我的征信,誰來守護？

敖瑾

個人征信報告上，竟然出現了明顯帶侮辱性的字眼，這真是讓人大跌眼鏡。

前不久，江蘇南通市市民房女士在查詢自己的個人征信信息時發現，自己的征信報告“職業信息”欄，竟赫然寫著“專業做雞十年”幾個大字。

事情曝光后，立刻引發關注。5月24日，#個人征信報告現侮辱字眼#沖上微博熱搜第一。網友們表示很是訝異：內容嚴肅、影響廣泛的征信報告，為什么會出現如此不妥當的表述？

近年來，征信業在國內發展迅速，大眾公共信用意識得到很大程度提高。大家都知道，征信報告不能“花”，否則后果很嚴重，不僅可能到銀行貸不了款，還會對社會生活的方方面面產生不利影響，比如房屋租賃、交通出行，甚至社會上一些評先評優，都可能因為信用不好，而無法順利進行。

但就是這么重要、嚴肅的“經濟身份證”，竟然會出現這種本最不應該也最不可能出現的內容，這到底是為什么？個人的征信信息到底是誰填的？這樣的信息都能錄入，那如何保障征信報告上其他信息也都準確無誤呢？

錄入信息的是一家消費金融公司

4月6日，江蘇南通房女士查詢了自己的征信信息，她萬萬沒想到，自己的征信報告上，“職業信息”欄竟然出現了“專業做雞十年”的字眼。

經過了解后發現，錄入這一信息的，是晉商消費金融股份有限公司。做個體戶的房女士曾經向這家公司借過錢。

據房女士介紹，2018年4月，她在位于南通中南大廈的晉商消費金融分支機構簽署了一份16.2萬元的個人消費貸款合同，貸款期限約定36個月。去年2月，房女士向晉商消費金融提出因疫情影響延期還款，后者為其延至2020年底再接著還款。房女士稱，按照晉商消費金融的算法，截至目前，她尚需償還本息7萬余元。

人民銀行南通中心支行征信管理科科長姜文華稱，“經向晉商消費金融核實，他們承認不當信息是由他們上傳到征信系統的。”

姜文化表示，人民銀行實行屬地管理，因晉商消費金融已經撤銷南通分支機構，他們遂將房女士反映的情況上報至人民銀行南京分行，再協調人民銀行太原中心支行處理此事。4月6日當天，人民銀行太原中心支行即責令晉商消費金融在線修改了房女士的相關職業信息。

不過，房女士說，事發后她一直沒有收到晉商消費金融公司針對此事的正式說法。據媒體報道，目前房女士已委托了律師，準備向法院起訴維權，“我希望他們能夠盡快給予一個書面調查結果，登報公開道歉，并給予一定的精神賠償”。

5月25日，央行太原中心支行主要負責人，再次就此事約談錄入這一信息的征信機構晉商消費金融及其大股東，在重申監管意見的基礎上，嚴肅提出后續整改要求。

5月26日，人行太原中心支行再發通報，從即日起暫停晉商消費金融征信系統查詢權限。

事件至此似乎告一段落，但網友的質疑仍在持續。

“像事件中這樣的小貸公司，竟然有權填寫個人的征信信息？征信信息到底是誰來填寫錄入的？”

“這樣的字眼都能上征信報告？都沒有審核環節嗎？”

“征信報告信息的準確性怎么保障？”

“刪除修改就完事兒了？胡亂填寫的征信機構不用受到懲處嗎？”

在今天，個人征信信息的重要性不言而喻，信用報告的應用范圍越來越廣，呈現逐步增加趨勢。

中國人民銀行征信管理局副局長張子紅曾在接受新華網采訪時介紹，目前從社會經濟生活的各個方面來看，比如房屋租購、交通出行、集中采購，還有產品項目的招投標、招商活動等等，商業交易和商業合作過程中都在用這些報告。

另一方面，我們有關部門在行政管理、行政執法、司法辦案，還有社會各方面的評先評優，金融監管部門監管執法的過程中，都在大量應用信用報告。

謹慎維持的個人征信記錄清白，就這么給人隨便糟蹋修改，我們的征信記錄到底誰來守護？

征信信息采集報送流程是怎樣的？

“按照人民銀行的相關規定，我們行客戶的個人基本信息、貸款擔保的相關數據，都是要錄入到人行的征信中心數據庫里面的。”廣東某銀行征信管理部門人士告訴南都周刊記者，就他所在的銀行而言，個人的征信信息，都是由省聯社抽取，然后統一報送到人民銀行的征信中心。

