試論互聯(lián)網(wǎng)金融對居民金融投資活動的影響

陳穎

摘要：在居民金融投資活動開展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對其活動開展具有重要影響，具體體現(xiàn)在：居民投資額度發(fā)生變化、居民投資路徑發(fā)生變化、金融投資理念發(fā)生變化。現(xiàn)階段金融行業(yè)要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)形式。正視互聯(lián)網(wǎng)金融對居民金融投資活動的客觀影響，對其有效落實提供有力支持。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 居民金融投資活動 影響

一、引言

基于實際居民金融投資活動顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民進行良好投資具有很重要的影響。結(jié)合居民金融投資活動的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好普及，極大地簡化了資金交易流程，從而減輕了交易雙方的交易成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是優(yōu)化金融投資環(huán)境的關(guān)鍵因素之一，同時也是金融行業(yè)迎合社會發(fā)展趨勢的必然途徑之一。基于此，在居民金融投資活動中，要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的影響，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更健康的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融理財進行有效的結(jié)合，相互協(xié)助、相互影響，進而形成一種新型金融投資模式。基于互聯(lián)網(wǎng)金融，人們可以有效運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完成支付、轉(zhuǎn)賬、傳遞等活動。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還有廣義和狹義之分，廣義上是指無論實體金融機構(gòu)還是非實體金融機構(gòu)，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務的皆為互聯(lián)網(wǎng)金融。而狹義上是指非實體形式的金融機構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務的為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模擴大

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開的金融投資活動，體現(xiàn)出了十分突出的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)為實時性、高效率、遠程性等。目前互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)已經(jīng)實現(xiàn)大范圍普及，網(wǎng)上銀行、第三方支付等，在人們的日常生活中十分普遍，相對于現(xiàn)金支付，互聯(lián)網(wǎng)支付更受到人們的青睞。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付使用范圍的進一步延伸拓展，在日常生活工作中隨處可見互聯(lián)網(wǎng)支付的身影，促使人們對于便利性生活的需求得到切實的滿足。例如生活繳費、網(wǎng)上購票、投資理財、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等，極大地提升了支付效率，同時也節(jié)省了消費者和工作人員的時間成本。除此之外，在如此便利的支付方式下，人們會更愿意使用互聯(lián)網(wǎng)支付手段，由此，也加快了資金流轉(zhuǎn)速度。

（二）金融理財產(chǎn)品豐富化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大范圍普及，金融理財產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，促使居民的個性化需求得到切實的滿足。現(xiàn)階段比較受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要包括：支付寶、微信推出的理財產(chǎn)品，因為這兩款軟件在生活中得到居民的廣泛使用。通過居民對這些產(chǎn)品使用情況的調(diào)查可得知，其在短時間內(nèi)就實現(xiàn)了大范圍的使用，并且獲得了極大的關(guān)注度。基于此，金融行業(yè)也切實重視起互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的價值以及未來發(fā)展趨勢，從而著手加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的聯(lián)系，為金融市場發(fā)展帶來新的契機。金融行業(yè)通過將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理財進行有效的結(jié)合，促使金融理財產(chǎn)品得到充分的創(chuàng)新、優(yōu)化。

（三）網(wǎng)上借貸平臺的發(fā)展

所謂網(wǎng)上借貸平臺指的是投資人與互聯(lián)網(wǎng)平臺建立合作關(guān)系，投資人將錢借助互聯(lián)網(wǎng)平臺借給有需要的人，互聯(lián)網(wǎng)平臺會根據(jù)投資人的要求，制定相應的借貸規(guī)則和限制條件。平臺系統(tǒng)會將錢放給符合該標準的人，而有需要的人也無需親自去銀行，直接在網(wǎng)上就可以實現(xiàn)借貸資金交易。通過在網(wǎng)絡上進行有效的宣傳，該平臺能夠在短時間內(nèi)挖掘出大量的客戶，滿足其在金錢上的需求。傳統(tǒng)形式的借貸交易，債權(quán)人和債務人之間的信息不對等，導致很多交易都沒有良好開展。同時傳統(tǒng)借貸交易為了保障交易的有效性以及可追蹤性，過程會經(jīng)過很多環(huán)節(jié)的審批、審核，在網(wǎng)上借貸平臺這個過程被極大地簡化，節(jié)省了很大一部分的交易成本。而在網(wǎng)上借貸平臺進行的借貸交易，無需個人作為擔保方，通常由運營方來頂替這個角色，這給投資者和需求人都帶來了極大的便利，而運營方為了保障自己的利益不受損害，會對需求人的信息進行更為細致的審核確認，從而形成一個良性的交易循環(huán)，促使多方的利益都得到切實的保障。

