區塊鏈技術對保險行業創新發展的作用：綜述與展望

藍子俊

摘 要：自2008年誕生以來，區塊鏈技術在近五年內可謂是金融科技領域最被追捧的技術之一。不僅僅在金融企業，眾多行業、智庫以及監管層等都在密切關注區塊鏈技術，并紛紛研究和探索其帶來的價值和潛在風險。毫無疑問，區塊鏈技術去中心化、智能合約、高效公開透明等核心優勢將對金融行業尤其是保險業的創新發展提供重要推動力。本文針對近幾年與國內保險行業與區塊鏈技術相關的部分文獻進行梳理，總結區塊鏈技術對保險行業的創新作用，并對其未來發展趨勢進行展望。

關鍵詞：區塊鏈;保險創新;金融科技;保險監管;保險行業

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）05（a）--03

1 關于區塊鏈技術的研究

總體而言，由于區塊鏈技術本身發展時間短，對該技術的運用仍處于探索階段，2016年以前比特幣及其底層區塊鏈技術并未得到大眾的關注，國內對于區塊鏈技術的學術探討也相對較少。但2017年以后，隨著比特幣的迅速發展，國內對數字貨幣及區塊鏈技術的研究也逐漸增加。本部分主要梳理國內學者在2017年前后的部分研究成果，對國內外與區塊鏈保險創新作用相關的研究進行綜述。

關于區塊鏈技術本身的研究已經十分成熟。區塊鏈技術本質上類似于公共賬本，以密碼學為底層機制，不同用戶可在同一賬本上記錄與核對，以保證信息的真實性和不可篡改性（周路菡，2016）。一般認為區塊鏈必須為一個分布式賬本，記賬的權利并非由一個固定的中心系統決定，而由共識算法決定（欒毓棟，2019）。共識機制與算法加密是區塊鏈技術的底層邏輯，去中心化、公開透明以及安全高效是區塊鏈技術的外在優勢（王玉華，2019）。區塊鏈有以下幾個特點：去中心化、時序數據、可編程、加密與授權。區塊鏈開放式的特點能夠從底層解決信任機制問題，增加市場透明度（林小馳，胡葉倩雯，2016）。鄧偉（2018）認為，去中心化、公開透明、可靠性高以及鏈接式智能合約體系是區塊鏈技術的主要特征。區塊鏈技術在金融領域具有廣泛的應用。區塊鏈技術在貨幣電子化、結算支付、信用及金融交易等方面存在廣闊前景（周路菡，2017）。任安軍（2016）提到，證券資產交易、國際間清算、數據票據等將成為區塊鏈技術最主要的金融應用場景。武文斌（2015）認為，區塊鏈技術使數字貨幣的推廣成為可能，也進一步為電子貨幣成為法定貨幣提供技術支撐（王晟，2016）。在金融3.0時代，以大數據、人工智能以及區塊鏈等為代表的高端技術將徹底改變原有金融市場的發展軌跡，并帶來諸多可能性。以區塊鏈為例，該技術可將金融交易智能化，以智能合約形式進行各種交易，金融智能化將成為主要形態（喬海曙，2017）。在區塊鏈技術與保險行業的關系方面，眾多學者也給出不同的論述。保險科技從應用角度而言屬于金融科技的一部分，以技術為核心，利用區塊鏈等技術賦能保險行業全流程升級（徐愛榮，2017）。區塊鏈技術是一種具有識別、傳遞和記錄信息等功能的以分布式數據庫為基礎的體系。區塊鏈可能是在保險業內最有可能被推廣普及的技術之一（許閑，2017）。馬向東（2017）認為，區塊鏈技術對保險行業而言是巨大的商業機會，不但能為傳統保險企業轉型升級提供技術支撐，還能徹底解決保險行業信任不對稱等問題，挖掘保險產品的應用場景，為保險行業整體發展持續賦能。本文認為，區塊鏈技術本質上是一種帶有共享開放性質的數據庫技術，能夠逐步儲存數據，去中心化、無法修改等特點是區塊鏈的核心優勢。

2 區塊鏈技術在保險行業的創新作用研究

2.1 我國保險行業的痛點

2.1.1 傳統保險流程復雜，效率低、成本高

傳統保險機構的成本主要是人力成本及運營成本，尤其在我國，保險機構代理人數量極其龐大，平安等大型保險公司代理人數量甚至多達十幾萬。究其原因，就是因為在獲客、核保、理賠等流程上，保險公司的人工服務比重過高，這直接給保險公司造成高額的人工成本并帶來潛在的失誤風險。

