福建省水產養殖互聯網保險發展研究

何欣梅

（福建船政交通職業學院，福建福州 350000）

近年來，福建省漁業經濟增長迅速。根據《福建統計年鑒》數據顯示［1］，福建省漁業經濟產值從2012年的903.36×108元增長到2019年的1 361.68×108元，增幅達50.74%；水產養殖產量從2012年的406.12×104t增長到2019年的594.66×104t，增幅達46.42%；水產養殖面積從2012年的24.28×104hm2增長到2019年的25.01×104hm2，增幅達3%。

根據《2019年全國漁業經濟統計公報》數據顯示［2］，災情造成水產品受災養殖面積74.18×104hm2，水產品產量損失84.22×104t，水產養殖戶在災情中損失嚴重。水產養殖戶在實際生產中，可以通過購買水產養殖保險來降低自身的經濟損失。然而，福建省現有水產養殖保險存在著諸多問題，如養殖保險費（自付比例）高等，這大大降低了水產養殖戶的投保意愿。另外，福建省的水產養殖區大部分地處偏遠的山區或海岸，如：三明市清流縣、南平市松溪縣、福鼎市沙埕鎮和崳山鎮等，水產養殖戶投保和保險機構驗標時，受時間、出行不便等因素的影響，往往需要花費很大的人力、物力和財力，這大大限制了水產養殖保險的發展。

隨著科學技術不斷發展進步以及互聯網技術的廣泛應用，我國的互聯網保險保費收入占比越來越高。本文通過梳理福建省水產養殖保險險種情況，分析福建省水產養殖互聯網保險發展現狀，指出其存在的問題，結合我國互聯網保險發展經驗，提出了適合福建省自身特點的水產養殖互聯網保險發展建議，以期為福建省水產養殖業發展保駕護航。

1 互聯網保險相關文獻研究

互聯網保險是保險公司通過現代化網絡技術和電子商務等方式實現保險從咨詢到繳費以及后續服務的全網絡化過程。現實中，互聯網保險的發展給整個保險行業帶來了深遠的影響。保險企業通過網絡技術以及強大的數據分析功能，收錄和分析消費者的需求，同時，利用網絡的便利性直接和客戶“面對面”互動交流，為客戶提供相對應的保險產品，滿足消費者的保險購買需求。通過網絡平臺直接投保，時效性高，客戶只要幾分鐘的時間，就能拿到網絡電子保單。在理賠方面，保險企業通過計算機、可移動設備和互聯網移動終端等的運用，加快查勘定損、核賠等工作，提高了理賠服務效率，提升了理賠服務滿意度。互聯網技術的運用使保險公司節約了時間和人力成本，大大提高了工作效率。根據中國保險行業協會發布的《互聯網保險行業研究報告》［3］，隨著互聯網經濟的發展及網民規模的擴大，保險公司紛紛布局互聯網渠道，互聯網保險市場經營主體增長迅速，參加互聯網保險的企業數量持續增加，互聯網保險購買數量不斷增大，互聯網保險保費也快速上漲。這給傳統保險行業帶來了一定的沖擊，互聯網保險成為了保費增長的新動力。

學者們在互聯網保險方面做了大量的研究和探索工作。付鋼和徐衛兵［4］、羅艷君［5］、李霞［6］和劉慧君［7］通過研究我國互聯網保險發展模式的優勢，認為未來我國互聯網保險發展有廣闊前景，提出了互聯網保險的發展應以技術、制度創新和人才培養為核心。賈明喜［8］、唐紅祥［9］、白冬虎［10］、左小川［11］、朱永軍［12］、謝謙和羅健［13］討論了我國互聯網保險發展的不足，并提出加大互聯網保險宣傳等建議和意見。李瓊等［14］、劉遠翔［15］討論了互聯網保險對保險業經營效果的影響，發現互聯網保險的發展對保險企業經營效率的提升具有積極作用。王穩和張楊［16-17］提出了互聯網保險發展模式，指出目前的互聯網保險營銷模式除了直銷和全流程電子化交易平臺外，未來互聯保險發展會向數字化精準營銷發展。可見，作為一項新興事物，互聯網保險在我國發展的歷史雖然只有短短十幾年時間，但互聯網正深刻影響著保險行業的方方面面，然而，在互聯網保險發展的技術、制度和模式等方面尚處于探索階段。

