基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究

許嘉揚

（浙江金融職業(yè)學(xué)院，浙江 杭州 310018）

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸概述

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的主要力量，在激發(fā)創(chuàng)新活力、促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)、培育經(jīng)濟新動能等方面具有重要作用。從我國實踐來看,小微企業(yè)貢獻了全國大約50%的稅收、60%的GDP、70%的專利發(fā)明權(quán)、80%的就業(yè)。然而，在小微企業(yè)成長與發(fā)展的過程中，面臨著很多問題，其中“融資難、融資貴、融資繁”問題最為突出，長期以來未得到有效解決。2018年，隨著全球經(jīng)濟不確定性因素的增加和中國經(jīng)濟下行壓力的增大，小微企業(yè)融資難、融資貴問題進一步加劇，中國人民銀行聯(lián)合多部委發(fā)布《進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》《加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度引導(dǎo)金融機構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放的通知》，為改善小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)融資成本提供政策支持。雖然政府高度重視中小企業(yè)融資問題，但金融機構(gòu)對小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的動力機制仍然不健全。

在新冠疫情的背景下，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)，同時加大小微企業(yè)的信貸支持力度成為金融機構(gòu)的使命。商業(yè)銀行是我國現(xiàn)代金融機構(gòu)體系的重要組成部分，也是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的商業(yè)銀行主要包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)，各類銀行提供的普惠型商業(yè)銀行貸款情況如圖1所示。由圖可見，從2019年到2020年，各類金融機構(gòu)的普惠型小微企業(yè)貸款量呈增長趨勢，同時農(nóng)村金融機構(gòu)與大型商業(yè)銀行發(fā)揮的作用較大。

圖1 2019年～2020年各類銀行提供的普惠型商業(yè)銀行貸款情況

對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在運營成本高、規(guī)模化難度高、風(fēng)險不可控制等問題。商業(yè)銀行如果傳統(tǒng)運用信貸技術(shù)開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，難以同時實現(xiàn)成本（可持續(xù)）、規(guī)模（發(fā)展）和風(fēng)險（可控）三個目標的最優(yōu)化，即小微信貸不可能三角。小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資繁”這個世界性難題長期未得到有效解決的根本原因在于，傳統(tǒng)信貸技術(shù)無法破解這個“不可能三角”。《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中指出要“運用現(xiàn)代金融科技等手段，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性”。當前人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、突破“不可能三角”、紓解小微企業(yè)融資困境提供有力支撐。在新的發(fā)展格局下，小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略高度，商業(yè)銀行應(yīng)該如何主動順應(yīng)數(shù)字技術(shù)發(fā)展趨勢，在傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險收益不均衡和信息不對稱的現(xiàn)實問題中，探索出一條大數(shù)據(jù)環(huán)境下小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的可行路徑，成為題中之義和必解命題。

二、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品特點

1.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運作流程

小微企業(yè)的融資需求具有個性化、多樣化的特點，具體表現(xiàn)為“短、小、頻、急”，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式并不匹配。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式往往要求小微企業(yè)提供抵押品，并以此作為確定貸款金額與貸款利率的重要依據(jù)；而“規(guī)模小、輕資產(chǎn)、抗風(fēng)險和議價能力弱”的小微企業(yè)通常缺乏抵押品，較難獲得銀行的信貸支持。而基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式不僅能夠較好滿足小微企業(yè)融資需求，而且可以有效降低商業(yè)銀行的貸款成本。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行運用模型預(yù)測小微企業(yè)的發(fā)展前景、未來還款能力和違約的可能性，同時能夠多維度精準掌握小微企業(yè)的經(jīng)營狀況。具體運作流程如圖2所示。

圖2 基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運作流程

商業(yè)銀行利用自身積累的歷史交易或外部第三方提供的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建信用評級模型，計算違約概率與貸款損失可能性，并綜合行業(yè)上下游企業(yè)提供信息為客戶進行評級、確定授信額度。貸款投放后，商業(yè)銀行收集小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)信息（原材料采購、產(chǎn)品營銷及貨款回流等），保證貸款用途的真實性。如果在貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)挪用貸款資金則啟動提前預(yù)警系統(tǒng)，依照合同提前收回貸款資金，或在后續(xù)貸款中調(diào)整額度、提高違約成本，從而及時防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險。

