冒用他人花唄額度刑法評價

摘要：隨著互聯網金融蓬勃發展，“先消費，后付款”的消費方式帶來便利的同時也給個人財產安全帶來新隱患，實踐中針對冒用他人螞蟻花唄額度的行為定性法院實踐不一，學界觀點不同，有主張構成盜竊罪，也有認為構成詐騙罪或是特殊類型詐騙罪的，在恪守罪刑法定原則之下，分析冒用他人花唄額度的行為定性爭議，對該行為進行準確刑法評價。

關鍵詞：螞蟻花唄;財產性利益;機器;盜竊罪

一、典型案例引入

在（2020）皖0603刑初10號刑事判決書中，被告人吳某在無需解鎖的狀態一下點開被害人手機支付寶后發現其螞蟻花唄（以下簡稱花唄）有5800元額度，于是修改支付密碼，向自己賬戶轉賬5000元，淮北市相山區人民法院認定吳某行為構成詐騙罪，理由是花唄服務商根據用戶情況進行評估給予用戶不同額度，只有與服務商簽訂合同才享有該服務，合同中明確規定花唄僅限于本人及本人授權的人使用，被告人吳某未經被害人同意，修改支付密碼，向服務商發指令，使其陷入了錯誤認識，因而被告人非法占有服務商資金的構成詐騙罪。但公訴機關就法院法律適用錯誤提出抗訴，二審法院支持抗訴理由，認定吳某成立盜竊罪。

二、主流觀點梳理

上述行為如何定性實踐不一，學界觀點也不盡相同，主要有以下幾種觀點：

一是構成盜竊罪。本罪犯罪客體是公私財物，按照通說財物也包括財產性利益，主觀上冒用人出于占有他人財物的目的，客觀上冒用他人花唄額度，以和平的方式轉移占有他人財務，使他人承擔了本不應承擔的債務，因而造成財產損失，構成盜竊罪。

二是構成詐騙罪。冒用人未經用戶同意，擅自修改其支付寶密碼，并通過花唄向自己轉賬，使得服務商陷入錯誤認識，處分被害人財產，冒用人非法騙取與占有服務商資金，構成詐騙罪。

三是構成特殊類型的詐騙。有認為構成信用卡詐騙罪的，該觀點認為小額貸款公司是金融機構，花唄作為該機構下的一種信貸消費產品，實際上是以支付寶為載體，綜合考量用戶的情況，使用戶擁有一定額度的“信用卡”，在移動普遍發展的今天，應當可以做擴大解釋，知道他人支付寶的賬戶和密碼并使用的行為與冒用信用卡惡意透支的行為相似，成立信用卡詐騙罪;有認為構成貸款詐騙罪，該觀點下小額貸款公司是金融機構，花唄是小額貸款公司旗下的信貸消費產品，非法騙取與占有”其他金融機構”資金，構成貸款詐騙罪;認為成立合同詐騙罪的，該觀點下用戶接受花唄服務的行為是一個簽訂合同的行為，當用戶在開通花唄時，需申請并同意《花唄用戶服務合同》相關條款的內容后才能享有花唄相關服務。利用合同并非法騙取與占有服務商資金，更擾亂了互聯網金融市場的正常秩序。

三、爭議分析

（一）螞蟻金服是否是金融機構

肯定說：螞蟻金服業務分為螞蟻花唄和螞蟻借唄，花唄是由某小額貸款有限公司提供， 小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司1?！督鹑跈C構編碼規范》將小額貸款公司列為Z-1類（其他金融機構），同時，螞蟻金服取得了小額貸款金融牌照與消費金融牌照，其與銀行業務實質上相似。

反對者則認為《金融許可證管理辦法》未在金融機構范圍中列明小額貸款公司，盡管小額貸款公司屬于Z-1類，但行政文件的定義不應直接適用于刑法意義上關于金融機構的定義，破壞市場經濟秩序罪中犯罪客體多為金融管理秩序，具體而言，貸款詐騙罪中提及金融機構沒有明確說明金融機構的范圍或者參照有關“國家規定”，按照罪刑法定原則，行政文件不創設罪名，也不規定法定刑，涉及定罪量刑應嚴格按照刑法的規定，綜合刑法的價值考量來考慮是否將其定義為金融機構。

筆者認為不可否認小額貸款公司與銀行業務相似，按照嚴格的文義解釋金融機構不包含小額貸款公司，螞蟻金服可視為民間金融創新組織。

（二）花唄的法律定性

花唄模式是由用戶、支付寶和螞蟻金服三方組成，用戶與服務商訂立合同，服務商授信額度，花唄與金融意義上的信用卡功能相似。而刑法上的“信用卡”是指商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡2，小額貸款公司目前不是刑法規定的金融機構，不具有發放信用卡的主體資格，花唄不屬于刑法上的信用卡。

其次，用戶接受花唄服務的行為是一個簽訂合同的行為，當用戶在開通花唄時，需申請并同意《花唄用戶服務合同》相關條款的內容后才能享有花唄相關服務。

再次，用戶通過花唄獲得的額度屬于用戶財產性利益，財產性利益是指財務以外的無形的具有客觀財產價值的確定且具體的財產上的利益，3按照傳統的觀點，財產應具有有形性或無形性，出于財產性利益難衡量，否定說認為財產類犯罪中的財務不包含財產性利益，但隨著時代的發展，出現了新形式的財產，物權與債權加劇分離，財產多少不以占有多少衡量，而應以實際有多少利益為標準，財產性利益應得到刑法保護，對此主流觀點亦持肯定態度，理由有二：一方面，刑法財產類犯罪明確規定了財產性利益，刑法第92條規定何為私人財產，其中包括股份等私人財產本身就是財產利益，所以，財產包含狹義財產與財產性利益;另一方面根據刑法的謙抑性原則，如果其他法律法規能夠保護法益，那么就沒必要通過刑法保護法益，反之就需要刑法來保護。4例如，民法不能很好保護所有人債權、物權等財產性利益刑法也不保護這是不合情理的。

