雙白領家庭的理財規(guī)劃

隨著第一代獨生子女的長大，這些20世紀70年代末出生的年輕人已逐漸成為社會的新生力量。他們中很多人受過良好的教育，有一份體面的工作，收入較高，工作繁忙，被人們戲稱為“白骨精”(白領、骨干、精英)。小朱夫妻都是其中的一員。

家庭背景

小朱剛結婚不久，妻子和他兩人的月收入合計在1．5萬元左右，是典型的雙白領家庭。這樣家庭的特點是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節(jié)制、無暇理財，但又有著強烈的理財需求，只是受制于時間和精力的不足而無法實現(xiàn)。實際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費太多的時間和精力便可以達到合理規(guī)劃、科學投資、快樂生活、后顧無憂的理財境界。

先從小朱家庭的理財需求出發(fā)分析可以選擇的理財工具。一般來講，理財應滿足4個方面的基本需求——消費、儲蓄、保障、投資，與這4個方面需求相對應的理財工具見表1。

理財規(guī)劃

對小朱家庭進行理財規(guī)劃時應全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個方面均不能稱為完善的理財方案。

消費規(guī)劃

中國有句古話叫開源節(jié)流，其實理財也無外乎增收和節(jié)流兩個方面。但我們往往將重點放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強調節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對支出進行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財目標。

對支出進行規(guī)劃要從兩個方面人手：首先對日常生活的基本支出進行測算，計算出平均每月的支出水平；此外要對一年內將要發(fā)生的大額支出進行測算，并做好準備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費用支出等。

與消費相關的理財工具有信用卡、消費貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務危機。在購買金額較小的物品時應盡量避免采用消費貸款的方式，否則會加重自己的財務成本。此時可使用信用卡消費，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運用得當還可以享受循環(huán)信貸的便利。

儲蓄規(guī)劃

中國人都有儲蓄的習慣，但很多人儲蓄的方法并不科學。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實是一種浪費。家庭理財應根據(jù)支出需要保持一定的流動資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時小朱夫妻這樣的青年白領家庭相對來說風險承受能力較強，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進行投資，以保證資金的有效利用。

目前，多家銀行推出的人民幣理財產品是一種不錯的選擇，這類產品期限和定期存款大體相當，但收益率均高于定期存款，同時又有銀行的信譽擔保，風險很低。但是大部分人民幣理財產品均不能提前贖回，如急需用錢時只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財產品，防止急需用錢時，大量資金不能變現(xiàn)。

保障規(guī)劃

小朱夫妻想要達到輕松生活、后顧無憂的生活狀態(tài)，擁有一份完善的保障無疑是至關重要的。小朱夫妻均是白領，已經享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險，建議購買一些商業(yè)保險作為補充。目前，市場上保險公司及健康險、意外險、養(yǎng)老險、投資型保險等產品眾多，如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個購買商業(yè)保險的重要原則——回歸保險真諦，購買保障型產品。這是因為，在目前我國保險行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下，保險公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財并不是保險公司的強項。

小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時間、工作壓力也遠遠高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對于白領階層來說，重要的不是通過購買保險獲得更多的經濟回報，而是通過保險為自己的健康與生命提供保障，一旦發(fā)生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經濟補償，保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。

建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫(yī)療險及保額25萬元的意外險作為基本保險的補充，既能獲得較高的保額，保費相對也不高。同時投保高額的意外險后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機時也可不用再投保航意險、旅游險等短期意外保險，相應地減少于保費的支出。

投資規(guī)劃

前面講到對支出的合理規(guī)劃是節(jié)流，那么投資無疑就是開源了，現(xiàn)在可供選擇的投資產品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點，見表2。

各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時間精力有限的特點，建議小朱夫妻可將投資的重點放在開放式基金、信托和房地產這些對專業(yè)性要求不高的投資方式上。

基金投資

購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時回避風險。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開始同銀行約定，到時間自動從客戶賬戶上扣款買人金融產品，對于整日忙于工作的白領一族，是種省力的方式。同時向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場價格起伏。市價上揚時，買到較少的單位數(shù)；市價下挫時，買到較多的單位數(shù)，長期下來，成本及風險自然攤低，需要時可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利“驢打滾”效應，獲得長期回報。

信托投資

信托投資產品在最近兩年發(fā)展較快，逐漸成為投資理財?shù)囊粋€新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢，使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實業(yè)投資等多個領域進行投資，是目前國內市場上理財手段最為靈活多樣的金融機構。目前，各家信托公司推出的產品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時由于信托公司屬于非銀行金融機構，信譽等級較高，風險性較低。不過信托投資起點目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產品甚至達到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產品，因為一個信托合同中可以規(guī)定多個法定受益人，這樣便可以明確每個受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。

房地產投資

房地產投資收益比較穩(wěn)定，在房屋自身保值增值的同時還可享受穩(wěn)定的出租收益，并且只要掌握好投資時機房產的價值一般不會大幅縮水。但房地產投資需要的資金量較大，同時變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產，主要是因為小朱夫妻二人均為高級白領，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應該較高，如果不對住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產，便可以盤活并有效利用公積金。

自身投資

前面介紹的幾種投資方式均是對小朱夫妻現(xiàn)有的資本進行投資運作，但都忽略了對小朱家庭中最有價值的無形資產——小朱夫妻二人進行投資。為了使小朱夫妻在職場中更具有競爭力及擁有良好的發(fā)展空間，小朱夫妻應參加相關的培訓，提升自己的學歷及能力水平。