推進銀行金融風險防范與化解中公證存在的價值與意義

摘要：在經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也必須注重效率和利潤回報。在我國現(xiàn)代支付體系日趨完善的階段中，商業(yè)銀行應如何適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，確保我國貨幣交易的價值計量明確，資金結(jié)算和銀行參與的自有資金結(jié)算清晰，穩(wěn)定社會信用與資本信用的關(guān)系。防范和化解銀行參與金融活動過程中的主要風險是一項重要任務，公證的作用在銀行金融風險中尤為重要，公證可以有效地防范和化解金融風險，從法律層面規(guī)范雙方的權(quán)利義務，能夠有效地降低金融活動的風險。

關(guān)鍵詞：金融風險;防范化解;公證;價值;

引言：

公證在銀行金融風險的防范和化解中存在著重要的含義，從法律的角度而言，公證在對金融風險的雙方都具有一定的約束力，在金融風險市場中，具有保障銀行風險的實質(zhì)性作用，對于維護銀行合法權(quán)益和金融市場的規(guī)范和諧具有重要意義。

一、銀行金融風險種類存在的問題

在國家商業(yè)銀行的金融風險管理方面，貸款利率低是反映銀行財務狀況的主要標準。近年來我國銀行貸款負指數(shù)開始下降，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中更多地依賴資本市場，風險管理占商業(yè)銀行金融風險管理問題的較大比重，由此導致商業(yè)銀行的風險控制較為困難。交易風險主要是由內(nèi)部的原因造成。商業(yè)銀行在業(yè)務過程中有許多分支機構(gòu)，每一個都有不同的功能，雖然分散管理有助于財務管理風險的分擔，但每個分支機構(gòu)的風險組合不可避免地超過了商業(yè)銀行的總風險，從這個角度來看，商業(yè)銀行的金融風險管理是一個嚴重的問題。市場風險主要表現(xiàn)在利率風險等層面，外匯風險、客戶外匯風險和貨幣換算風險。就現(xiàn)階段而言，金融風險管理仍然有一些懸而未決的問題。與商業(yè)銀行相關(guān)的問題，主要表現(xiàn)在與信貸風險管理有關(guān)的問題表現(xiàn)在貸款條件差、資本充足和信貸結(jié)構(gòu)不合理等方面。

二、公證在銀行金融風險防范中的價值與作用

2.1金融公證業(yè)務的意義與價值

基于銀行各類金融風險存在的問題，在銀行的金融活動過程中需要進行公證，可有效地防范和化解金融風險，從法律層面規(guī)范雙方的權(quán)利義務，規(guī)范借款人和銀行的行為，從而有效地降低規(guī)范活動的風險[1]。金融服務存在財務風險，我們可以盡力避免相關(guān)經(jīng)濟損失，切實規(guī)范兩個自然人的責任，為了穩(wěn)定金融機構(gòu)的主要責任人，確保金融活動的道德風險，通過改革促進我國金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，各地公證機構(gòu)有必要進行嚴格的監(jiān)管和監(jiān)督履行義務，確保債權(quán)人的合法權(quán)益，必須嚴格依法辦事，杜絕一系列金融信用風險，提供完整、全面的服務。

2.2公證在銀行金融風險防范中的作用

公證書是金融與信用關(guān)系中可靠的法律文書，可以作為法律證據(jù)，它具有重大的法律效力，對確定金融信用關(guān)系的有效性起著非常重要的作用，其檢驗效果是保證銀行金融活動安全的重要證據(jù)。監(jiān)管借款人的信貸活動，作為信貸債權(quán)人，銀行可以通過公證的方式強制執(zhí)行其信貸活動，保證信貸資金的安全，降低交易風險。例如，有些公司的貸款到期后無法償還，向借款人和擔保人發(fā)出貸款通知后遲遲得不到回復，這往往使銀行變得無能為力。如果銀行與個體企業(yè)簽訂貸款合同后，發(fā)生了上述問題，公證人可與信貸機構(gòu)到訪借款人和擔保人，借款人仍然沒有任何回復或者拒絕還貸的情況下，企業(yè)或者家庭可以指示公證人向銀行提交關(guān)于放款人/企業(yè)拒絕的公證書，用來解決未來訴訟時效失效的問題，保證銀行的優(yōu)先權(quán)，預防和規(guī)避信貸風險，甚至是化解風險[2]。

