互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用

趙一健

【摘? 要】論文探索互聯(lián)網(wǎng)金融助力鄉(xiāng)村振興的方向。審視互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村市場“不想借、不敢貸、不足額”的現(xiàn)狀，逐個分析互聯(lián)網(wǎng)金融惠農(nóng)現(xiàn)狀的痛點，即路徑依賴、信息不對稱和間接融資限制，從而依據(jù)實際情況，指出可行的解決方案。互聯(lián)網(wǎng)金融助力鄉(xiāng)村振興的方向包括：營銷發(fā)力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融深入人心;化零為整，以集體經(jīng)濟框架投放資金。要追根溯源，結(jié)合實際，找準解決方案，實現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村振興、鄉(xiāng)村振興帶動金融發(fā)展的雙贏。

【Abstract】This paper explores the directions of internet finance to help rural revitalization. This paper examines the current situation of "not wanting to borrow， not daring to lend， not enough" in the rural market of internet finance， analyzes the sore points of the current situation of internet finance benefiting agriculture one by one， namely path dependence， information asymmetry and indirect financing restrictions， so as to point out feasible solutions according to the actual situation. The directions for internet finance to help rural revitalization include： strengthening marketing to promote internet finance to reach people's hearts; concentrating fragmented parts into a whole and putting funds in a collective economic framework. We should trace back to the source， combine with the reality， find the right solutions， and realize the win-win situation that finance helps rural revitalization and rural revitalization drives financial development.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;鄉(xiāng)村振興;普惠金融;農(nóng)村

【Keywords】internet finance; rural revitalization; inclusive finance; rural areas

【中圖分類號】F832;F323? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）06-0058-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對鄉(xiāng)村振興的意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融日益在金融行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合的發(fā)展方向日趨明晰。可以說，中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在鄉(xiāng)村，中國金融發(fā)展的藍海在田園。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于鄉(xiāng)村振興，符合行業(yè)發(fā)展趨勢，也踐行了普惠金融，是真正的雙贏。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融助力脫貧攻堅。授之以魚不如授之以漁。相較于“輸血式”的政策式扶貧，金融扶貧更加傾向于“造血式”的長遠扶貧模式。憑借其低成本、高效率、廣范圍的技術(shù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融將為金融扶貧提供有力支撐。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動產(chǎn)業(yè)興旺。中小企業(yè)融資難的問題，讓在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)中處于下游生態(tài)位的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展雪上加霜。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其平臺的便利性，可以迅速打入鄉(xiāng)村市場，帶動產(chǎn)業(yè)興旺。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融促進城鄉(xiāng)融合。城鄉(xiāng)融合旨在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的橋接功能凸顯。在城市經(jīng)濟三大過剩局面下，互聯(lián)網(wǎng)金融為城市過剩資本回流鄉(xiāng)村提供了最佳渠道。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融走進鄉(xiāng)村市場的現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村要實現(xiàn)百業(yè)興旺，互聯(lián)網(wǎng)金融方向普惠金融的落實本應(yīng)是題中之義。互聯(lián)網(wǎng)金融固然有著低成本、高效率等天然的技術(shù)優(yōu)勢，但與優(yōu)勢并發(fā)的較大風(fēng)險敞口，及當下較低的市場認可度，都成為互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村市場深入發(fā)展的障礙。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融貸不足需的積弊，遏制了其在鄉(xiāng)村振興中本應(yīng)展現(xiàn)的強勁動力。

2.1 “不想借”——市場認可未深入

長久以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村市場的認可度受限于城鄉(xiāng)之間“數(shù)字鴻溝”和鄉(xiāng)村居民淡薄的融資意識[1]。第一，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”仍有待進一步彌合。2020年第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至當年3月，我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率為76.5%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.2%，差距仍有30.3%。第二，鄉(xiāng)村居民融資積極性不足。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下鄉(xiāng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展長期滯后，再加上農(nóng)村人口的空心化和老齡化，互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村地區(qū)市場基礎(chǔ)薄弱，痼疾難愈。“不會借、不敢借、不能借”表現(xiàn)為了“不想借”。