2.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品特點

從商業(yè)銀行的具體實踐來看，推動小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，既是貫徹落實政府部門關(guān)于深化小微金融服務(wù)的部署要求，也是銀行自身特色化經(jīng)營和差異化發(fā)展的重點方向。近年來，隨著銀行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行專門針對小微企業(yè)推出獨具特色的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品（見表1）。

表1 部分基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比較，小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品具有成本低、效率高、風(fēng)險低等優(yōu)勢，解決“不可能三角”問題，同時還能實現(xiàn)精準營銷。首先，商業(yè)銀行能夠運用大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)歷史經(jīng)營情況，掌握小微企業(yè)的真實經(jīng)營情況，同時在貸前調(diào)查和貸后分析上獲得企業(yè)實時信息，從而減少銀行信貸成本和后續(xù)維護成本；其次，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)平臺，能實現(xiàn)小微企業(yè)貸款在線申請、在線審批、在線風(fēng)險預(yù)警，融資方便快捷、程序簡化，能夠最大限度滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，解決了傳統(tǒng)信貸模式效率低和融資繁問題；再次，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺上可以獲得較高真實性的企業(yè)數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上開展信用評級、風(fēng)險評估，能夠得出低風(fēng)險、可靠的結(jié)果，有效降低信用風(fēng)險；最后，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)需求進行提前預(yù)測，挖掘潛在客戶并匹配相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，同時進行貸后追蹤，獲悉小微企業(yè)對信貸產(chǎn)品的適用性，從而實現(xiàn)精準營銷，提高小微企業(yè)客戶的滿意度。

三、大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的問題

1.大數(shù)據(jù)來源不充分，影響風(fēng)控模型的科學(xué)性

當前銀行體系與政府部門之間還牌孤立封閉狀態(tài)，兩個系統(tǒng)所掌握的大量小微企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)沒有實現(xiàn)互聯(lián)互通，存在“信息孤島”和“數(shù)據(jù)囚籠”現(xiàn)象。大部分商業(yè)銀行獲取小微企業(yè)數(shù)據(jù)的渠道比較單一，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)也不夠豐富。商業(yè)銀行的小微企業(yè)數(shù)據(jù)來源主要來源于行內(nèi)存量客戶信息、互聯(lián)網(wǎng)合作平臺或政府公開信息，而其他例如企業(yè)水電費、產(chǎn)品銷售、在他行的賬戶開立與資金變動等信息卻難以獲取。同時，這些數(shù)據(jù)的準確性也很難得到保證。而數(shù)據(jù)的不完整、不豐富和不準確都會影響到商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的科學(xué)性，導(dǎo)致小微企業(yè)客戶畫像的失真，商業(yè)銀行也因此難以實現(xiàn)精準營銷。

2.大數(shù)據(jù)小微信貸產(chǎn)品起步晚，創(chuàng)新較為緩慢與滯后

隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營策略開始逐漸從“二八定律”①轉(zhuǎn)向“長尾效應(yīng)”。但相對于新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，商業(yè)銀行的小微信貸產(chǎn)品起步比較晚，創(chuàng)新也較為緩慢。目前商業(yè)銀行所推出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，仍有較強的人工操作特點，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用只是牌輔助階段，其作用與交能未能充分得到應(yīng)用與發(fā)揮，傳統(tǒng)小微信貸產(chǎn)品所存在的問題也未能真正解決。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行許多大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，只是傳統(tǒng)模式的改良版,與小微企業(yè)個性化、多樣化、便捷化的融資需求還存在一定差距，無法適應(yīng)小微企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展要求，仍然有較大的提升空間。

