工程保險在工程建設項目中的現狀問題分析及改進建議

陳喻明，李呈陽，張靜玉，谷金省（.浙江江南工程管理股份有限公司， 浙江 杭州 3003；.深圳市建筑工務署， 廣東 深圳 5808）

工程保險作為保險的分支，在工程項目建設中發揮著舉足輕重的作用。我國的保險行業起步較早，但真正蓬勃發展是在改革開放之后。自改革開放以來，國家不斷加大對城市現代化建設領域的投入，工程建設的數量與規模日益增大，工程保險也逐漸成為企業轉移風險、保障自身財務安全的主要手段及社會生產和社會生活的“穩定器”。目前，工程保險在其發展過程中仍存在諸多不足之處，有待改進與完善。為此，筆者通過對社會背景現狀與工程案例的分析和思考，總結出工程保險在工程項目建設中的不足及建議，以期對我國工程保險行業的發展有所啟發。

1 工程保險在工程項目建設中的現狀

眾所周知，在實際工程建設中，不同的項目所需要投保的保險險種并不完全相同。項目的規模、項目的周邊環境及項目的實際施工等因素，決定了項目險種及其費率的選擇。以下通過對比工程建設過程中的兩個實際案例，來闡明這一觀點（見表 1）。

表1 某工程建設項目實際應用對比

工程保險在工程項目建設中應用很廣，保險金額根據項目投資規模的不同也相差甚遠，工程保險單位應根據項目實際情況提供配套的保險服務。從表 1 中我們可以看到，盡管這兩個建設項目的周邊環境不同、建設規模不同，但其工程保險的投保方式僅僅體現在保險金額上，而非根據業主需求，出于周邊安全考慮提供針對性的保險服務。此種不匹配市場需求、不滿足業主需要的工程保險亂象，在國內項目中較為普遍。筆者認為，提高我國工程保險服務水平，學習國外先進工程保險行業管理經驗和保險險種結構，是改變工程保險亂象、發展工程保險行業的重要途徑。

2 國內外工程保險行業發展分析

我國工程保險發展相較于國外仍處于初級階段。上述工程案例中的工程保險因缺乏針對性的保險條款而未能達到令人滿意的效果。筆者認為，學習國外優秀工程保險體系，從制度及險種角度出發，借鑒國外優秀保險經驗并結合我國國情，可形成促進我國工程保險發展的市場競爭機制。

工程保險行業要想擁有完善的保險體系，必須要具備完善的工程保險制度。從目前國內外部分工程保險制度的對比分析結果來看（見表 2），我國的工程保險制度正在追趕國外發達國家和地區，勢頭向好。

表2 國內外部分工程保險制度對比[1]

綜合分析《中華人民共和國建筑法》《中華人民共和國保險法》《中國人民共和國安全生產法》《中華人民共和國合同法》《建設工程施工合同（示范文本）》等法律法規，我們不難看出，我國對于工程保險制度已經作出了一定的約束與規定，并逐步建立起符合我國國情的工程保險制度。

工程保險制度的差異會導致工程保險險種的不同。從表 3 可以看出：第三產業起步較早的發達國家，工程保險作為一種保險服務行業，其險種的發展已趨近成熟；我國在改革開放之后加入到飛速發展行列，但強制性險種較少，保險品種亟待完善。

表3 國內外工程保險險種對比[2]

在保險業飛速發展的今天，車險已成為社會活動中必不可少的險種之一。此類險種被廣泛推廣且深入人心正是因為社會越發重視汽車風險管理。反觀我國工程保險領域，雖然在制度、市場、險種、服務及人才等方面均有長足進步，但是在險種配備與服務質量上仍存在不足，在社會推廣與市場匹配上仍有較大的優化空間。客觀分析我國工程保險在工程項目應用中的不足，對我國工程保險行業的發展具有重要的意義。

3 工程保險在工程項目中的應用存在不足

（1）工程保險體系仍需完善。我國作為國際建筑需求大國，在工程保險制度方面仍存在缺陷，主要表現為內容分散、條款不清、權責不明和實際應用價值不高。與發達國家相比，我國的法律制度缺位比較嚴重，大量“鼓勵”“建議”等建議性規章制度的頒布，使得我國工程保險法律體系無法真正做到有法可依、有法必依。真正強制性法律法規較少，規章制度缺位，是影響工程保險市場健康發展的重要因素。