2.2 “不敢貸”——授信風(fēng)險難把控

鄉(xiāng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著復(fù)雜的風(fēng)控局面。第一，鄉(xiāng)村居民財務(wù)基本面良莠不齊。當下，鄉(xiāng)村居民主要從事低利潤、低抗風(fēng)險能力的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受耕作技術(shù)、自然條件等主客觀因素制約，難以為農(nóng)戶產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。第二，鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)不足。居民缺乏足夠的金融教育，在承貸后容易產(chǎn)生“現(xiàn)時偏見”，即錯判到期償付力，最終導(dǎo)致違約。第三，鄉(xiāng)村居民征信體系不完善。我國鄉(xiāng)村一些居民依賴現(xiàn)金結(jié)算，處于征信盲區(qū)，其個人信息未納入央行征信系統(tǒng)。復(fù)雜的風(fēng)控局面導(dǎo)致了“不敢貸”。

2.3 “不足額”——前期融資需求大

研究表明，非農(nóng)經(jīng)濟能比農(nóng)業(yè)經(jīng)濟更快帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟增長[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融要在鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)生創(chuàng)富致富的杠桿效應(yīng)，其業(yè)務(wù)就要更多地向非農(nóng)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)傾斜。而其中大量創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型的項目在立項初期需要數(shù)額較大的啟動資金。這在宏微觀層面都對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了挑戰(zhàn)。宏觀層面，根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，我國有將近70萬個行政村，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村市場仍處于發(fā)展初級階段，供不足需的現(xiàn)象大量存在。微觀層面，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在鄉(xiāng)村市場并沒有跳出城市內(nèi)一些金融機構(gòu)“嫌貧愛富”的窠臼。企業(yè)借錢擴大再生產(chǎn)就爭先恐后，老百姓借錢開早餐店則推三阻四。宏微觀層面均表現(xiàn)出實際融資“不足額”。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融惠農(nóng)乏力的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融走入鄉(xiāng)村市場，不可避免地要遭遇“不想借、不敢貸、不足額”的阻礙。要解決這一系列問題，就要溯源究因，找到各個問題的痛點。“不想借”可以歸因于長久以來市場形成的路徑依賴;“不敢貸”則是信息不對稱的必然結(jié)果;而“不足額”是由于間接融資自身的諸多限制。

3.1 路徑依賴擱置新型融資渠道

在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主，非農(nóng)經(jīng)濟為輔的簡單經(jīng)濟模式下，鄉(xiāng)村地區(qū)形成了天然的金融舒適區(qū)，居民融資需求主要訴諸于農(nóng)村金融機構(gòu)和民間借貸。在對線下融資渠道形成路徑依賴后，用戶對具有學(xué)習(xí)成本的線上融資渠道即產(chǎn)生排斥心理。這一方面是由于近年來我國農(nóng)村金融機構(gòu)的迅速發(fā)展。從20世紀50年代人民銀行在農(nóng)村網(wǎng)點改為農(nóng)村信用社起，“三農(nóng)”相關(guān)金融服務(wù)就主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行這3類主要農(nóng)村金融機構(gòu)提供。2002年，全國農(nóng)村信用社貸款余額只有13940億元，到2019年末，主要農(nóng)村金融機構(gòu)人民幣貸款余額已達190688億元，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速。另一方面大部分鄉(xiāng)村地區(qū)人際關(guān)系緊密，鄰里親朋互幫互助的鄉(xiāng)土人情為小額且非標準化的融資交易提供了便利。

3.2 信息的不對稱阻礙資金融通

互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村市場開展業(yè)務(wù)時，由于融資雙方信息需求不同，信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險時有發(fā)生，使得市場環(huán)境惡化[3]。第一，逆向選擇。在金融觀念較為保守的鄉(xiāng)村市場，現(xiàn)金流健康的鄉(xiāng)村企業(yè)和小生產(chǎn)者往往不愿意主動加大財務(wù)杠桿，收入有保障的居民更不愿意增加負債;而申請貸款的往往是財務(wù)狀況不佳的企業(yè)以及信用意識淡薄的居民用戶。第二，道德風(fēng)險。取得貸款后，為在短期內(nèi)償還債務(wù)，一些企業(yè)不將資金用于主業(yè)，而是進行高風(fēng)險的證券投資，人為拔高信用風(fēng)險;一些居民用戶則鉆法律漏洞，利用《繼承法》規(guī)定“繼承遺產(chǎn)清償債務(wù)以遺產(chǎn)實際價值為限”，利用老人申請貸款，有計劃地違約。這些行為引發(fā)的“示范效應(yīng)”導(dǎo)致貸款投放動力弱化，阻礙資金融通。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融助力鄉(xiāng)村振興的方向