水產養殖保險方面，賈清茹和陳盛偉［18］在研究后發現，適當的保費補貼能促進水產養殖保險實際需求的增加。張勝茂等［19］對水產氣象指數保險進行研究分析，指出了氣象指數保險的優勢，并對其市場潛力進行了調研，發現氣象條件對水產養殖保險具有很大的影響。而在水產養殖互聯網保險方面，相關的研究文獻相對較少。何欣梅［20］針對海水養殖臺風指數互聯網保險進行可行性分析，提出了政府部門應充分發揮財政補貼作用，保險機構加大養殖保險的宣傳力度，盡快開發和完善海水養殖臺風指數互聯網保險等建議。可見，相關文獻研究還是將重點放在了傳統水產養殖保險方面，對于水產養殖互聯網保險的研究尚處于起步階段。因此，本文以福建省為例探討水產養殖互聯網保險發展中存在的問題，利用當下互聯網的技術優勢，抓住機遇，積極探索適合自身發展特點的互聯網保險模式，找尋相應的對策和建議，以期對我國水產養殖互聯網保險的發展起到一定的借鑒意義。

2 福建省水產養殖保險介紹

福建省水產養殖保險主要以保成本、保設施責任險為主，包含了傳統水產養殖保險、臺風指數保險和赤潮保險險種。近年來，隨著互聯網保險的發展，福建省也積極引進了水產養殖互聯網保險。

2.1 傳統水產養殖保險

傳統水產養殖保險主要是區別于臺風指數保險和赤潮保險的一個統稱，包括紫菜養殖成本保險、吊養牡蠣養殖成本保險、大黃魚海水養殖設施保險、魚塘養殖和蝦塘養殖成本保險等，責任范圍是因臺風、暴雨、山洪、高溫、病害、洪澇和巨浪等自然災害造成損失的保險（表1）。

表1 福建省傳統水產養殖保險Tab.1 Traditional aquaculture insurance in Fujian Province

2.2 臺風指數保險

臺風指數保險是指在保險期間內（4月1日至12月31日），當保險水產品所在投保地理區域遭遇保險方案約定的臺風事件時，視為發生保險事故，保險人按保險方案約定負責賠償，投保人無需提供任何索賠材料的一種保險①保險期內，當中國氣象局發布的命名臺風路徑穿過投保地理區域對應的觸發線，且該臺風穿過觸發線時的中心最大風速達到或超過本保險方案的約定標準時定義為一次臺風事件。該保險系針對福建省境內海域水產養殖專業戶、合作社或企業所養殖的生長與管理正常的水產養殖成本保險。投保人根據保險水產養殖投入的綜合成本進行投保，保險金額按“單位基礎保險金額×保險面積×投保份數”計算，保險費按“基礎單位保險費×保險面積×投保份數”計算。賠償金額根據保險期間內最大的一次臺風事件所對應的賠償標準進行賠付，當保險期間內首次發生臺風事件后，可先行賠付，如果保險期間內再遭遇更高級別的臺風事件，后續全部賠償金額之和以最大一次臺風事件對應的賠償金額扣減首次賠償金額的差額為限。賠償金額以不同投保地理區域內臺風事件對應的“單位賠償金額×保險面積×投保份數”計算，賠款總金額不得超過保險金額。

2.3 赤潮指數保險

目前的赤潮指數保險只是針對福建省平潭綜合實驗區和莆田市南日鎮海域從事海水養殖的專業戶、合作社或企業。投保人可根據養殖成本的不同，選擇份數（每份保險金額為1 000元，保險費85元），保險水產品的保險金額（保險金額=每份保險金額×投保份數）不得超過保險水產品的實際成本。保險期限一般在每年的4月1日至9月30日。赤潮指數保險以福建省海洋與漁業局發布的赤潮監測信息為理賠標準，當福建省海洋與漁業局發布的赤潮發生在投保海域并致災為一次赤潮事件，即可理賠。同時，按保險期間內最強一次赤潮事件對應的賠償金額進行賠付，即：全部賠償金額之和以最強一次赤潮事件對應的賠償金額為限。賠償金額=投保地理區域內最強一次赤潮事件對應的單位賠償金額×投保份數。