3.機構(gòu)間發(fā)展不平衡，復(fù)合型專業(yè)人才匱乏

基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行的一場金融技術(shù)革命。隨著新一代數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較早涉足小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，掌握了大量數(shù)據(jù)資源。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)場景、客戶活躍度、業(yè)務(wù)拓展等方面存在一定的差距。同時，與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行在技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)整合、客戶資源等方面的優(yōu)勢不足，因此在大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸市場上的競爭性不強。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)技術(shù)在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的應(yīng)用仍然處于初級階段，而當前既掌握大數(shù)據(jù)收集、系統(tǒng)模型構(gòu)建，又熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才較為匱乏，在較大程度上制約了商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)。

四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行加強小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

1.加快大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建，建立信息共享機制

總體而言，涉及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)信息主要有金融系統(tǒng)信息、政府部門信息、小微企業(yè)經(jīng)營活動信息和非銀行融資信息四種類型。為了打破信息孤島與數(shù)據(jù)壁壘，需要在依法保護數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮商業(yè)銀行、政府部門、小微企業(yè)和第三方機構(gòu)等多方合力，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息的共享共用。第一，小微企業(yè)需要提高經(jīng)營管理水平并健全財務(wù)制度，保障信息的真實有效，提升信息的透明度與可信度；第二，完善優(yōu)化小微企業(yè)征信體系，并積極應(yīng)用第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)信息，充分挖掘小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀與信用行為，解決信息不對稱問題；第三，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，由政府部門牽頭，構(gòu)建公開、統(tǒng)一的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)，實現(xiàn)工商、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法、房管、電力、水力、環(huán)保等數(shù)據(jù)信息方的匯集與共享開放，全面歸集能全面反映小微企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)和信用狀況等外圍信息；第四，商業(yè)銀行要強化數(shù)據(jù)體系建設(shè)，加強大數(shù)據(jù)整合，搭建數(shù)據(jù)分析平臺，提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和小微信貸業(yè)務(wù)價值。

2.建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系，深化小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行需要充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能新一代數(shù)字技術(shù)手段，提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用的戰(zhàn)略地位，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低服務(wù)小微企業(yè)的門檻與成本，提升小微企業(yè)信貸運行效率，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系推動基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，基于銀行內(nèi)部與外部數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對貸后風(fēng)險進行監(jiān)測，實現(xiàn)系統(tǒng)自動化風(fēng)險識別和預(yù)警，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭并提早處置，減少貸款壞賬損失，降低小微企業(yè)貸款管理成本，強化大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸模式的的可持續(xù)性；增加線上貸款模式商業(yè)可持續(xù)性；第二，要運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進一步簡化小微企業(yè)信貸流程，提高小微企業(yè)信貸審批的時效性，加強線上小微信貸模式的實質(zhì)性創(chuàng)新，不能以“舊瓶裝新酒”；第三，以“銀行＋數(shù)據(jù)＋場景＋技術(shù)”為核心，加強大數(shù)據(jù)精細化管理，從經(jīng)驗依賴轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動，打造“場景→數(shù)據(jù)→模型”的大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸生態(tài)鏈，制定差異化小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。

3.推進大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加強“大數(shù)據(jù)＋金融”復(fù)合型團隊建設(shè)

獲取長尾信貸市場、加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)提升核心競爭力與實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。因此，商業(yè)銀行要推動銀行經(jīng)營模式、發(fā)展戰(zhàn)略與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合，必須認識到人才興行的重要性，推進“大數(shù)據(jù)＋金融”復(fù)合型團隊建設(shè)。一方面，通過人才引進或與高企合作聯(lián)合培養(yǎng)的方式，建設(shè)“大數(shù)據(jù)＋金融”復(fù)合型專業(yè)化人才體系；另一方面，通過崗位技能鍛煉、輪崗制度和人才交流，加強銀行員工在金融業(yè)務(wù)崗位和大數(shù)據(jù)技術(shù)崗位的全方位鍛煉，培養(yǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)運、金融知識、系統(tǒng)建模和實踐能力等復(fù)合型技能，從而打造專業(yè)化、職能化的“大數(shù)據(jù)＋金融”人才團隊。

注釋：

① 長期以來，“二八定律”被銀行作為金融決策的重要依據(jù)，80%的銀行利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。