少兒投保實用攻略

張瑾

文前提要：未成年人面臨的風險及家庭角色與成年人有所不同，家長們在為孩子進行保障規劃時也需注意循序漸進地合理配置。

對于寶爸寶媽們來說，保險既能體現出父母對子女的愛護，為孩子的成長保駕護航，也能在一定程度上有效轉嫁一部分潛在的家庭財務風險。不過，由于未成年人面臨的風險及家庭角色與成年人有所不同，家長們在為孩子進行保障規劃時也需注意循序漸進地合理配置。

少兒保險并非“多多宜善”

一些家長疼愛孩子，恨不得把所有能給的都給孩子，在購買保險時也是如此，只要聽說某個產品不錯，就想要為孩子統統“配齊”，總以為買的保險越多，孩子就越有保障。但在實際生活中，少兒保險并非“多多益善”。

比如，家長一般是無需為未成年人購買壽險的。這是因為壽險的核心保障功能是彌補家庭經濟支柱因身故或全殘所造成的家庭收入受損，避免其他家庭成員的生活質量因被保險人的收入中斷而遭受重大影響。大部分未成年人從家庭角色上來說都不承擔家庭的主要經濟責任，因此也就無需配置壽險。

另一方面，目前保險法對未成年人的身故責任也設有賠付上限：10歲以下未成年人身故責任賠付上限為20萬元，10～18歲身故賠付上限為50萬元。如果家長為孩子購買超過這一限制的高保額意外險產品，理賠時保險公司也不會進行超出最高限額的賠付。

此外，少兒醫療險等報銷型產品遵循補償限制，即使家長在多家保險公司為孩子購買多份醫療保障，保險公司也不會進行超額賠付。舉個例子，某家長為孩子購買了A、B兩種住院醫療險，保額均為5萬元，當孩子住院花費了1萬元，如果A保險公司根據規定賠付了1萬元，那么B保險公司則不會予以重復賠付，家長們在為孩子買保險時一定要注意適度適量。

循序漸進合理配置

在為孩子進行保險保障的配置過程中，除了最基本的醫保外，家長一般可將配置重點放在意外、重疾、醫療這三大險種的保障規劃上。

綜合意外險

配置理由：

大多數孩子普遍比較好動，學校里玩耍打鬧很容易受傷，開學后孩子在上下學途中、課間活動時可能遭遇的意外風險也會出現一定的提升，所以一份兒童意外險是頗為實用的“剛需”。

投保小貼士：

在孩子有了行為能力后，家長們就可以及時備上一份綜合意外險，意外險的保障期限建議選擇一年一保，此后可根據孩子實際情況靈活調整投保額度。

孩子對意外的反應能力通常弱于成年人，大部分孩子在遭遇意外事故后，通常或多或少都需要一定的門診或住院治療。因此，建議家長在為孩子選擇綜合意外險時應重點關注意外醫療部分的保障，在同等條件下優先選擇不限醫保目錄、0免賠額、100%報銷的少兒保障產品。

為了保護未成年人，防止道德風險，我國保險法對未成年人的身故賠付設有限額。考慮到孩子一般暫不承擔家庭中的各項主要經濟責任，且無論意外傷害部分的保額買得多高，如果未成年人由于意外身故，保險公司的賠付都不會超過上述限額，因此家長們在為孩子選擇意外險時不必過于關注意外傷害保額。

重疾險

配置理由：

重疾險主要是為了防范孩子的大病風險。前面我們也提到，近年來，我國的重疾發病逐步出現低齡和年輕化傾向。嚴重心肌炎、白血病等等已經成為少兒高發疾病。如以“兒童殺手”白血病為例，權威數據顯示，71.68%的白血病患兒家庭醫藥費支出超過30萬元，如果進行造血干細胞移植手術，那么患兒的平均醫療費用將高達近60萬元，這對于大部分普通家庭來說，可能都是一筆較為沉重的經濟負擔，這樣的重大財務風險也是應該及早轉嫁的。

投保小貼士：

考慮到兒童年齡小、體質弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同，建議在對比同等價位的重疾險時，在保監會規定的25種重疾的基礎上，優先選擇含有白血病、原發性腦瘤、神經母細胞瘤、I型糖尿病、川崎病等少兒高發重疾的保障產品。

考慮到白血病等少兒高發重疾治療費用較高，建議家長在能力范圍內為孩子做足保額，盡量選擇保額在50萬元及以上的重疾險產品。

醫療險

配置理由：

少兒醫療險可針對常見的普通多發疾病，如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉等進行實報實銷，可作為社保的補充緩解孩子日常生病時的門診及住院醫療支出。如果家中孩子的抵抗力較弱，較為容易生病，就可以考慮在重疾險的基礎上再為孩子投保一份少兒醫療險。

投保小貼士：

在醫療險的具體選擇過程中，家長們應重點關注產品賠付條件、保額以及免賠額的比較，在同等條件下優先選擇不限醫保目錄、低免賠額、報銷比例高的產品。

如果家庭預算有限，在條件允許下建議優先為孩子配置足額的重疾保障，以轉移因孩子健康問題可能對家庭經濟造成的致命打擊，日常的普通醫療風險可暫且自留。

在完善了這些保障的基礎上，有余力的家庭可再考慮合理配置教育金保險，提前為孩子的未來留學、婚嫁做準備。這類保險具有一定的強制儲蓄功能，可在孩子未來成長中需要較大資金支持的各個關鍵時段提供資金返還。

附：少兒常見保險配置參考表

建議順序

保險種類

必要性

保障簡述

1

少兒醫保

★★★★★

國家福利，基礎醫療保障

2

綜合意外險

★★★★

摔跌傷、燙傷、交通意外等意外造成身故、傷殘、門診/住院費用

3

重疾險

★★★★

白血病等特定重大疾病，一經確診一次性賠付

4

醫療險

★★★

感冒發燒腹瀉等常見疾病保額內實報實銷

5

教育金保險

★★

強制性儲蓄、為孩子留學/婚嫁做準備

最后還要反復強調的是，在為孩子規劃保險配置之前，家長們也應注重完善自身的核心保障。因為父母本身就是孩子最大的保護傘，也是孩子最好的“保險”。如果孩子遭遇風險，整個家庭的經濟雖然會受到一定的影響，但不至于馬上失去經濟來源。優先完善自身保障，才能讓孩子更有保障。