我國互聯網保險發展存在的問題與對策

壽宇超

摘要：現階段，科技與互聯網不斷發展完善，保險業同樣飛猛發展，隨著時代變遷相應的也出現了保險業與互聯網相結合的產物--互聯網保險。保險業互聯網保險是一種新型的以互聯網與計算機為中介的保險營銷模式。其作為一種新型的保險，初步發展過程中會遇到許多問題。本文主要分析如今階段我國互聯網發展過程中遇見的發展問題以及相應對策，促進我國互聯網保險業的向前快速發展。

關鍵詞：互聯網保險;發展問題;電子商務

現社會，隨著科技水平進步，互聯網的技術也高速發展，其技術也相應的改變了保險業的發展方向與環境。互聯網保險是一種新型的以互聯網與計算機為中介的保險營銷模式。主要概念是指現在的保險公司或者第三方以互聯電子商務手段為工具，來促進保險業的發售與經營活動。具有方便、信息面廣、運營成本相對較低、完成效率高等特點。雖然互聯網保險確實比傳統的保險行業有著不可匹敵的優勢之處，為我國保險業增添了許多的色彩，但其飛快的發展也同樣暴露出了許多問題。如傳統保險業與新型互聯網保險的制度與參與方式的沖撞，許多消費者，特別是老年群體，還無法適應等。分析這些問題并提出相關的對策，這對于我國互聯網保險業未來持久的發展有重要的意義與推動作用。

一、互聯網保險發展存在的問題

（一）互聯網環境與信息安全有待提高

互聯網保險是新型的保險產業，離開了紙張合約，所以在網絡上簽訂合同，如今還未成熟的互聯網保險業存在很多問題，其相關的信息安全與法律都尚未完善。由于該保險剛剛起步，發展歷程較短，其缺乏整體的大致規劃，存在大量系統性風險。互聯網極其容易受到攻擊，且系統尚未完善，需要許多成熟的技術水平。從前期的建設到后期的經營、處理、人才培養、推廣，整個互聯網保險系統都需要做到環環相扣與互相協和。但凡有一環節出錯，就會給系統帶來許多風險與漏洞，例如在投保過程中會泄露出保險人與被保險人的個人真實信息、人體情況、財產額度等重要客戶資料。資金安全也未得到保障。除此之外， 網絡信息病毒的發展也會成為互聯網保險的重大威脅， 因其傳播速度快、范圍廣等特點， 一直是互聯網保險的一大重點威脅。我國關于互聯網保險的相關法律法規尚未完善，來處理這些信息泄漏的問題[1]。

（二）傳統保險業與互聯網保險的沖撞

在互聯網+時代的背景下，如今的網民多為年紀相對小的年輕人，相比較而言，對于中老年群體，他們對互聯網保險業不太了解，且接受度低。傳統保險業與互聯網保險業的沖撞，由于互聯網保險的發展歷程較短，沒有深厚的底蘊，群眾相比之下，更愿意接受傳統的實體保險業來進行保險業務的操作。一段時間內還難接受線上網絡形式的保險操作，充滿戒心，害怕網絡的虛假信息與投保后期得不到權益保障。

（三）互聯網保險的產品種類單一

現階段，互聯網保險剛剛起步，我國互聯網保險產業種類相對單一。目前國內產業獨立且較為成熟的第三方互聯網保險網站有網易、e家、中民保險網等網站。但他們的主營業務都是一些人手保險、理財、車險等險種，理財類的占了極大類，其他險種極少。這將嚴重影響到互聯網保險業的可持續發展，對資金運營與收益也會出現阻斷性的風險。難以契合消費者的需求與習慣，個性化產品極少，毋庸置疑會對我國互聯網保險帶來極大的負面影響。

二、可采取的措施與實行建議

（一）加強系統分管與信息安全，完善法律法規

互聯網保險由于起步較晚，國家應該盡快頒布適合于互聯網保險業的相關法律法規，針對網絡支付、信息安全、電子合同等的法律做到完善。將互聯網保險納入我國社會征信體系。嚴懲失信行為，并對信用體系好的單位進行獎勵。數據的公開有可能導致個人信息的泄露和被不合法利用。所以公開對社會發展有利的數據的同時要確保不侵犯個人信息安全，同時各行業之間可以進行客戶數據資源的共享，加強溝通和交流[2]。對會出現的技術安全風險，提前做好相應應對措施。

（二）加強有效監管，互利發展

要消除群眾心中對于互聯網保險的顧慮，首先要從體系規范化出發，進行監督和市場化改革。加強有效監管，監察嚴懲虛假、不實信息，盡可能的排除隱患。善用馬克思社會主義理論中關于發展的知識，做到“揚棄”，拋棄傳統保險業中落后陳舊的部分，保留優良部分。做到推陳出新，做到傳統保險業與互聯網保險業的互利、融合發展，不斷創新，擴大保險產業鏈，推動保險業乃至金融業的快速發展。使互聯網保險在變革中做到完美的轉身。

（三）產品結構種類多元化

優化互聯網保險產品結構，通過互聯網大數據分析，從多元化、多層次、精簡出發，準備滿足各年齡層級或各職業的保險需求品。按年齡層級，選擇推送方向，例如向幼兒、學生的家長推出教育儲蓄險，向在職的職場人士推出理財類險、向老年群體及其她們的子女推出養老險等。產品結構種類多元化，推出符合每個群體的定制保險業務。

結語

互聯網保險是新時代的新型保險模式，人們將互聯網保險框定在以網絡為媒介進行保險營銷的框架中， 但隨著互聯網技術的大發展， 互聯網對保險業的深入轉變不僅僅是營銷方式， 還涵蓋商業模式、產品結構， 組織方式等[3]。由于發展歷程較短，同樣也有著許多面臨的問題要解決。要盡快建立好完整的互聯網保險體系，完善法律法規與電子合同的細則，加大互聯網保險產品種類的開放與推送。推出創新特色的新型保險產品，優化產業結構才能在市場中具備競爭力。

參考文獻

[1]王鈺瀅.互聯網保險發展中的問題與對策[J].黑龍江金融，2019（05）：30-31.

[2]趙明，湯先潤.我國互聯網保險發展存在的問題及對策研究[J].中國集體經濟，2017（04）：75-76.

[3]李聰穎.我國互聯網保險發展中的問題及對策[J].現代商貿工業，2018，39（14）：63-64.

（天津財經大學珠江學院?天津?301899）