2.1.2 道德風險、逆向選擇、保險欺詐等狀況仍然頻發

因其業務特殊性，保險公司作為社會群體風險控制與轉移的集散中心，也承擔了潛在但巨大的逆向選擇和道德風險。某種程度上保險公司“中心化”的現狀是其未來長期發展過程中存在的最重要的風險之一（張偉楠，2016）。不可否認的是，技術進步對欺詐利用者和欺詐防范者而言都是巨大的機會。近年來，騙保、重保事件不減反增，識別保險欺詐的難度越來越大，核保需要花費的成本越來越高，并且至今仍未找到有效地解決方案。

2.1.3 保險產品結構單一，缺乏差異性

以互聯網保險為例，目前，價值低、個性化水平差是中國互聯網保險產品的主要問題。第一，互聯網保險種類較少，車、壽以及金融產品保險是主流，其他類型保險占比非常低;第二，各種互聯網保險公司的產品都較為相似，具有高度的同質性和缺乏差異性;第三，互聯網保險公司仍無法根據用戶的消費習慣和特征，提供更加定制化的保險產品。

2.1.4 信息安全技術不成熟，客戶隱私難以保障

公開化的互聯網使某些商業組織可以輕松地使用不適當的手段來篡改或破壞保險網絡上的數據。互聯網保險客戶的信息安全正面臨嚴重的威脅，信息泄露、丟失、盜竊等問題給客戶隱私造成巨大侵犯。如何盡快確保信息安全是中國互聯網保險發展中迫切需要解決的關鍵問題。

2.2 區塊鏈技術對保險行業的創新作用

2.2.1 建立信任安全機制，增強保險的安全屬性

如上文所述，保險行業飽受詬病的兩大問題是信任缺失和安全性不足，客戶對保險公司缺乏信任是制約我國商業保險發展的主要原因之一。區塊鏈所固有的數字加密與信息認證技術能夠對數據“上鎖”，不可隨意篡改與共享（王行江，2016），保證客戶的隱私和數據安全性，從而增強保險業的信任與安全（李茜，2017）。保險行業內不信任及合同糾紛等問題能夠通過“時間戳”等技術手段得以解決，從而提升保險行業的信任和安全水平（張新宇，2017）。客戶的交易信息會被儲存于“鏈條”之中且在區塊鏈技術上形成“共識”，從根本上消除了信息篡改等潛在風險（王和，周云濤，2016）。

2.2.2 “中心化”轉向“去中心化”，降低系統性風險，解決保險行業信息不對稱

“分布式”的特點使得智能合約的執行情況進行自我修復，降低保險公司的整體風險（徐大維，2016）。區塊鏈可以幫助減少失誤并識別欺詐，在驗證客戶信息真實性、保單理賠真實性上有質的提升（陳明東，唐文劍等，2016）。區塊鏈技術的可追溯特性，能夠使保險服務更加透明化，減少信息不對稱及其帶來的潛在風險與損失（曾于瑾，2017）。簡言之，區塊鏈技術“分布式”公共賬本可集中記錄在不同場所通過不同方式進行活動的數據，從而為保險公司提供完整的個人信息。這使得保險公司的眾多操作不需依賴第三方機構，對參保客戶身份信息、交易記錄、醫療狀況等數據進行主動核驗，降低信息不對稱風險，并從根本上消除因集中化、中心化而帶來潛在的系統性風險。

2.3 降成本、提效率，豐富產品內容形態，改善服務客戶水平

區塊鏈技術能夠推動保險互聯網化發展，在保證服務質量的同時大大降低代理人比重及其人力成本（趙大偉，2016）。除了降低運營成本之外，區塊鏈技術在核保、理賠等方面也能助力保險公司提升效率。傳統理賠流程從接案到初審復核再到最終結案多達七八項步驟，高比例人工操作以及重復繁瑣的工作流程是傳統理賠的兩大弊病。區塊鏈技術可追溯、智能合約的特點能夠更新保險理賠流程，在保證參保人數據真實性的同時，實現信息公開、審核自動化，極大地提升理賠效率，既減少保險公司運行開支，又提升客戶服務水平（丁萌萌，2019）。

