金融扶貧助推精準脫貧的實踐研究

郭文婷

Practical Research on the Targeted Poverty Alleviation Boosted by Financial Poverty Alleviation

GUO Wen-ting

（Jiangxi Normal University， Nanchang 330000， China）

【摘? 要】2020年底，我國已順利實現全面建成小康社會的目標，意味著精準扶貧在我國取得了巨大的成效。在精準扶貧的過程中，金融市場的作用不可小覷。論文闡述了金融扶貧的實踐方式、取得的成效、仍然存在的現實性問題，并提出了一些解決措施及創(chuàng)新性途徑。

【Abstract】By the end of 2020， China has successfully achieved the goal of building a moderately prosperous society in all respects， which means targeted poverty alleviation has achieved great results in China. In the process of targeted poverty alleviation， the role of the financial market cannot be underestimated. This paper expounds the practical methods of financial poverty alleviation， the results achieved， the practical problems still existing， and puts forward some solutions and innovative approaches.

【關鍵詞】金融;精準扶貧;創(chuàng)新型途徑

【Keywords】finance; targeted poverty alleviation; innovative approach

【中圖分類號】F323.8;F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）05-0084-02

1 引言

“精準扶貧”的首次提出源于2013年習近平總書記到湖南湘西考察時作出的重要指示。在此之后，我國一直致力于精準扶貧，2020年是脫貧攻堅決勝之年，習近平總書記在第75屆聯合國大會一般性辯論上說道：“我們有信心如期全面建成小康社會，如期實現現行標準下農村貧困人口全部脫貧。”2020年底，我國已經實現全面建成小康社會的目標，其中金融是精準脫貧不可忽視的重要力量，現代農村金融體系為精準扶貧、成功摘帽、推動農村產業(yè)發(fā)展提供了有效支持。

2 金融支持精準扶貧的模式

2.1 金融扶貧的整體成效

近年來，我國金融扶貧穩(wěn)步推進，根據中國銀行保險監(jiān)督管理委員會統計的數據顯示：2019年末，我國金融扶貧貸款的余額達到了3.96萬億元，較年初增長了3403億元;扶貧小額信貸余額達到了1865.48億元，共計發(fā)放了4270.16億元;保險充分發(fā)揮了風險保障的作用，支付賠款共計560.20億元，受益農戶達4918.25萬戶次;有1000余個縣承辦了貧困戶商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務，總共覆蓋人口為4000多萬人。由此可見，金融扶貧效果顯著，這離不開我國實行的金融扶貧的機制和模式。

2.2 金融扶貧的實踐方式總結

①國家政策體系促進農村金融扶貧工作順利推進。自從國家實施精準扶貧以來，金融扶貧的工作也在逐步開展，國家為貫徹金融扶貧的新理念，為這個概念注入了許多新鮮的政策血液，助力金融扶貧助推精準扶貧的政策，形成了完善的金融扶貧政策體系，鼓勵和引導金融機構和金融力量向貧困地區(qū)流動，促進貧困地區(qū)的人民也能享受到金融的福利。財政、稅務、銀保監(jiān)會都著力解決農村貧困地區(qū)信貸難的問題，加大了對貧困地區(qū)及農戶的金融支持程度，為實現脫貧提供了各方面的有力支持。

②由政府主導、多方金融力量共同參與，使得金融扶貧成效顯著。在政府的主導和政策的出臺下，越來越多的銀行、信貸機構等進入農村市場，使得當前貧困地區(qū)的金融信貸市場日益成熟，相關金融產品也越發(fā)多樣，普惠金融、小額信貸等機制都在農村地區(qū)發(fā)揮了一定的作用，相關信貸產品也實現了比較廣泛的覆蓋。在國家的相關扶貧要求下，各金融機構積極參與貧困地區(qū)的金融市場建設，擴大了農村金融的服務范圍，全面提升了貧困地區(qū)的金融服務水平。

③金融扶貧理念日益成熟，方式多樣，形成了獨特的精準性金融扶貧機制。金融扶貧縱深發(fā)展的過程中，金融機構能夠提供給農戶的早就不僅僅是信用貸款的產品，而是根據不同的貧困地區(qū)和貧困戶的個體情況，依據他們對醫(yī)療、就業(yè)、教育、保險等多樣化需求，制定出了相關類型的金融產品，大大豐富了農村金融的呈現形式，實現了農村金融服務的更優(yōu)質供給。在這些相關金融產品的背后，也形成了多方配合的資金和征信體系，助力精準扶貧、精準脫貧。

④金融扶貧與產業(yè)發(fā)展相融合，實現了脫貧目標。在實行金融扶貧的過程中，政府為提高金融機構的服務能力，采用了一系列辦法去搭建金融融資平臺，引導更多的投資進入農村金融市場，讓農村居民能夠將當地的特色產品發(fā)展為特色產業(yè)，形成完整的產業(yè)鏈體系。通過實施“產業(yè)+金融”“企業(yè)+貧困戶”等多種金融扶貧方式，從源頭上真正幫助貧困地區(qū)的產品走出去，形成有地區(qū)特色的產品產業(yè)鏈，真正精準幫助農戶實現脫貧摘帽。

