新工科背景下商業銀行金融科技賦能共生研究

邢敏

【關鍵詞】新工科背景;商業銀行;金融科技;賦能共生

【中圖分類號】F832.35 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）06-0130-03

1 金融科技概述

金融科技就是通過運用當前先進的科學技術，創新金融行業業務和運營模式，與金融行業能夠實現融合的科學技術。科技賦能金融行業不僅能夠推動金融行業的創新和發展，更能夠促進科學技術的進步。科學技術賦能金融行業是指科學技術作為先進的生產要素賦能金融行業，改變金融行業傳統的運營模式，提高其經營效率，降低經營成本，實現金融行業高額的收益。關于金融科技概念的研究，國內許多學者都提出了自己的意見。例如，陸岷峰（2019）提出金融科技的概念主要源自互聯網時代的到來，“互聯網+金融”的出現逐漸衍生出金融科技的概念，金融科技實質上就是“互聯網+金融”行業的升級模式，而“互聯網+金融”行業是一個過渡時期，隨著“互聯網+金融”模式的完善，逐漸形成完善的金融科技模式。中國人民銀行等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》將科技金融劃分為幾種具體的形態，但是隨著“互聯網+金融”行業的發展和完善，現在僅有3種具體的形態，包括互聯網支付、互聯網小貸及網絡借貸暫存，這些都是“互聯網+金融”發展至今的形態。可見互聯網的去金融化非常明顯，但是互聯網的發展又為金融行業的發展而服務，大數據、區塊鏈和物聯網等新事物的出現，為金融行業的發展提供了一定的科技手段，經不斷發展形成金融科技[1]。鄧明健（2019）認為金融行業吸收先進的科技，從而發展成為先進的金融產品，金融科技的水平隨著金融行業和科學技術的發展不斷取得進步，對金融行業的發展是顛覆性的和徹底性的[2]。李娟（2019）認為金融科技有好的一方面，也有壞的一方面，金融科技在金融行業領域雖然取得了一定的進步，但是同時伴隨著風險，由于金融科技屬于新型的模式，應對風險的能力較差，所以一旦出現風險將是難以克服的[3]。

2 金融科技對傳統商業銀行的影響

金融科技主要是金融和科技相互融合的新模式，金融與科技的相互融合不僅創新了傳統金融行業的運營模式，而且給商業銀行的經營帶來了機遇和挑戰。下面具體介紹金融科技對傳統商業銀行的影響。

2.1 弱化了金融中介職能

商業銀行以其支付結算和信用中介兩大功能，在金融領域發揮著重要的金融中介作用。1969年，“金融脫媒”的概念被首次提出，“金融脫媒”資金的往來已經逐漸不需要銀行進行操作，可以直接通過其他金融機構實現資金的往來。這一觀點首次被美國學者Donald解釋，他們為傳統意義上的銀行掌握了全部的資金結算和信用中介的職能，但是隨著金融業的不斷創新和發展，銀行的中介職能和支付結算職能被逐漸弱化，資金的往來已經逐漸繞過銀行直接進行操作。從支付結算功能上看，隨著金融行業的不斷發展，出現了許多第三方平臺，第三方平臺主要是負責提供支付和結算服務，可以幫助客戶進行資金的收集和支付。從近兩年的統計來看，第三方金融機構和支付平臺受到客戶的歡迎，應用率逐漸上升。因為第三方支付平臺可以提供更加方便快捷的支付結算功能，滿足資金實時到賬的需求，并且成本較低，交易效率較高。從信用中介的角度來看，第三方金融平臺也能夠滿足客戶對信用中介的需求，能夠降低信用中介的要求和條件，能夠盡可能地滿足客戶的資金需求，節省了貸款審批的時間和成本，能夠盡快實現融資，受到較多客戶的歡迎。例如，近些年興起的P2P網絡借貸，作為第三方信用中介機構，能夠滿足銀行對于不符合信用條件而無法貸款的客戶需求，能夠盡可能幫助客戶實現融資，在一定程度上彌補了商業銀行的不足[4]。