在保險產品研發與設計方面，借助區塊鏈技術不可篡改的特點，保險公司可深度挖掘參保客戶的數據信息，并在風險定價、產品創新方面進一步優化，能夠提升保險產品豐富度和契合度（常明，2017）。區塊鏈技術將帶來新的保險模式，如指數保險、互聯網再保險等，可能將使保險公司從風險承擔與分散者變成風險管理顧問（盧瑤瑤，趙華偉，2017）。

在產品定制化層面，區塊鏈技術能夠為個性化需求較高的保險產品提供技術支撐，在農業險、品質險等方面將會有巨大的應用市場。農業險、品質險等在保險流程中最重要的是參保人各種信息的真實性，受保企業的農產品、牲畜產品基本信息、健康狀況、質量等級、真實生產標準等對農業險以及品質險的定價、測算而言都起到決定性作用。過去往往因受保企業信息未公開、產品過于小眾、信息獲取難度大等原因，許多行業與保險無法有效結合。區塊鏈技術的應用不但能夠助力保險企業將業務擴展至更多行業并開發出不同領域的定制化險種，還能以其獨特的儲存、加密以及不可篡改等技術特點在大幅提升保險公司信息獲取的有效性的同時減少信息不對稱等棘手問題，提前預測潛在風險，從而在產品定價、理賠等方面提供更具有個性化的保險解決方案。

3 區塊鏈技術與保險行業未來展望

毫無疑問，區塊鏈技術以其獨特的技術優勢，對助力我國保險行業的迅速發展有著重大推動作用，但不可否認的是以區塊鏈技術為代表的互聯網新興技術在金融行業的應用方面都存在諸多問題。技術欠完善、管理難度大、法律潛在風險高等問題都相當棘手。基于區塊鏈所創造的電子數字貨幣在發展中出現過不少事故，本身也存在一定的安全風險，可以說區塊鏈技術在保險行業的應用層面還有諸多困境（孫雨堯，2017）。在最基礎的技術層面：自2008年誕生以來，區塊鏈技術事實上仍處于孕育和探索階段。區塊鏈技術的交易速率、可拓展性以及比特幣等數字貨幣大規模應用帶來的數據儲存問題都是區塊鏈技術仍未足夠成熟的表現，而這可能也是制約區塊鏈技術規模性發展的三大核心課題。在法律方面：首先，區塊鏈技術所具備的所有優點都可能成為不法分子犯罪的具有高技術壁壘的作案工具，如何防范利用區塊鏈技術在保險行業反向發展是法律層面亟需解決的問題;其次，現階段區塊鏈技術仍未擁有統一的行業標準，監管體制對區塊鏈尚不適應。

基于上述區塊鏈技術的優勢以及仍然存在的幾大潛在問題，本文嘗試從政府和企業兩個角度提出相應的可行性建議：在政府層面，政府及監管層應高度關注以區塊鏈技術為代表的新興技術對金融以及保險行業的影響，加強頂層設計，加快出臺相關法律，對區塊鏈技術的應用、運作模式、行業標準等方面進行合理規范，逐步承擔并做好預防行業風險的監管職責。伴隨著區塊鏈技術的深入發展，保險及區塊鏈監管趕上步伐刻不容緩;在企業層面，保險企業應不斷加速企業數字化轉型步伐，搭建數據化、線上化、平臺化的業務模式。保險公司也應積極擁抱區塊鏈技術，加強技術合作，擴大資金投入，開展人員培訓，進一步提升我國保險行業尤其是商業保險行業的發展質量。

保險作為一種獨特而富有價值的金融產品，在普及程度以及社會群眾認可度上仍然存在不少誤區。尤其在中國，許多居民保險意識不足，更多信賴政府主導的社會保障保險，而對商業保險了解甚微，甚至有抵觸情緒。如果參考西方國家保險行業的發展及其在金融發展和社會保障領域所起到的作用，保險在中國毫無疑問將有巨大的發展空間。以區塊鏈技術為代表的金融科技將是中國保險市場蓬勃發展的助推劑，在解決傳統保險存在的諸多痛點的同時，能夠為強調以客戶為中心，定制化服務、個性化管理的運營理念提供技術保障，從而提升保險產品質量，改善保險行業的大眾認知，為保險行業在中國的良性發展提供新的動力。

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