探析城市商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制

摘? 要：金融監(jiān)管對于金融穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，不同的金融監(jiān)管模式會(huì)導(dǎo)致不同的金融發(fā)展趨向。良好的監(jiān)管離不開法律制度的保障，隨著我國法治建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，金融監(jiān)管法律制度也逐步得到完善，但隨著金融監(jiān)管實(shí)踐和理論的不斷進(jìn)步，也逐漸發(fā)現(xiàn)了一些監(jiān)管制度上的不足，這些不足亟需得到進(jìn)一步的完善。在這些背景之下，結(jié)合地方的特殊區(qū)情，結(jié)合地方特殊的金融政策和城商行發(fā)展需要，加強(qiáng)對我國城商行監(jiān)管問題研究已然成為具有重要研究價(jià)值的課題之一。

關(guān)鍵詞：城商行;銀行監(jiān)管;法律監(jiān)管機(jī)制

城市商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)重要組成和特殊群體，為我國中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。特別是當(dāng)前面臨復(fù)雜的國際金融形勢，國內(nèi)金融體制的深化改革，這些都為城商行發(fā)展帶來了諸多的發(fā)展機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，也為監(jiān)管帶來了更大的難度。對城商行的監(jiān)管不僅要保持其穩(wěn)定、健康發(fā)展，更需要充分發(fā)揮其在地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的功能性作用。

城市商業(yè)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的特殊群體，為當(dāng)?shù)靥峁┝藦?qiáng)有力的金融支持，同時(shí)還能有效地扶持當(dāng)?shù)鼐哂袆?chuàng)新能力的中小企業(yè)，可以說城市商業(yè)銀行是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量。

中國的銀行業(yè)主要由中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行監(jiān)管，監(jiān)管的內(nèi)容主要分為三部分，分別是市場準(zhǔn)入監(jiān)管、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營監(jiān)管和市場退出監(jiān)管。監(jiān)管方式主要為非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管，兩種方式相輔相成、共同作用，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為進(jìn)行全面的監(jiān)督監(jiān)管效用。

城市商業(yè)銀行監(jiān)管中存在的問題

1.沒有形成完善的法律法規(guī)體系

按照銀行監(jiān)管治理理論，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行監(jiān)管有效性，法制化是基本保證。目前，我國在商業(yè)銀行監(jiān)管方面所適用的法律文件主要有《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，這些法律法規(guī)的建立和實(shí)行雖然有效推動(dòng)了我國商業(yè)銀行監(jiān)管工作的發(fā)展，但在法律數(shù)量上和實(shí)際可操作性上都未能滿足實(shí)際監(jiān)管使用需要。一是目前現(xiàn)有的法律制度對商業(yè)銀行政府監(jiān)管主體部門的行為約束不詳細(xì)，缺少相關(guān)的執(zhí)法指引;二是金融法律制度的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，法律更新速度慢、出臺(tái)效率低和更新周期長無法匹配現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管的需要，城商行監(jiān)管執(zhí)法經(jīng)常無法可依，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有效性不足。

2. 銀行業(yè)監(jiān)管制度中職能劃分不夠明確。

中國商業(yè)銀行監(jiān)管體制的設(shè)計(jì)初衷是中國人民銀行負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管措施的微觀實(shí)施，然而，由于銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行在監(jiān)管、救助上存在職能分離，在運(yùn)作架構(gòu)上存在機(jī)構(gòu)分離，因此，雙方為了降低監(jiān)管的低效率和時(shí)滯性，常常改變了自己的監(jiān)管維度。例如：中國人民銀行開始逐步主義宏觀監(jiān)管的微觀化，涉足發(fā)洗錢等微觀層面的監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)開始設(shè)定一些更宏觀的監(jiān)管指標(biāo)體系，并結(jié)合新開發(fā)的非現(xiàn)場系統(tǒng)對商業(yè)銀行進(jìn)行更宏觀的監(jiān)管。

3. 銀行業(yè)監(jiān)管存在協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。

就法律體系而言，商業(yè)銀行與地方銀監(jiān)部門之間屬于監(jiān)管關(guān)系，而商業(yè)銀行與人行之間只是合作關(guān)系。在缺乏法律體系及法律保障的情況下，各部門無法建立起科學(xué)化的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)，其一主要的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的溝通機(jī)制，在行使職能的過程中往往各司其職，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)性，沒有實(shí)現(xiàn)信息的有效交流與互通;其二銀行業(yè)監(jiān)管組織與商業(yè)銀行之間的溝通與協(xié)調(diào)不到位。

4. 強(qiáng)調(diào)行政職權(quán)，忽視行業(yè)自律

監(jiān)管法律過度強(qiáng)調(diào)國家銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)職權(quán)的行使，而對于銀行內(nèi)部控制的規(guī)

定和行業(yè)自律方面的要求顯得不夠重視。有效的全方位持續(xù)監(jiān)管是國際金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)核心原則。

完善城市商業(yè)銀行的監(jiān)管建議

1. 完善銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)體系

監(jiān)管法律是依法監(jiān)管的準(zhǔn)繩，在銀行業(yè)監(jiān)管中起著至關(guān)重要的作用。對于銀

行的監(jiān)督管理行為的實(shí)施必須要堅(jiān)持一定的原則，即依法監(jiān)管。只有堅(jiān)持以相關(guān)法律規(guī)章制度為做事的基礎(chǔ)，才能高效率的防范銀行經(jīng)營過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和問題，減少職能部門在監(jiān)管中出現(xiàn)濫用職權(quán)、違法違規(guī)的現(xiàn)象。

在具體實(shí)施過程中一是在立法上突出監(jiān)管體制的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，避免一事一法。要求制定者熟知金融監(jiān)管模式，同時(shí)借簽較為成熟的國家的相關(guān)制度具體內(nèi)容，及早作好立法和制定規(guī)章的計(jì)劃，把握國內(nèi)金融體制改革的動(dòng)向，制定適度超前的出規(guī)范性文件。

2. 重構(gòu)一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌各個(gè)市場主體、監(jiān)管主體。

近幾年來，中國人民銀行不斷弱化自己的監(jiān)管職能，難以有效地建立起宏觀

審慎體系。根據(jù)金融危機(jī)之后對世界主要經(jīng)濟(jì)體制監(jiān)管體制改革措施的分析，建立宏觀審慎監(jiān)管主體是應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排，它不僅能夠在危機(jī)發(fā)生前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，也能在危機(jī)發(fā)生后及時(shí)協(xié)調(diào)各方，降低金融危機(jī)的破壞性。因此，這一監(jiān)管主體的缺失使得監(jiān)管當(dāng)局難以及時(shí)識(shí)別、理解和管控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，降低了銀行業(yè)抵御危機(jī)事件的能力。

3.健全現(xiàn)有的法律法規(guī)，加快制定城商行監(jiān)管實(shí)施細(xì)則

城市商業(yè)銀行監(jiān)管實(shí)施細(xì)則的制定，是商業(yè)銀行監(jiān)管“因地制宜”的需要，可以體現(xiàn)地方特色，提高監(jiān)管的針對性。差異化的監(jiān)管規(guī)則，有效服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。面對地方特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，需要地方政府牽頭主導(dǎo)，促使出資人、地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)、在上位法的框架下制定地方性質(zhì)的法規(guī)或者是規(guī)章制度，約束和規(guī)范市場中的各個(gè)實(shí)施主體，讓城商行更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

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作者簡介：索德（1988.09-），女，西藏拉薩人，藏族，學(xué)歷：研究生在讀，研究方向： 民族區(qū)域法治建設(shè)。