環(huán)節(jié)的融合將進一步加強。

3.發(fā)展?fàn)顩r：“保障+理賠”

（1）參保人群數(shù)量

參保人數(shù)反映了惠民保在各地的火爆程度，也決定了惠民保產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展。表6展示了已上線已披露產(chǎn)品2020年的參保人數(shù)，其中深圳、廣州、成都、重慶、北京、淄博、東莞、湛江、珠海、海南省、湖南省參保人數(shù)達到或超過100萬。

（2）理賠案例描述

隨著惠民保產(chǎn)品的推進，各地陸續(xù)發(fā)布惠民保理賠報告及各類理賠案例分析。廣州惠民保產(chǎn)品官方發(fā)布的理賠報告顯示，2020年第一季度申請理賠人數(shù)為277人，單筆最高理賠金為35000元，線上理賠從申請遞交到賠款到賬最快僅需9小時。值得關(guān)注的是，2020年第一季度共有1236位參保人使用產(chǎn)品健康管理服務(wù)，健康服務(wù)能夠在24小時內(nèi)響應(yīng)，處理時效在48小時以內(nèi)，有助于保險公司風(fēng)險管理前置與居民健康管理網(wǎng)絡(luò)的打造。2020年第三季度理賠數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品累計總結(jié)案案件已達到3777件，單筆最高理賠金達8.87萬元，線上理賠占比96%，整體理賠結(jié)案平均時效為5.37天，累計服務(wù)用戶9238人。寧波“甬惠保”產(chǎn)品官方發(fā)布的理賠簡報顯示，自2020年9月1日起正式進入承保運營期后，最高賠付案件金額為32000元，賠付年齡上至93歲，下至15歲，充分體現(xiàn)惠民保的保障屬性和惠民屬性，有效地減輕了民眾就醫(yī)負擔(dān)。

三、惠民保未來展望——2021年趨勢分析

（一）近期趨勢

2020年惠民保產(chǎn)品呈現(xiàn)爆發(fā)式增長后，2021年初，惠民保市場仍保持良好發(fā)展勢頭，全國已上市十余款新產(chǎn)品，上海版惠民?！皽荼！币灿?021年4月27日正式發(fā)布，上線31小時后參保人數(shù)即突破200萬。

2021年惠民保市場預(yù)計呈現(xiàn)三大特點：一是增長趨勢仍為“橫向鋪開”?；菝癖．a(chǎn)品2020年覆蓋23省82地區(qū)179地市，呈現(xiàn)出一、二線城市向其他城市擴散的趨勢，2021年將繼續(xù)延續(xù)這一趨勢，覆蓋范圍向三、四線城市下沉，惠及更多人民群眾。二是產(chǎn)品形態(tài)趨于一般健康險產(chǎn)品。隨著惠民保市場的發(fā)展，部分城市及省份出現(xiàn)多款惠民保產(chǎn)品，或是一款惠民保產(chǎn)品有多個可選擇類型，而這部分產(chǎn)品則呈現(xiàn)出一定的價格梯度和保障責(zé)任差異，產(chǎn)品責(zé)任已不再局限于惠民保的基本形態(tài)，惠民保產(chǎn)品將逐漸成為保險公司觸達客戶、實現(xiàn)多元化保費收入的方式。三是特定普惠健康險增加。惠民保發(fā)展至今已經(jīng)出現(xiàn)“惠民重疾”“惠民特藥”等細分產(chǎn)品，對于特定需求的群體提供更有針對性的保障。

（二）長期建議

惠民保作為普惠保險在健康管理領(lǐng)域的重要探索，能夠填補“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險和“高門檻、高保障”的商業(yè)健康保險之間的空白，為更廣泛的人群提供保險保障，對于切實提高人民醫(yī)療保障水平具有重要價值。因此，惠民保的發(fā)展模式是普惠保險未來的重要發(fā)展方向，對于普惠保險發(fā)展探索具有一定的前瞻性。

