鄉(xiāng)村振興背景下黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)問題及對(duì)策建議

王文明 曹雯迪 王懿涵

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品的保障能力上起著重要作用。本文通過分析黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的利與弊，總結(jié)其發(fā)展問題，并從豐富農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品、落實(shí)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)營理念、完善農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)體系四個(gè)方面提出對(duì)策建議，從而對(duì)進(jìn)一步發(fā)展黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn);問題;建議

一、引言

2021年中央一號(hào)文件提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平不斷升級(jí)。黑龍江省作為我國糧食主產(chǎn)區(qū)，（增加土地面積數(shù)據(jù)）2020年黑龍江省糧食產(chǎn)量7541 萬噸，實(shí)現(xiàn)十七連豐，為保障國家糧食安全作出了重要貢獻(xiàn)。但隨著黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化和生產(chǎn)效率的顯著提高，農(nóng)業(yè)保障水平與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展并不協(xié)調(diào)。根據(jù)調(diào)查，2019年黑龍江省承保政策性種植業(yè)保險(xiǎn)面積僅1.27億畝，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入42.19億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障519億元。（由數(shù)據(jù)得出一個(gè)結(jié)論）自2005年我國在黑龍江省創(chuàng)辦第一個(gè)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)試點(diǎn)，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司雖在模式上有新的嘗試，但互助模式并沒有取得顯著優(yōu)勢，也未拓展到更多領(lǐng)域。（明天再看一下引言要怎么寫）

農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)研究綜述

農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)是指農(nóng)民按照合作制原則建立保險(xiǎn)組織，自愿參保、自主經(jīng)營、民主管理，為其成員提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)已有一定研究，王韌（2008）、胡子君（2014）通過對(duì)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度優(yōu)勢的闡述提出完善農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)體系的創(chuàng)設(shè)構(gòu)想;伍艷（2011）也論述了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度的構(gòu)建;張祖榮（2008）從總體上闡述相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢并討論其對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的適用性;同樣地，段學(xué)慧（2008）也分析了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)在我國的適用性，認(rèn)為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，如黑龍江墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等更適合農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)模式;此外，林麗瓊等（2019）通過探析我國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展歷程，提出農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)存在政策落地難、行政監(jiān)督力度不足、保障水平低、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善等問題。（綜述可能會(huì)刪減）

學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的研究多從整體上對(duì)模式和機(jī)制方面進(jìn)行論述，很少從微觀層面對(duì)保險(xiǎn)公司本身的產(chǎn)品和經(jīng)營模式進(jìn)行分析。對(duì)黑龍江省的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)研究也多停留在陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司創(chuàng)建初期，并沒有闡釋黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)是否發(fā)揮出新模式的優(yōu)勢？現(xiàn)階段存在哪些問題？鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場是一場戰(zhàn)略機(jī)遇，研究黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展問題并提出針對(duì)性建議對(duì)于保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民生活富裕具有重要意義。

農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)模式的利與弊

農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)優(yōu)勢主要包括以下三個(gè)方面。第一，有利于減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)業(yè)常存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在互助保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙重身份解決了信息不對(duì)稱問題，形成了天然的相互監(jiān)督體系和利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，此時(shí)農(nóng)民作為理性經(jīng)濟(jì)人，出于利益最大化的考慮將減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。第二，有利于降低公司成本。公司的創(chuàng)立沒有資本要求，進(jìn)入市場比較容易;公司在管理方面實(shí)行民主管理，從而降低管理費(fèi)用;農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司享受政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等一系列政策支持，也大大降低了運(yùn)營中的財(cái)務(wù)費(fèi)用。第三，有利于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織可以聚集同一地區(qū)的農(nóng)民，在自然條件統(tǒng)一、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相似且農(nóng)戶間存在信任感的條件下，核保、定損、賠付等一系列問題將更容易解決，不僅可以提升管理效率還能減少理賠糾紛。

然而，黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)過十六年的發(fā)展卻沒有發(fā)揮出新模式的優(yōu)勢，通過實(shí)踐，其在制度設(shè)計(jì)上的矛盾不斷顯現(xiàn)，這也成為阻礙黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的一大原因。首先，非營利性與資金需求存在矛盾。我國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)遵循非盈利性的理念，然而，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低收益產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率往往高于百分之百，需要大量資金運(yùn)轉(zhuǎn)。非盈利性減弱了融資動(dòng)力、減少了資金來源，與公司大量資金需求產(chǎn)生矛盾。盈余返利的減少也極大地阻礙公司與會(huì)員的利益聯(lián)結(jié)。其次，公司管理層與會(huì)員整體利益存在矛盾。由于缺乏如普通股份制公司的薪酬激勵(lì)、股權(quán)激勵(lì)等激勵(lì)機(jī)制，管理層越來越注重個(gè)人的利益而非會(huì)員的整體利益，這將導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題的產(chǎn)生。最后，政府干預(yù)與市場調(diào)節(jié)存在矛盾。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展依賴強(qiáng)有力的政府政策和資金支持，同時(shí)也需要市場這個(gè)無形的大手調(diào)節(jié)。目前，政府的干預(yù)程度還沒有明確的界限，公司的市場化程度也較低，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司往往處于政府和市場雙方都沒有充分發(fā)揮最優(yōu)指導(dǎo)作用的尷尬境地。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)存在的問題