公證的另一個作用是可以規(guī)范銀行貸款程序，保護雙方的平等權(quán)利和義務。目前，銀行部門存在著一些金融風險，譬如“信貸等經(jīng)營人違約所引起的損失”。如果貸款的這一部分是有問題的，銀行將對銀行利益遭受的損失承擔更大的責任。此外，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)，與銀行和金融活動有關(guān)的問題十分復雜。在一定程度上難以控制某些規(guī)定與現(xiàn)行法律法規(guī)的符合性。所以，銀行的貸款業(yè)務和程序就必須做到嚴格正規(guī)，預防風險金融風險的發(fā)生。

三、完善公證在銀行金融系統(tǒng)的業(yè)務制度

1.完善公證職能作用，服務金融風險防控

完善各銀行的正規(guī)貸款程序，確保兩者權(quán)利和義務的平等性，商業(yè)銀行的金融活動中，依然存在著一些因經(jīng)營者非法經(jīng)營而產(chǎn)生的金融風險，例如：“人貸”與“錢貸”，這是當前難以突破的風險防范與化解問題，這部分有問題的貸款，銀行要負主要責任，同時導致銀行利息的嚴重損失，此外，我國現(xiàn)行的銀行業(yè)金融法律法規(guī)非常復雜，在一定程度上難以控制某些規(guī)定與現(xiàn)行法律法規(guī)的符合性[3]。

2.完善公證法律效力，監(jiān)管銀行金融風險

嚴厲打擊不良貸款，確保銀行資金回籠權(quán)。《中華人民共和國公證法》第三十七條規(guī)定：“債務人不履行或者履行不當?shù)模瑐鶛?quán)人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行以履行為內(nèi)容的公證債權(quán)文書，并聲明債務人愿意接受強制執(zhí)行的承諾，審判等司法制度，以及經(jīng)公證的債權(quán)文書都得到了法律的承認。借款人經(jīng)公證后無故不履行義務的，人民法院根據(jù)公證書的規(guī)定采取強制措施，保證銀行通過法律措施回收個人資金，公證證明其重要性為了保護公共利益和國家利益，確保個人利益和國家利益的和諧結(jié)合，促進社會的個人和社會利益的統(tǒng)一。實踐證明雙方在公證后有意提高了對合同執(zhí)行情況的認識，而在公證銀行貸款到期后，資金回籠完成率更高。因此公證能夠在銀行融資中加強銀行監(jiān)管體系，監(jiān)督金融活動和打擊各種形式的違約貸款[4]。

四、結(jié)束語

銀行金融風險和銀行日常的經(jīng)營是不可分割的，日常經(jīng)營性金融業(yè)務，個人或者是企業(yè)的金融業(yè)務都具有不可避免的不確定性。貨幣的升值或者貶值，資金是否能正常流動，企業(yè)的盈利和虧損都是跟市場或者企業(yè)經(jīng)營有很大的關(guān)系，所以風險是時時刻刻都存在的。公證在銀行金融風險防范與化解中存在著重要的價值與意義，讓公證徹底融入到銀行風險防范中，能更好的保證銀行的正常性的持續(xù)經(jīng)營。避免風險的發(fā)生所帶來的不良影響。

參考文獻

[1]韋秀長. 防范化解銀行業(yè)金融風險的重點和路徑[J]. 財務與會計， 2020， No.602（02）：12-17.

[2]新金融工具會計準則修訂對防范化解金融風險的影響研究[J]. 金融理論與實踐， 2019， 476（03）：58-66.

[3]宋琳. 新舊動能轉(zhuǎn)換進程中金融風險防范研究[J]. 山東社會科學， 2020， No.295（03）：137-143.

[4]宋玉臣， 黃杉， 孫弘遠. 市場有效周期視角下的系統(tǒng)性金融風險防范與化解[J]. 社會科學戰(zhàn)線， 2019， No.292（10）：78-85.

作者簡介：李慧，女，1977年7月生，漢，陜西延安人，延安市寶塔區(qū)公證處三級公證員。