1.擴大人群覆蓋面，提高在下沉市場的滲透率

普惠保險的重要價值在于更普惠的價格和更廣泛的覆蓋面，普惠健康保險應(yīng)著力解決居民“看病難、看病貴”問題?；菝癖．a(chǎn)品自2015年開始在深圳試點至今，呈現(xiàn)出由一、二線城市試點逐步下沉至其他城市的特點。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)等渠道更廣泛、便捷地觸達用戶，擴大覆蓋人群。未來普惠保險應(yīng)著力于開拓下沉市場，提高人群覆蓋面，切實降低居民醫(yī)療費用支出，提高居民醫(yī)療健康水平。

2.依托保險科技，保證風(fēng)險可控

普惠保險得以可持續(xù)發(fā)展的前提是風(fēng)險可控?；菝癖．a(chǎn)品可能存在的逆選擇問題為普惠保險風(fēng)險控制起到了警示作用。未來，普惠保險發(fā)展應(yīng)依托保險科技，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運用到產(chǎn)品設(shè)計、營銷、理賠等各個環(huán)節(jié)，加強醫(yī)療監(jiān)管，幫助保險公司降本增效，識別保險欺詐，有效控制風(fēng)險，從而保證普惠保險可持續(xù)發(fā)展。

3.拓展增值服務(wù)，提升健康管理能力

醫(yī)療保險天然具有健康管理的需求，“保險+醫(yī)藥”概念頻繁出現(xiàn)，保險公司和健康管理公司的融合發(fā)展也成為后疫情時代“大健康”“大醫(yī)療”產(chǎn)業(yè)布局的重要著力點。惠民保產(chǎn)品融合了政府及多個行業(yè)的力量，是“保險+醫(yī)藥”模式的一次重要探索，將有助于打通政府政策、保險產(chǎn)品、健康服務(wù)、醫(yī)療技術(shù)通道，為全民健康管理網(wǎng)絡(luò)布局提供幫助。未來，普惠保險應(yīng)聯(lián)合相關(guān)公司發(fā)揮醫(yī)藥服務(wù)及健康管理的作用，拓展重大疾病、慢性病等相關(guān)的增值服務(wù)，實現(xiàn)保險保障、醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)的多維度發(fā)展，全面解決居民健康管理與看病就醫(yī)難題。

4.發(fā)揮體檢在事前健康管理的作用

普惠保險應(yīng)注重參保群體風(fēng)險控制，由事后治療向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變。體檢以及各種形式的篩查檢驗可以隨時跟進被保險人身體狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，實現(xiàn)重大疾病的早發(fā)現(xiàn)、早治療，控制發(fā)病率，從而實現(xiàn)事前健康管理。普惠保險對于解決民生問題、完善多元化醫(yī)療保障體系、創(chuàng)造商業(yè)保險新的增長動力都有重要的意義，健康管理等服務(wù)的加入將為推出更符合民眾需求、可持續(xù)的普惠保險產(chǎn)品提供支持。

四、總結(jié)

惠民保作為普惠保險在健康管理領(lǐng)域的重要探索，是當(dāng)前我國醫(yī)療保障制度改革、國家醫(yī)療保險基金承壓下商業(yè)健康保險發(fā)展的一大突破，對于滿足不同年齡、不同收入水平、不同健康狀況群體的醫(yī)療保障需求，打造全民健康管理網(wǎng)絡(luò)具有重要意義。2020年惠民保產(chǎn)品的爆發(fā)增長顯示了政府、保險公司、第三方平臺對于惠民保市場的熱情，惠民保產(chǎn)品的基本形態(tài)已經(jīng)形成。2021年，惠民保產(chǎn)品仍然呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，但產(chǎn)品形態(tài)有逐漸向一般商業(yè)保險形態(tài)變化的趨勢，成為保險公司觸達客戶，喚醒保險意識的推手。此外，市場上出現(xiàn)的細分惠民健康險將為普惠保險市場發(fā)展奠定基礎(chǔ)。長期來看，普惠保險應(yīng)持續(xù)擴大覆蓋面，注重科技賦能與服務(wù)創(chuàng)新，打造健康管理生態(tài)，減輕群眾就醫(yī)負擔(dān)，增進民生福祉，維護社會和諧穩(wěn)定。