2.4 水產養殖互聯網保險

目前互聯網技術在福建省水產養殖保險中的運用，主要體現在以下幾種形式：第一，保險企業通過建立和推廣平臺開展營銷。水產養殖保險企業依托微信公眾號等社交平臺進行網絡保險營銷的推廣，把水產養殖保險產品品種、條款、理賠標準以及重大案件等信息發布在網絡上，潛移默化地影響消費者。第二，利用網絡信息技術以及強大的數據分析功能，分析投保和理賠數據，為客戶提供相對應的保險產品，滿足消費者的保險需求。通過互聯網技術，逐漸實現互聯網承保、理賠服務的應用，實現無紙辦公。同時，通過互聯網技術，對承保、理賠數據進行分析，開發出新品種，不斷滿足水產養殖戶的保險需求。第三，將移動終端設備、移動PC、GPS定位系統或者網絡衛星云圖等運用到投保和理賠流程中。在投保過程中，GPS定位、網絡衛星云圖運用在投保面積測量上，可節省驗標的時間；隨后，將測量記錄直接錄入電腦系統，大大節約了企業的時間和人力成本，提高了工作效率。在理賠過程中，通過衛星云圖直接定位水產養殖戶的出險位置，并測算出險面積，依托網絡支付的便利性，直接將理賠款打入投保人賬戶上。

3 福建省水產養殖互聯網保險發展過程中存在的問題

福建省是水產養殖大省，每年遭受各類風險的損失嚴重程度各不相同。2012—2016年福建省傳統水產養殖保險保費收入分別是37×104元、20×104元、110×104元、95×104元和44×104元，賠款金額分別高達110×104元、45×104元、115×104元、345×104元和70×104元，而到2020年，傳統水產養殖保險基本停滯；臺風指數保險2018年保費收入超過1 500×104元，當年賠付了超過3 000×104元，即便在2019年保費收入比賠付數額大的情況下，所得保費也無法完全補償2018年的賠付金額。多年來高額的保費賠付，導致保險企業入不敷出。另外，由于漁民投保水產養殖保費自付比例過高，即使在享受30%的省級財政補貼、個別地市享受10%的市縣（臺風指數保險享受國家補貼）財政補貼情況下，自付比例也要達到50%～70%，這使很多水產養殖戶因保費高而放棄投保。總體來講，在傳統水產養殖保險的基礎上，福建省水產養殖互聯網保險借助于先進的互聯網技術，有了一定的發展，但是受資金、技術以及人力資源的影響，發展仍然緩慢。目前福建省水產養殖互聯網保險發展存在以下幾個方面的問題。

3.1 對互聯網保險重視程度不夠

由于歷年來水產養殖保險賠付金額較大，保險企業對水產養殖互聯網保險的參與熱情度不夠高，因此保險企業對水產養殖互聯網保險的推廣也只是局限在相關網站和微信公眾號上關于水產養殖保險險種、理賠信息的簡單宣傳介紹。同時，受觀念的影響，大部分漁民對互聯網保險的認知也不充分，往往對推送的這些信息不重視。在互聯網技術快速發展的當下，保險企業和水產養殖戶急需提高對互聯網保險的重視程度，盡快將這些網絡技術運用到養殖互聯網保險發展上來。這成為了當下水產養殖互聯網保險發展面臨的主要問題。

3.2 互聯網保險開發險種少、品種單一

保險企業對互聯網保險平臺建設還處于摸索階段，以至于水產養殖互聯網保險推廣渠道不暢，目前已經開發的互聯網保險品種較少；同時受一些過高賠付的傳統養殖保險險種的影響，保險企業開發水產養殖互聯網保險新品種的熱情不高。而一些水產養殖指數型保險，還處于試點階段，由于各地區的分配額度與實際需求嚴重不符，導致保險企業無法通過互聯網的自助投保和理賠系統的建設實現互聯網保險營銷和互聯網保險產品的差異化發展。

3.3 水產養殖互聯網保險專業人才缺乏

水產養殖互聯網保險是對養殖知識和保險知識專業性要求很高的保險。而負責福建省水產養殖保險相關工作的工作人員，大部分不是養殖專業或養殖保險專業人才，對養殖保險的相關知識比較缺乏。目前福建省在開展水產養殖保險投保過程中，均需聘請當地的水產畜牧技術人員參與整個過程。專業技術人才的缺失，嚴重影響了互聯網保險業務的正常開展。保險企業急需一批擁有水產養殖保險專業知識技能、精通互聯網技術的專業人才，以滿足水產養殖互聯網保險發展的需求。

4 發展水產養殖互聯網保險的建議

近幾年，隨著網絡技術的不斷發展，互聯網保險得到飛速發展。水產養殖互聯網保險也應緊跟時代步伐，發揮其及時性和便利性，使更多的人享受到互聯網保險帶來的成果。結合福建省水產養殖產業特點，福建省水產養殖互聯網保險企業應當從以下幾個方面做好相關互聯網保險。

