普惠金融發展對農村居民收入的影響的文獻述評

顏昌黎 楊宇雅 北京理工大學

一、引言

改革開放以來，中國的收入差距在不斷擴大，其中主要的因素之一即城鄉居民收入差距過大。中國城鄉收入比從 1990 年的2.20∶1 上升到 2009 年的 3.33∶1，隨之在2017 年下降到 2.70∶1。雖然目前收入差距有所下降，但仍高于國際水平。基尼系數更是超過國際警戒線 0.4，且有波動上升的趨勢。

城鄉收入差距過大將會引發許多棘手的問題，比如扶貧工作的推進與國民經濟的發展。它抑制了農村居民對的消費水平與需求，影響著經濟的健康運行與可持續發展。在國外部分地區，甚至引發政治動蕩。

由此觀之，解決這一問題迫在眉睫。城鄉結構的二元對立和城鄉收入差距過大是解決問題的突破口與關鍵點。只有盡快提高農村居民的收入情況，促進收入公平，才能夠有助于中國特色社會主義國家的建設與繁榮。通過查閱《中國統計年鑒 2019》中2013-2018 年城鎮和居民的可支配收入數據。我們可以看出：整體上城鄉居民仍然存在較大的收入差距，農村居民收入增幅大于城市居民收入增幅。

為了實現農村地區居民收入的快速增長，我國曾實行金融扶貧政策。但因為農村地區金融設施基礎較為薄弱，信用體系建設不完全，故 2015 年發布《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020 年）的通知》（國發[2015]74 號），要求貫徹黨十九大精神，按照黨中央、國務院和省委、省政府的決策部署，充分發揮金融對全面建成小康社會的支持使用。

“普惠金融”因此走入人們的視線，它是指立足平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有需求的社會各群體提供相應有效的金融服務。其中小微企業、農民、貧困低收入人群等是當前我國普惠金融重點的服務對象。但是相較于傳統的產業、教育和金融扶貧，普惠金融是通過怎樣的機制實現農村貧困地區的減貧增收呢？[1]

二、文獻綜述

（一）普惠金融的作用

在東部沿海等經濟發達地區，普惠金融的發展有利于促進收入分配公平。但在經濟欠發達的中西部地區，普惠金融在發展較低水平時，不利于城鄉收入差距的縮小，相反會拉大城鄉收入差距；當普惠金融到較高水平時，才有利于縮小城鄉收入差距。(趙炳奇，2020）[2]而當選取了 26 個省份和 1700多個縣的數據后，發現：東部地區縱然有顯著效果，但是不顯著；中部和西部地區則有顯著效果，其中中部影響要超過西部地區。（肖端 楊延軍等，2020）[3]

在普惠金融對居民生活水平的影響相關研究中，我們可以發現其呈現正向關系，并且與收入和消費水平成正比。而中國的現狀是城市居民收入和消費水平均顯著高于農村居民，故普惠金融對于城市居民生活水平的影響也會更大。所以提出政策應當向農村地區以及欠發達地區進行適度的傾斜，給予一定的政策優惠。（夏仕龍，2020）[4]

通過更進一步的研究，無論在靜態面板還是動態面板中，數字普惠金融對促進收入公平起促進作用。其中在動態面板中，社會經濟發展、產業結構調整優化升級、完善相關基礎設施建設、擴大對外開放水平以及緩解人口老齡化對于城鄉居民消費差距縮小起極大的促進作用；互聯網和財政支出對其起阻礙作用，城市化進程則不顯著。（呂雁琴、趙彬，2019）[5]

但在對京津冀地區進行的研究中，發現金融設施的增多有助于家庭平均收入的提升，但是伴隨收入水平的不斷升高，其影響趨于減弱。故政策需要向農村地區傾斜，提高獲得性。（尹志超、栗媛，2019）[6]

（二）中國農村普惠金融的發展

從地域來看，中國農村普惠金融的發展存在地區差異，大多數省份的農村普惠金融發展水平較低，而經濟發達地區金融基礎好，農業發達地區具有優惠的農業政策，因此二者農村普惠金融發展水平較好。[7]

從資源分配來看，農村金融供求之間存在不平衡，農村資金通過銀行存款大量流失轉移到城市，農村金融的覆蓋面、供給規模以及深度都有很大差距。對于農村金融機構，（劉萍萍、鐘秋波，2014）的研究中提到了其可持續發展能力。

面對農村普惠金融的發展問題，一些學者從不同的角度給出了建議。（張平，2011）強調應鼓勵小額信貸發展，解決農民貸款難問題。科技的運用也被認為是發展普惠金融的重要措施。互聯網、大數據、云計算的廣泛應用，能降低農村普惠金融運行成本和風險，擴大服務覆蓋面。(林政、安文嵐，2019)在研究中強調了對農村居民金融意識的培養。[7]