殘疾人怎么就成了 商業保險的“燙手山芋”？

尹思源 謝建雯

甘露已經好久沒接到保險公司銷售人員打來的電話了。他一度懷疑，保險公司之間已經“彼此通過氣”。

多年前，甘露因為意外脊柱受傷，雙下肢感覺和運動能力喪失，被定為肢體一級殘疾。

自從受了傷，他就有了購買商業保險的想法。盡管適合殘疾人的商業險種不少，但脊柱受傷的甘露，幾乎問遍了各大保險公司，都沒能買到一份屬于自己的商業保險。

不想因為自己連累家人

公開資料顯示，我國有超過8500萬名殘疾人。隨著生活水平的不斷提升，殘疾人群體對商業保險的需求與日俱增。“因為我眼睛出了問題，全家人的軌跡都發生了變化，我不想再因為我的健康連累他們。”家住天津的視障人士蔡陽，談起購買商業保險的初衷，臉上顯露出難過的表情。

為了解決自己購買商業保險的難題，也為了幫助更多殘疾人了解和購買商業保險，蔡陽入職了一家商業保險公司，成了一名保險銷售員。

他以為入職之后能夠打通殘疾人購買商業保險的渠道，但他越了解保險公司的運營方式，越覺得殘疾人購買商業保險和理賠困難之多。

“商業保險本質上還是為了賺錢，會規避很多對保險機構不利的因素。很多險種在銷售時并未進行具體規定，但在理賠時往往又會參考殘疾人的身體因素，不少家庭因此遭遇過拒賠和退保。”蔡陽說。

買不了、理賠難，成了擋在殘疾人和商業保險之間的一道鴻溝，讓“不想連累家人”的殘疾人們手足無措，只能“望險興嘆”。

開發殘疾人險種動力不足

由于缺少政策扶持，商業保險機構開發殘疾人適用險種的動力不足。盡管早在2016年，國務院就印發了《“十三五”加快殘疾人小康進程規劃綱要》，明確支持商業保險機構對殘疾人實施優惠保險費率，鼓勵開發適合殘疾人的補充養老、補充醫療等商業保險產品。但從目前情況來看，包括稅收在內的相關扶持措施未能及時到位，影響了保險機構開發相關產品或提供相關服務的意愿。

一位保險公司負責人坦言：“我們也想接納殘疾人參投商業保險，但現有條件下，如果沒有政府支持，開發殘疾人適用險種就意味著虧損。”

讓“燙手山芋”變成“香餑餑”

為解決殘疾人購買商業保險難的問題，不少地區都做了積極探索。

天津市殘聯聯合商業保險公司推出殘疾人“安康保險”，多年來已經為十多萬名殘疾人提供意外風險保障;2020年，寧夏為符合條件的殘疾人購買意外傷害綜合保險，惠及9萬多名殘疾人;海南省2017年開始就將重度殘疾人購買商業保險項目納入為民辦實事事項中，每年投入財政資金近千萬元……

專家認為，要解決殘疾人參保的可及性問題，政府要發揮兜底保障作用，同時與保險從業機構加強溝通，多方合力積極探索殘疾人保險的“新興市場”。

作為基本養老和醫療保險的補充，殘疾人商業保險目前仍處于“待發展”狀態。業內人士建議，政府要出臺政策鼓勵保險公司進行保險升級，開發針對不同殘疾種類和殘疾情況的新型保險。殘聯等相關部門也應加強與健康保險公司合作，針對不同殘疾人群體設計團體風險保障產品。

（部分受訪者為化名）