H市農村地區移動支付發展現狀研究

煙臺大學 于曉紅

一、引言

移動支付是指用戶對消費的商品或服務通過其移動終端進行支付的一種方式。近幾年我國移動支付業務呈現快速增長趨勢，并且在全球范圍內處于發展前列。作為數字普惠金融中必不可少的一部分，移動支付更大程度上提升了金融服務的靈活性和便捷性。本文以H市農村地區為例，采用調查問卷的形式，借助EXCEL和SPSS等統計分析軟件進行數據整理，通過調查研究，了解農村地區移動支付發展存在的各種問題，對此提出相應的政策建議及方法措施，為農村地區移動支付和農村金融的發展提供新思路。

二、問卷及數據處理

（一）問卷設計

本論文以調查問卷為主要數據收集方式，依據全面性、科學性等原則，將問卷設計為被調查者基本信息、移動支付使用情況以及使用者評價三方面。問卷被發放在十個村莊內，每個村莊隨機選取45位常住居民（每年在該地農村居住時間為6個月以上），問卷發放對象涉及各個年齡段、各種受教育程度以及不同收入階層，使得研究結果更加客觀、可靠，能夠進一步真實的反映H市農村地區移動支付發展的現狀。經過2020年11月到2021年1月近三個月的調研，共發放450份問卷，其中回收有效問卷386份，樣本有效率85.78%。

（二）調查結果

參與本次問卷的男女比例相當，分別占比48.45%、51.55%，40-60歲之間的居民較多，教育程度集中在高中及以下，月收入多為3000-5000元。根據調查問卷，該地區僅有31.78%的居民把移動支付作為主要支付方式，其余68.22%的主要支付方式仍為現金，并且有82.78%的居民會隨身攜帶現金。大部分居民對移動支付了解程度不深，認為操作難度一般或者較難，該地區移動支付的用途主要為網購、繳納費用以及人情往來，說明移動支付并未成為該地區主流支付方式。

（三）基于logistic模型的調查結果分析

為了進一步探索影響H市農村居民使用移動支付的因素，對問卷數據進行二元logistic回歸分析。根據探索性因子分析發現，KMO值為0.709，Bartlett球形度檢驗P〈0.01，解釋總方差為58.89%，表明效度良好，Cronbachα系數為0.784，表明信度良好。

以主要移動支付方式(現金=1，移動支付=2）為因變量，分別以年齡（20歲以下=1,20-40歲 =2，40-60歲 =3,60歲以上=4）、受教育程度(初中及以下=1，高中、中專=2，大專及以上=3)、是否隨身攜帶現金（是=1，否=2）、移動支付的操作難度(簡單=1，一般=2，難=3）、了解移動支付的程度（了解=1，一般=2，不了解=3）、基礎設施完善情況（非常好=1，一般=2，非常不好=3）為自變量，進行二元logistic回歸分析影響該地區居民支付方式的因素。結果顯示，移動支付的操作難度、了解移動支付的程度以及基礎設施完善程度對該地區主要支付方式的選擇具有顯著影響，并且都呈現負相關關系（見表1）。由于農村地區常住居民年齡層偏高，文化水平低，導致部分居民難以應付復雜的操作界面，偏向于使用簡易的現金交易。農村地區宣傳推廣的不足，是造成農村用戶對移動支付了解不全面的重要原因，對資金安全和個人信息的擔憂打擊了農民使用移動支付的積極性。較城市相比，農村地區經濟發展落后，基礎設施相對不完善，造成部分農村用戶使用移動支付時受到條件限制，降低了移動支付使用率。年齡、受教育程度、是否隨身攜帶現金對選擇支付方式的影響未通過顯著性檢驗。觀察問卷數據以及結合農村地區居民特征來看，農村地區常住居民年齡段、文化程度分布集中，常住居民間個體特征差異不大，受傳統支付方式影響，農村居民具有嚴重的現金依賴現象。

表1 H地區主要支付方式影響因素研究（n=386）

總體來看，H市農村地區支付方式仍以現金為主，移動支付普及度不高，具有較大發展空間。但是，受農村居民自身局限性、傳統思想影響，農村地區移動支付的發展道路并不會很順暢。

三、發展建議

根據問卷調查和回歸分析所得結果，結合移動支付發展的現狀，現提出以下發展建議：

首先，在現有制度的基礎上，人民銀行應該進一步完善法律法規體系，整治擾亂市場秩序和破壞支付安全的行為，協調有關部門，加強合作監督力度。相關協會通過舉報獎勵和自律檢查等途徑發揮自律功能，保障消費者和企業的合法權益。

其次，人民銀行和行業協會等有關機構需要引導相關組織，根據農村移動支付發展現狀和特點推出符合農村需求的移動支付產品和服務，簡化支付步驟，發展無感支付等操作簡單的支付方式。

再次，針對農村移動網絡信號尚未完全普及的問題,政府和各大通信運營商應構建完善的農村移動網絡體系，提高網絡覆蓋率。同時針對老年用戶操作難的問題，應增加商業銀行和支付機構網點數量和人員培訓力度，為農村居民提供更加完善的服務。

然后，發展農村教育，提高農村居民的科學文化素質。文化水平影響使用者對金融知識和新興支付方式的了解，影響移動支付使用過程中的信息透明度，因此提升農村居民受教育程度，可以提高對新鮮事物的包容性，提升農村地區移動支付使用率。

最后，發展農村經濟，增加線下支付場合。由于農村經濟欠發達，移動支付以遠程支付為主，近場支付比例較低。因此，大力發展農村經濟，創造更有利的近場支付環境，有利于農村地區移動支付全方位、深層次的發展。

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