（四）眾籌模式良好發(fā)展

所謂眾籌是指有需求的人在網(wǎng)上發(fā)布自己的眾籌信息，向廣大網(wǎng)友進行資金募集。這種眾籌模式的呈現(xiàn)方式為：團購結(jié)合預購、團購、預購。該眾籌方式的開展流程為有需求的人將個人信息以及項目信息提交給平臺，平臺對其信息進行審核，確保其眾籌信息的真實性，并對該項目的可行價值進行相應的評估。完成評估之后將其項目信息發(fā)布到平臺之上，投資方進入平臺之后可以在眾多眾籌者中選擇認為有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖浚ζ溥M行進一步的考察，確認其價值之后就可以為其投入相應的資金。當前，我國眾多的項目都是借助這種方式進行募集資金的，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠擴大資金募集的范圍，為需求人提供更多可募集資金的機會。而投資者也無需在線下進行一一考察，平臺會將全面的信息直接提供給投資者，極大地減輕了其投資成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民金融投資活動的影響

（一）居民投資額度發(fā)生變化

傳統(tǒng)金融投資形式在居民投資的額度上具有明確的規(guī)定，提出了一個最低投資額度。除卻零存整取沒有過多的限制標準以外，其他大多數(shù)的投資項目都具有明確的最低限額標準，尤其是在一些涉及金額及項目比較大的情況下，起底均為成千上萬的金額。比較常見的股票、債券等投資形式，投資額度至少也是幾萬元。而大多數(shù)年輕人的閑余資金都沒有達到這種額度，即便達到，其實際情況也無法支撐風險如此大的投資項目。由此，年輕人的閑余資金無法給其帶來一定的收入保障。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，其開展的投資項目對于投資額度沒有硬性要求，特別是一些現(xiàn)階段使用廣泛的第三方支付軟件，其與相關(guān)理財公司建立良好的合作關(guān)系，無論多少錢都可以參與投資并獲得相應的收益。比較常見的第三方支付軟件有支付寶、微信等一些金融理財軟件，即便是很少的金額，也可以進行相應的投資，定期獲得相應的收益，十分適合于閑散資金比較少、風險承受能力比較弱的人。而有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融的人們，也多為年輕群體，他們能夠報以積極的態(tài)度去接受一些新事物，具有冒險精神，同時具備嫻熟的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)。相對于年紀比較大的人，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度更深，進而愿意將閑散資金投入。這就給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來充分的資金和客戶基礎，在進行資金流轉(zhuǎn)的過程中也就具有更大的支持，從而實現(xiàn)一個雙贏的局面。

（二）居民投資路徑發(fā)生變化

傳統(tǒng)形式下的金融投資活動都是實地辦理，即居民想要了解金融理財信息，或者想要參與投資活動，需要自己走入營業(yè)廳與業(yè)務員進行交談，進而在其中選擇想要的金融產(chǎn)品，這個過程還會有專人帶領協(xié)同完成。而互聯(lián)網(wǎng)金融得到良好的發(fā)展之后，給居民投資活動帶來了很大的生機，不僅充分豐富了金融理財產(chǎn)品，同時也促使居民辦理投資手續(xù)更加簡便。在此基礎之上，人們充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，從而有眾多的人積極投身于互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動當中。例如，傳統(tǒng)形式下的股票經(jīng)紀人這個職業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，已經(jīng)由金融軟件全權(quán)代理。我國很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的課題研究，都是圍繞居民的投資路徑展開的。通過對參與過互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動的居民研究可得知，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠俘獲他們的主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)所具有的突出優(yōu)勢，運用互聯(lián)網(wǎng)進行金融投資十分便利、金額限制比較低、風險比較小、辦理比較方便等。尤其是第三方支付軟件的應用不僅能夠滿足其想要參與投資的熱情，同時其也能夠利用該軟件進行日常消費，與當代年輕人所追求的快節(jié)奏生活理念十分相符。

（三）金融投資理念發(fā)生變化

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展促使人們對于金融理財具有極大的改觀，傳統(tǒng)金融投資活動下，居民參與程度并不高，并且參與者多為對金融市場了解比較多，并且有一定資金基礎的居民。當股市走向不太樂觀時，參與金融投資活動的居民會急劇減少，這就導致居民的閑散資金極為分散，無法聚集到一起進行資本運作。商業(yè)銀行的風險很低，符合大多數(shù)居民的低風險要求，但是問題在于其所能給予的回報也很低。由此，很多閑散資金沒有聚集到資本市場，反而流入了消費市場。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，人們的金融投資理念發(fā)生了極大的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融充分拓寬了居民投資的途徑，為居民提供了一個良好的、更為透明的投資環(huán)境。同時現(xiàn)階段居民的日常生活工作是離不開互聯(lián)網(wǎng)的參與的。由此，金融理財也就可以借由互聯(lián)網(wǎng)進行全面化的宣傳活動，居民也能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一個更為深刻的理解，在充分了解的基礎上參與投資的積極性也就得到極大的提升。但不可否認的是，參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動的居民，多為閑散資金不多的年輕群體，投資金額比較大的情況比較少。這主要是出于居民的謹慎性考慮，投資金額比較大的情況下，居民還是選擇走進營業(yè)大廳實地考察，并且尋找理財經(jīng)紀人。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在居民金融投資活動中落實策略

