網(wǎng)絡(luò)互助“前途未卜”

羅克研

如果從2011年上線的康愛公社算起，網(wǎng)絡(luò)互助至今已經(jīng)發(fā)展了整整十年。

走到第十個年頭，今年多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺相繼退出。1月31日，美團互助正式關(guān)停;3月24日，輕松互助宣布關(guān)閉;3月31日，水滴互助宣布關(guān)閉;5月14日和20日小米互助和360互助也分別宣布關(guān)閉，網(wǎng)絡(luò)互助巨頭似乎只剩下相互寶。

背景

網(wǎng)絡(luò)互助的誕生背景，是基本醫(yī)療保險給付額度低，商業(yè)保險保費較為昂貴，低收入人群只買得起基本醫(yī)療保險，隨時面臨著“看不起病”的風險。

某種意義上來講，低收入人群從事的工作更加辛苦、危險，患大病重病的幾率相對更高一些。隨著我國患癌人數(shù)的增加，焦慮的情緒愈發(fā)蔓延，中高收入的人群可以通過購買商業(yè)保險來保障自己，但低收入人群就只能聽天由命。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2020年5月，我國已有大約3.3億人參加了網(wǎng)絡(luò)互助，累計互助金規(guī)模約92.39億元，受助人數(shù)超7萬。簡而言之，上百億的互助金，拯救了數(shù)萬家庭，緩解了社會矛盾。

此外，因為是民間自發(fā)形成，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的商業(yè)性不是很強，運營者的收入就是8%的管理費——平心而論，拋去平臺運營費，這個收入只能勉強夠生存。

網(wǎng)絡(luò)互助的運營者要想生存，就要在管理費之外，開拓出其他的盈利方式。從網(wǎng)絡(luò)互助平臺向保險平臺導(dǎo)流成為了一個普遍采用的方式。以已上市的水滴公司為例，其招股書顯示，水滴互助2018年貢獻的保費高達3.76億，占總保費的38.6%。

隨著時間的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助的缺點還是逐漸顯露了出來——和保險在核賠模式、兜底機制方面存在的重大差異。

隨著加入互助成員總數(shù)和年齡不斷增加，成員的重疾發(fā)生率會和社會平均水平趨同，導(dǎo)致分攤金額上升。這樣一來，健康人群會覺得不合算，會和那些對分攤費用預(yù)估不足的用戶一起選擇退出，導(dǎo)致分攤?cè)藬?shù)進一步減少，每個人的分攤金額再度上升。

這種矛盾，其實是任何一家平臺都解決不了的。一個典型案例就是，美團互助的加入會員數(shù)最高曾是3400萬，但近些年來分攤?cè)藬?shù)卻持續(xù)下降，關(guān)停時會員數(shù)在1545萬左右。實際上，網(wǎng)絡(luò)互助的一些漏洞已經(jīng)開始暴露了。比如一些互助平臺，為了拉攏用戶，在審核條件上寬進寬出，導(dǎo)致許多不需要捐款的人拿到了愛心捐贈。還有一些平臺，打著網(wǎng)絡(luò)互助的旗號，但實際上只是為了增加平臺用戶的依賴性，并且未經(jīng)許可募集用戶資金，與現(xiàn)行制度相悖。

近些年來，網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展速度也在不斷下降。

水滴公司招股書顯示，水滴互助貢獻的保費2019年為8.29億，占比降至12.4%，2020年為5.21億，占比進一步降至3.6%。最極端的案例還是360互助，因為2019年6月才上線，上線了將近一年的時間，幫助的患者數(shù)量僅有100多人。

相互寶今年3月公布的2020年度運行報告顯示，平臺上線兩年至今，相互寶尚未實現(xiàn)盈虧平衡，維持平臺運轉(zhuǎn)的唯一收入，是來自成員分攤的8%管理費。2020年，相互寶實際收到的管理費共計7.29億元。其中，超40%的管理費用于互助案件的實地調(diào)查。

螞蟻集團曾在2020年5月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)互助行業(yè)白皮書》指出，彼時參與人數(shù)達1.5億人，受訪者未參與商業(yè)保險占比達68%，某種程度上來說，網(wǎng)絡(luò)互助確實補充了不少國民的健康保障。但目前的現(xiàn)狀是，網(wǎng)絡(luò)互助早已進入瓶頸期，用戶成長受阻，投訴不斷，監(jiān)管真空地帶等問題纏身，各機構(gòu)不得不紛紛進入“冷靜期”。

裂隙

由于分攤費用越來越高，在最近幾個月，越來越多的用戶開始主動退出相互寶。互寶網(wǎng)公布的分攤數(shù)據(jù)顯示，2021年5月的第一期和的第二期分攤?cè)藬?shù)分別為8945.01萬和8823.18萬，相比前幾個月，數(shù)字不斷下降。

分析稱，互助類的項目風險大、收益低、缺乏穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈支持，而且還極易造成糾紛，再加上平臺始終混亂不清的賬目支出以及騙保現(xiàn)象，更何況監(jiān)管部門也不認可這一模式。這種網(wǎng)絡(luò)互助從一開始就注定了平臺和用戶雙方存在信任裂隙，沒有人能獨善其身。

2020年9月7日，中國銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局稱，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前處于“非持牌經(jīng)營”的狀態(tài)，涉眾風險不容忽視，部分前置收費平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。

今年4月16日，銀保監(jiān)會召開2021年一季度新聞發(fā)布會，談及近期網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮，銀保監(jiān)會黨委委員、副主席肖遠企指出，網(wǎng)絡(luò)互助需規(guī)范化發(fā)展。“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，就偏離了互助的范疇。所有的金融活動都必須‘有證駕駛。”

這段話將網(wǎng)絡(luò)互助身份模糊、缺乏牌照的窘境一語道破。自2011年誕生以來，網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)、定義始終存在爭議，沒有得到明確，也未被納入監(jiān)管。近年來在金融監(jiān)管環(huán)境日益趨嚴的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助的無牌經(jīng)營更加“名不正言不順”。

這樣的背景下，“類保險”的網(wǎng)絡(luò)互助面臨著更大的合規(guī)成本和風險，遠超其產(chǎn)生收益。

從目前各平臺公布的信息看，網(wǎng)絡(luò)互助平臺都限定了時間、給予互助會員最后一次分攤機會，如會員賬戶內(nèi)有余額，將按原支付渠道退回。部分平臺還額外贈送一份保險給所影響到的互助會員，保費由平臺承擔。

此外，在關(guān)停前，幾家平臺機構(gòu)均已經(jīng)構(gòu)建了“眾籌、互助到保險”的“三級火箭”架構(gòu)，業(yè)內(nèi)普遍認為，保險經(jīng)紀端是互助平臺未來的發(fā)力重點。

客觀而言，互助產(chǎn)品的歷史價值或功能不容置疑，其在豐富社會保障產(chǎn)品，為中低收入階層提供更多風險保障選擇，尤其在倒逼傳統(tǒng)醫(yī)療健康等相關(guān)保險產(chǎn)品改革、提高性價比等方面發(fā)揮了巨大作用，現(xiàn)有各種普惠性保險產(chǎn)品的出臺，應(yīng)該與互助產(chǎn)品的存在有很大關(guān)系。借助互助產(chǎn)品的實踐，傳統(tǒng)保險公司發(fā)現(xiàn)，即使產(chǎn)品價格很低，仍然有錢賺，這變相地讓保險公司發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)品新的銷售人群及銷售路徑等，從而在結(jié)果上是有利于普通民眾的。