要讓互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村振興中作出應(yīng)有貢獻，就要針對其惠農(nóng)乏力的痛點，對癥施醫(yī)，靶向給藥，指明互聯(lián)網(wǎng)金融助力鄉(xiāng)村振興的方向。當下，要通過多渠道營銷提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場認可度，整合融資標的促進信息對稱，以工具創(chuàng)新帶動直接融資。

4.1 營銷發(fā)力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融深入人心

在農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率不足50%，鄉(xiāng)村居民人口老齡化的不利背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷要迎難而上。首先，要組建專業(yè)的營銷人才隊伍。人是營銷的決定性因素，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)培養(yǎng)并組建一支專業(yè)、高效、素質(zhì)化的營銷人才隊伍，并建立配套完善的績效考核機制。其次，找準目標客戶，明確市場定位。要緊跟政策導(dǎo)向，為鄉(xiāng)村小微企業(yè)和貧困居民提供優(yōu)惠，把普惠金融落到實處。再次，拓展多渠道營銷，最大限度普及金融惠農(nóng)。要線上線下相結(jié)合，除了采用傳統(tǒng)的電視、廣播廣告及紙媒等線下營銷外，還要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，借助微信、QQ、快手等鄉(xiāng)村用戶使用較多的平臺，以MCN和短視頻模式向用戶推送軟文廣告。最后，立足實際需求，建立完善的客戶反饋機制。要吸納建設(shè)性意見，按需對營銷策略及模式作出調(diào)整。

4.2 化零為整，以集體經(jīng)濟框架投放資金

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實，在鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟的基礎(chǔ)上實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融惠農(nóng)成為了發(fā)展趨勢。很多行政村已實現(xiàn)一級市場的制度創(chuàng)新，如貴州六盤水的“三變”改革（資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東）先例。在此基礎(chǔ)上，溫鐵軍團隊又提出了資源性資產(chǎn)確權(quán)、資源內(nèi)部化定價、集體資金杠桿撬動農(nóng)戶入股的3種鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟模式。事實上，集體經(jīng)濟在客觀上將小微企業(yè)化零為整，同時，吸納居民作股東，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以在此框架下與村民委員會合作，實現(xiàn)金融惠農(nóng)。一級市場實現(xiàn)資源內(nèi)部化定價后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可在二級市場引入外部投資，促進要素再定價，通過資本增值實現(xiàn)金融惠農(nóng)。如此好處有三：一是可以在一定程度上規(guī)避信息不對稱風(fēng)險，村集體信用保障了資金安全;二是降低了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，線下風(fēng)控中職業(yè)道德變量權(quán)重降低;三是利于監(jiān)管，二級市場信息公開、操作透明。

5 結(jié)語

綜上，鄉(xiāng)村振興是我國重大決策部署，互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用，有著特殊的經(jīng)濟和時代意義。廣闊天地，大有可為。盡管在深入市場的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨種種阻礙，但只要追根溯源，結(jié)合實際，找準解決方案，即可抓住時代機遇，應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)，實現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村振興、鄉(xiāng)村振興帶動金融發(fā)展的雙贏。

【參考文獻】

【1】汪維清，張樂柱，王劍楠.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式、發(fā)展困境及應(yīng)對策略[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2020（11）：109-110.

【2】章元，許慶.農(nóng)業(yè)增長對降低農(nóng)村貧困真的更重要嗎？——對世界銀行觀點的反思[J].金融研究，2011（6）：109-122.

【3】馮帥帥，張進.鄉(xiāng)村振興背景下互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村電商融資問題的應(yīng)用[J].電子商務(wù)，2020（10）：50-51.