2.2 撼動了傳統經營模式

隨著金融科技的發展，傳統的商業銀行業務模式受到了極大的沖擊，商業銀行的融資業務和中介職能正在不斷地被第三方金融機構取代，在金融領域，新成立的行業和非主導群體更難獲得所需的資源，從而出現“馬太效應”。隨著互聯網的不斷發展和金融科技的興起，形成以大數據、云平臺為依托的金融營銷模式，出現了交易、營銷和服務為一體的金融服務生態，能夠滿足客戶一體化的需求。金融服務不斷完善，弱化了商業銀行的功能和服務，大部分的金融業務能在互聯網上完成，并且通過大數據平臺收集客戶的金融需求，通過智能化推算，為客戶提供精準的服務，滿足客戶不同的需求。這種新興的金融業務模式無疑撼動了商業銀行傳統的經營模式。

2.3 重塑了銀行經營環境

（1）金融科技的發展改變了消費市場的支付環境。消費習慣因金融技術進步而正在悄然改變，購物消費在過去只能通過銀行付款完成，現在借助于Flash支付、支付寶、微信、云計算、其他第三方平臺，消費者可以更方便和快速地完成支付，在很大程度上擠壓了商業銀行的支付空間和營業利潤。

（2）金融科技的發展改變了傳統的金融競爭格局。傳統的金融行業中，商業銀行處于穩定的核心位置，近年來，隨著金融科技的發展，商業銀行的核心地位被打破，出現了商業銀行與第三方金融平臺相互競爭的局面，這樣不僅會增加金融市場的活力，也會重塑商業銀行的經營環境，改善商業銀行的經營模式。

（3）金融科技的發展迫使商業銀行改善服務環境。網上金融技術處理業務的優點是業務處理效率高、服務的成本較低。商業銀行辦理業務的過程是復雜的，金融二級模式的出現，使商業銀行不得不優化業務流程，提高在金融市場的競爭力，增強可持續發展的能力 [5]。

2.4 擠壓了銀行盈利空間

（1）對商業銀行負債的影響。商業銀行主要是由客戶的儲蓄存款構成的，并且包含其他的業務的資金。其中，儲蓄存款是主要的構成部分，隨著利率市場的不斷完善，互聯網融資的快速增長，加速了商業銀行存款的轉移。商業銀行的債務增長在過去兩年中出現了負增長，其放緩在很大程度上是由于來自第三方金融機構的競爭。從2013年起，第三方金融機構逐漸發展起來，并且由于互聯網的發展，第三方金融機構增長迅猛，規模增長了近1萬億元左右，至2017年底達6.74億元，其中2017年就增加了近2.5萬億元，我國商業銀行的儲蓄存款僅增加4.6萬億元。互聯網隔夜存款的轉移效應金融技術的優勢在于降低了財富管理門檻，簡化了財務管理，對居民儲蓄存款具有相當大的吸引力，這在一定程度上提升了居民儲蓄的意愿，帶走了商業銀行的儲蓄客戶，擠壓了銀行的盈利空間。

（2）對商業銀行資產的影響。商業銀行產生利潤的主要手段是依靠商業活動和居民的儲蓄存款。在金融技術背景下，對商業銀行貸款活動的影響主要來自眾籌和P2P在線貸款。參與式融資和P2P在線貸款項目的出現，為客戶提供了更加優質的貸款和融資項目。傳統的商業銀行貸款和融資項目手續煩瑣，需要審批的事項較多，融資的過程較為漫長，隨著P2P和眾籌融資的出現，能夠彌補商業銀行貸款和融資項目的弊端，加快貸款和融資的審批速度，能夠降低貸款和融資的成本，導致一些優質客戶資源的流失。此外，受經濟衰退和金融監管收緊的影響，傳統的商業銀行資產粗放管理模式的問題日益突出，產品創新能力不足[6]。

