小微企業信貸產品提升策略研究

曹丹丹 劉博 呂志峰

摘 要：本文以某商業銀行Z支行小微企業信貸產品推行情況為研究對象，通過對Z支行小微企業客戶進行問卷調查，分析歸納現行小微企業信貸產品存在的問題，從產品開發、金融技術應用、風險管控、人才培養、營銷推廣等方面對小微企業信貸產品提出提升建議，以期對滿足小微企業資金需求有所助益。

關鍵詞：小微企業;信貸產品;問卷調查;產品提升

一、引言

普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，涉及小微、雙創、扶貧、涉農等領域。各家商業銀行推行普惠金融相關業務，既是緊跟國家指揮棒履行社會責任，也是因為它潛力巨大。自2018年以來，全國小微企業信貸業務發展迅速，在取得令人矚目的成績的同時也暴露出很多問題。本文通過對某商業銀行Z支行小微企業貸款產品推行現狀進行調研，依據反饋意見，借助于金融科技、大數據的應用，更新產品研發設計及營銷推廣理念，提出新型風險管控策略，探索普惠金融小微企業信貸產品差異化改進和服務提升的方向，從而為普惠金融業務的發展提供助力。

二、銀行小微企業信貸業務現狀問卷調查

1.調查目的和對象

Z支行是某國有控股大型商業銀行下轄二級分行，是該行全國100家中心城市行之一，也是該行在河南省最大的市級行，擁有營業網點66個，分布在鄭州市各城區，全行員工1500余人，大學本科及以上學歷員工占比93%，經過多年發展，資金實力雄厚，截至2019年末，一般性存款時點余額956億元，各項貸款余額708.5億元，個人有效客戶存量實現407.7萬戶，對公有效客戶近7萬戶，存貸款業務規模，中間業務收入、經營利潤、戰略性業務等主要業務指標居河南省該商業銀行系統前列。

為調查小微企業信貸產品現狀及信貸產品服務對象基本情況，本文以Z支行小微企業客戶為目標群體，編制了小微企業信貸產品現狀問卷表，調查小微企業在Z支行的信貸產品使用情況以及評價，以期找到該行信貸產品中存在的問題，并在后續研究中對問題進行改進。

2.信貸產品服務對象調查問卷設計

問卷的形成過程。問卷設計過程包括問卷結構形成、問卷問題確定、問卷信度和效度檢驗三個階段。

第一階段，確定問卷的結構。問卷的結構包括產品開發、產品評價、產品宣傳三個結構。

第二階段，研究問題的形成。在確定研究結構后，在參考《H銀行小微信貸業務中存在的問題與解決策略》中提到的關于考察銀行小微信貸應該注意的方面，我們設計了研究題目。

第三階段，研究工具的信度和效度驗證。為確定研究工具的信度和效度，我們對其進行因子分析，以確定研究工具的結構合理性，進行內部一致性信度檢驗，確定問卷在跨情境的穩定性。其檢驗結果如表1所示。

可以看出，在信貸產品評價問卷調查中，問卷具有很高的信度，其信度值達到0.822以上。

3.調查數據整理與歸類分析

（1）Z支行小微信貸產品的開發與客戶使用情況

①企業對于貸款的需求情況分析

根據表2所示，在企業所期望的貸款年限中，有46.9%的企業期望貸款期限是1年-3年，40.6%的企業期望貸款期限是3年-5年，但是企業在實際貸款中，貸款時間為0-6個月的占50%。1年-3年的為46.88%，3年-5年僅為3.1%。這意味著，銀行所提供的貸款期限與企業需求并不相符。

②企業對于銀行各信貸產品的選擇與了解程度

如表3所示，我們可以得到Z支行主推的五類信貸產品中有60%以上信貸產品存在客戶了解程度不足的情況。

③企業對Z支行小微信貸產品參數評價情況

如表4所示，從企業可以獲得的最大貸款金額上看，超過一半的企業只能獲得100萬以內貸款，額度較低。

從Z支行貸款的擔保條件上看，主要為信用擔保，無需擔保，占企業貸款的71.88%，可知該行小微企業貸款多采用信用擔保、無擔保方式，擔保門檻低。

從Z支行小微企業貸款資金到位時間情況看，75%的企業認為放款時間與需求時間剛好一致，可知Z支行放款時間較為及時，只有25%的企業認為資金到位存在延遲。

從Z支行小微企業信貸產品的價格與其他銀行同類產品對比情況看，46.88%的企業認為其利率最低，53.13%的企業認為其利率與其他銀行差別不大，無企業認為其利率遠高于其他銀行。可知Z支行貸款利率存在一定優勢。

（2）客戶對于Z行小微信貸產品的滿意度分析

①影響客戶滿意度的因素

如表5所示，從相關分析結果可知，滿意度與產品特點評價呈顯著性正相關，與產品優勢評價呈顯著正相關，與產品劣勢評價呈顯著負相關。為確定影響的方向與效果量，我們以滿意度為自變量以產品特點評價、產品優勢評價以及劣勢評價自變量進行回歸分析。

如表6所示，產品特點評價能夠顯著正向預測客戶對于產品的滿意度，能夠解釋因變量37%的變異;優勢評價能夠顯著正向預測客戶對于產品的滿意度，劣勢評價能解釋因變量32%的變異。這意味著，客戶對于產品的滿意度主要受到產品的特點評價以及劣勢評價的影響。

②建行Z支行小微信貸產品存在的問題

如表7所示，從客戶對于Z支行小微信貸產品存在的問題分析來看，Z支行小微信貸產品存在的最大問題是工作人員緊缺，專業能力低，服務效率低，另外貸款期限短、流程繁瑣也是比較突出的問題。