（2）工程保險行業市場化程度有待加強。健全的法律制度是健康市場體系的保障。隨著我國建設工程規模的逐年增大，保險金額也隨之增加，但行業市場化程度仍然不高。具體表現在以下幾個方面：工程保險市場結構單一，對險種、費率和主體責任單位的確立尚未形成規范、健康的市場氛圍，市場監管不到位，市場險種的供求關系不匹配，參建單位提供的業務服務種類較少，承包單位的投保意愿較低，等等。工程保險行業面臨考驗，市場環境亟待改善。

（3）工程保險險種單一，結構亟待優化。在我國工程保險市場上，可供投保人選擇的險種不多。從上述兩個實際案例分析中發現，兩家建設單位投保的險種、保險標的、取費費率、投保對象、被保險人和保險期限等都是相同的，即兩個項目的投保項目與投保內容沒有較大區別，差異不明顯。對于受限于建設場地的幼兒園項目，應當提供周邊建筑物、周邊居民生活設施和場地風險管理評估等保險保障手段；對于大型醫院項目，則應當提供周密性勘察、設計師設計責任、工作人員執業責任、周邊環境污染等涉及大型建設項目的全過程的保障手段。當前我國工程保險行業普遍存在險種單一、結構僵化、取費死板、規模大卻效益低下、提供的險種與市場不匹配等問題，而解決問題的關鍵在于優化險種結構。

（4）工程保險的權責主體模糊不清。工程保險投保人的權責分工缺乏明確的劃分，形成了建設單位承擔大部分保險責任的怪圈。險種的可選擇性較小、行業制度不明確，導致由建設單位承擔的工程風險責任較多，各參建單位最終責任歸結到建設單位處，大大增加了業主方的建設風險。因此，建設單位作為工程建設市場主體，加強風險管理意識，逐漸將投資安全及工程安全質量的責任主體進行合法和合理的轉移，愈發重要。安全生產責任關系，如圖 1 所示。

（5）工程保險行業從業人員服務意識有待提高。中國太平洋保險（集團）股份有限公司 2018 年發布的年度財報顯示，其 2018 年工程保險收入比 2017 年同比增長 0.4%，而 2018 年機動車輛保險收入比 2017 年同比增長 7.5%。相比于市場化程度較高的機動車輛保險，工程保險增幅甚微。車險需求的迅速增加得益于其較高的社會推廣度和大幅增加的市場服務需求。誠然，當前我國各大城市建設發展規模巨大，建筑市場用戶數量激增，建筑企業保險意識逐步增強，建筑行業工程保險金額隨投資規模的擴大而加大，但除了建筑工程一切險與安裝工程一切險以外，其他保險險種的知名度及推廣程度仍然不高。雖然工程保險金額巨大，但與建筑行業和保險行業的發展趨勢并不匹配。究其原因，一是市場上大部分保險公司和保險咨詢單位在提供保險咨詢服務時，沒有切實把控項目情況，僅依據保險公司自身的條款提供公式化服務；二是保險人員的服務意識、服務態度和服務質量不能滿足業主與客戶的需求；三是在簽訂合同后很少針對項目員工進行安全培訓教育，以增強其保險意識。

4 工程保險在工程建設發展中的建議

4.1 健全保險法律體系

制定明確的、強制性的保險法律法規，規范建筑與保險行業是目前亟待解決的首要問題。

（1）主管部門應推行強制性法律法規，保證我國工程保險有法可依，有法必依；結合先行示范試點工作，各地應積極響應并出臺相應的地方獎勵政策；各行業協會應大力配合并積極宣貫，將強制性工程保險落實到各個行業領域。

（2）建設單位、監理單位和施工單位必須投保且被保險人只能為各自單位承建工程、單位自身及合法分包單位。各投保單位各自分擔工程建設風險，如將建筑工程與安裝工程一切險的投保人規定為施工單位、監理單位、建設單位等，施工單位對施工建筑主體負責，監理單位為施工監管人員與工程質量安全負責，建設單位為保險事故發生訴訟事件負責等，明確責任主體，分擔風險的同時改善行業惡性競爭、權責不明、互相推諉的不良風氣，建立完善、健康、良性競爭的建筑市場。

