關于普惠金融發展機理研究

李 晶

前言

互聯網金融是一個基于信息技術發展的新型金融發展模式，在目前的金融環境下，傳統金融模式已經有了很大改變。金融服務需要深化金融理念，在普惠金融中開創新的創新方式，對互聯網金融環境做出適合的金融改革，拓展普惠金融的功能。

普惠金融概述

作為一種新型的金融產品，普惠金融涵蓋了大眾性以及普及性等多種性質。

1、惠普金融的內涵

作為金融領域內的一個重要名詞，惠普金融有兩個定義。首先，它是指對組織和人提供公平的金融服務和金融產品。也就是對每一個人的人格特色和行為特征，都會予以一定程度的金融服務。另一方面，它也可以是傳統的金融機構以外的中小型企業提供金融服務。相較于大型金融機構來說，惠普金融是更偏向于大眾的金融。在全國的金融機構中，這種金融服務的對象都是收入比較低的群體。想要進行社會整體發展，需要促進國家金融的活力。并不一定要限制于大型機構，收入較低的群體也可以加入進來。

2、惠普金融的意義

惠普金融面向社會群眾，為社會群眾提供良好的金融服務。這種金融形勢可以為社會提供良好的金融服務。在進行金融服務過程中，不同社會階層在金融方面的需求是完全不同的。中老年群體、殘疾人、體積低收入群體，他們本身是需要不同的金融服務的。因為經濟水平和需求也不盡相同，因此普惠金融往往會面向社會群體進行覆蓋，將平等的金融服務面向整個社會群體。在目前的狀況下，這種服務可以讓弱勢群體得到更好的金融服務[1]。

3、惠普金融的特色

與傳統的金融服務相比，這種金融服務具有一定特色。首先是服務操作快捷，因為惠普金融對于用戶的要求并不高，用戶并不必須在金融機構中，只要借助互聯網進行服務和產品的購買就可以，通過申請可以立刻獲得金融服務。其次這種服務覆蓋范圍比較廣，普通用戶也可以享受到互聯網金融服務。真正做到普及大眾。

普惠金融發展中存在的問題

普惠金融市場中存在的問題較多，直接影響到金融市場的良性發展，以下將對其中存在的問題進行詳細分析：

1、產品創新機制不健全

主要反映為缺乏豐富的金融產品和服務類型，盡管所有金融機構都根據市場需求增加了產量，但仍不能滿足普惠金融實體的多樣化需求。信貸產品的創新機制缺乏靈活性，熱衷于創新，但也錯失了許多市場機會。如今，企業經營與政治政策便利性之間仍然存在矛盾，經濟上處于弱勢的群體對資金的需求不多，但是他們的貸款調查與大筆貸款相比負擔更大。抵抗風險的能力也很低，增加了銀行業務的運營成本，也增加了風險成本。

2、財務法律法規體系尚不完善

金融體系的運作需要相應的法律和法規。否則，將無法進行風險控制以保證財務安全。當前普惠金融沒有適應包容性金融發展的要求，所需的法律標準和監管體系不夠完善，普惠金融專注于為相對弱勢的群體提供服務，例如小型和微型企業，農民，城市地區的低收入人群，殘疾人、老人等是其服務的主要對象。小額信貸和小額信貸，使那些接受非傳統地位的金融機構提供服務的人有了更多的財務機會，所以應該在監管政策方面為這些機構提供適當的空間[1]。

3、金融服務的不平等

當今的普惠金融無法為全社會團體提供有效的服務。對于大企業和富人來說，他們更容易得到服務，對于不發達地區和處境不利的人仍然很難享有應有的財務權利，因此存在財務權利的不平等[2]。根據金融普惠的實際目標，資金來源應針對欠發達的弱勢群體，實際情況是，盡管資金已經集中在農村地區，但它們仍為城市居民服務，存在財力配置不平等的問題。

4、信用評估系統效率較低

網絡金融高速發展的當下，信用評估系統非常重要。金融領域對于信用的要求非常高，只有具備良好的信用條件，才會有客戶愿意去投資。網絡金融運行主要依靠的是客戶的網絡信息，在進行業務運行過程前，金融機構必須對客戶的信用資質進行審核，通過搜集客戶的網絡信息來做出判斷?？茖W的判斷會幫助金融機構確定合適的客戶，從而為他們提供相應的服務。但是在目前的金融環境下，客戶信息搜集的渠道和方式存在差異，這也就導致了金融機構不能得到更多的數據和信息。金融機構之間不能進行信息共享，客戶資源也無法分享。這樣會導致平臺無法做出正確的判斷從而對金融機構的正常運行帶來隱患[3]。

普惠金融發展需要采取的措施

為了實現普惠金融的良好發展，當前相關人員需要為普惠金融的發展注入活力，減少普惠金融建設中存在的問題。

1、創造健康的發展環境

建立良好的信息共享體系，可以減少金融服務過程中的很多風險。在目前的信息化時代，信息分享仍舊存在問題，很多投資者在投資前需獲得充分的信息從而做出正確的決定。因此建立科學的信息共享體系就非常重要。首先，需要對信息平臺披露的內容進行規范，在進行信息評估過程中，需要采取嚴格的打分方式對信息進行評估，為投資者提供充分的信息，從而建構完善的信息監控體系。另外，相關管理機構需要對信息披露做好監管工作，很多監管人員的素質并不能完全保證，為此需要在監管工作中做好嚴格監管，提升監管工作效率，減少金融服務的問題。當然，在進行惠普金融發展過程中，還需要根據互聯網形勢進行合理改變，在第三方支付方面，需要促進市場的規范。積極創造新型的金融產品，同時積極提供良好的政策環境[4]。

2、促進產品普及型

惠普金融最大的目的，就是讓更多普通人可以獲得金融產品服務。目前做好產品普及的主要方式，就是擴大公眾和產品的接觸性，大眾需要對金融產品有更多了解和接觸。提升大眾對于這類產品的興趣，讓大家積極主動參與進來，從而提升產品的普及度。同時，東西需要對產品進行優化，根據受眾的需求做出適當改變。

3、促進信息共享

普惠金融需要對相關信息進行共享，減少金融發展中的問題，需要從信息的公開化做起。目前互聯網金融中需要科學評估相關信息，讓金融服務者可以獲得更為全面和準確的信息，對用戶信息的真實性進行判斷，從而做出正確決定。

結束語

終上所述，目前我國經濟社會在不斷發展，普惠金融作為一種新型金融產品，對于大眾金融服務完善有重要意義。加快互聯網服務與金融的結合，可以促進金融服務的普及。面對現在存在的普惠金融中的問題，國家需要完善相關制度，促進產品的普及、做好產品設計、完善監管體系等，以促進金融行業的整體發展。