（三）機器是否可騙

根據刑法規定盜竊他人信用卡使用的定盜竊罪，說明法律規定了機器不可騙，而司法解釋規定ATM機可以成為信用卡詐騙對象，說明機器可騙;學術界有認為機器不可騙，被騙的只能是自然人;有認為機器可騙，機器是按照程序進行操作，對機器實施的欺騙是對機器操縱者的欺騙，冒用人向機器發出指令后，機器代替所有人作出處分，機器操作本身違反了所有人真實意思表示，所有人意思表示與處分行為不一致，是所有人受騙的結果，由于具體行為是機器做出的機器就具有被騙的性質。

在筆者看來，機器是否可騙需看機器在活動中發揮的作用。人給機器預設程序指令便于機器幫助人類完成一些行為，這類行為往往是簡單重復的操作，起輔助作用，在預設程序中不存在機器違背所有人的意思表示作出交付財物的行為就是機器陷入錯誤的說法;但智能技術高度發展的今天，人機關系愈加緊密，特別是手機領域，人對手機的依懶性愈加強烈，關涉到財產安全的APP都要求實名認證，這使得人與機器做到人機合一，見到手機就如見到本人，因此，如果人類基于信賴機器將自己處分財產的權利交由機器行使，這就超出了機器預設的功能，那么就可以說機器具有簡單意識，就不能簡單的說機器不能被騙。

總結來說，如果機器在活動中僅僅起著工具一般的輔助作用時機器不可騙，同時，科技飛速發展，人工智能技術相較于“機器不可騙時代”發展十分迅速，我們應與時俱進，不能簡單的認為所有機器任何時候不可騙，尤其是機器發揮類似”代理人”的作用，能做出關鍵性的審核、處分行為時，機器是有被騙的可能的。

四、分析被告人吳某的行為

根據上述分析，案例中被告人吳某的行為如何定性關鍵應看被告人吳某是否開通他人花唄，利用額度進行消費。

冒用人利用額度進行消費，花唄已經開通的涉嫌構成盜竊罪。冒用人主觀上違背所有人意志轉移占有所有人的花唄額度，即財產性利益，客觀表現為以秘密的方式將他人財務轉移到自己的控制之下，冒用人點開他人手機支付寶相當于進入他人財務控制領域，轉賬行為使得他人財務被轉移，打破了所有人對財務的控制，其占有他人財產性利益，使得所有人財產受到損失，被迫承擔本身不應承擔的債權。

需要說明的是最終使服務商交付財產性利益的原因主要是使用花唄服務需要支付寶賬戶和密碼信息，冒用人在使用花唄時按照要求輸入支付寶賬戶與密碼后，服務商自然會在收到正確的密碼以后按照預設的程序實施相應的操作，知道他人支付寶賬戶和密碼與擁有他人財產的鑰匙無疑，所以該行為違反了被害人的意志，以和平的方式轉移了所有人的財產性利益，改變為自己占有，冒用人在使用花唄的過程中，程序正當，密碼正確，沒有欺騙任何人，也沒有使機器陷入錯誤認識。

如果用戶本身未開通花唄，冒用人開通他人花唄進行使用的，應構成合同詐騙罪，花唄是由螞蟻金服提供的服務，花唄的使用需要經過用戶申請，并經過螞蟻金服后臺審核，雙方的權利義務已經在相關條款中明確說明，所以支付寶用戶開通花唄使用的行為是簽訂合同的行為。冒用人未經用戶同意，擅自修改其支付寶密碼，并通過花唄向自己轉賬，使得服務商誤以為是支付寶本人或者是本人授權的人在進行操作，欺騙了機器操縱著，非法騙取與占有服務商資金，擾亂了互聯網金融市場的正常秩序，構成合同詐騙罪。

綜上所述，螞蟻金服不是金融機構，冒用他人花唄額度的行為不夠成貸款詐騙罪，花唄不是刑法上的信用卡，不成立信用卡詐騙罪，區分該行為構成盜竊罪還是詐騙罪，應區分情況，關鍵看冒用人冒用他人花唄之前花唄是否已開通，如果是則該行為構成盜竊罪，反之構成合同詐騙罪。

參考文獻

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[4]陸芳燁.冒用他人螞蟻花唄行為的刑事認定[J].中國檢察官，2018，No.298.33-36.

作者簡介：李葉（1998.07），女，漢，云南省昭通市，學歷：本科在讀，單位山東師范大學法學院。

注釋：

[1]參見銀監會和中國人民銀行于2008年發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》

[2]參見《全國人民代表大會常務委員會關于<中華人民共和國刑法>有關信用卡規定的解釋》

[3]李強.財產犯中財產性利益的界定[J].法學，2017，No.433，39-53.

[4]張明楷.財產性利益是詐騙罪的對象[J].法律科學.西北政法學院學報，2005，74-84.