4.2 積極培育信譽責任保險市場

培育健康的責任保險市場，其重點在于形成一種良好的市場氛圍。為此，筆者提出以下建議。

（1）在國家宏觀調控之下，建立起保險信用體系和保險監管體系，將承包單位的投保信息與承包資格掛鉤、銀行信用與工程保險強制關聯。

（2）保險公司或者保險中介將企業資質、企業事故發生率、企業承包工程質量和企業不良行為記錄等作為評定取費費率的基本條件，同時結合第三方咨詢單位如全過程工程咨詢企業的項目管理團隊、項目工作人員的評估結果，形成保險費率的評估依據之一。

（3）每年根據營業收入、銀行信用、社會效益等對企業進行再評估，并以此調整來年續保的企業保費費率。

（4）配合市場監管，建立動態責任體系。保險公司有權對項目資金的運行情況和項目現場的施工情況進行檢查，確保各參建單位履行職責；以多種手段規避行業惡性競爭，積極培育并有效監管多方共贏的信譽責任保險市場。

4.3 優化險種結構，積極試點特殊險種

目前我國工程保險市場的保險險種尚不能滿足業主及市場的需求，正在積極采取一系列改善措施。例如，2007年起在北京市試點的工程質量潛在缺陷保險（IDI），正是彌補我國險種單一、與市場匹配度低等缺陷的有效嘗試。為了優化險種結構，積極開展特殊險種試點工作，筆者提出以下建議。

（1）針對項目實際情況，將投保險種與各參建單位緊密結合，推出雇主責任險、IDI、承包商險、設計責任險和職業責任險等多樣化險種，以分擔建設單位的風險。

（2）針對不同地理位置、不同地區、不同建設規模的項目，推出多樣化險種。例如：針對道路擁擠、位于老舊居民小區周邊的幼兒園工程項目，應在積極推行建筑工程一切險的同時，增加附加保險，確保在周邊人員、道路、建筑安全情況下施工，若發生意外事故則由保險公司賠償；而對地處交通便利、商業繁華地段的大型醫院項目，則需推出一系列有針對性的附加保險，如周邊水源污染險、周邊空氣揚塵險、周邊居民噪聲險、周邊輻射控制險、場地安全險等，以保障人員、道路和建筑的安全。

（3）實現險種多樣化，確保保險范圍涵蓋工程建設全壽命周期，推行試點政策再推廣，有效解決工程保險結構單一、市場供求不匹配的問題。

4.4 倡導創新服務模式

進入數字經濟時代，各行各業都擁有信息化管理平臺，為保險行業實現社會大數據管理、創新服務模式提供了可能性。為此，筆者提出以下建議。

（1）充分利用我國人口基數大的優勢，實現保險業務的數據化管理。通過大數據模型分析全國各地的工程保險運行情況，開展保險公司與保險咨詢公司、保險中介、風險評估公司之間的合作，與全國建筑市場監管公共服務平臺保持互聯互通；將企業信息、項目管理團隊信息、項目經理資質信息，以及工程項目獎懲記錄、不良行為記錄等入網聯通，與保險公司數據平臺掛鉤，并加入模擬風險管理系統作為投保依據，輔助各保險公司為各建筑企業提供優質的風險評估服務。

（2）大力推行全過程工程保險咨詢服務模式。將項目風險管理情況、項目設計管理情況、項目現場建設情況、人員管理情況和項目投資運行情況等納入評估報告，作為保險公司的重要參考依據。將咨詢服務與保險服務結合起來，多方面監管項目工程建設。

（3）優化保險業務結構。一是充分運用平臺數據模型，提供責任險加附加險的優質服務；二是將工程責任險與附加險相結合，將一般條款與特殊情況相匹配，確保工程建設各類情況都包含其中；三是制定令業主滿意的服務模式，為每一位工程行業人員提供全面和優質的保險服務。

4.5 推行復合型人才激勵機制

應對社會經濟的快速發展，在工程領域與保險行業的交叉點，熟知兩者的復合型人才成為了不可多得的市場需求。這不僅需要企業通過自身制定人才培養計劃，也需要地方性政策的支持。在我國多地強推人才激勵政策的大潮流之下，將工程保險復合型人才納入人才激勵政策已成為人才培養的趨勢。通過行業培訓和企業培養，將工程行業與保險行業人員培養為社會中流砥柱；再加上各地人才落戶、住房補貼、養老保險等社會福利政策吸引，必定能將工程保險行業從業人員的素質提升到一個新的層面。