（一）創(chuàng)新完善產(chǎn)品種類

當前的金融市場發(fā)展越來越活躍，興起多種多樣的金融機構(gòu)，可選擇的金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)多元化、豐富化的特點。在這種環(huán)境下，極大地調(diào)動了居民的參與積極性，希望能夠從中挑選出適合自身實際的金融產(chǎn)品，但是無可避免的是干擾因素也在隨著金融產(chǎn)品的豐富而增加。因此，相關(guān)金融機構(gòu)應該對市場發(fā)展走向具有一個大致的了解，盡可能減少一些落后的金融產(chǎn)品干擾居民選擇。同時要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新完善，有效開展產(chǎn)品投資收益評估工作，消費者也能夠結(jié)合更為全面的資料，做出最優(yōu)的選擇，促使其預期收益得到最大程度上的實現(xiàn)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融價值在居民金融投資活動中更充分地體現(xiàn)。

（二）營造優(yōu)質(zhì)理財環(huán)境

通過有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融，為居民開展金融投資活動創(chuàng)建一個優(yōu)質(zhì)的理財環(huán)境，切實地減輕居民所承擔的理財風險，讓居民對金融市場產(chǎn)生更大的信心，能夠吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶參與到金融市場中。由此，金融機構(gòu)需要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺，對自身理財環(huán)境做出一個客觀的評估，要對其中存在的風險和漏洞做出一個全面的挖掘，進而建立健全有針對性的風險預警體系，促使自身的安全防護能力得到極大的提升，進而保障居民的財產(chǎn)安全。具體開展方式如下：第一，政府要加強對金融市場發(fā)展的重視，著力于優(yōu)化居民理財環(huán)境，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律條規(guī)，對于現(xiàn)階段存在的問題做出明確規(guī)范，并對未來提出相應的期望;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要進一步完善內(nèi)部控制體系，強化其認證功能，促使平臺的安全性得到切實的保障。例如，用戶需要對自己的賬戶密碼進行修改時，需要第三方參與驗證才能通過修改權(quán)限，第三方主要包括身份證號、銀行卡號、開戶人姓名。在支付時，則要對支付密碼進行有效的驗證。

（三）提升風險預警能力

當前，參與金融投資活動的居民大多數(shù)都是普通民眾，對于金融產(chǎn)品相關(guān)知識了解甚少，很多時候都要依靠身邊人介紹，或者是短時間內(nèi)的了解。而在金融市場當中，風險是永遠都不會消失的，在投資時居民也主要會考慮兩點因素：風險和回報。然而風險和回報二者呈正向關(guān)系，想得到高回報就必須要面臨高風險，而風險承擔能力低的人，所能得到的回報就要少很多。即便是貨幣基金也具有一定程度的貶值風險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要加強對風險和回報的宣傳，讓普通大眾對其具有充分的認識，對自己承擔風險的能力進行慎重思考，在此基礎之上選擇相應的金融產(chǎn)品。與此同時，還要加強居民的投資風險警示能力，從而在選擇金融產(chǎn)品的過程中，不要盲目跟從一些高回報的產(chǎn)品，其中可能存在很大的潛在風險。在科學正確的投資理念基礎上，選擇最為適合自己的理財產(chǎn)品，才能更為從容地應對金融風險。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融投資的結(jié)合體，金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢有效開展投資理財?shù)幕顒樱唧w表現(xiàn)為市場、服務、監(jiān)管等。但是目前傳統(tǒng)金融投資形式仍占據(jù)很重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融做不到完全取代，但是二者如果進行良好的融合，能夠為金融投資市場發(fā)展帶來新的契機。良好發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)是全世界都在追求的趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng)和金融的良好結(jié)合，讓金融投資活動開展更加方便快速，切實滿足當前快節(jié)奏社會的發(fā)展要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動中，小微型企業(yè)占據(jù)很大的比例，其不僅促使資金流轉(zhuǎn)更加快速有效，同時也給實體經(jīng)濟發(fā)展帶來了更多的機會。現(xiàn)階段中國銀行和證券類相關(guān)企業(yè)之間具有十分密切的合作關(guān)系，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管奠定了良好的基礎，促使居民的個人信息得到切實的維護，減輕外部風險給居民財產(chǎn)安全造成的威脅，一些違法的投資項目也能夠及時扼殺在搖籃里。我國的互聯(lián)網(wǎng)雖然起步的時間相對較晚，但是發(fā)展速度讓其他國家望塵莫及，但是不可否認的是在快速發(fā)展的過程中，一些弊端逐漸暴露出來。因此，我國在推動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，以及解決互聯(lián)網(wǎng)風險時，可以多借鑒一些互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展良好的國家，促使自身的問題得到快速有效的解決。基于良好的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓金融行業(yè)得到有力的加持，促使金融行業(yè)的服務水平得到切實提升，進而吸引更多的潛在客戶。

五、結(jié)語

通過對居民金融投資活動的了解，在投資活動中，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效落實，對于豐富金融理財產(chǎn)品和完善金融理財結(jié)構(gòu)都具有很積極的影響，但同時也存在一定的風險。結(jié)合當前居民金融投資活動實際，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融投資活動高質(zhì)量開展的重要推動力。因此，應著眼于實際，對互聯(lián)網(wǎng)金融具有的影響進行分析，明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)新優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融落實形式，促使居民金融投資活動得以高效開展。

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作者單位：悉尼大學商學院