“但這些信息的報送，不是我們人為發起的，而是在日常建立業務關系時，客戶的信息就會錄入到系統里，然后廣東省聯社會在我們的核心數據庫里自動抽取對應的字段，比如姓名、住址、婚姻狀況、工作單位這些信息，然后統一報送到人民銀行征信中心。”

但他表示，不同銀行及金融機構，會有不同的報送流程。

據該人士介紹，在信息真實性、準確性方面，銀行客戶經理是第一責任人。“我們在錄入信息的時候，都會有規定要求保證信息的真實性、完整性和及時性，客戶經理是信息錄入準確性的第一責任人，他們都會對這塊進行把關。”

在客戶信息錄入后，銀行一般會有審核的步驟，因此，他認為在銀行，出現像新聞（晉商消費金融）中的這種事，不太可能。

“建立客戶信息的話，包括我們前臺如果有對公客戶過來開戶，這些信息建立都是需要授權的，也就是說，會有人專門對這些信息進行審核，一般不會出現這種情況。但是這次事件涉及的是金融公司，公司這塊可能跟我們銀行不太一樣，我也不好評價什么，可能這種公司信息錄入嚴謹度會比較差一些。”

他表示，當銀行等金融機構出現信息錄入有誤等問題時，金融機構只需要幫客戶申請修改，而對造成的后果目前尚無明確的懲罰機制。

“一般來說，出現這種情況，客戶和銀行是可以進行溝通的。如果因為信息錄入有錯誤，導致這個客戶信用報告花掉了，那銀行受理了這個異議申請，人民銀行那邊收到我銀行提交的申請做出更正，客戶再打出來的報告就沒問題了，也就不影響他們用這個征信報告去做別的事情了。”

該銀行人士認為，像晉商消費金融這次征信報告中出現如此明顯的問題，是極個別現象。“作為銀行人來看，是很不可思議的。因為人民銀行本身有文件規定，對報送上去的征信信息是有真實性等各方面的要求的，銀行方也會有相關制度，確保員工在操作征信業務的準確性。人行本身的制度和要求很嚴格，每間銀行對征信也都非常重視，所以我覺得這次事件更多的可能是單個金融機構員工的個人原因，屬于個別現象。”

征信信息錄入有誤并不鮮見

該銀行人士告訴記者，他工作中接觸到的，客戶對征信信息存在異議的情況，一般是因為個人信息沒有及時更新。“比如說有些客戶可能是幾年前辦理的業務，后來可能婚姻狀態等發生變化，但是他們沒有過來銀行這邊更新這些信息，報上去征信系統的就還是原來舊的信息，這時候就有可能造成征信記錄上部分信息跟他們實際情況有出入。”

但記者查閱中國裁判文書網發現，因為金融機構疏忽，對個人征信信息錄入錯誤導致的訴訟案件并不少見。

一則公開的判決書顯示，2018年11月，河南一名叫張艷的女士在辦理貸款購車手續時，發現自己于2001年11月在上蔡農商行有一筆不良貸款未還，并被列入失信人。張女士隨即與上蔡農商行交涉，上蔡農商行認可，將借款人張彥誤報寫成了張艷，致使張艷個人征信出現不良記錄。

法院最終裁定，上蔡農商行工作疏忽存在過錯，侵害了張艷的名譽權，上蔡農商行賠償張艷3000元。但因張艷未能提供充分證據，證明上蔡農商行的過錯行為對她造成嚴重后果，所以法院并未支持張艷要求上蔡農商行賠償精神損失的請求。

還有一則公開的判決書顯示，2017年，一名叫葛安慶的當事人，因為被貸款機構的員工利用自己此前貸款在機構存留下來的個人信息，冒名貸款且逾期不還，導致了征信信息記錄不良，他將冒名頂替者、貸款機構以及當地央行分支行一同告上了法庭。

法院最終認定，涉事員工田志鋼，以原告葛安慶名簽訂的借款合同無效;涉事機構安澤縣農村信用合作聯社，對其員工田志剛的違規操作行為，未盡到管理和監督的責任，在向安澤人行提供個人征信信息中未盡到審核義務，導致在安澤人行的征信系統中發布了田志剛的不良信用記錄，因此安澤聯社應承擔過錯責任。