4.1 提高水產養殖互聯網保險的重視程度

4.1.1 加大水產養殖互聯網保險的宣傳力度

首先，保險企業應加大水產養殖互聯網保險宣傳力度，借助電視和報紙雜志等媒體加大互聯網保險的宣傳力度，讓更多的水產養殖戶了解互聯網保險的便利性。其次，充分利用互聯網媒體的優勢，宣傳水產養殖保險的相關知識，逐步提高養殖戶對互聯網保險的認知，轉變養殖漁民的保險理念。通過網絡語音、視頻和電話等多種交流方式來幫助漁民了解更多的相關產品和服務，解決其在自主投保時遇到的各種問題。最后，保險企業應加大對水產養殖互聯網保險條款的講解與宣傳。通過對話或者制作視頻的方式分類別詳細介紹每款保險產品，把復雜難懂的條款通過簡單、通俗的語言講解，使每一款保險產品、每一條保險條款都能清晰明了地表達出來。養殖戶通過這些介紹，能對養殖保險產品、條款都有深刻的理解，這樣，他們在選擇和購買養殖保險的時候，才能夠逐步從傳統到店投保轉向互聯網保險上來，真正體驗到互聯網技術帶來的便利。4.1.2 通過各種手段提高投保和理賠的效率

利用互聯網平臺能使企業和水產養殖戶不受任何時間和地點限制的優點，高效、快速開展各項活動，提高投保和理賠的效率。第一，保險機構加大對互聯網保險平臺的開發投入，讓盡量多的水產養殖戶加入水產養殖保險，形成規模效應。通過線上線下結合模式，手機、互動媒體平臺等方式、方法，保障漁民投保時了解自己所需的保險相關產品，以便投保適合的保險品種。第二，對參與水產養殖互聯網保險的養殖戶給予適當的保費優惠。養殖戶在互聯網投保水產養殖保險后，保險企業可通過現代衛星、無人機和二維碼等技術進行驗標勘驗，節約相應的成本支出，讓利給水產養殖戶，鼓勵水產養殖戶購買互聯網保險，進一步降低養殖戶投保保費，為互聯網保險發展掃除障礙。第三，保險企業積極申請省、市、縣財政補貼，減輕養殖戶的經濟負擔，進一步提升水產養殖戶的投保意愿。

4.2 加快水產養殖互聯網保險渠道建設，增加保險品種

4.2.1 加快完善互聯網保險渠道的建設

保險企業應積極開展互聯網保險移動客戶端的建設，推動移動Web和移動APP的應用融合，實現“智能移動銷售平臺”營銷業務模式的轉型升級，實現客戶的自主化和自助化。同時，保險企業應積極參與信息中介代理保險合作，使漁民會員可以通過這些代理平臺對比保險產品，發現和了解福建省水產養殖互聯網保險產品的優勢，從而實現互聯網保險的快速營銷。

4.2.2 創新水產養殖互聯網保險險種

借鑒水產養殖臺風指數保險運作經驗，不斷創新推動全省水產養殖指數型保險的發展，進一步豐富互聯網水產養殖保險品種，滿足水產養殖戶的多樣化需求，充分利用云技術等互聯網技術手段，深入挖掘水產養殖戶的保險需求，做到對于不同的消費者，同一款保險產品也能差異化定制，為互聯網保險打下堅實的基礎。

4.3 積極培育互聯網保險專業人才隊伍

隨著互聯網的不斷發展以及各行業的不斷深化融合，福建省水產養殖保險相關工作單位和部門需要積極引進既具有保險專業知識，也具有互聯網技術知識的保險專業人才。同時，對于在崗人員，無論是保險企業人員還是政府工作人員都需要盡快提升相關專業知識。第一，可以通過內部講師培訓或者委托外部培訓機構培訓，建立特有的人才培養體系和人才培養目標，完善互聯網保險工作崗位設置；第二，采用“互聯網+教育”模式讓相關工作人員突破傳統教育時間和空間的限制，全方位地學習各種保險知識，培養出更多的專業人才，為全省水產養殖互聯網保險發展源源不斷提供新鮮血液。

總之，福建省水產養殖保險應充分借鑒我國互聯網保險的發展經驗，利用當下互聯網技術優勢，抓住機遇，積極探索適合自身發展特點的互聯網保險模式，加大水產養殖互聯網保險投入，提高對水產互聯網保險的重視程度，創新水產養殖互聯網保險險種，積極培育和組建互聯網保險專業人才隊伍，以適應日新月異的互聯網保險發展變化，讓更多的水產養殖戶享受到互聯網的快捷便利，為福建省水產養殖保險做出積極貢獻。