怎樣應對健康險“停售潮”

張瑾

文前提要：新規之下，一大批包含百萬醫療險在內的短期健康險正式停售。保險消費者如果想要進一步增加續保安全感，也可以酌情考慮帶有保證續保條款的長期健康險。

作為保險圈的“網紅”，“一頓飯錢換百萬級保障”的百萬醫療險自2016年誕生以來，一直被視為國內保險業最親民的“國民保障”之一。在過去幾年間，各家保險機構爭相推出“爆款”，圈“粉”無數。

不過，在《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）劃下監管“紅線”之后，一批包含百萬醫療險在內的短期健康險已于5月1日前正式停售。業內專家建議，考慮到醫療費用持續上漲的長期趨勢，保險消費者如果想要進一步獲得更為穩定的、持續的高額保障，可酌情轉保帶有保證續保條款的長期健康險。

短期健康險迎產品停售潮

從2016年起，以1年期百萬醫療險為代表的短期醫療險銷售頗為火熱，規模持續走高，但與之相伴的銷售誤導也層出不窮。比如，保險公司在“續保”上的“文字游戲”就被視為重災區之一，不少只保一年的短期醫療險到了部分保險公司及保險代理人口中就搖身成了“保證保終身”的“長期保障產品”。

對此，銀保監會相關負責人曾多次發聲指出，部分保險公司銷售行為不規范，將短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益。

為了避免保險消費者的權益受損，銀保監會在今年初發布了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，明確短期健康保險是指保險期間為一年以及一年以下，且不含有保證續保條款的健康保險。根據《通知》，保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。續保條款必須表述為“不保證續保條款”，且表述必須包含“本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

監管也同時明確，不符合《通知》相關規范要求的短期健康險產品均需在5月1日前停售。保險公司決定停售的，應當將產品停售的具體原因、具體時間以及后續服務措施等信息及時披露。

合理規劃“替代方案”

有統計顯示，截至目前，已有超過100家險企停售近1800款短期健康險，不少保險消費者也都收到了相關停售通知。

從大部分停售產品的操作流程來看，已購買產品的消費者并不會從停售之日起立即失去保障。幾乎所有保險公司都會在當前保險期內繼續提供保障服務，同時提供以下兩種處理方案：

一是提供轉保服務：

保險公司會提供另外的合規產品供客戶選擇是否直接轉保，如果客戶選擇接受轉保相關產品一般可免健康告知、免等待期直接無縫續保。

綜合而言，這種方案對保險消費者來說是比較友好的。如果被保險人自身健康狀況不是很好，投保其他公司的百萬醫療險可能較為困難，建議可優先考慮轉保方案。如果自身健康狀況良好，也可以考慮比對其他公司的同類型在售產品再作判斷，同時也需注意考慮原合同保障期與新投保產品等待期的銜接。

二是給予轉保建議：

也有部分保險公司無法讓客戶無縫切換保障相似的其他在售產品，但至少也會給出轉保建議。保險公司一般會告訴客戶可以購買哪些替代型健康保障產品，但購買那些產品一般需要重新計算等待期并重新進行健康告知。

如果遇到這樣的情況，建議被保險人盡快比對轉保建議規劃替代方案，按需投保其他保險公司在售的相關百萬醫療險產品，盡量在原合同保障到期前及時買入，避免或減少新投保產品等待期內可能產生的“保障空白期”。但如果健康狀況不佳，也可能陷入無法購買新產品的窘境，或面臨需要加費、增加除外責任才能投保的情況。

綜合而言，監管層對于短期健康險的這波“敲打”還是意在明確短期健康險與長期健康險的界限，繼而維護保險消費者的切身利益。考慮到醫療費用持續上漲的長期趨勢，保險消費者如果想要進一步獲得更為穩定的、持續的高額保障，也可酌情考慮帶有保證續保條款的長期醫療險。

長期健康險更添“安全感”

相對于短期健康保險，長期健康保險的保障周期以及保證續保周期更長。目前，市場上已有多款保證續保周期在6年至20年不等的高保額長期健康險產品問世。

相比1年期的百萬醫療險產品，這類長期健康險承諾的保證續保期均明確寫入保險合同。也就是說，如果被保險人一旦成功投保一款20年期的長期健康險產品，那么在該產品保障生效后的至少20年內，無論被保險人是否出險或出現停售，都無需擔心被保險公司拒賠或失去保障，因此也更具續保安全感。

需要指出的是，高保額長期健康險的年繳保費并非完全固定不變的，保險公司有權根據合同約定是否對相關產品進行費率調整。具體而言，不同產品的觸發費率調整的條件各有不同。比如，“微醫保長期醫療險（6年期）”每年保費一致，“好醫保長期醫療（6年期）”每年也都按投保時的費率表來繳費，而“好醫保長期醫療（20年期）”以及“平安e生保長期醫療（20年期）”在滿足“當產品賠付率超過85%以上”等約定條件時允許進行調整費率，但每次費率調整的比例及間隔時間都有明確限制，投保人也不用擔心保險公司會隨意進行大幅調價。

還需注意的是，目前1年期百萬醫療險的等待期通常為30天，而長期百萬醫療險產品的等待期多為90天。因此也建議想要轉保長期醫療險以進一步增加續保安全感的投保人在投保新品的90天等待期過后，再退保老產品，避免在保障“空檔期”內遭遇健康風險。此外，無論購買何種類型的百萬醫療險，投保人均需如實進行健康告知，否則很可能會在出險后遭遇拒賠，反而得不償失。

另據業內人士透露，除了目前已上市的多款百萬級長期醫療險，另有部分同類新品正在積極備案。未來，理賠服務（如直賠服務）、就醫增值服務等服務比拼可能將成為長期醫療險的競爭重點，保險消費者在百萬級長期醫療險的投保上也或將擁有更為豐富靈活的選擇。

行業動態

同方全球人壽卓越合伙人項目發布

日前，同方全球人壽保險有限公司（以下簡稱“同方全球人壽”）上海分公司卓越合伙人歌斐3.0項目在滬正式發布。

據悉，同方全球人壽上海分公司始終堅守長期主義，在當地持續發揮區域經營特色優勢。本次歌斐3.0項目的升級發布也將為新時代保險代理人“打造更易成功的壽險創業平臺”。

據介紹，卓越合伙人歌斐項目從1.0時代到3.0時代，迄今運作2年有余，實現人力增長180%，13個月留存率近60%，月活動人均產能、13個月續保率均優于行業平均水平。歌斐營銷員的定位不僅僅是保險銷售人員，更是風險規劃專家、資產配置顧問、夢想合作伙伴。此次升級的歌斐3.0項目，通過更具實戰性的培訓體系——NBS客戶需求分析實操、更權威的外腦智囊團隊——涵蓋金融、律師、稅務和高校學者，力爭將“歌斐營銷員”的產能提升至行業平均的3到5倍，讓“歌斐營銷員”成為專業壽險規劃師的代名詞。

未來，同方全球人壽上海分公司將秉持守正出“新”、合規護航的發展思路，尊重壽險行業發展規律，持續結合上海市場特點，以搭建客戶需求分析模型為導向，積極探索新型高端人才培養模式和服務模式，培育一批懂專業、重合規的優秀營銷人才，為上海壽險行業健康發展和民生服務助力。