法院認為，安澤聯社負責消除原告葛安慶因以上借款合同在中國人民銀行安澤縣支行征信系統中的不良信用記錄，被告中國人民銀行安澤縣支行應予以配合。

然而，在另一個案件中，原告因為《個人信用報告》中的部分時間信息有誤，而將央行敦化市支行、央行延邊州中心支行一同告上法庭，但法院并未認定，征信機構錄入征信記錄信息有誤涉及侵犯當事人名譽權。

判決書顯示，法院認為，原告劉玉偉名下的《個人征信報告》，其中確實有一些內容錄入有誤，但主要的貸款數額以及還款逾期的信用不良記錄，是符合客觀事實的。銀行錄入的不良記錄只是存在時間上的錯誤，并未降低原告的自身屬性和價值所獲得的社會評價。

“況且中國人民銀行的征信系統是一個相對封閉的系統，只有相關政府部門、金融機構和本人才能對該系統內的記錄進行查詢，這些記錄并未在不特定的人群中進行傳播，且中國人民銀行的征信系統的查詢具有定向性和保密性，并不構成傳播。因此錄入有誤并不構成名譽權受損害事實。”

個人如果認為征信機構，也就是錄入征信信息的銀行或者金融公司，侵害了自己的合法權益，可以向所在地的人行分支機構進行投訴。

如何查詢個人征信記錄？

如何查詢個人征信記錄？比較方便的途徑是，通過中國人民銀行征信中心官網上的“互聯網個人信用信息服務平臺”，進行線上查詢。

官方頁面顯示，通過這個平臺進行征信記錄查詢，結果不能即時獲得，一般會在個人提交查詢申請的24小時后反饋查詢結果。

如果急于查詢使用個人信用信息，則可以到所在地的央行支機構現場查詢。

此外，個人還可以通過征信中心授權的商業銀行及中國銀聯APP客戶端等網上銀行渠道申請查詢。

網上有觀點認為，查詢個人征信記錄過多，會對貸款審批產生負面影響，甚至有說法稱，一年不要查超過3次。

對此，上述銀行人士表示，主要看查詢用途，就貸款審批用途查詢征信記錄，次數過多有可能會影響銀行對客戶貸款申請的審批。

“就我們行來說，如果是個人自己查自己的征信記錄，那對融資行為應該不會有太大影響，但如果是就貸款審批用途查詢個人征信記錄的話，就會有一定影響。比如，如果你3個月里有差不多10次貸款審批用途去查個人征信記錄，還是不同金融機構發起的，那我銀行就會對你這筆貸款比較審慎了。”

他還表示，在互聯網金融平臺查看自己借款額度時，要注意看是否有授權平臺查看征信信息的授權書。如果有，不要輕易勾選同意，因為這樣也會增加因貸款審批查詢征信的記錄。

那么，當發現個人征信記錄有問題時應該怎么辦呢？

該位銀行人士介紹，在征信報告中，有一個說法叫“信息提供方”，任何人去人民銀行，或者去它授權的代理點查詢自己的征信報告時，打出來的報告中，每一項信息都會有顯示，是哪個銀行或者機構提供上來的。“如果你對某一項信息有異議的話，你可以直接到負責錄入這項信息的這個銀行或機構，去申請征信異議處理。”

他還表示，“個人需要提供有異議部分對應的材料證明，提供這部分信息的銀行或金融機構，就要在對應的工作日內，幫你去向人民銀行那邊提交修改申請，去幫你恢復。”

記者查閱《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》第十六條，對此有明確的相關規定。簡單來說，就是如果個人覺得征信信息有誤，可以向人行的征信管理部門，或者征信服務中心，提出書面的異議申請。

另外，根據《征信業管理條例》第二十六條，對個人追責征信機構做出了規定。

個人如果認為征信機構，也就是錄入征信信息的銀行或者金融公司，侵害了自己的合法權益，可以向自己所在地的人行分支機構進行投訴。人行分支機構需要在受理之日30天內書面答復。

個人也可以直接向人民法院起訴，保護自己的合法權益。

此外，依據《征信業管理條例》第十六條規定，如果個人之前有借錢不還的情況，被寫在了征信報告上，但款項結清5年之后，這個欠錢不還的不良信息記錄，就會從征信報告上抹掉。且針對征信上的不良信息，個人是可以對不良信息做出說明的。