（3）企業獲取Z支行小微企業信貸產品推廣渠道效果分析

通過對小微企業信貸產品推廣渠道效果分析，56.25%的客戶通過Z支行官方網站、手機銀行等渠道接觸過該行小微企業普惠金融產品的廣告，這意味著，Z支行的產品宣傳力度不足，多為老客戶使用Z支行服務時關注到小微企業信貸產品，未能達到拓展新客戶目標。

三、小微企業信貸產品優化策略

根據調研結果，本文從產品開發、金融科技應用、風險管理、產品推廣等方面提出優化建議，助推小微企業信貸業務更好更快地發展。

1.產品功能設計升級策略

（1）提高貸款額度，匹配資金需求

貸款額度是小微企業客戶在申請信貸產品時關心的問題之一，期望同樣的條件下能獲得更高的資金支持。Z支行可向總行建議根據小微企業結算現金流和資金周轉情況，綜合考慮其他貸款（含同行其他種類貸款和他行貸款）及對外擔保情況，整合客戶在稅務、海關、社保、互聯網交易平臺等多方經營數據，合理提高小微企業貸款產品最高可貸額度及實際放款額度，確保客戶獲得充分的資金支持。

（2）延長貸款期限，提高支持力度

根據調研結果，小微企業希望延長貸款期限的需求比較突出，期望能達到3年或者5年。建議Z支行在風險可控的前提下，進行產品創新，設計中長期信貸產品，為小微企業提供長期信貸支持，或開展循環貸款、年審制貸款以及續貸等流動資金貸款產品和服務模式創新，為小微企業生存和發展保駕護航。

2.產品開發技術策略

（1）加強金融科技運用，優化信貸流程

小微企業融資的特點是“短、小、頻、急、散”，靠人工逐筆審核很難滿足效率要求，金融科技的迅猛發展為優化信貸流程提供了可能，針對業務模式和流程進行創新，Z支行可優化現有線上產品，解決部分業務還需線下辦理的問題，實現全流程線上辦理，進一步服務小微企業融資。

（2）加強大數據運用，實現精準營銷

Z支行可持續新增數據來源渠道，通過大數據分析，實現對客戶群體的細分及精準營銷;可依據不同需求新建大數據模擬模型，發掘客戶需求，針對性地創新信貸產品;重視大數據導向性作用，加快商業模式、產品和服務的更新，提升整個生態系統的運行質量和效率。

3.產品風險管控策略

Z支行應持續完善全面主動風險管理體系，在產品研發過程中注意強化預期風險的管理，采取數字化、全面化的風險管理措施，主動適應形勢變化。

（1）風險防控數字化

Z支行應以“數據管、管趨勢”的思路，探索建立資產質量管控長效機制，從資產質量、經濟資本、減值準備、信貸結構四個方面建立監測指標體系，提實現指標監測自動化、數據應用模塊化、客戶風險可視化;完善“貸后管理行為模型”，實現對普惠經辦人員的有效監測;提高多維度依據提高風險管控的數字化和智能化應用水平。

（2）風險管理全面化

信用風險管理方面，Z支行應嚴格執行總行信貸管理政策及風險管理政策，認真落實貸前、貸中、貸后風險管理要求，降低信用風險發生的幾率;流動性風險管理方面，Z支行應與省分行保持密切聯系，關注信貸頭寸，確保小微企業貸款及時足額投放;市場風險管理方面，Z支行應提高預判市場主體風險的能力，打造主動風險管理模式;操作風險管理方面，Z支行應綜合應用自評估、關鍵風險指標、關鍵風險點檢查等工具和方法，重視對重要業務、關鍵環節的風險監控。

4.產品推廣提升策略

為推動小微企業信貸業務產品優化升級，拓展市場份額，建議從人員、宣傳方面提供支持。

（1）優化專業人員培養

①健全組織服務體系

Z支行應打造完善的職責分明的普惠金融組織體系，例如組建普惠金融戰略推進領導小組或普惠金融發展委員會，由“一把手”行長牽頭，確立跨條線、多部門的支持保障體系，激發網點支行執行力，發揮貼近市場優勢，加強客群營銷。

②搭建人才培養機制，提升團隊專業能力

Z支行應在全行建立一支數量適配、專業資質齊備、與業務發展相適應的普惠金融業務專職隊伍，建立起符合普惠金融戰略特點的專項考核制度，完善差異化考核指標體系和激勵約束機制。

（2）拓展營銷渠道，優化產品推廣方式

Z支行的總行負責全國范圍內的各種形式的廣告投放，Z支行可以在權限范圍內，創新本地業務宣傳的途徑，采用新媒體與傳統媒體整合模式，各取所長，相互補充。

新媒體方面，可依托互聯網技術，通過類似千人千面的技術，緊扣用戶屬性進行針對性廣告投放，提高廣告精準度，提升用戶關注度及轉化率。

傳統媒體方面，可借助其媒體的公信力和專業性，擴大廣告宣傳范圍，提升我行廣告信息的可信度。

在具體宣傳方式中，可根據宣傳平臺不同的特點采取不同的切入點。

參考文獻：

[1]Al-Azzam Moh'd， Mimouni Karim. Currency risk and microcredit interest rates[J].Emerging Markets Review，2017，31：80-95.

[2]Evan Gibson， Federico Lupo Pasini， Ross Buckley. Regulating Digital Financial Services Agents in Developing Countries to Promote Financial Inclusion[J].Singapore Journal of Legal Studies，2015（1）：25-45.

[3]王睿映，吳迪.淺析小微企業融資現狀——基于普惠金融視角[J].價值工程，2018，37（28）93-95.

[4]姜熹.基于大數據的商業銀行小微企業信貸產品創新研究[D].浙江大學，2018.