3 農村金融助推脫貧的現實困境

金融扶貧雖然在這幾年的探索實踐中確實取得了傲人成效，但是仍然有很多難以忽視的現實困境和難點問題。

①金融扶貧政策供給不暢，供求失衡，且政策應用推廣效果有限。國家對金融扶貧和精準扶貧頒布的政策很多，由于地方政府及一些機構并沒有很好地進行政策銜接與落實，導致中央政策并不能精準地落實到每一個貧困地區(qū)，所以政策應用推廣效果有限。并且就我國的國情來說，我國是典型的二元制經濟結構國家，農業(yè)生產普遍具有收益低、風險高的特點，所以在金融扶貧政策的實施過程中，很多金融機構為降低風險，就不愿意投資農村的項目，使得農村貧困地區(qū)的人口得不到均等的金融服務，供小于求，需求沒辦法得到有效的滿足，甚至在某些地區(qū)還會出現逆向選擇的問題，造成了金融扶貧的道路受阻。

②金融機構布點不足，金融產品多樣性有待提高。雖然我國在推動金融助農方面已經作了多年的努力，但是不可否認的是，與城鎮(zhèn)相比，農村貧困地區(qū)的金融機構還是存在不足，四大國有銀行的網點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的比較少，大多數股份制商業(yè)銀行更是不愿意在貧困地區(qū)增加經營服務網點，至于其他的金融機構的數量更是少之又少。另外，國家在大力發(fā)展金融產品創(chuàng)新，但是由于貧困地區(qū)和貧困人口所具有的固定的局限性，導致在農村金融產品創(chuàng)新之路更加難走，農村金融產品形式主要還是以存貸款為主，多樣化的產品并未得到廣泛的普及。

③金融機構相關風險評估機制不完善，貧困戶主動借貸意愿較低。金融機構對農戶進行合理的信用評估是推進金融扶貧的重要步驟，在金融扶貧的過程中，由于貧困戶相關信息的缺失，導致信用風險評估不完善，金融機構主動服務意識不足，所以影響金融扶貧質量。部分農戶觀念比較保守，認為貸款利息會加重生活負擔，再加上貧困農戶的生活需求比較單一，多是簡單的基本生活開支，貸款需求單一，主動借貸的意愿較低，并且由于貧困戶的知識結構和相關資金管理能力不足，借貸資金存在比較大的逾期風險。

④農村貧困地區(qū)產業(yè)基礎薄弱，配套設施不足，導致金融資金使用效率低下。貧困農村地區(qū)主要以農業(yè)為主，產業(yè)基礎薄弱，配套設施也十分有限，完善產業(yè)鏈的過程中，會出現投入了資金但是回報效率低下的情況，再加上投資農村的資金來源主要還是以國家力量為主，所以在使用資金的過程中，多是投入了農業(yè)基礎領域，而對于產業(yè)融合發(fā)展所占比例還是相對較少，所以很多資金的投入并沒有得到相應的回報。

4 金融扶貧的解決措施及創(chuàng)新性途徑

①增強金融機構對扶貧的參與度，提高金融機構的服務網點的覆蓋率。各地區(qū)要針對不同的情況落實國家金融扶貧政策安排，加大金融機構相關金融扶貧業(yè)務種類和數量，建設更加合理和完善的機構服務網點，從源頭上增加金融扶貧服務的供給量。

②健全精準識別機制，對接脫貧攻堅，通過精準金融扶貧助推精準脫貧。在農村地區(qū)開展金融業(yè)務，拓寬金融機構的業(yè)務范圍，必須要因地制宜，因人而定相應的識別機制，才能真正落實金融扶貧的作用，通過金融扶貧為精準扶貧添磚加瓦，加強農村資金的流動性，才能從實處推動農村地區(qū)金融市場的發(fā)展。

③建立健全相關風險評估機制，對貧困地區(qū)制定特殊的風險評估辦法。農村地區(qū)風險評估機制確實是一項比較復雜的任務，這就要求金融機構不能“一刀切”，要結合實際情況，運用專業(yè)領域的專業(yè)知識來對貧困戶的具體情況進行相關風險評估;要增強金融機構的主動服務意識，積極與貧困戶進行合作，盡可能完善相關信用評估，降低信用風險。

④努力為貧困地區(qū)農戶普及相關金融知識，讓更多貧困人口參與到金融市場中來，享受到金融扶貧的利好。貧困地區(qū)的金融知識普及仍是我們需要重點重視的課題，貧困地區(qū)教育資源比較落后，金融教育更是亟待提高，不論是金融機構還是地區(qū)相關行政部門，都應該制定相應政策，將一些基礎性的金融知識普及到更多貧困地區(qū)居民。金融機構在開展服務時應該更具有服務意識，目的在于提高整體服務質量，宣傳金融具體知識，讓老百姓更加信任金融扶貧政策。

⑤國家要繼續(xù)加強貧困地區(qū)的基礎設施建設。“要想富，先修路”，只有貧困地區(qū)配套設施完善，才能吸引更多投資，完善當地的產業(yè)鏈，真正助推產業(yè)轉型與融合，實現脫貧致富。

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