農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)存在很多獨(dú)特優(yōu)勢，然而黑龍江省的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展情況卻并沒有將其優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)的類型單一。在農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，黑龍江省的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品只提供了分散自然風(fēng)險(xiǎn)和市場中價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較弱。第二，保障水平低。保險(xiǎn)金額受保費(fèi)、作物發(fā)育時(shí)期以及減產(chǎn)降價(jià)程度的影響，只實(shí)現(xiàn)了成本保險(xiǎn)。成本保障保險(xiǎn)目前只能在一定程度上保障農(nóng)民的生產(chǎn)資料成本投入，這與覆蓋物質(zhì)及服務(wù)費(fèi)用、人工成本、土地成本等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的完全成本保險(xiǎn)相差甚遠(yuǎn)。第三，會(huì)員分紅返利的利益分配機(jī)制沒有落實(shí)。根據(jù)陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司2019年年度報(bào)告，未分配利潤已經(jīng)達(dá)到2.98億元，且對(duì)所有者利潤分配一欄為空，會(huì)員間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制處于名存實(shí)亡的狀態(tài)。第四，會(huì)員代表大會(huì)中法定會(huì)員的話語權(quán)有限。法定會(huì)員僅占總體50%左右，在話語權(quán)和決策權(quán)方面權(quán)力有限，無法充分展現(xiàn)農(nóng)民的“主人翁”形象。

四、黑龍江省農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）豐富農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品

第一，開發(fā)分散多種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。黑龍江省現(xiàn)有的各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要還是針對(duì)由自然災(zāi)害引起的產(chǎn)量保險(xiǎn)，且保障水平比較低，因此，可以從風(fēng)險(xiǎn)種類入手，考慮農(nóng)業(yè)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)等，開發(fā)分散多種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如價(jià)格保險(xiǎn)、銷量保險(xiǎn)、利潤保險(xiǎn)或綜合性保險(xiǎn)等。第二，開發(fā)區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)域性保險(xiǎn)不僅更適用于種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在測損、監(jiān)督方面也更具效率和節(jié)約成本。從保險(xiǎn)產(chǎn)品入手，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散覆蓋面、開發(fā)具有地域特色的保險(xiǎn)品種，從而提升黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)。第三，加快推進(jìn)完全成本保險(xiǎn)。隨著我國勞動(dòng)力成本的增加，完全成本保險(xiǎn)更符合農(nóng)民對(duì)成本保障的要求。

（二）落實(shí)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度

將互助保險(xiǎn)特有的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同管理、分層保險(xiǎn)落到實(shí)處。通過法律法規(guī)規(guī)范農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)營模式、明確權(quán)責(zé)關(guān)系;強(qiáng)調(diào)民主管理，加強(qiáng)基層組織人員管理能力培訓(xùn)，提升參保人的“主人翁”意識(shí);通過建立會(huì)員數(shù)據(jù)庫，建立會(huì)員檔案，逐漸落實(shí)返利模式，以吸引更多農(nóng)民參保。在內(nèi)部管理上，制定相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制并由會(huì)員選舉組成監(jiān)事會(huì)，將管理層利益與會(huì)員整體利益聯(lián)系在一起，激勵(lì)公司管理人員行為，化解公司管理層與會(huì)員整體利益的矛盾。

（三）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)營理念

在經(jīng)營目標(biāo)上，轉(zhuǎn)變非盈利理念，將會(huì)員利益最大化作為公司的經(jīng)營目標(biāo)。在經(jīng)營模式上，通過法律法規(guī)確定政府干預(yù)邊界，將農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司市場化，通過市場競爭調(diào)節(jié)運(yùn)營管理模式。在風(fēng)險(xiǎn)管控和監(jiān)督下，利用資本市場吸收更多資金并提高投資水平、擴(kuò)大公司規(guī)模，通過投資獲取更多收益，如實(shí)施“保險(xiǎn)+期貨”等運(yùn)作模式提升資本的增值空間。

（四）完善農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)體系

第一，完善再保險(xiǎn)機(jī)制、設(shè)立專項(xiàng)基金。通過建立中央再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、購買國內(nèi)外專業(yè)再保險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。對(duì)于大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，可以通過政府設(shè)立專項(xiàng)基金的方式明確權(quán)責(zé)關(guān)系、減輕公司負(fù)擔(dān)。第二，多地區(qū)互助合作，通過空間跨度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。類比我國養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，通過社會(huì)統(tǒng)籌+個(gè)人賬戶的方式“用這一代的錢養(yǎng)活上一代的人”，解決了社會(huì)資金不足以支付同期基本養(yǎng)老的問題，在時(shí)間跨度上進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)則可以在空間跨度上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散，通過加大保險(xiǎn)地域跨度，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)位置的固定帶來的不便。多地區(qū)互助合作既可進(jìn)行資金整合、投資等尋求收益，又解決了小范圍互助資金周轉(zhuǎn)不靈問題。

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（1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150030;2.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)園藝園林學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150030）