銀行卡被盜刷怎么辦

陳悅

文前提要：近年來，銀行卡盜刷事件頻繁發生，涉案金額也顯著增大，在與銀行無法協商處理之時，當事人往往會訴諸法院。那么，銀行卡被盜刷，究竟是不是銀行的責任呢？

銀行卡被盜刷，究竟是銀行還是儲戶的責任？其實，這要具體問題具體分析，銀行有保障儲戶財產安全的義務，同時儲戶也要對取款密碼等重要信息進行保密。

近期，有媒體曝光了一則典型案例，對大家有一定的參考意義，溫州阮先生被盜刷21萬元，最終法院的判決為銀行承擔70%的損失，阮先生承擔30%。“法院為什么這么判呢？尤其是銀行卡被盜刷了，為何儲戶自己也要承擔損失呢？”相信不少人定會有這樣的疑問。

其實，這其中有許多我們需要了解的關于法律及銀行卡使用方面的知識。

持卡人已去世，盜刷5天后報案

據該案件的民事判決書顯示，事情的大致經過是這樣的：

溫州市瑞安人阮先生未注銷已故父親的銀行卡，仍然正常使用，卡內21萬余元存款被盜刷后，阮先生把涉事銀行的相關支行告上法庭。

事情發生在2019年，12月25日，阮先生的妻子拿卡去取錢時發現該卡內余額僅剩99元，當天下午2時許，阮先生向公安局報案。通過查詢賬戶交易明細發現，盜刷實際發生在5天前。

具體盜刷發生在2019年12月19日23時許，在17分鐘內，該銀行卡在龍港市的兩家商鋪通過POS機刷卡消費7筆，七次被偽卡盜刷金額共計21.88萬元。

案件關鍵事實：是否存在偽卡交易

當盜刷事件發生以后，儲戶認定自己遭遇了盜刷，但法律是講究證據的，如何證明是不法分子的盜刷，還是儲戶自己的刷卡交易，往往是許多盜刷案件的爭議焦點。

如在阮先生的案件中，當事人稱自己在5天后才發現盜刷，因此基本無法證明盜刷發生時銀行卡到底在哪里，在誰的手上，那么，從銀行的角度來說，就不能排除當事人自己刷卡的可能性。

然而，在此案件中，結合公安調查結果和刷卡記錄，由于7筆刷卡交易在兩處不同的地點發生，并且間隔的時間非常短，因此現有證據足已證明該銀行卡存在被復制的偽卡并進行盜刷的事實。

銀行擔主責具備法律依據

近日，溫州市中級人民法院依法對阮某訴銀行儲蓄存款合同糾紛一案作出終審判決，維持銀行承擔70%責任的原判。為什么會這么判決呢？

既然現有證據可以證明犯罪嫌疑人使用偽卡盜刷的事實，依據《中華人民共和國商業銀行法》第六條及第二十九條第一款，銀行對儲戶存款具有保障義務，即首先要防止儲戶信息、密碼等數據被復制、盜用，其次銀行應保證其服務場所、系統設備安全適用。同時，銀行卡必須具有唯一的可識別性，由于涉案銀行卡背面的磁條信息存在容易被復制的安全隱患，故認定銀行在該案件中未盡到安全保障的義務。

儲戶為何要承擔30%的損失

對于承擔違約責任的比例，該院認為，偽卡使用了密碼進行交易，而密碼的保管義務在使用者本人。

阮先生在父親去世后，未及時對涉案銀行卡內存款進行依法處理卻繼續使用該卡，并且在使用過程中又存在將銀行卡交由家人使用及告知家人密碼的情形，該行為加大了銀行卡信息及密碼泄露的風險，同時也表明阮先生對于銀行卡的保管和使用未能盡到合理的安全注意義務，故對此次銀行卡被他人盜刷亦有過錯。

綜合衡量雙方的過錯程度，法院判定銀行對銀行卡被盜刷造成的損失承擔70%的賠償責任，阮先生承擔30%的責任。

持卡人要注意哪些問題

案件到這里就結束了，但值得廣大持卡人思考的是，如何在盜刷發生后合法維護自身的權益，當然，最好是可以通過足夠的安全保障措施避免此類事件的發生。

• 開通動賬提醒

阮先生的案件中，由于其持有的是父親的銀行卡，因此可能無法及時收到賬戶金額的變動通知，而對于持卡人本人持有的銀行卡，應設立動賬通知，及時了解余額的變動情況。目前，大多數銀行對短信通知收費，但持卡人可免費開通微信銀行、手機銀行的通知服務。

• 活期存款金額不宜多

在父親過世后，阮先生未對卡內存款進行依法處理，導致閑置資金長期留存在活期賬戶。而一般情況下，持卡人要盡可能減少活期存款，可購買T+0理財產品、貨幣基金等，既提高了收益，也增加了不法分子的盜刷難度。

• 發現盜刷應就近進行一筆交易

一旦發現自己的銀行卡被盜刷了，持卡人首先要做的，是在附近馬上進行一筆交易，如在最近的商場用銀行卡進行一筆刷卡交易，或是在附近的ATM機插卡進行余額查詢等，即可證明持卡人在盜刷發生時銀行卡所在的位置。此后，再進行掛失。這樣操作有利于事后取證。

• 盡快升級芯片卡

在阮先生的案件中，涉案的銀行卡為磁條卡，沒有更換安全等級更高的芯片卡，這也加大了盜刷的隱患。雖然無論是磁條卡，還是芯片卡，銀行都存在保障卡內資金安全的義務，但從安全角度考慮，持卡人還是盡早更換芯片卡，防患于未然。

• 妥善保管密碼

在該案件中，尤其需要持卡人注意的一個重點是：密碼的保管義務在使用者本人。雖然銀行有義務保障儲戶資金的安全，但明顯由于儲戶自身泄露密碼等原因造成的盜刷，則須由持卡人自己承擔損失。

• 酌情購買賬戶安全險

如卡內金額較高，可酌情購買賬戶安全險，用較少的資金為銀行賬戶提供多一重保障。不過在購買前需要詳細了解具體的保額、保障范圍及免責條款，如一些賬戶安全險對于詐騙，及銀行等第三方平臺內部原因導致的盜刷不進行賠償。