（3）對商業銀行中間業務的影響。商業銀行的業務構成也包含手續費、代理費和管理費用等，金融技術對商業銀行中間業務的影響主要是減少了商業銀行的代理項目和中介項目，使銀行的代理費和管理費用降低，不利于商業銀行收入的提高。近些年來的市場統計顯示，支付寶項目的市場份額已經占金融市場的90%左右，使用率超過了銀行卡和手機銀行的使用率，手機支付是銀行App活躍用戶的幾倍，支付的手續費逐漸轉移到第三方支付平臺，第三方平臺占據了市場的主導地位，這無疑擠壓了銀行的盈利空間，降低了銀行的手續費和管理費用。

3 新工科背景下商業銀行金融科技賦能共生

3.1 再造銀行業務流程

隨著互聯網時代的到來，大數據和人工智能技術逐漸得到發展，金融行業不斷融入科學技術，使得金融行業實現了創新和突破，商業銀行順應金融行業的發展潮流，不斷整合業務服務和多樣性的財務需求，有效利用黏性客戶。在招商銀行的案例中，金融技術工具被整合到其小額信貸和小型業務的發展中，信息通過互聯網得到及時的傳遞，并且完善了審批流程，加快了審批的速度，使得中小企業能夠實現輕量級業務和低成本。

3.2 優化銀行服務升級

商業銀行內部推出了許多個性化、數字化的產品和金融服務，由于受到時間和地域的限制，延伸物理網點少、業務覆蓋有一定的局限性，極大地降低了商業銀行的服務水平，但是銀行可以通過智能測算的方法了解客戶的財務需求，實現準確的客戶描述和準確的營銷，以及針對風險和目標服務的個性化定價。通過收集數據，了解客戶的社會關系、消費、信用和交易情況，并通過分析用戶的需求和喜好，精準服務，并且通過智能測算的功能，及時掌握客戶的需求，為客戶提供更加精準的服務[7]。

3.3 提升銀行風控能力

商業銀行應提高風險控制能力，應詳盡地控制所有的應用程序，實施信用風險管理、風險控制制度，更有效地篩選平臺，建立完善的風險管理數據庫，以便提升風險管理水平。金融技術中的智能風險管理可以幫助企業提高現有的風險管理能力。在個人風險控制方面，應利用大數據和人工智能技術，有效、及時地識別、防范風險，提高個人信貸索賠的準確性;企業的風險控制體系豐富了企業信用信息納入企業的貿易和商業，尊重法律和技術基礎關系的圖冊和地圖學知識的人[8]。

3.4 “互聯網+銀行+X”模式的示范效果

隨著各行各業龍頭企業的涌現、定型，未來市場上的競爭將會由同行業內不同企業之間的競爭轉向跨行業的平臺化競爭，因此擁有更多的“盟軍”，搭建覆蓋面更廣的平臺，就能夠處于競爭的優勢地位。這是目前BATJ等行業巨頭不斷跨界合作的原因，更是中小商業銀行實現可持續發展的路徑之一。

4 結語

綜上所述，金融科技的不斷發展和完善，促進了科學技術的發展，同時創新了金融行業的發展模式。金融科技的發展機遇與挑戰并存，商業銀行應該充分認識到金融科技的發展趨勢，抓住發展的機遇，實現經營模式的創新和經營效率的提升，同時應該積極面對風險和挑戰，實現可持續發展。

參 考 文 獻

[1]陸岷峰.關于構建與優化金融科技機制與體制研究[J].北京財貿職業學院學報，2019，35（6）：5-11.

[2]鄧明健.論金融科技的發展與趨勢[J].北京金融評論，2019（1）：17-24.

[3]余婧瑤.科技金融：數字時代的顛覆與再造[J].經濟，2019（1）：74-78.

[4]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[5]胡濱，楊楷.監管沙盒的應用與啟示[J].中國金融，2017（2）：68-69.

[6]佚名.解讀互聯網的“中國特色”[J].首席財務官，2017（19）：46-47.

[7]王廣宇.金融科技的未來責任與理性繁榮[J].金融經濟，2017（11）：38-39.

[8]巫云仙.FinTech對金融業的“破壞性創新”[J].河北學刊，2016，36（6）：116-123.